[Análisis en Profundidad] La Importancia de las Stablecoins en la Economía Digital de África
I. Introducción
1.1 La economía digital de África
A medida que la economía digital global avanza rápidamente, África se encuentra en una encrucijada donde la transformación digital es clave para impulsar el cambio económico y el desarrollo sostenible. África, con una superficie de más de 30 millones de kilómetros cuadrados y una población que supera los 1,4 mil millones en 2022, es rica en recursos naturales. Según las estadísticas del Banco Mundial, el PIB de África en 2022 fue de aproximadamente $2,98 billones, manteniendo una tasa de crecimiento anual de más del 3%. Mientras tanto, un informe de Endeavor estima que la economía digital del continente se valoró en alrededor de $115 mil millones en 2022, lo que representa el 3,86% del PIB. Para 2050, se espera que esta cifra alcance los $712 mil millones. En comparación, la economía digital de Asia representó más del 30% de su PIB en 2022. Esto indica el inmenso potencial de crecimiento en la economía digital de África.
La economía digital abarca varios sectores, incluidas las finanzas digitales, el comercio digital y la educación digital. Las finanzas digitales, que fusionan los servicios financieros tradicionales con la tecnología digital, son especialmente cruciales en África, donde hasta el 66% de la población sigue sin tener acceso a servicios bancarios. En todo el continente, las personas y las empresas enfrentan desafíos para acceder a servicios de pago, préstamos, ahorros y seguros. Sin embargo, el número de empresas de tecnología financiera en África ha aumentado en los últimos años. En 2017, las empresas africanas de tecnología financiera recaudaron casi $200 millones en financiamiento y, en 2018, las 10 principales empresas de tecnología financiera aseguraron casi $300 millones. Para 2019, las inversiones en transacciones individuales que superan los $5 millones ya habían superado los $580 millones. Los sectores más populares dentro de la industria de las finanzas digitales en África incluyen los pagos móviles (billeteras digitales), préstamos en línea y remesas en línea. La inclusión financiera, que tiene como objetivo utilizar la tecnología digital para abordar ampliamente el problema del acceso a los servicios financieros, presenta una de las mayores oportunidades dentro del sector digital de África.
Distribución de las principales empresas de tecnología financiera en África (Fuente: Observatorio Digital de África, Puentes Briter)
Según datos de Statista, se estima que el volumen de pagos móviles en África supere los $195 mil millones para 2024, más del doble que en 2020. Se espera que el mercado mantenga una tasa de crecimiento anual compuesta (CAGR) de dos dígitos y se expanda aún más a $314.8 mil millones para 2028. En los últimos dos años, muchos países africanos han alcanzado máximos históricos en el volumen de pagos electrónicos. Por ejemplo, datos del Banco Central de Nigeria muestran que las transacciones de dinero móvil en el país se duplicaron en 2020, alcanzando aproximadamente 800 millones de transacciones. De manera similar, en Sudáfrica, el comercio en línea creció alrededor del 40% entre 2020 y 2021. Los pagos digitales se están convirtiendo rápidamente en el método de pago dominante en todo el continente africano. En 2023, el 17% de los consumidores africanos utilizaban servicios de pago digital a diario, mientras que el 48% los utilizaban semanalmente.48%。
Escala del mercado de pagos digitales de África (Fuente: Statista)
El dinero móvil es actualmente la forma más prominente y de más rápido crecimiento de pago digital en África. Según el informe "El Estado de la Industria del Dinero Móvil" de la GSMA, el número de cuentas de dinero móvil registradas en África alcanzó los 856 millones en 2023, lo que representa el 49% de las cuentas registradas a nivel global. África sumó 136 millones de nuevas cuentas, lo que representa más del 70% del crecimiento global de cuentas, convirtiéndola en el principal impulsor del crecimiento del dinero móvil en todo el mundo.
Actualmente, África alberga aproximadamente 169 servicios de dinero móvil, incluyendo plataformas populares como M-PESA, Airtel Money, Orange Money, MTN Mobile Money, Ecocash y Tigo Pesa. Estas plataformas permiten a los usuarios ahorrar, transferir y recibir dinero utilizando sus teléfonos móviles, ofreciendo una alternativa conveniente a la banca tradicional, especialmente en regiones con infraestructura bancaria limitada. Además de mejorar la inclusión financiera y el acceso a otros servicios digitales, la adopción, el uso y el crecimiento del dinero móvil también han contribuido significativamente al crecimiento macroeconómico de África. En África subsahariana, el dinero móvil ha contribuido con más de $150 mil millones al crecimiento del PIB, con una tasa de contribución del 3.7%. En África Oriental, la tasa de contribución al crecimiento del PIB es aún mayor, del 5.9%.
La contribución del dinero móvil al PIB en diferentes regiones (fuente de datos: GSMA)
El comercio digital, también conocido como comercio electrónico, enfrenta desafíos en África debido a la infraestructura insuficiente, el desarrollo tardío y los sistemas incompletos. Sin embargo, la gran base de población del continente, la alta proporción de jóvenes y el vasto potencial de crecimiento han atraído a una ola de inversores internacionales. Según Statista, se espera que el mercado de comercio electrónico de África genere $49.02 mil millones en ingresos minoristas en línea en 2023, con una tasa de crecimiento anual cercana al 14%. Para 2027, la base de usuarios de comercio electrónico en África podría aumentar a 600 millones, con una tasa de penetración del 44.3%. Esta expansión ofrece numerosos beneficios, incluido el crecimiento económico, la creación de empleo y un mejor acceso a bienes y servicios en áreas rurales remotas.
La industria del comercio electrónico en África está redefiniendo las cadenas de suministro y los modelos de negocio tradicionales. Por ejemplo, Twiga Foods de Kenia obtiene productos directamente de los agricultores y los entrega de manera eficiente a los minoristas urbanos, simplificando la cadena de valor agrícola. MaxAB de Egipto es una plataforma que conecta a los minoristas de alimentos y productos de abarrotes con proveedores en áreas desatendidas. Estas innovaciones añaden diversidad a las soluciones de comercio electrónico en África. Además, el Sistema Panafricano de Pagos y Compensación (PAPSS) facilita las transacciones de pago en toda África sin depender de bancos corresponsales fuera del continente. Con más de 10 países y bancos comerciales que adoptan el PAPSS, la industria del comercio electrónico está lista para experimentar un crecimiento significativo.
Además, la economía digital desempeña un papel vital en varios sectores tradicionales como la logística, la agricultura, la educación, la energía y el transporte. Impulsa tanto el desarrollo económico como el tecnológico, mejorando la inclusión y fomentando la innovación. Por ejemplo, en Lagos, Nigeria, y en Nairobi, Kenia, empresas como Kobo360 y Lori Systems han introducido tecnología digital en el mercado tradicional de transporte por carretera. Esto ha mejorado la eficiencia y confiabilidad de todo el proceso, al tiempo que reduce las tasas de inactividad de los camiones, lo que ha llevado a un aumento del 50% o más en los ingresos de la mayoría de los conductores que colaboran con estas plataformas. En el pasado, factores como la falta de maestros, las tasas de matrícula, las brechas de género, las preocupaciones de seguridad, las largas distancias a las escuelas y la penetración limitada de teléfonos inteligentes eran barreras importantes para la educación en África. Para abordar estos desafíos, la empresa keniana de tecnología educativa Eneza Education ofrece servicios a través de USSD y SMS para usuarios con teléfonos básicos. Según su sitio web oficial, la base de usuarios de Eneza Education ha crecido hasta alcanzar los 4,9 millones, enviando más de 1 millón de mensajes diarios, con estudiantes que responden a más de 10 millones de preguntas y hacen más de 1 millón de preguntas en total.
1.2 Stablecoins
1.2.1 El mercado de las stablecoins en África
La adopción de criptomonedas en África está experimentando un rápido crecimiento. Según un informe de Chainalysis, Nigeria ocupa el segundo lugar a nivel mundial en el índice de adopción de criptomonedas, justo detrás de India y por delante de países como Estados Unidos y otras naciones occidentales. Las stablecoins juegan un papel dominante en esta adopción de criptomonedas. De julio de 2022 a junio de 2023, el valor de las transacciones de criptomonedas en África subsahariana alcanzó los $117.1 mil millones, con las stablecoins representando más del 50% de todos los activos, superando significativamente a BTC, ETH y otras criptomonedas.
Volumen mensual de transacciones de criptomonedas por tipo de activo en el África subsahariana, 2023 (fuente: Chainalysis)
Tomando Nigeria, la economía criptográfica más grande de África, como ejemplo, en 2022, el Banco Central de Nigeria anunció planes para rediseñar su moneda legal (NAIRA) y emitir nuevos billetes para combatir la inflación y ejercer un mayor control sobre la oferta de dinero. Desafortunadamente, la escasez de efectivo resultante ejerció una enorme presión sobre la población no bancarizada a principios de 2023. Este entorno económico incierto en Nigeria llevó a más ciudadanos a buscar alternativas financieras, lo que provocó un mayor uso de criptomonedas, especialmente stablecoins.
