Este artigo, o primeiro de uma série de três partes, explora o panorama dos sistemas de pagamento tradicionais, desde suas origens históricas até as transformações digitais modernas.

O segunda parteexplorará as vantagens únicas da tecnologia blockchain em pagamentos e avaliará o estado atual dos pagamentos com criptomoedas. A última parte analisará as tendências emergentes e as possibilidades revolucionárias que podem remodelar a forma como transferimos valor no futuro.

1. Introdução

Com o tempo, passei a acreditar que a transferência de valor continua sendo o caso de uso mais significativo e convincente para a tecnologia blockchain no futuro previsível, alinhando-se com sua visão original.

À medida que a indústria anseia coletivamente por aplicações práticas em vez de desenvolvimentos infraestruturais adicionais, dediquei os últimos meses a uma exploração intensiva deste setor específico. Gostaria de compartilhar essas notas de aprendizado com o público, na esperança de que possam ser úteis.

Estou profundamente grato pelo apoio inestimável de: @niarbnotna, @YinghuanCui, @gizmothegizzer, @ryanberckmans, @JimsYoung_, e @sui414.

Agradecimento especial a todos os amigos na @holyheld, @Fiat24Official, @WSPNpayment, @Kun_sight, @Qbit_Neobank, @RedotPay, @gnosispay, e @Transak - suas ideias têm sido fundamentais!

2. Evolução do pagamento

2.1 Pagamentos com cartão

2.1.1 A origem do cartão de crédito e os facilitadores

Uma noite em 1949, Frank X. McNamara, um empresário da cidade de Nova York, jantava em um restaurante chamado Major's Cabin Grill e logo percebeu que havia esquecido sua carteira. Como resultado, ele teve que ligar para sua esposa trazer dinheiro para pagar a conta. Esse incidente constrangedor o inspirou a criar um único cartão que poderia ser usado para fazer compras em vários estabelecimentos.

Em 1950, McNamara fundou o Diners Club e emitiu o primeiro cartão de crédito para 200 empresários prósperos e comerciantes em Nova York. Os titulares do cartão poderiam usar o cartão Diners Club para pagar as refeições em restaurantes participantes, e os comerciantes seriam reembolsados pelo Diners Club, deduzindo uma taxa de serviço.

Cartão de crédito Diners Club nos primeiros dias

O cartão Diners Club foi um sucesso imediato e o conceito rapidamente se espalhou para outras empresas e indústrias:

• Em 1958, a American Express lançou seu próprio produto de cartão de crédito para competir com o Diners Club no mercado de viagens e entretenimento.
• Em 1966, o sistema Interstate Credit Card, posteriormente renomeado Master Charge (agora Mastercard), foi formado por um grupo de bancos para permitir um cartão de crédito universal que pudesse ser usado em numerosos comerciantes.
• Também em 1966, o Bank of America lançou o BankAmericard, que mais tarde se tornou Visa, como uma franquia licenciada emitida por vários bancos.
• Em 1969, uma associação de programas regionais de cartões bancários formou a Associação Interbancária de Cartões, que se tornou a Mastercard International em 1979.

A introdução desses cartões de crédito emitidos por bancos e para todos os fins expandiu rapidamente o mercado de cartões de crédito nos anos 1960 e 1970. A concorrência se intensificou à medida que essas empresas e bancos se engajaram em marketing agressivo para cadastrar comerciantes e consumidores. Programas de recompensas, taxas anuais, taxas de juros e outros recursos foram desenvolvidos ao longo do tempo. Os cartões de crédito evoluíram de um produto para viagens e entretenimento para um método de pagamento amplamente utilizado para todos os tipos de compras do consumidor e gradualmente se tornaram uma parte integrante do sistema financeiro.

No entanto, é importante notar que a adoção generalizada está intrinsecamente ligada ao progresso da tecnologia. O desenvolvimento de sistemas de computador e redes de telecomunicações nas décadas de 1960 e 1970 tornou tudo isso possível, permitindo o processamento eficiente e a autorização de transações com cartão em grande escala.

