本文是三部分系列的第一篇，探讨了传统支付系统的格局，从其历史起源到现代数字化转型。第二部分将探讨区块链技术在支付中的独特优势，并评估当前加密支付的状态。最后一部分将分析新兴趋势和可能彻底改变我们未来价值转移方式的革命性可能性。

1. 简介

随着时间的推移，我逐渐相信，价值转移仍然是区块链技术在可预见的未来中最重要且最具吸引力的应用场景，这也与其最初的愿景相一致。

随着行业普遍渴望实践应用而非进一步的基础设施发展，我在过去几个月里专注于深入研究这一领域。希望与大家分享这些学习笔记，期望它们能有所帮助。

我深感感谢以下人士的宝贵支持：@niarbnotna、@YinghuanCui、@gizmothegizzer、@ryanberckmans、 @JimsYoung 和 @sui414.。

特别感谢@holyheld、@Fiat24Official、 @WSPNpayment、 @Kun_sight、 @Qbit_Neobank、 @RedotPay、 @gnosispay 和 @Transak 的所有朋友们——你们的见解对我帮助巨大！

2. 支付方式的演变

2.1 卡支付

2.1.1 信用卡的起源及推动因素

1949年某个晚上，纽约市商人Frank X. McNamara在一家名为Major’s Cabin Grill的餐厅就餐时，突然发现自己忘带钱包。结果，他不得不打电话让妻子带现金来支付账单。这一尴尬事件启发了他创建一种可以在不同商家使用的单一卡片。

1950年，McNamara成立了Diners Club，并向纽约的200位成功商人和商户发放了第一张信用卡。持卡人可以使用Diners Club卡在参与的餐厅支付餐费，商家则由Diners Club支付款项，扣除服务费后结算。

Diners Club信用卡的早期版本

Diners Club卡片一经推出便取得了即时的成功，这一概念很快在其他公司和行业中传播开来：

• 1958年，美国运通推出了自有的信用卡产品，与Diners Club在旅游和娱乐市场展开竞争。
• 1966年，由一群银行组成的州际信用卡系统（后来改名为Master Charge，现在的Mastercard）成立，旨在推出一种可以在多个商家使用的通用信用卡。
• 同年，1966年，美国银行推出了BankAmericard，后来成为Visa，由多家银行作为许可特许经营发放。
• 1969年，一个由地区银行信用卡项目组成的协会成立了国际银行卡协会，1979年改名为Mastercard国际。

这些由银行发行的多用途信用卡的推出迅速扩大了60年代和70年代的信用卡市场。随着这些公司和银行通过积极的市场推广签约商家和消费者，竞争变得日益激烈。奖励计划、年费、利率等功能也随着时间的发展而出现。信用卡从原本用于旅游和娱乐的产品演变成了广泛用于各种消费购买的支付方式，并逐渐成为金融系统的重要组成部分。

然而，需要注意的是，广泛采用信用卡支付与技术的进步密切相关。1960年代和1970年代计算机系统和电信网络的发展使这一切成为可能，通过高效处理和授权大规模的卡交易。

在计算机系统和电信网络出现之前，处理卡交易是一个手动且繁琐的过程。当顾客用卡付款时，商家需要致电发卡银行核实顾客的信用额度并获得交易授权。这一过程既费时又低效，限制了卡支付的扩展性。

金融系统的计算机化和电信网络的发展使得卡支付处理自动化，包括：

1. 在销售点（POS）进行电子数据采集，消除了手动输入和错误。
2. 通过电信网络（如租用线路和互联网）高效传输交易数据，连接商家、银行和发卡机构。
3. 通过计算机系统自动、近实时地授权交易，快速访问顾客数据和信用额度。

4. 银行间批量处理和清算大量交易。

5. 支持广泛商家和消费者基础上大规模信用卡支付采用所需的扩展性、速度和准确性。

这些技术进步为现代电子支付基础设施奠定了基础，将卡支付从一个手动、局部的过程转变为一个高效、自动化且全球互联的系统，为其在零售、在线及其他各种商业领域的广泛应用铺平了道路。