Volumen de Bitcoin y stablecoin recibido por intercambios nigerianos (Fuente: Chainalysis）
1.2.2 Aplicaciones de stablecoin en África
a. Remesas
En las últimas décadas, las remesas al continente africano han aumentado constantemente, sin embargo, los africanos siguen enfrentando altos costos de remesas. Según el Programa de las Naciones Unidas para el Desarrollo (PNUD), en el segundo trimestre de 2022, el costo de enviar $200 a África fue de hasta un 7.8%, significativamente por encima del promedio mundial del 4% al 6.4%. El uso de criptomonedas para remesas puede reducir drásticamente estos costos, a veces hasta una vigésima parte de los métodos tradicionales. Por ejemplo, SureRemit de Nigeria cobra entre 0% y 2% por remesas. Además, el uso de stablecoins para remesas puede ayudar a evitar posibles pérdidas por la volatilidad de los precios de los activos. Plataformas de criptomonedas africanas como Paxful, BuyCoins, Luno y Quidax han experimentado un aumento significativo en las transacciones de stablecoins con fines de remesas en los últimos tiempos.
Costos de remesas (Fuente: PNUD)
b. Comercio Transfronterizo
El uso de stablecoins para el comercio transfronterizo ofrece los beneficios de tarifas bajas y tiempos de transacción rápidos. En el comercio transfronterizo tradicional, los bancos juegan un papel crucial. Sin embargo, dado que el sector comercial de África está compuesto predominantemente por pequeñas y medianas empresas (PYME), el aumento de la vigilancia regulatoria, la gestión de riesgos, los requisitos de KYC (Conozca a su cliente) y los riesgos de tipo de cambio han llevado a una disminución en las actividades comerciales apoyadas por los bancos. Además, la infraestructura financiera subdesarrollada de África a menudo depende de los bancos internacionales, lo que limita el crecimiento del comercio. Las stablecoins, combinadas con contratos inteligentes basados en blockchain, pueden abordar eficazmente estos desafíos.
c. Inclusión Financiera
Según el Programa de las Naciones Unidas para el Desarrollo (PNUD), hasta 2021, aproximadamente el 60% de la población de 15 años o más en África subsahariana no tenía una cuenta bancaria (en comparación con el promedio mundial del 26%). El porcentaje de mujeres sin cuenta bancaria fue un 12% más alto que el de los hombres. En términos de densidad de infraestructura financiera, África tiene un promedio de solo 4.5 bancos comerciales por cada 100,000 personas, considerablemente menor que el promedio mundial de 10.8.
Muchos proveedores de servicios de criptomonedas están integrando recursos en diversas industrias para ofrecer servicios más completos a las poblaciones que carecen de acceso financiero básico. Por ejemplo, SureRemit de Nigeria no solo ofrece servicios de transferencia de dinero y remesas, sino que también se asocia con más de 1.000 comerciantes a nivel mundial, lo que permite a los usuarios comprar bienes, pagar tasas escolares, liquidar facturas de servicios públicos y hacer donaciones a través de soluciones de pago basadas en blockchain. Este enfoque aborda los desafíos que enfrenta la población no bancarizada.
Además, los datos estadísticos muestran una clara relación inversa entre la propiedad de una cuenta de dinero móvil y el porcentaje de adultos que nunca han tenido una cuenta financiera. Los países con una mayor propiedad de cuentas de dinero móvil demuestran una mayor inclusión financiera.
La criptomoneda mejora la inclusión financiera (Fuente: PNUD)
d. Preservación del valor y protección contra la inflación
Muchos países africanos han sufrido durante mucho tiempo altas tasas de inflación, a menudo en dos dígitos, que superan significativamente los promedios mundiales. Las monedas de estas naciones enfrentan una depreciación continua y severa. La situación empeoró después de la pandemia de COVID-19. En 2021, debido a las crisis en las cadenas de suministro y la escasez de recursos, la tasa de inflación general en África subsahariana aumentó un 3%.
El uso de stablecoins vinculadas al dólar estadounidense u otros activos estables como reserva puede abordar eficazmente este problema. Las stablecoins ofrecen una protección contra la depreciación de la moneda local, ofreciendo un almacenamiento de valor más estable. Ahora muchas de las principales bolsas centralizadas ofrecen servicios de ahorro en stablecoins a los usuarios africanos, permitiéndoles preservar el valor de sus activos en un entorno económico volátil.
Tasas de inflación en países seleccionados de África subsahariana (Fuente: PNUD)
1.2.3 Principales stablecoins en África
En África, se utilizan comúnmente varios stablecoins:
a. Tether (USDT): Actualmente la stablecoin más grande por capitalización de mercado (más de $110 mil millones), USDT es la stablecoin más utilizada en África y a nivel mundial. Según Christopher Maurice, fundador de Yellow Card, una de las principales casas de cambio de criptomonedas en África, USDT en la red Tron es una de las criptomonedas más populares en todo el continente. Muchos africanos prefieren utilizar stablecoins como USDT, que están vinculadas al dólar estadounidense, en redes de bajo costo como Tron para evitar la inflación doméstica.
b. USD Coin (USDC): USDC es la segunda stablecoin más grande anclada al dólar estadounidense por capitalización de mercado, emitida por Circle. Al igual que USDT, USDC está expandiéndose activamente en África. En enero de 2024, Coinbase se asoció con Yellow Card para ampliar sus ofertas de productos a 20 nuevos países africanos, centrándose en aumentar el uso de USDC. Este movimiento ayudará a millones de usuarios a acceder a USDC y facilitará transacciones más rápidas, confiables y rentables a través de Coinbase y Yellow Card en la red descentralizada y abierta L2 Base.
c. WSPN USD (WUSD): Emitido por la empresa de infraestructura de moneda estable WSPN, WUSD tiene como objetivo proporcionar una solución de pago más segura, eficiente y transparente mediante el establecimiento de un sistema de cumplimiento global y un nuevo ecosistema de pagos. En julio de 2024, WSPN formó una alianza estratégica con CanzaFinance, una empresa pionera en tecnología financiera africana. La integración de WUSD con el ecosistema de CanzaFinance permite a los usuarios realizar diversas transacciones financieras, incluyendo remesas, pagos y ahorros, y disfrutar de un intercambio fluido entre WUSD y las monedas fiduciarias africanas, acelerando así la adopción de activos del mundo real (RWA) y soluciones de finanzas descentralizadas (DeFi) en mercados emergentes como África.
d. PayPal USD (PYUSD): PYUSD es una stablecoin anclada al dólar estadounidense emitida por PayPal, la plataforma de pago de terceros más grande del mundo.
e. Celo USD (CUSD): CUSD es una stablecoin anclada al dólar estadounidense emitida por Celo. A diferencia de las mencionadas stablecoins, CUSD está respaldada principalmente por criptomonedas, incluyendo BTC, ETH y Celo. En 2023, Celo se asoció con Opera para lanzar la billetera de stablecoin MiniPay, inicialmente promovida en Nigeria. Esta billetera está integrada con Opera Mini, un navegador móvil, y tiene como objetivo ayudar a los usuarios africanos de internet móvil a acceder a productos Web3. El servicio de pago móvil de Opera, OPAY, también es un proveedor importante en África con más de 35 millones de usuarios registrados.
1.2.4 Diferencias regionales
La economía digital en África muestra importantes disparidades regionales. A partir de 2023, existen 856 millones de cuentas de dinero móvil en todo el continente, con un volumen de transacciones de $919 mil millones. África Oriental y Occidental lideran en el desarrollo de dinero móvil, con cuentas activas en estas regiones que representan el 85% del total en África y volúmenes de transacciones que representan el 90.8%. Históricamente, los países de África Oriental tenían una infraestructura inicial más sólida, mientras que las naciones de África Occidental han experimentado el crecimiento más rápido en la última década.