Antes do advento dos sistemas de computador e redes de telecomunicações, o processamento de transações com cartão era um processo manual e complicado. Quando um cliente fazia uma compra com um cartão, o comerciante tinha que ligar para o banco emissor para verificar o limite de crédito do cliente e obter autorização para a transação. Esse processo era demorado, ineficiente e limitava a escalabilidade dos pagamentos com cartão.

A informatização dos sistemas financeiros e o desenvolvimento de redes de telecomunicações possibilitaram a automação do processamento de pagamentos com cartão, incluindo:

1. Captura eletrônica de dados em pontos de venda (PDV), eliminando a entrada manual e erros.
2. Transmissão eficiente de dados de transação entre comerciantes, bancos e emissores de cartões por meio de redes de telecomunicações como linhas alugadas e internet.
3. Autorização automatizada e quase em tempo real de transações por meio de sistemas informatizados que podem acessar rapidamente os dados do cliente e os limites de crédito.
4. Processamento em lote e compensação de grandes volumes de transações entre instituições financeiras.
5. Escalabilidade, velocidade e precisão necessárias para lidar com a adoção generalizada de pagamentos com cartão em uma base crescente de comerciantes e consumidores.

Esses avanços tecnológicos estabeleceram a base para a infraestrutura moderna de pagamentos eletrônicos, transformando os pagamentos com cartão de um processo manual e localizado em um sistema altamente eficiente, automatizado e globalmente interconectado, abrindo caminho para o seu uso generalizado no varejo, online e em vários outros setores comerciais.

2.1.2 Como funciona atualmente

Atualmente, os pagamentos com cartão funcionam por meio de uma série de etapas envolvendo o cliente, o comerciante, o banco do comerciante (banco adquirente) e a rede de cartões e o banco emissor do cliente.

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1. Autorização:
   • O cliente apresenta seu cartão de crédito ou débito ao comerciante para pagamento.
   • O comerciante envia uma solicitação ao seu processador de pagamento ou gateway, incluindo os detalhes do cartão e o valor da transação.
   • O processador de pagamento encaminha a solicitação para a rede de cartões (por exemplo, Visa, Mastercard).
   • A rede de cartões encaminha o pedido para o banco emissor (banco do cliente).
   • O banco emissor verifica os detalhes do cartão, verifica se há fundos ou crédito suficientes e aprova ou recusa a transação.
   • A resposta é enviada de volta através da rede de cartões e do processador de pagamentos para o comerciante.
2. Captura:
   • Se a transação for aprovada, o comerciante recebe um código de autorização.
   • O comerciante completa a venda e captura a transação, geralmente no final do dia ou em lotes.
   • O comerciante envia as transações capturadas para seu processador de pagamentos.
3. Compensação e Liquidação:
   • O processador de pagamento envia as transações capturadas para a rede de cartões para compensação.
   • A rede de cartões facilita a troca de fundos e informações de transação entre o banco emissor e o banco adquirente (o banco do comerciante).
   • O banco emissor deduz o valor da transação da conta do cliente.
   • O banco adquirente recebe os fundos e credita a conta do comerciante, deduzindo quaisquer taxas aplicáveis.
4. Financiamento:
   • O comerciante recebe os fundos em sua conta, geralmente dentro de 1 a 3 dias úteis após a liquidação.

Durante esse processo, várias medidas de segurança também são implementadas para proteger informações sensíveis do cartão e evitar transações não autorizadas ou ilegais. Essas medidas incluem criptografia, verificações de conformidade e detecção de fraudes, etc.

Não é preciso dizer que cada participante envolvido no processo recebe uma pequena parte da transação. Essas taxas podem variar significativamente, dependendo de fatores como o tipo de cartão, a indústria do comerciante, o volume da transação e se a transação é realizada pessoalmente ou online, etc. No entanto, quando combinadas, essas taxas podem ser surpreendentemente altas. O processo geral e a divisão são ilustrados no diagrama abaixo.

