轉發原標題:最後一個大事-加密支付第2部分

在探索了從信用卡到數字支付的支付系統的演變之後第一部分本文探討了為什麼區塊鏈代表了支付領域的下一個前沿，並評估了加密支付解決方案的現狀。

3. 進入加密支付

3.1 邊緣和原因

所以為什麼加密貨幣和區塊鏈有益呢？

3.1.1 民主化訪問

1️⃣公共區塊鏈通過其無需許可且去中心化的網絡使數字化資產和所有權民主化。節點運營商獲益於多元化的收入來源，使他們能夠服務傳統銀行和支付系統無法觸及的廣泛受眾。

傳統的數字支付系統已經將為額外服務一位客戶的邊際成本推向接近零的程度。相比之下，公共區塊鏈通常由於通信成本和多個節點進行的冗余工作而產生額外的開銷。然而，節點運營商主要從代幣發行和其他多樣化的收入來源中受益，而不僅僅依靠交易費用。

以以太坊節點收入為例：

目前：

• 共識層獎勵
  • 代幣發行-82.5%
• 執行層獎勵
  • 優先瓦斯費用（處理費） - 11.7%
  • 基線MEV - 5.9%

以太坊節點收入分析

來源：評級網絡

在過去的30天中，僅代幣發行就佔節點收入的82.5％，而優先瓦斯費用——類似於傳統系統中的支付處理費用——僅佔11.7％。儘管3.42％的回報率可能看似適度，但以以太幣計價，風險相對較低。所涉資金規模相當可觀，約有3300萬個ETH存入，相當於超過1000億美元——相當於2023年美國GDP的3.7‰或等同於美國國債總額——全部年收益以以太幣計價的3％以上。展望未來，收入來源預計進一步多元化，非發行獎勵將佔比例更大。

這些豐富的收入來源和高價值交易使得運營節點成為一門有利可圖的生意，尤其是在專業的情況下。雖然有人認為 L2s 可能無法從 PoS 貨幣權益參與中受益，但推出自己的代幣、內部化燃料費用，以及可能獲得 MEV 收入，很容易抵消這些不利因素。

我們進一步研究了交易層面上的收入集中情況。數據顯示，前四種交易類型貢獻了總MEV的60%以上，但它們僅佔區塊空間的22%左右，以消耗的瓦斯計算。這些交易類型 - 電報機器人流程、夾心MEV、機器人交換流程和非原子套利MEV（基本上是中心化交易所和去中心化交易所的套利） - 主要與交易相關，而不是轉帳或其他活動。這些複雜的交易操作為維護和保護網絡基礎設施的節點運營商帶來了重要的經濟回報。與技術的可組合性相結合，這使得一個分散的網絡能夠為比以往更多的跨國觀眾提供服務。

訂單流程分析

來源：‘誰贏得以太坊區塊建造拍賣，為什麼？’由Burak Öz，Danning Sui，Thomas Thiery，Florian Matthes

3.1.2 中立和透明的環境

2️⃣公共區塊鏈擅長消除信任假設，從而減少跨方合作的摩擦。基本上，它們提供了一個由無需信任的數據處理和計算所保證的中立和透明的環境。

如果你在美國的銀行有一個存款帳戶，想要用當地的銀行帳戶將錢匯款給你在東南亞的家人，你有幾個選擇，但都不是理想的。傳統的銀行轉帳通常需要3-5天，並收取1-5%的費用。匯款服務可以更快地完成轉帳 - 通常在幾分鐘或幾小時內 - 但成本更高，通常在5-10%之間。即使是大多數更方便的網上服務，通常也只能在1-2天內轉移資金，費用在0.5-2%之間。此外，匯率差額可能根據提供商和其他因素另外增加0.5-5%。

這些冗長且昂貴的過程的主要原因是不同的銀行和國家運作在不同的“分類帳”上。每家銀行都維護著自己的記賬系統，即使是全球性銀行通常也會為不同的地區或國家保留獨立的分類帳。目前，SWIFT 作為銀行用於路由全球匯款的主要消息網絡。當您發起轉帳時，您的銀行從您的帳戶中扣除款項，並通過 SWIFT 發送消息給收款銀行。收款銀行隨後處理此消息並將款項存入收款人的帳戶。如果兩家銀行沒有直接關係，它們必須依賴一家或多家中間銀行來路由消息和款項。這些中間銀行可能處於不同的時區，擁有不同水平的數字基礎設施，並遵循自己的程序和政策。一些銀行更喜歡批量處理國際匯款，而不是實時處理。所有這些因素都導致了顯著的延遲和增加的成本。

幾乎每個行業每天都會出現類似的情況。不管是個人、公司、組織、地區還是整個國家，每個當事方都各自以自己的利益為重，有時會在有益的時候合作，但也會相互競爭。經濟理論通常認為這種動態能夠促進最優效率並維護充滿活力的社會。然而，這也不可否認地引發了無數囚徒困境、公地悲劇和封閉式園區的情況。這些動態在跨方合作中引入了重大摩擦，通常使此類互動變得複雜、昂貴，有時甚至變得難以實現。

區塊鏈通過平等對待所有參與者並確保每個節點維護完全相同的分類帳，即正式鏈，提供了一種轉型的方法。 通過嚴格的共識機制和具有密碼學安全的帳戶系統，區塊鏈保證所有應用程序和帳戶嚴格按照開源編碼的規則運行。 這個框架允許用戶可以在任何地點管理單個帳戶並在幾秒鐘內將資金轉移到任何地方。