Resumen del dinero móvil en África en 2023 (Fuente: GSMA)
Participación regional de las cuentas activas de dinero móvil en África (2013-2023) (Fuente: GSMA)
a. África Occidental: En países de África Occidental como Nigeria, Ghana y Senegal, la economía de la criptomoneda se está desarrollando rápidamente. Según una encuesta de Statista de 2020, el 32% de los nigerianos han utilizado u poseído criptomonedas, la proporción más alta a nivel mundial. Nigeria también es el principal país africano en recepción de criptomonedas en 2023, con más de $56 mil millones recibidos. Esto se debe en parte a la depreciación del Naira nigeriano y el Cedi ghanés, la alta inflación doméstica y una fuerte demanda de activos más seguros y estables vinculados al dólar estadounidense. Además, Nigeria, al ser la mayor población y economía de África, representa el 38% de los flujos de remesas en África subsahariana, lo que genera necesidades sustanciales de remesas y pagos.
b. África Oriental: Los países de África Oriental como Kenia, Tanzania y Mauricio también son activos en el espacio de las criptomonedas. M-Pesa, la plataforma de pagos móviles más grande de Kenia, permite a los usuarios realizar pagos transfronterizos, préstamos a corto plazo, pagos de salarios, pagos de facturas y gestión de patrimonio a través de teléfonos móviles y redes. Esto ha mejorado significativamente la experiencia financiera para aquellos que carecen de servicios financieros tradicionales, mejorando indirectamente los estándares de vida y las condiciones económicas de Kenia.
c. África Austral: En África Austral, especialmente en Sudáfrica, la industria de las criptomonedas ha experimentado un rápido desarrollo. Además de proporcionar opciones de remesas más baratas y rápidas, la infraestructura financiera bien desarrollada de Sudáfrica significa que más del 80% de la población tiene cuentas bancarias y hay una alfabetización financiera relativamente alta. La adopción de criptomonedas y stablecoins en esta región se centra más en la inversión. Un estudio de la plataforma de intercambio de criptomonedas KuCoin revela que aproximadamente el 22% de la población adulta de Sudáfrica (7.6 millones de personas) son inversores en criptomonedas, y muchos prefieren los activos digitales como su método principal de ahorro para lograr retornos estables.
1.2.5 Perspectivas de Crecimiento
El rápido crecimiento del comercio electrónico, la adopción generalizada de servicios digitales, los desarrollos revolucionarios en los pagos móviles y el desarrollo desigual en los países africanos están listos para impulsar el papel de las monedas estables en la economía digital y el sistema financiero de África.
- Boom del comercio electrónico: el mercado de comercio electrónico de África está creciendo a un ritmo extraordinario y se espera que alcance los 939.800 millones de dólares para 2030. Plataformas locales como Jumia (la primera empresa tecnológica africana cotizada en la NYSE) y Konga están surgiendo, mientras que gigantes internacionales como Amazon también están haciendo incursiones significativas en el mercado africano. Este crecimiento se debe en gran medida al dividendo demográfico de África, siendo el continente una de las regiones de mayor crecimiento en términos de población. La población actual de África supera los 1.200 millones y se espera que alcance los 2.500 millones para 2050. Esta gran base de población proporciona un inmenso potencial de consumo. Una alta proporción de jóvenes, el aumento de la penetración de Internet y los cambios en los hábitos de consumo hacia las compras en línea sientan una base sólida para el desarrollo del comercio electrónico. Además, las inversiones sustanciales en infraestructura de Internet por parte de gobiernos y empresas privadas africanas han mejorado la cobertura de fibra y redes móviles. La proliferación de teléfonos inteligentes también se está acelerando, y se espera que los usuarios de teléfonos inteligentes en África alcancen los 675 millones para 2025. El éxito de las plataformas de pago móvil como M-Pesa de Kenia ha impulsado aún más la adopción de pagos sin efectivo. Los sistemas de pago mejorados han mejorado la conveniencia y la seguridad de las compras en línea, impulsando el crecimiento del comercio electrónico.
- Pagos digitales: África actualmente cuenta con 1.22 mil millones de usuarios de redes móviles, con 676 millones de usuarios de teléfonos inteligentes (55.32%). Plataformas importantes de pago móvil como M-PESA, Airtel Money, Orange Money y MTN Mobile Money son ampliamente populares, ofreciendo servicios financieros convenientes y atendiendo las necesidades de las poblaciones no bancarizadas. Se espera que el valor del mercado de pagos digitales de África crezca a $314.8 mil millones para 2028.
- Crecimiento en Otros Servicios Digitales: La educación en línea y la telemedicina también están expandiéndose rápidamente. Según Expert Market Research, se estima que el mercado de e-learning en África alcanzará los $20.35 mil millones para el 2028, con una tasa de crecimiento anual compuesta (CAGR) del 39.2% entre el 2023 y el 2028. Este crecimiento está impulsado por la creciente demanda de soluciones de educación y formación en línea, el aumento en el uso de dispositivos móviles y las iniciativas gubernamentales para promover la educación digital. Se espera que el mercado de la salud en África crezca a una tasa anual del 8.3%, alcanzando los $259 mil millones para el 2025. El rápido aumento de soluciones digitales de salud, como aplicaciones móviles de salud, servicios de telemedicina y sistemas de historias clínicas electrónicas, brinda nuevas formas de mejorar la accesibilidad y calidad de la atención médica.
- Desafíos económicos: A pesar del rápido crecimiento de la economía digital, África enfrenta desafíos como altas tasas de inflación, volatilidad de la moneda, baja cobertura de servicios bancarios e infraestructura financiera débil. Las stablecoins ofrecen un medio de intercambio relativamente estable, ayudando a las personas y empresas africanas a navegar estos desafíos económicos.
2. Cómo las stablecoins apoyan la economía digital de África
Las stablecoins están diseñadas para mantener valores relativamente estables, con ejemplos ampliamente circulados como USDT y USDC vinculados al dólar estadounidense. Dado que el dólar estadounidense es la moneda más significativa en el comercio global y mantiene una estabilidad general en relación con las principales divisas nacionales, el uso de stablecoins vinculadas al dólar puede mitigar eficazmente el riesgo de fluctuaciones monetarias en los países africanos. Debido a las políticas monetarias inestables y la alta inflación, muchas monedas africanas han estado en una tendencia de depreciación a largo plazo frente al dólar.
Mejorando el comercio transfronterizo y la financiación
En el comercio transfronterizo tradicional, los bancos desempeñan un papel crucial al ofrecer servicios como liquidación de pagos, financiamiento comercial, gestión de riesgos y transacciones de divisas. Las pequeñas y medianas empresas (PYME) dominan las actividades económicas y el comercio transfronterizo en los países africanos, lo que hace que el financiamiento comercial sea esencial para importadores y exportadores. Históricamente, el financiamiento comercial mediado por los bancos ha representado un promedio del 40% del comercio total de África en la última década. Sin embargo, los requisitos más estrictos de KYC, prevención de lavado de dinero y regulación de capital basada en riesgo han llevado a una disminución constante en el financiamiento comercial respaldado por los bancos, reduciendo desproporcionadamente el apoyo a las PYME. Factores adicionales como restricciones de liquidez, riesgos de cambio, riesgos crediticios y costos de tiempo y moneda desafían aún más el financiamiento comercial en África.
Las stablecoins pueden abordar significativamente estos problemas al facilitar pagos instantáneos a través de la tecnología blockchain, permitiendo transferencias de fondos más rápidas entre cadenas de suministro, compradores, compañías de envío y vendedores. Las pymes que participan en el comercio transfronterizo pueden obtener fondos de bancos y otras instituciones financieras con mayor rapidez, asegurando la liquidez. Stablecoins como USDT y USDC ya están siendo utilizadas en el comercio internacional por pymes africanas. Además, los sistemas de finanzas descentralizadas (DeFi) basados en stablecoins ofrecen productos y servicios financieros relativamente maduros, como préstamos y depósitos. Este potencial de financiamiento comercial inexplorado puede alentar a las pymes a participar más en oportunidades de comercio intraafricano y regional dentro de entidades como ECOWAS, SADC e IGAD.
Integración con Pagos Móviles
Integrar aplicaciones de stablecoin con plataformas de pago móvil existentes puede mejorar la eficiencia de las transacciones y reducir costos. El uso de stablecoins reduce significativamente los costos y el tiempo de pago, lo cual es una atracción considerable para los usuarios. Además, mejora la inclusión financiera al proporcionar acceso a amplios servicios financieros para poblaciones no bancarizadas a través de las stablecoins y los sistemas DeFi construidos sobre ellas.
Mejorando los servicios digitales
Las características de transacción de bajo costo y rápidas de las stablecoins pueden mejorar aún más varios aspectos de los servicios digitales, lo que conduce a un aumento en el crecimiento de usuarios. En los micropagos, las stablecoins reducen los costos de transacción, lo que hace que las pequeñas transacciones sean más económicas. Esto es particularmente importante en África, donde los métodos de pago tradicionales son costosos y las velocidades de transacción rápidas permiten pagos casi instantáneos, un factor crucial para escenarios de micropagos donde los usuarios prefieren transacciones sin problemas.