2.1.2 目前它是如何运作的

如今，卡支付通过一系列步骤完成，涉及客户、商家、商家的银行（收单行）、卡网络和客户的发卡银行。

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1. 授权：
   • 顾客向商家出示信用卡或借记卡进行付款。
   • 商家向其支付处理器或网关发送请求，包括卡详细信息和交易金额。
   • 支付处理器将请求转发到卡网络（例如 Visa、Mastercard）。
   • 卡网络将请求发送至发卡银行（客户的银行）。
   • 发卡银行验证卡详细信息，检查是否有足够的资金或信用，并批准或拒绝交易。
   • 响应通过卡网络和支付处理器发送回商家。
2. 捕获：
   • 如果交易获得批准，商家会收到授权码。
   • 商家通常在一天结束时或分批完成销售并捕获交易。
   • 商家将捕获的交易发送到他们的支付处理器。
3. 清算结算：
   • 支付处理器将捕获的交易发送到卡网络进行清算。
   • 卡网络促进发卡银行和收单银行（商户银行）之间的资金和交易信息交换。
   • 发卡银行从客户账户中扣除交易金额。
   • 收单银行接收资金并将其存入商家的账户，并扣除任何适用的费用。
4. 资金：
   • 商家通常会在结算后 1-3 个工作日内收到其账户中的资金。

在此过程中，还实施了多种安全措施来保护敏感的卡信息并防止未经授权或非法交易。这些措施包括加密、合规性检查和欺诈检测等。

不言而喻，参与该过程的每个参与者都会从交易中抽取一小部分。 这些费用可能会因卡类型、商户行业、交易量以及交易是亲自进行还是在线进行等因素而有很大差异。但是，综合起来，这些费用可能会高得惊人。一般流程和分解如下图所示。

卡支付的典型工作流程

作为消费者，您可能从未注意到涉及的众多费用，因为支付提供商通常向商家收取费用，而不是直接向客户收费。随着时间的推移，这些支付提供商建立了强大的网络效应，导致大多数客户（尤其是在美国和欧洲）将信用卡或借记卡作为主要支付方式。尽管费用很高，商家却几乎没有选择，只能参与这些网络，以便为客户提供无缝且便捷的支付体验。

2.2 从卡支付到开放银行

2.2.1 数字支付到来

自1990年代末以来，随着互联网的广泛使用和电子商务的发展，在线支付平台开始出现，带来了支付方式的巨大变化。这些平台使用户可以快速、轻松地从任何有互联网连接的地方进行支付，消除了对现金或支票的需求。智能手机的普及进一步加速了这些平台的采用，因为越来越多的顾客习惯了无缝数字支付体验的便利。

PayPal于1998年推出，很快成为2000年代初的主导平台，而2004年中国的支付宝问世，随后成为世界上最大的移动和在线支付平台。2010年，Stripe上线，简化了全球企业的支付处理。移动时代带来了新的玩家，2014年的Apple Pay和2015年的Google Pay将智能手机变成了数字钱包，改变了数百万人的在线和店内支付方式。

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1. 结账启动：当用户准备购买时，他们选择首选的支付方式（在线或移动支付），并启动结账过程。如果用户尚未登录，可能会提示他们登录或创建账户。
2. 支付方式选择：用户从之前设置的选项中选择首选的支付方式，例如信用卡、借记卡或移动钱包。
3. 身份验证：用户通过密码、PIN码或生物识别数据（例如指纹或面部识别用于移动支付）验证交易。
4. 支付处理：支付服务提供商安全地处理交易，要么验证用户账户中是否有足够的资金，要么与用户的银行或发卡机构通信，验证并授权支付。在此步骤中会应用欺诈检测措施。
5. 确认和收据：支付处理完成后，用户和商家都会收到交易确认。数字收据可能通过电子邮件发送或存储在支付平台的界面中。