一個“鏈上”的銀行可以直接與其他銀行進行通信，因為它們都在同一個透明的分類帳上運作。這個分類帳不僅普遍可訪問，而且任何參與者都可以驗證，從而消除了對信任的需求，並減少了等待時間。通過區塊鏈，中國農村的農民可以與華爾街摩天大樓上的金融服務提供商進行安全、無需信任的交易。這就是區塊鏈的力量：它消除了障礙，增強了透明度，並使全球範圍內的金融和其他服務更加民主化。

3.2 狀態檢查

儘管具有潛力，加密支付仍處於早期發展階段，面臨著重大挑戰。這些挑戰包括大型支付系統的僵化、來自已建立的用戶習慣的抵抗以及現有金融巨頭的根深蒂固的利益。儘管薩托希將比特幣設想為一種廣泛使用的數字現金形式，但我們日常生活中的大多數商品和服務仍以法定貨幣定價。因此，這裡的重點主要是穩定幣支付。

3.2.1 只在頂部添加額外步驟

矛盾的是，許多當前的加密支付解決方案在傳統支付方法之上引入了額外的層次。以加密卡為例，這是這個領域中最常見的產品。

當前'加密支付'的典型工作流程

儘管人們經常建議加密支付可能首先在傳統銀行和銀行卡訪問有限的欠發達地區獲得牽引力，但鑒於該行業的當前階段，我認為從銀行卡開始更具實用性和象徵意義。這裡的關鍵策略是利用現有的Visa和萬事達卡網路，這些網路共覆蓋200多個國家和地區的1.5億多家商戶。如果沒有這種方法，我們將面臨說服個人商家採用新的支付方式或說服現有支付平臺與加密系統集成的艱巨任務 - 在現階段，這兩種方法似乎都不切實際。

在這個領域，早期採用者通常是卡發行者或與卡發行者合作的實體，以借用他們的發卡能力（通過BIN贊助）。當發行者宣傳能夠使用他們的卡支付加密貨幣時，通常的過程涉及提前將加密貨幣轉換為法定貨幣。這通常是通過一家賣出加密貨幣的供應商完成，或由發行者代表用戶管理。一旦這個過程完成，您就可以使用該卡進行支付，這些支付實際上是以法定貨幣進行，與加密貨幣幾乎沒有關係。

在這種情況下，信用卡完全由資產支持，被稱為“安全信用卡”。這使得信用卡和借記卡之間的界限變得模糊，使得它們之間的區別極小。雖然信用卡、借記卡、預付卡和其他支付方式在消費限額、使用情況和費用結構方面存在差異，並且這些差異可能因國家和地區而異，但在這裡的重點是一般卡支付，而不涉及每種類型的具體細微差別。

這種方法在某種程度上確實能夠滿足本地加密貨幣用戶的需求，特別是那些在加密貨幣中持有相當比例資產但仍然需要使用法定貨幣進行日常消費的人。然而，這遠非理想，並且存在幾個重大缺陷：

1. 託管和集中化風險：在為卡提供資金和付款之間，用戶的資產實際上由髮卡機構或專業託管機構託管。這帶來了潛在的集中化風險，並使帳戶管理複雜化。用戶必須積極維護其法定賬戶餘額，並面臨託管方面出現問題的風險。此外，還存在機會成本，因為使用者錯過了本可以通過質押或其他 Defi 協定在鏈上獲得的潛在收益。雖然一些發行人開始向使用者提供收益率，但這通常涉及向投資組合經理借出資金，這會帶來額外的風險和成本。
2. 增加的複雜性和成本：與最初簡化交易並減少中間商的承諾相反，這種方法實際上增加了支付過程中的步驟和中間人。目前，服務提供商通常只為充值卡收取1％-3％的費用，這些費用直接由持卡人承擔。

3.2.2 什麼阻止非保管支付

鑒於這些問題，就出現了一個問題：為什麼用戶不能在實時簽署支付交易？為什麼到目前為止，預先退出交易看起來是必要的呢？

提供者方:

1. 延遲時間：當使用傳統的支付通道時，卡發行機構需要在約5秒內確認付款，以確保用戶體驗順暢並減輕潛在的安全風險。在像以太坊這樣的L1上，這個時間範圍甚至不足以確認交易被包含在一個區塊中，更不用說達到最終性了。
2. 雙重支付：儘管在L2或高性能L1上技術上是可行的，但仍存在一些風險。由於鏈重組或網絡中斷等各種問題，交易可能被撤銷。透過Rollup序列器預確認的交易可能會被意外或故意地省略。此外，複雜的攻擊者可能通過出價更高的燃料費用來覆蓋他們自己的交易，從而使原始交易在最終確定之前將資產轉移到另一個地址。

在非托管支付系統中，支付提供商或卡發行人面臨的最大風險是可能無法按預期收到代幣，這種情況下，提供商將需要用自己的資金來彌補這一差額。

攻擊者通過雙重支付來折損供應商

用戶端：

1. Gas費用：加密支付系統中用戶面臨的重大挑戰之一是Gas費用。在L1上，Gas費用可能非常昂貴，即使在L2或便宜的L1上，Gas費用也相對較低，但對於高頻率、低價值的交易（如日常支付）來說，成本仍然不可接受。
2. 簽署和管理：到目前為止，使用卡片刷卡簽署交易尚未得到支持。相反，用戶必須手動使用手機或硬件錢包對每個交易進行簽署，這遠非理想。此外，移動設備上的簽署和密鑰管理過程既不流暢也不安全。此外，企業客戶通常期望具有細粒度的訪問控制。

有可能提供解决所有这些问题的解决方案吗？随着引入了几个新的基元，现在的答案是肯定的。

這最終本系列文章將探討可能克服這些挑戰並革新加密支付的新興趨勢。

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