En los servicios de suscripción, las stablecoins pueden simplificar el proceso de pago al permitir a los usuarios configurar pagos automáticos una vez, evitando la necesidad de transacciones manuales cada vez. Esto es especialmente útil para los usuarios africanos que pueden preferir las operaciones con dispositivos móviles. Además, las stablecoins reducen el riesgo de fallos en el pago debido a las fluctuaciones de la moneda, asegurando una entrega de servicios constante. Las stablecoins también se pueden utilizar para diversos servicios digitales como compras en juegos, educación en línea y servicios de salud, ofreciendo una experiencia de pago fluida y fomentando a los desarrolladores y proveedores de servicios africanos a explorar nuevos modelos de negocio, incluyendo modelos de ingresos basados en micropagos. También contribuyen a la integración económica regional, fomentando el comercio y la inversión dentro de África.
3. Desafíos que enfrenta la adopción de stablecoins en África
La adopción a gran escala de las stablecoins en África todavía enfrenta varios desafíos, incluyendo regulación gubernamental, cumplimiento, infraestructura, preocupaciones públicas y confianza.
Regulación y Cumplimiento:
Actualmente, la mayoría de los países africanos todavía se encuentran en la fase exploratoria en cuanto a la regulación de las criptomonedas, careciendo de definiciones legales y de activos claras. Los gobiernos están principalmente preocupados por los riesgos para la estabilidad financiera, especialmente en cómo gestionar la relación entre las stablecoins no vinculadas a monedas locales y las monedas locales. Por ejemplo, el Banco Central de Nigeria está preocupado de que la adopción generalizada de stablecoins pueda socavar su control sobre la política monetaria, lo que llevaría a salidas de capital y a la devaluación del naira. Algunas stablecoins están vinculadas a activos como el dólar estadounidense, y si las reservas que respaldan estas stablecoins no se gestionan correctamente, podrían desencadenar un posible pánico financiero, introduciendo inestabilidad en el sistema financiero, especialmente cuando las stablecoins se utilizan ampliamente para transacciones o ahorros. Además, el anonimato asociado con algunas criptomonedas podría facilitar actividades delictivas, como el lavado de dinero o el financiamiento de transacciones ilegales, afectando la estabilidad y la seguridad financiera. Claramente, un marco regulatorio bien definido y salvaguardias legales son cruciales para su desarrollo.
Estado normativo de las criptomonedas en los países de África subsahariana (Fuente: PNUD)
Infraestructura Limitada:
El desarrollo de la economía digital depende en gran medida de las redes móviles (4G/5G) y la conectividad a internet. Actualmente, la cobertura de redes 4G en África es de alrededor del 50%, por debajo del promedio mundial, y algunas regiones aún dependen de redes 2G obsoletas. Si bien la penetración de internet es relativamente alta en países más desarrollados como Sudáfrica, la tasa general de penetración de internet en África es de aproximadamente el 30%. Esta infraestructura limitada representa un desafío significativo para el crecimiento de la economía digital y la adopción más amplia de stablecoins en todo el continente.
Cobertura Global de Red Móvil (Fuente: Unión Internacional de Telecomunicaciones)
Porcentaje de usuarios de Internet como proporción de la población (Fuente: Banco Mundial)
Preocupaciones sociales y educación:
El anonimato asociado con las transacciones de criptomonedas a menudo genera preocupaciones sobre actividades criminales. Los estafas de ingeniería social, los ataques de phishing y los esquemas de inversión fraudulentos dirigidos a las stablecoins pueden impactar significativamente a los recién llegados. Las personas que viven en áreas rurales o aquellas con exposición limitada a la tecnología pueden estar menos familiarizadas con las stablecoins o criptomonedas, lo que puede obstaculizar la adopción generalizada y hacerlas más vulnerables al fraude o la desinformación. Comprender cómo funcionan las stablecoins, junto con sus riesgos y beneficios, requiere un cierto nivel de alfabetización financiera. Esto subraya la necesidad de campañas de concienciación y educación financiera básica dirigidas por los gobiernos o instituciones relevantes. Además, incluso las stablecoins vinculadas a monedas fiduciarias pueden experimentar cierto nivel de volatilidad de precios, lo que puede generar aprensión entre los usuarios potenciales, especialmente aquellos no familiarizados con el mercado de criptomonedas o con recursos financieros limitados.
4. Estudios de caso
OnAfriq (MFS Africa)
OnAfriq (anteriormente MFS Africa) es la plataforma de pagos transfronterizos más grande de África, fundada en 2009, dedicada a impulsar la economía digital del continente a través de soluciones de pago y servicios financieros digitales. Con sucursales en economías clave como Nigeria, Sudáfrica y Ghana, sus ofertas principales incluyen billeteras digitales, soluciones de pago transfronterizo, servicios de stablecoin y productos de tecnología financiera.
A partir de 2024, OnAfriq atiende a más de 500 millones de usuarios en más de 40 países africanos. Los usuarios individuales utilizan OnAfriq para transacciones diarias, remesas transfronterizas y micro pagos, mientras que las empresas utilizan sus soluciones de pagos transfronterizos y servicios de cobro a comerciantes, especialmente para transacciones con proveedores y clientes en el extranjero. La plataforma admite múltiples stablecoins, incluyendo USDC, USDT, DAI y EURC, y ha emitido AfriqCoin, una stablecoin con anclaje al USD específicamente para pagos transfronterizos, con comisiones de transacción tan bajas como 0.5% a 1%.
OnAfriq colabora con instituciones financieras internacionales y bancos locales, incluyendo Visa, Mastercard, Ecobank y Stanbic Bank, y se asocia con el proveedor de stablecoin Circle para aprovechar la estabilidad y amplia aceptación de USDC para expandir sus operaciones en África. La plataforma admite pagos, transferencias y almacenamiento de USDC, y ofrece productos DeFi como depósitos de alto rendimiento, préstamos y gestión de activos.
OnAfriq ha mejorado significativamente la inclusión financiera en África, con más de 500 millones de usuarios de billetera digital, la mayoría de los cuales antes no tenían una cuenta bancaria. La plataforma ha brindado educación financiera y capacitación a más de 1 millón de personas, ayudando a mejorar la alfabetización financiera. Al utilizar su plataforma de pago digital y stablecoins como AfriqCoin, OnAfriq ha mejorado la eficiencia de los pagos transfronterizos, reducido costos y aumentado el comercio intra y extra regional, reduciendo los tiempos de procesamiento a tan solo dos minutos. Además, OnAfriq ofrece servicios de pasarela de pago a plataformas de comercio electrónico y comerciantes locales, apoyando transacciones en línea y el desarrollo de mercados digitales. Mirando hacia el futuro, OnAfriq planea lanzar productos más innovadores, como seguros digitales y préstamos de finanzas descentralizadas, para seguir avanzando en la transformación económica digital de África.
Finanzas AZA
AZA Finance, fundada en 2013, es una empresa líder de tecnología financiera en el mercado africano, especializada en soluciones de pagos transfronterizos y cambio de divisas. Al aprovechar su plataforma tecnológica innovadora, la empresa ha optimizado los procesos de pagos transfronterizos, mejorando la liquidez entre África y otras regiones globales. Hasta 2024, la plataforma de AZA Finance ha procesado más de 15 millones de transacciones, totalizando $9 mil millones en valor, con más de 1.5 millones de usuarios en 183 países.
Las soluciones de pago transfronterizo de AZA Finance han respaldado la implementación del Área de Libre Comercio Continental Africana (AfCFTA). Al agilizar los procesos de pago transfronterizo y reducir los costos de transacción, AZA Finance ha brindado un sólido apoyo a las actividades comerciales entre los países miembros de la AfCFTA, promoviendo así la integración económica regional en África.
En su plataforma de pago, AZA Finance admite tanto USDC como USDT. En 2023, las stablecoins representaron el 30% del volumen total de transacciones en la plataforma, reflejando una fuerte demanda y aceptación de las stablecoins en el mercado.
WSPN (en inglés)
WSPN (Worldwide Stablecoin Payment Network) es una empresa global de pagos digitales dedicada a avanzar en futuros pagos digitales e inclusión financiera al proporcionar soluciones de pago digital transparentes, rápidas y eficientes impulsadas por la última tecnología de contabilidad distribuida (DLT). La compañía recaudó con éxito $30 millones en su ronda de financiamiento inicial, con inversores destacados como Foresight Venture y Folius Ventures.
Dentro del panorama mundial de pagos digitales, WSPN ha logrado un hito importante en su estrategia de globalización al ingresar al mercado africano a través de una innovadora asociación con el monedero AA, StableWallet. Esta colaboración ha sentado una base sólida para los objetivos de penetración en el mercado y de inclusión financiera de WSPN en África.
A través de diversas actividades promocionales, la asociación entre WSPN y StableWallet ha atraído a un número considerable de nuevos usuarios para registrarse y usar WUSD. Estos usuarios no solo se benefician de las funciones de pago convenientes de la stablecoin de WSPN, sino que también disfrutan de generosas recompensas de WUSD.