数字支付相较于传统卡支付是一种去中介化的形式。用户和商家的资金逐渐积累在电子钱包中，形成一个资金池。它们不再与传统支付系统直接互动。相反，交易仅是内部账务条目的记录，将金额从一个余额转移到另一个余额。这绕过了一些之前的中介，交易本质上现在是以“批量”方式处理。此外，这些平台还通过利用这些资金，向客户提供金融产品和收益机会，同时收取佣金。

数字支付的典型工作流程

更重要的是，向数字支付的转变，顾名思义，是一个数字化过程。许多其带来的好处是由新兴技术实现的：

1. 移动设备和互联网的普及 -> 便利性和可达性

   智能手机的普及、用户友好的应用程序以及广泛的互联网和移动网络使数字支付变得便捷且可达，推动了金融包容性。

2. 代币化和生物识别认证的采用 -> 增强的安全性

   实施代币化和生物识别认证显著提高了数字支付的安全性，相较于传统的卡支付方式。

3. 云计算和数字基础设施的利用 -> 降低成本

   利用云计算和数字基础设施简化了交易处理，减少了对物理基础设施的需求，并降低了与欺诈相关的成本。

4. 互操作性和集成的进步 -> 无缝的用户体验

   API、SDK 和网络服务使得数字支付平台能够与各种数字服务无缝集成，提升了用户体验并促进了广泛的 adoption。

5. 大数据分析和人工智能的运用 -> 扩展商业机会

   支付公司利用大数据分析和人工智能获得有价值的客户洞察，制定针对性的战略，并扩大市场份额。

2.2.2 尖端技术在欠发达地区的传播速度更快

有趣的是，大多数先进的支付技术往往在相对欠发达的国家传播得更快。

按交易量划分的POS支付方式

数据来源：2024年全球支付报告，Worldpay

Worldpay的报告强调了两个关键趋势：

1. 较发达地区通常有更高的无现金交易比例，因为这些地区对先进技术的访问更好，经济基础更强，能够迅速采纳新模式，从而提高便利性和效率。
2. 较欠发达地区则在日益采用数字支付。这与北美和欧洲形成对比，那些地区的支付市场已经成熟，消费者习惯了卡支付。在这些成熟市场中，数字支付的便利性几乎无法超越转变的成本。此外，成熟企业采用各种策略维持其市场份额，显示出大规模支付系统对变化的抗拒性。

这引发了一个有趣的问题——加密支付的采用：在哪些地方最有效？在发达国家，以及像中国和印度这样的地方，互联网普及率和复杂的金融体系已经建立。在这些地方，加密货币提供了与金融独立、隐私保护以及投资机会相关的好处，但这些通常被视为锦上添花的特性，而非必需品。另一方面，在亚洲、拉丁美洲和非洲的许多其他地方，由于通货膨胀高企或大量人口缺乏银行和支付平台的接入，加密货币有可能显著提高金融交易的便利性和效率。

每日以阿根廷比索（ARS）进行加密货币购买 vs. 阿根廷比索的价值

来源：2023年全球加密货币采用指数，Chainalysis

令人惊讶的是，加密货币，特别是稳定币，已经在多个地区获得了关注。在阿根廷和土耳其，人们将加密货币作为对抗通货膨胀的工具，约有一半的土耳其年轻人拥有某种形式的加密货币。在菲律宾和越南，加密货币促进了汇款，帮助海外工作的人员高效地将资金汇回家乡。菲律宾中央银行甚至推出了一种与比索挂钩的稳定币，以促进金融包容性。在非洲的各大城市，从拉各斯到内罗毕，中小型企业越来越多地接受加密货币，使跨境交易费用从高达15%降低到1%至3%之间。

全球加密货币采用排名前10的国家中有8个来自欠发达地区

来源：2023年全球加密货币采用指数，Chainalysis

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