Fluxo de Trabalho Típico de Pagamentos com Cartão

Como consumidor, você provavelmente nunca percebe as muitas taxas envolvidas porque os provedores de pagamento cobram dos comerciantes em vez dos clientes diretamente. Com o tempo, esses provedores construíram um poderoso efeito de rede, resultando na maioria dos clientes (principalmente na América e na Europa) usando cartões de crédito ou débito como sua principal forma de pagamento. Apesar dos altos custos, os comerciantes têm pouca escolha a não ser participar dessas redes para oferecer aos seus clientes uma experiência de pagamento fácil e conveniente.

2.2 Do pagamento com cartão à abertura bancária

2.2.1 Os pagamentos digitais chegaram

As coisas mudaram desde o final da década de 1990, quando as plataformas de pagamento online começaram a surgir com o uso generalizado da internet e o crescimento do comércio eletrônico. Essas plataformas permitem que os usuários façam pagamentos de forma rápida e fácil de qualquer lugar com uma conexão com a internet, eliminando a necessidade de dinheiro ou cheques. A proliferação de smartphones na década de 2000 acelerou ainda mais a adoção dessas plataformas, à medida que mais clientes se acostumaram com a conveniência de experiências de pagamento digital contínuas.

PayPal foi lançado em 1998, o que logo se tornou o principal jogador no início dos anos 2000, e a introdução do Alipay na China em 2004, que desde então se tornou a maior plataforma de pagamento móvel e online do mundo. Em 2010, o Stripe chegou, simplificando o processamento de pagamentos para empresas em todo o mundo. A era móvel trouxe novos jogadores, com o Apple Pay em 2014 e o Google Pay em 2015 transformando smartphones em carteiras digitais, mudando como milhões pagam tanto online quanto em lojas.

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1. Iniciação do checkout: Quando um usuário está pronto para fazer uma compra, ele seleciona seu método de pagamento preferido (online ou móvel) e inicia o processo de checkout. Se o usuário ainda não estiver conectado, ele pode ser solicitado a fazer login ou criar uma conta.
2. Seleção do método de pagamento: O usuário escolhe o método de pagamento preferido entre as opções que eles configuraram anteriormente, como cartão de crédito, cartão de débito ou carteira móvel.
3. Autenticação: O usuário autentica a transação usando medidas de segurança como senhas, PINs ou dados biométricos (por exemplo, impressão digital ou reconhecimento facial para pagamentos móveis).
4. Processamento de pagamento: O provedor de serviços de pagamento processa a transação de forma segura, verificando se o usuário possui fundos suficientes em sua conta ou entrando em contato com o banco ou emissor do cartão do usuário para verificar e autorizar o pagamento. Medidas de detecção de fraude são aplicadas durante esta etapa.
5. Confirmação e recibos: Uma vez que o pagamento é processado, tanto o usuário quanto o comerciante recebem a confirmação da transação. Os recibos digitais podem ser enviados por e-mail ou armazenados na interface da plataforma de pagamento.

Os pagamentos digitais atuam como uma forma de desintermediação em relação aos pagamentos tradicionais com cartão. O dinheiro tanto dos usuários quanto dos comerciantes acumula lentamente na e-wallet, criando um fundo. Eles raramente interagem diretamente com os sistemas de pagamento tradicionais. Em vez disso, as transações são simplesmente lançamentos contábeis internos, transferindo valores de um saldo para outro. Isso evita alguns dos intermediários anteriores, e as transações agora são essencialmente processadas em 'lotes'. Além disso, essas plataformas oferecem produtos financeiros e oportunidades de rendimento aos seus clientes, aproveitando esses fundos enquanto cobram uma comissão.