Además, WSPN planea mejorar aún más la experiencia del usuario y promover la adopción de WUSD en el mercado africano mediante la colaboración con más proyectos e introduciendo funciones innovadoras como comunidades de mini-aplicaciones de Telegram. La billetera, aprovechando la tecnología de abstracción de cuentas, facilita aún más el uso de WUSD y ofrece a los usuarios una experiencia de pago transfronterizo sin problemas.
Esta colaboración ha demostrado el éxito de WSPN en el mercado africano, como lo demuestra no solo el rápido crecimiento en el número de usuarios, sino también su capacidad para llevar la inclusión financiera a los mercados locales a través de la tecnología de stablecoin. En el futuro, WSPN seguirá impulsando la innovación en pagos digitales en África y otros mercados globales trabajando con socios en todo el mundo, construyendo un ecosistema de pagos digitales más transparente, eficiente y fácil de usar.
Perspectivas futuras:
El éxito de OnAfriq, AZA Finance y WSPN demuestra cómo las stablecoins pueden mejorar los servicios financieros y impulsar el desarrollo económico en África. Para otras industrias y empresas de tecnología en África, los puntos clave de entrada se encuentran en las siguientes áreas:
- Mejora de la infraestructura financiera: Desarrollar infraestructura blockchain local para aumentar la capacidad de procesamiento de transacciones y la seguridad es crucial para respaldar más transacciones con stablecoins. Además, promover la interoperabilidad entre instituciones financieras y fortalecer la colaboración entre bancos e instituciones financieras no bancarias ayudará a crear una red de pagos más amplia. Fomentar la adopción de billeteras digitales que admitan el almacenamiento y la transferencia de stablecoins, mientras se introduce gradualmente DeFi y otras infraestructuras financieras on-chain, puede mejorar la conveniencia y la usabilidad.
- Avanzar en los marcos de políticas y regulación: Al igual que AZA Finance, que respalda los pagos con stablecoins mientras cumple con las regulaciones financieras internacionales y locales, es esencial fomentar que los gobiernos establezcan pautas claras para el uso y las transacciones de stablecoins. Esto garantizará un espacio operativo legal y evitará actividades ilegales. Además, es importante promover la cooperación regional para desarrollar estándares regulatorios comunes para legalizar y estandarizar los pagos transfronterizos con stablecoins.
- Aumentar la conciencia y aceptación pública y empresarial de las stablecoins: Los extensos esfuerzos educativos y promocionales de OnAfriq han aumentado la conciencia pública y la aceptación de las stablecoins. Realizar actividades educativas tanto en línea como fuera de línea, campañas mediáticas y programas de alfabetización financiera puede ayudar al público a comprender los beneficios y el uso de las stablecoins. Colaborar con empresas locales para animarlas a aceptar las stablecoins como opción de pago aumentará aún más el uso de las stablecoins en transacciones comerciales. Promocionar el uso de las stablecoins en transacciones cotidianas, como pagos de facturas y compra de bienes y servicios, puede impulsar aún más su adopción en la vida diaria.
- Fortaleciendo la colaboración y construyendo asociaciones sólidas: La colaboración de OnAfriq con el emisor global de stablecoins Circle ha mejorado su competitividad en el mercado de pagos global. Asociarse con emisores de stablecoins como Circle y Tether para introducir más opciones de stablecoins puede ampliar los escenarios de aplicación. Colaborar con empresas de blockchain y fintech para mejorar las capacidades técnicas y optimizar los sistemas de pago y transacción también es esencial. Establecer relaciones con instituciones financieras internacionales ayudará a promover el uso de stablecoins y expandir la red de pagos global.
5. Referencias
Nuevo informe de Endeavor Nigeria indica que el ecosistema tecnológico de África está listo para un crecimiento exponencial
Empoderamiento digital en África
https://36kr.com/p/1725093740545
Investigación: el mercado de pagos digitales de África está listo para superar los $195 mil millones
https://m.mpaypass.com.cn/news/202408/09111348.html
《El informe del estado de la industria sobre el dinero móvil》 — — GSMA
https://www.gsma.com/sotir/wp-content/uploads/2024/03/GSMA-SOTIR-2024_Report.pdf
El Informe de Geografía de Criptomonedas 2023 - Chainalysis
https://go.chainalysis.com/geography-of-cryptocurrency-2023.html
Criptomonedas en África - PNUD
Las stablecoins encuentran un caso de uso en los mercados más volátiles de África
https://restofworld.org/2021/stablecoins-find-a-use-case-in-africas-most-volatile-markets/
fintech y activos de criptomonedas en la República Centroafricana - Fondo Monetario Internacional
https://www.elibrary.imf.org/downloadpdf/journals/002/2023/156/article-A001-es.xml
Descargo de responsabilidad:
- Este artículo es reimpreso de[WSPN]. Todos los derechos de autor pertenecen al autor original [WSPN]. Si hay objeciones a esta reimpresión, por favor póngase en contacto con el Aprender en Gateel equipo, y lo manejarán rápidamente.
- Descargo de responsabilidad: Las opiniones expresadas en este artículo son únicamente las del autor y no constituyen ningún consejo de inversión.
- Las traducciones del artículo a otros idiomas son realizadas por el equipo Gate Learn. Queda prohibido copiar, distribuir o plagiar los artículos traducidos a menos que se mencione.
Bài viết liên quan
¿Qué es Stablecoin?
Todo lo que necesita saber sobre el comercio de estrategia cuantitativa
¿Qué es el botín?
[Análisis en Profundidad] La Importancia de las Stablecoins en la Economía Digital de África
1.1 Economía Digital de África
1.2 Stablecoins
Mejorando el Comercio y Financiamiento Transfronterizo
Integración con Pagos Móviles
Mejorando los Servicios Digitales
Perspectivas Futuras:
I. Introducción
1.1 La economía digital de África
A medida que la economía digital global avanza rápidamente, África se encuentra en una encrucijada donde la transformación digital es clave para impulsar el cambio económico y el desarrollo sostenible. África, con una superficie de más de 30 millones de kilómetros cuadrados y una población que supera los 1,4 mil millones en 2022, es rica en recursos naturales. Según las estadísticas del Banco Mundial, el PIB de África en 2022 fue de aproximadamente $2,98 billones, manteniendo una tasa de crecimiento anual de más del 3%. Mientras tanto, un informe de Endeavor estima que la economía digital del continente se valoró en alrededor de $115 mil millones en 2022, lo que representa el 3,86% del PIB. Para 2050, se espera que esta cifra alcance los $712 mil millones. En comparación, la economía digital de Asia representó más del 30% de su PIB en 2022. Esto indica el inmenso potencial de crecimiento en la economía digital de África.
La economía digital abarca varios sectores, incluidas las finanzas digitales, el comercio digital y la educación digital. Las finanzas digitales, que fusionan los servicios financieros tradicionales con la tecnología digital, son especialmente cruciales en África, donde hasta el 66% de la población sigue sin tener acceso a servicios bancarios. En todo el continente, las personas y las empresas enfrentan desafíos para acceder a servicios de pago, préstamos, ahorros y seguros. Sin embargo, el número de empresas de tecnología financiera en África ha aumentado en los últimos años. En 2017, las empresas africanas de tecnología financiera recaudaron casi $200 millones en financiamiento y, en 2018, las 10 principales empresas de tecnología financiera aseguraron casi $300 millones. Para 2019, las inversiones en transacciones individuales que superan los $5 millones ya habían superado los $580 millones. Los sectores más populares dentro de la industria de las finanzas digitales en África incluyen los pagos móviles (billeteras digitales), préstamos en línea y remesas en línea. La inclusión financiera, que tiene como objetivo utilizar la tecnología digital para abordar ampliamente el problema del acceso a los servicios financieros, presenta una de las mayores oportunidades dentro del sector digital de África.
Distribución de las principales empresas de tecnología financiera en África (Fuente: Observatorio Digital de África, Puentes Briter)
Según datos de Statista, se estima que el volumen de pagos móviles en África supere los $195 mil millones para 2024, más del doble que en 2020. Se espera que el mercado mantenga una tasa de crecimiento anual compuesta (CAGR) de dos dígitos y se expanda aún más a $314.8 mil millones para 2028. En los últimos dos años, muchos países africanos han alcanzado máximos históricos en el volumen de pagos electrónicos. Por ejemplo, datos del Banco Central de Nigeria muestran que las transacciones de dinero móvil en el país se duplicaron en 2020, alcanzando aproximadamente 800 millones de transacciones. De manera similar, en Sudáfrica, el comercio en línea creció alrededor del 40% entre 2020 y 2021. Los pagos digitales se están convirtiendo rápidamente en el método de pago dominante en todo el continente africano. En 2023, el 17% de los consumidores africanos utilizaban servicios de pago digital a diario, mientras que el 48% los utilizaban semanalmente.48%。
Escala del mercado de pagos digitales de África (Fuente: Statista)
El dinero móvil es actualmente la forma más prominente y de más rápido crecimiento de pago digital en África. Según el informe "El Estado de la Industria del Dinero Móvil" de la GSMA, el número de cuentas de dinero móvil registradas en África alcanzó los 856 millones en 2023, lo que representa el 49% de las cuentas registradas a nivel global. África sumó 136 millones de nuevas cuentas, lo que representa más del 70% del crecimiento global de cuentas, convirtiéndola en el principal impulsor del crecimiento del dinero móvil en todo el mundo.
Actualmente, África alberga aproximadamente 169 servicios de dinero móvil, incluyendo plataformas populares como M-PESA, Airtel Money, Orange Money, MTN Mobile Money, Ecocash y Tigo Pesa. Estas plataformas permiten a los usuarios ahorrar, transferir y recibir dinero utilizando sus teléfonos móviles, ofreciendo una alternativa conveniente a la banca tradicional, especialmente en regiones con infraestructura bancaria limitada. Además de mejorar la inclusión financiera y el acceso a otros servicios digitales, la adopción, el uso y el crecimiento del dinero móvil también han contribuido significativamente al crecimiento macroeconómico de África. En África subsahariana, el dinero móvil ha contribuido con más de $150 mil millones al crecimiento del PIB, con una tasa de contribución del 3.7%. En África Oriental, la tasa de contribución al crecimiento del PIB es aún mayor, del 5.9%.
La contribución del dinero móvil al PIB en diferentes regiones (fuente de datos: GSMA)
El comercio digital, también conocido como comercio electrónico, enfrenta desafíos en África debido a la infraestructura insuficiente, el desarrollo tardío y los sistemas incompletos. Sin embargo, la gran base de población del continente, la alta proporción de jóvenes y el vasto potencial de crecimiento han atraído a una ola de inversores internacionales. Según Statista, se espera que el mercado de comercio electrónico de África genere $49.02 mil millones en ingresos minoristas en línea en 2023, con una tasa de crecimiento anual cercana al 14%. Para 2027, la base de usuarios de comercio electrónico en África podría aumentar a 600 millones, con una tasa de penetración del 44.3%. Esta expansión ofrece numerosos beneficios, incluido el crecimiento económico, la creación de empleo y un mejor acceso a bienes y servicios en áreas rurales remotas.
La industria del comercio electrónico en África está redefiniendo las cadenas de suministro y los modelos de negocio tradicionales. Por ejemplo, Twiga Foods de Kenia obtiene productos directamente de los agricultores y los entrega de manera eficiente a los minoristas urbanos, simplificando la cadena de valor agrícola. MaxAB de Egipto es una plataforma que conecta a los minoristas de alimentos y productos de abarrotes con proveedores en áreas desatendidas. Estas innovaciones añaden diversidad a las soluciones de comercio electrónico en África. Además, el Sistema Panafricano de Pagos y Compensación (PAPSS) facilita las transacciones de pago en toda África sin depender de bancos corresponsales fuera del continente. Con más de 10 países y bancos comerciales que adoptan el PAPSS, la industria del comercio electrónico está lista para experimentar un crecimiento significativo.
Además, la economía digital desempeña un papel vital en varios sectores tradicionales como la logística, la agricultura, la educación, la energía y el transporte. Impulsa tanto el desarrollo económico como el tecnológico, mejorando la inclusión y fomentando la innovación. Por ejemplo, en Lagos, Nigeria, y en Nairobi, Kenia, empresas como Kobo360 y Lori Systems han introducido tecnología digital en el mercado tradicional de transporte por carretera. Esto ha mejorado la eficiencia y confiabilidad de todo el proceso, al tiempo que reduce las tasas de inactividad de los camiones, lo que ha llevado a un aumento del 50% o más en los ingresos de la mayoría de los conductores que colaboran con estas plataformas. En el pasado, factores como la falta de maestros, las tasas de matrícula, las brechas de género, las preocupaciones de seguridad, las largas distancias a las escuelas y la penetración limitada de teléfonos inteligentes eran barreras importantes para la educación en África. Para abordar estos desafíos, la empresa keniana de tecnología educativa Eneza Education ofrece servicios a través de USSD y SMS para usuarios con teléfonos básicos. Según su sitio web oficial, la base de usuarios de Eneza Education ha crecido hasta alcanzar los 4,9 millones, enviando más de 1 millón de mensajes diarios, con estudiantes que responden a más de 10 millones de preguntas y hacen más de 1 millón de preguntas en total.
1.2 Stablecoins
1.2.1 El mercado de las stablecoins en África
La adopción de criptomonedas en África está experimentando un rápido crecimiento. Según un informe de Chainalysis, Nigeria ocupa el segundo lugar a nivel mundial en el índice de adopción de criptomonedas, justo detrás de India y por delante de países como Estados Unidos y otras naciones occidentales. Las stablecoins juegan un papel dominante en esta adopción de criptomonedas. De julio de 2022 a junio de 2023, el valor de las transacciones de criptomonedas en África subsahariana alcanzó los $117.1 mil millones, con las stablecoins representando más del 50% de todos los activos, superando significativamente a BTC, ETH y otras criptomonedas.
Volumen mensual de transacciones de criptomonedas por tipo de activo en el África subsahariana, 2023 (fuente: Chainalysis)
Tomando Nigeria, la economía criptográfica más grande de África, como ejemplo, en 2022, el Banco Central de Nigeria anunció planes para rediseñar su moneda legal (NAIRA) y emitir nuevos billetes para combatir la inflación y ejercer un mayor control sobre la oferta de dinero. Desafortunadamente, la escasez de efectivo resultante ejerció una enorme presión sobre la población no bancarizada a principios de 2023. Este entorno económico incierto en Nigeria llevó a más ciudadanos a buscar alternativas financieras, lo que provocó un mayor uso de criptomonedas, especialmente stablecoins.
Volumen de Bitcoin y stablecoin recibido por intercambios nigerianos (Fuente: Chainalysis）
1.2.2 Aplicaciones de stablecoin en África
a. Remesas
En las últimas décadas, las remesas al continente africano han aumentado constantemente, sin embargo, los africanos siguen enfrentando altos costos de remesas. Según el Programa de las Naciones Unidas para el Desarrollo (PNUD), en el segundo trimestre de 2022, el costo de enviar $200 a África fue de hasta un 7.8%, significativamente por encima del promedio mundial del 4% al 6.4%. El uso de criptomonedas para remesas puede reducir drásticamente estos costos, a veces hasta una vigésima parte de los métodos tradicionales. Por ejemplo, SureRemit de Nigeria cobra entre 0% y 2% por remesas. Además, el uso de stablecoins para remesas puede ayudar a evitar posibles pérdidas por la volatilidad de los precios de los activos. Plataformas de criptomonedas africanas como Paxful, BuyCoins, Luno y Quidax han experimentado un aumento significativo en las transacciones de stablecoins con fines de remesas en los últimos tiempos.
Costos de remesas (Fuente: PNUD)
b. Comercio Transfronterizo
El uso de stablecoins para el comercio transfronterizo ofrece los beneficios de tarifas bajas y tiempos de transacción rápidos. En el comercio transfronterizo tradicional, los bancos juegan un papel crucial. Sin embargo, dado que el sector comercial de África está compuesto predominantemente por pequeñas y medianas empresas (PYME), el aumento de la vigilancia regulatoria, la gestión de riesgos, los requisitos de KYC (Conozca a su cliente) y los riesgos de tipo de cambio han llevado a una disminución en las actividades comerciales apoyadas por los bancos. Además, la infraestructura financiera subdesarrollada de África a menudo depende de los bancos internacionales, lo que limita el crecimiento del comercio. Las stablecoins, combinadas con contratos inteligentes basados en blockchain, pueden abordar eficazmente estos desafíos.
c. Inclusión Financiera
Según el Programa de las Naciones Unidas para el Desarrollo (PNUD), hasta 2021, aproximadamente el 60% de la población de 15 años o más en África subsahariana no tenía una cuenta bancaria (en comparación con el promedio mundial del 26%). El porcentaje de mujeres sin cuenta bancaria fue un 12% más alto que el de los hombres. En términos de densidad de infraestructura financiera, África tiene un promedio de solo 4.5 bancos comerciales por cada 100,000 personas, considerablemente menor que el promedio mundial de 10.8.
Muchos proveedores de servicios de criptomonedas están integrando recursos en diversas industrias para ofrecer servicios más completos a las poblaciones que carecen de acceso financiero básico. Por ejemplo, SureRemit de Nigeria no solo ofrece servicios de transferencia de dinero y remesas, sino que también se asocia con más de 1.000 comerciantes a nivel mundial, lo que permite a los usuarios comprar bienes, pagar tasas escolares, liquidar facturas de servicios públicos y hacer donaciones a través de soluciones de pago basadas en blockchain. Este enfoque aborda los desafíos que enfrenta la población no bancarizada.