Fluxo de trabalho típico de pagamentos digitais

Mais importante, a mudança em direção aos pagamentos digitais, como o nome sugere, é um processo de digitalização. Muitos de seus benefícios são (novamente) possíveis graças às tecnologias emergentes:

1. Prevalência de dispositivos móveis e internet -> Conveniência e Acessibilidade \
   A ubiquidade dos smartphones, aplicativos fáceis de usar e redes móveis e de internet expansivas tornam os pagamentos digitais convenientes e acessíveis, impulsionando a inclusão financeira.
2. Adoção da tokenização e autenticação biométrica -> Segurança aprimorada \
   A implementação da tokenização e autenticação biométrica melhora significativamente a segurança de pagamentos digitais em comparação aos pagamentos tradicionais com cartão.
3. Utilização de computação em nuvem e infraestrutura digital -> Custos Reduzidos \
   Aproveitar a computação em nuvem e a infraestrutura digital otimiza o processamento de transações, reduzindo a necessidade de infraestrutura física e os custos relacionados a fraudes.
4. Avanço na interoperabilidade e integração -> Experiência do usuário perfeita \
   APIs, SDKs e serviços da web permitem que plataformas de pagamento digital se integrem perfeitamente a vários serviços digitais, aprimorando a experiência do usuário e incentivando a adoção generalizada.
5. Aproveitando a análise de big data e IA -> Oportunidades de negócios expandidas \
   Empresas de pagamento empregam análise de big data e IA para obter insights valiosos dos clientes, desenvolver estratégias direcionadas e expandir sua presença no mercado.

2.2.2 A tecnologia de ponta se espalha mais rapidamente em áreas menos desenvolvidas

Curiosamente, a maioria das tecnologias avançadas de pagamento tendem a se espalhar mais rapidamente em países relativamente menos desenvolvidos.

Métodos de Pagamento POS Por Volume

Fonte de dados: Relatório Global de Pagamentos 2024, Worldpay

O relatório da Worldpay destaca duas tendências-chave:

1. Regiões mais desenvolvidas geralmente têm taxas mais altas de transações sem dinheiro devido a um melhor acesso a tecnologias avançadas e bases econômicas mais fortes, possibilitando a rápida adoção de novos paradigmas para maior conveniência e eficiência.
2. Regiões menos desenvolvidas estão adotando cada vez mais pagamentos digitais. Isso contrasta com a América do Norte e a Europa, onde os mercados de pagamento são maduros e os clientes estão acostumados com pagamentos por cartão. Nestes mercados estabelecidos, a conveniência dos pagamentos digitais mal supera os custos da mudança. Além disso, as empresas estabelecidas utilizam várias táticas para manter sua participação de mercado, mostrando o quão resistentes os sistemas de pagamento em larga escala podem ser à mudança.

Isso levanta uma questão interessante sobre a adoção de pagamentos cripto: onde seria mais eficaz? Em países desenvolvidos, e em lugares como China e Índia, o acesso generalizado à internet e sistemas financeiros sofisticados já estão em vigor. Aqui, as criptomoedas oferecem benefícios relacionados à independência financeira e privacidade, bem como oportunidades de investimento, mas esses geralmente são vistos como recursos agradáveis de se ter em vez de essenciais. Por outro lado, em muitas outras partes da Ásia, América Latina e África, onde a inflação é alta ou grandes segmentos da população não têm acesso a bancos e plataformas de pagamento, as criptomoedas podem aumentar significativamente a conveniência e a eficiência das transações financeiras.

Compra diária de criptomoedas com ARS (Peso Argentino) vs. valor do ARS

Origem: O Índice Global de Adoção de Criptomoedas de 2023, Chainalysis

Surpreendentemente, a cripto, particularmente as criptomoedas estáveis, já está ganhando tração em várias regiões. Na Argentina e na Turquia, as pessoas usam criptomoedas como proteção contra a inflação, com cerca de metade dos jovens da Turquia possuindo algum tipo de cripto. Nas Filipinas e no Vietnã, criptomoedas facilitam remessas, ajudando trabalhadores no exterior a enviar dinheiro para casa de forma eficiente. O banco central das Filipinas até introduziu uma criptomoeda estável vinculada ao peso para promover a inclusão financeira. Em cidades africanas, de Lagos a Nairóbi, pequenas e médias empresas estão cada vez mais aceitando criptomoedas, reduzindo as taxas de transação transfronteiriças de até 15% para entre 1% e 3%.

8 Dos 10 Principais Países Líderes Em Adoção De Cripto São De Regiões Menos Desenvolvidas

Fonte: O Índice Global de Adoção de Criptomoedas de 2023, Chainalysis

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