Además, los datos estadísticos muestran una clara relación inversa entre la propiedad de una cuenta de dinero móvil y el porcentaje de adultos que nunca han tenido una cuenta financiera. Los países con una mayor propiedad de cuentas de dinero móvil demuestran una mayor inclusión financiera.
La criptomoneda mejora la inclusión financiera (Fuente: PNUD)
d. Preservación del valor y protección contra la inflación
Muchos países africanos han sufrido durante mucho tiempo altas tasas de inflación, a menudo en dos dígitos, que superan significativamente los promedios mundiales. Las monedas de estas naciones enfrentan una depreciación continua y severa. La situación empeoró después de la pandemia de COVID-19. En 2021, debido a las crisis en las cadenas de suministro y la escasez de recursos, la tasa de inflación general en África subsahariana aumentó un 3%.
El uso de stablecoins vinculadas al dólar estadounidense u otros activos estables como reserva puede abordar eficazmente este problema. Las stablecoins ofrecen una protección contra la depreciación de la moneda local, ofreciendo un almacenamiento de valor más estable. Ahora muchas de las principales bolsas centralizadas ofrecen servicios de ahorro en stablecoins a los usuarios africanos, permitiéndoles preservar el valor de sus activos en un entorno económico volátil.
Tasas de inflación en países seleccionados de África subsahariana (Fuente: PNUD)
1.2.3 Principales stablecoins en África
En África, se utilizan comúnmente varios stablecoins:
a. Tether (USDT): Actualmente la stablecoin más grande por capitalización de mercado (más de $110 mil millones), USDT es la stablecoin más utilizada en África y a nivel mundial. Según Christopher Maurice, fundador de Yellow Card, una de las principales casas de cambio de criptomonedas en África, USDT en la red Tron es una de las criptomonedas más populares en todo el continente. Muchos africanos prefieren utilizar stablecoins como USDT, que están vinculadas al dólar estadounidense, en redes de bajo costo como Tron para evitar la inflación doméstica.
b. USD Coin (USDC): USDC es la segunda stablecoin más grande anclada al dólar estadounidense por capitalización de mercado, emitida por Circle. Al igual que USDT, USDC está expandiéndose activamente en África. En enero de 2024, Coinbase se asoció con Yellow Card para ampliar sus ofertas de productos a 20 nuevos países africanos, centrándose en aumentar el uso de USDC. Este movimiento ayudará a millones de usuarios a acceder a USDC y facilitará transacciones más rápidas, confiables y rentables a través de Coinbase y Yellow Card en la red descentralizada y abierta L2 Base.
c. WSPN USD (WUSD): Emitido por la empresa de infraestructura de moneda estable WSPN, WUSD tiene como objetivo proporcionar una solución de pago más segura, eficiente y transparente mediante el establecimiento de un sistema de cumplimiento global y un nuevo ecosistema de pagos. En julio de 2024, WSPN formó una alianza estratégica con CanzaFinance, una empresa pionera en tecnología financiera africana. La integración de WUSD con el ecosistema de CanzaFinance permite a los usuarios realizar diversas transacciones financieras, incluyendo remesas, pagos y ahorros, y disfrutar de un intercambio fluido entre WUSD y las monedas fiduciarias africanas, acelerando así la adopción de activos del mundo real (RWA) y soluciones de finanzas descentralizadas (DeFi) en mercados emergentes como África.
d. PayPal USD (PYUSD): PYUSD es una stablecoin anclada al dólar estadounidense emitida por PayPal, la plataforma de pago de terceros más grande del mundo.
e. Celo USD (CUSD): CUSD es una stablecoin anclada al dólar estadounidense emitida por Celo. A diferencia de las mencionadas stablecoins, CUSD está respaldada principalmente por criptomonedas, incluyendo BTC, ETH y Celo. En 2023, Celo se asoció con Opera para lanzar la billetera de stablecoin MiniPay, inicialmente promovida en Nigeria. Esta billetera está integrada con Opera Mini, un navegador móvil, y tiene como objetivo ayudar a los usuarios africanos de internet móvil a acceder a productos Web3. El servicio de pago móvil de Opera, OPAY, también es un proveedor importante en África con más de 35 millones de usuarios registrados.
1.2.4 Diferencias regionales
La economía digital en África muestra importantes disparidades regionales. A partir de 2023, existen 856 millones de cuentas de dinero móvil en todo el continente, con un volumen de transacciones de $919 mil millones. África Oriental y Occidental lideran en el desarrollo de dinero móvil, con cuentas activas en estas regiones que representan el 85% del total en África y volúmenes de transacciones que representan el 90.8%. Históricamente, los países de África Oriental tenían una infraestructura inicial más sólida, mientras que las naciones de África Occidental han experimentado el crecimiento más rápido en la última década.
Resumen del dinero móvil en África en 2023 (Fuente: GSMA)
Participación regional de las cuentas activas de dinero móvil en África (2013-2023) (Fuente: GSMA)
a. África Occidental: En países de África Occidental como Nigeria, Ghana y Senegal, la economía de la criptomoneda se está desarrollando rápidamente. Según una encuesta de Statista de 2020, el 32% de los nigerianos han utilizado u poseído criptomonedas, la proporción más alta a nivel mundial. Nigeria también es el principal país africano en recepción de criptomonedas en 2023, con más de $56 mil millones recibidos. Esto se debe en parte a la depreciación del Naira nigeriano y el Cedi ghanés, la alta inflación doméstica y una fuerte demanda de activos más seguros y estables vinculados al dólar estadounidense. Además, Nigeria, al ser la mayor población y economía de África, representa el 38% de los flujos de remesas en África subsahariana, lo que genera necesidades sustanciales de remesas y pagos.
b. África Oriental: Los países de África Oriental como Kenia, Tanzania y Mauricio también son activos en el espacio de las criptomonedas. M-Pesa, la plataforma de pagos móviles más grande de Kenia, permite a los usuarios realizar pagos transfronterizos, préstamos a corto plazo, pagos de salarios, pagos de facturas y gestión de patrimonio a través de teléfonos móviles y redes. Esto ha mejorado significativamente la experiencia financiera para aquellos que carecen de servicios financieros tradicionales, mejorando indirectamente los estándares de vida y las condiciones económicas de Kenia.
c. África Austral: En África Austral, especialmente en Sudáfrica, la industria de las criptomonedas ha experimentado un rápido desarrollo. Además de proporcionar opciones de remesas más baratas y rápidas, la infraestructura financiera bien desarrollada de Sudáfrica significa que más del 80% de la población tiene cuentas bancarias y hay una alfabetización financiera relativamente alta. La adopción de criptomonedas y stablecoins en esta región se centra más en la inversión. Un estudio de la plataforma de intercambio de criptomonedas KuCoin revela que aproximadamente el 22% de la población adulta de Sudáfrica (7.6 millones de personas) son inversores en criptomonedas, y muchos prefieren los activos digitales como su método principal de ahorro para lograr retornos estables.
1.2.5 Perspectivas de Crecimiento
El rápido crecimiento del comercio electrónico, la adopción generalizada de servicios digitales, los desarrollos revolucionarios en los pagos móviles y el desarrollo desigual en los países africanos están listos para impulsar el papel de las monedas estables en la economía digital y el sistema financiero de África.
- Boom del comercio electrónico: el mercado de comercio electrónico de África está creciendo a un ritmo extraordinario y se espera que alcance los 939.800 millones de dólares para 2030. Plataformas locales como Jumia (la primera empresa tecnológica africana cotizada en la NYSE) y Konga están surgiendo, mientras que gigantes internacionales como Amazon también están haciendo incursiones significativas en el mercado africano. Este crecimiento se debe en gran medida al dividendo demográfico de África, siendo el continente una de las regiones de mayor crecimiento en términos de población. La población actual de África supera los 1.200 millones y se espera que alcance los 2.500 millones para 2050. Esta gran base de población proporciona un inmenso potencial de consumo. Una alta proporción de jóvenes, el aumento de la penetración de Internet y los cambios en los hábitos de consumo hacia las compras en línea sientan una base sólida para el desarrollo del comercio electrónico. Además, las inversiones sustanciales en infraestructura de Internet por parte de gobiernos y empresas privadas africanas han mejorado la cobertura de fibra y redes móviles. La proliferación de teléfonos inteligentes también se está acelerando, y se espera que los usuarios de teléfonos inteligentes en África alcancen los 675 millones para 2025. El éxito de las plataformas de pago móvil como M-Pesa de Kenia ha impulsado aún más la adopción de pagos sin efectivo. Los sistemas de pago mejorados han mejorado la conveniencia y la seguridad de las compras en línea, impulsando el crecimiento del comercio electrónico.
- Pagos digitales: África actualmente cuenta con 1.22 mil millones de usuarios de redes móviles, con 676 millones de usuarios de teléfonos inteligentes (55.32%). Plataformas importantes de pago móvil como M-PESA, Airtel Money, Orange Money y MTN Mobile Money son ampliamente populares, ofreciendo servicios financieros convenientes y atendiendo las necesidades de las poblaciones no bancarizadas. Se espera que el valor del mercado de pagos digitales de África crezca a $314.8 mil millones para 2028.
- Crecimiento en Otros Servicios Digitales: La educación en línea y la telemedicina también están expandiéndose rápidamente. Según Expert Market Research, se estima que el mercado de e-learning en África alcanzará los $20.35 mil millones para el 2028, con una tasa de crecimiento anual compuesta (CAGR) del 39.2% entre el 2023 y el 2028. Este crecimiento está impulsado por la creciente demanda de soluciones de educación y formación en línea, el aumento en el uso de dispositivos móviles y las iniciativas gubernamentales para promover la educación digital. Se espera que el mercado de la salud en África crezca a una tasa anual del 8.3%, alcanzando los $259 mil millones para el 2025. El rápido aumento de soluciones digitales de salud, como aplicaciones móviles de salud, servicios de telemedicina y sistemas de historias clínicas electrónicas, brinda nuevas formas de mejorar la accesibilidad y calidad de la atención médica.
- Desafíos económicos: A pesar del rápido crecimiento de la economía digital, África enfrenta desafíos como altas tasas de inflación, volatilidad de la moneda, baja cobertura de servicios bancarios e infraestructura financiera débil. Las stablecoins ofrecen un medio de intercambio relativamente estable, ayudando a las personas y empresas africanas a navegar estos desafíos económicos.
2. Cómo las stablecoins apoyan la economía digital de África
Las stablecoins están diseñadas para mantener valores relativamente estables, con ejemplos ampliamente circulados como USDT y USDC vinculados al dólar estadounidense. Dado que el dólar estadounidense es la moneda más significativa en el comercio global y mantiene una estabilidad general en relación con las principales divisas nacionales, el uso de stablecoins vinculadas al dólar puede mitigar eficazmente el riesgo de fluctuaciones monetarias en los países africanos. Debido a las políticas monetarias inestables y la alta inflación, muchas monedas africanas han estado en una tendencia de depreciación a largo plazo frente al dólar.
Mejorando el comercio transfronterizo y la financiación
En el comercio transfronterizo tradicional, los bancos desempeñan un papel crucial al ofrecer servicios como liquidación de pagos, financiamiento comercial, gestión de riesgos y transacciones de divisas. Las pequeñas y medianas empresas (PYME) dominan las actividades económicas y el comercio transfronterizo en los países africanos, lo que hace que el financiamiento comercial sea esencial para importadores y exportadores. Históricamente, el financiamiento comercial mediado por los bancos ha representado un promedio del 40% del comercio total de África en la última década. Sin embargo, los requisitos más estrictos de KYC, prevención de lavado de dinero y regulación de capital basada en riesgo han llevado a una disminución constante en el financiamiento comercial respaldado por los bancos, reduciendo desproporcionadamente el apoyo a las PYME. Factores adicionales como restricciones de liquidez, riesgos de cambio, riesgos crediticios y costos de tiempo y moneda desafían aún más el financiamiento comercial en África.
Las stablecoins pueden abordar significativamente estos problemas al facilitar pagos instantáneos a través de la tecnología blockchain, permitiendo transferencias de fondos más rápidas entre cadenas de suministro, compradores, compañías de envío y vendedores. Las pymes que participan en el comercio transfronterizo pueden obtener fondos de bancos y otras instituciones financieras con mayor rapidez, asegurando la liquidez. Stablecoins como USDT y USDC ya están siendo utilizadas en el comercio internacional por pymes africanas. Además, los sistemas de finanzas descentralizadas (DeFi) basados en stablecoins ofrecen productos y servicios financieros relativamente maduros, como préstamos y depósitos. Este potencial de financiamiento comercial inexplorado puede alentar a las pymes a participar más en oportunidades de comercio intraafricano y regional dentro de entidades como ECOWAS, SADC e IGAD.
Integración con Pagos Móviles
Integrar aplicaciones de stablecoin con plataformas de pago móvil existentes puede mejorar la eficiencia de las transacciones y reducir costos. El uso de stablecoins reduce significativamente los costos y el tiempo de pago, lo cual es una atracción considerable para los usuarios. Además, mejora la inclusión financiera al proporcionar acceso a amplios servicios financieros para poblaciones no bancarizadas a través de las stablecoins y los sistemas DeFi construidos sobre ellas.
Mejorando los servicios digitales
Las características de transacción de bajo costo y rápidas de las stablecoins pueden mejorar aún más varios aspectos de los servicios digitales, lo que conduce a un aumento en el crecimiento de usuarios. En los micropagos, las stablecoins reducen los costos de transacción, lo que hace que las pequeñas transacciones sean más económicas. Esto es particularmente importante en África, donde los métodos de pago tradicionales son costosos y las velocidades de transacción rápidas permiten pagos casi instantáneos, un factor crucial para escenarios de micropagos donde los usuarios prefieren transacciones sin problemas.
En los servicios de suscripción, las stablecoins pueden simplificar el proceso de pago al permitir a los usuarios configurar pagos automáticos una vez, evitando la necesidad de transacciones manuales cada vez. Esto es especialmente útil para los usuarios africanos que pueden preferir las operaciones con dispositivos móviles. Además, las stablecoins reducen el riesgo de fallos en el pago debido a las fluctuaciones de la moneda, asegurando una entrega de servicios constante. Las stablecoins también se pueden utilizar para diversos servicios digitales como compras en juegos, educación en línea y servicios de salud, ofreciendo una experiencia de pago fluida y fomentando a los desarrolladores y proveedores de servicios africanos a explorar nuevos modelos de negocio, incluyendo modelos de ingresos basados en micropagos. También contribuyen a la integración económica regional, fomentando el comercio y la inversión dentro de África.
3. Desafíos que enfrenta la adopción de stablecoins en África
La adopción a gran escala de las stablecoins en África todavía enfrenta varios desafíos, incluyendo regulación gubernamental, cumplimiento, infraestructura, preocupaciones públicas y confianza.
Regulación y Cumplimiento:
Actualmente, la mayoría de los países africanos todavía se encuentran en la fase exploratoria en cuanto a la regulación de las criptomonedas, careciendo de definiciones legales y de activos claras. Los gobiernos están principalmente preocupados por los riesgos para la estabilidad financiera, especialmente en cómo gestionar la relación entre las stablecoins no vinculadas a monedas locales y las monedas locales. Por ejemplo, el Banco Central de Nigeria está preocupado de que la adopción generalizada de stablecoins pueda socavar su control sobre la política monetaria, lo que llevaría a salidas de capital y a la devaluación del naira. Algunas stablecoins están vinculadas a activos como el dólar estadounidense, y si las reservas que respaldan estas stablecoins no se gestionan correctamente, podrían desencadenar un posible pánico financiero, introduciendo inestabilidad en el sistema financiero, especialmente cuando las stablecoins se utilizan ampliamente para transacciones o ahorros. Además, el anonimato asociado con algunas criptomonedas podría facilitar actividades delictivas, como el lavado de dinero o el financiamiento de transacciones ilegales, afectando la estabilidad y la seguridad financiera. Claramente, un marco regulatorio bien definido y salvaguardias legales son cruciales para su desarrollo.
Estado normativo de las criptomonedas en los países de África subsahariana (Fuente: PNUD)
Infraestructura Limitada:
El desarrollo de la economía digital depende en gran medida de las redes móviles (4G/5G) y la conectividad a internet. Actualmente, la cobertura de redes 4G en África es de alrededor del 50%, por debajo del promedio mundial, y algunas regiones aún dependen de redes 2G obsoletas. Si bien la penetración de internet es relativamente alta en países más desarrollados como Sudáfrica, la tasa general de penetración de internet en África es de aproximadamente el 30%. Esta infraestructura limitada representa un desafío significativo para el crecimiento de la economía digital y la adopción más amplia de stablecoins en todo el continente.
Cobertura Global de Red Móvil (Fuente: Unión Internacional de Telecomunicaciones)
Porcentaje de usuarios de Internet como proporción de la población (Fuente: Banco Mundial)
Preocupaciones sociales y educación:
El anonimato asociado con las transacciones de criptomonedas a menudo genera preocupaciones sobre actividades criminales. Los estafas de ingeniería social, los ataques de phishing y los esquemas de inversión fraudulentos dirigidos a las stablecoins pueden impactar significativamente a los recién llegados. Las personas que viven en áreas rurales o aquellas con exposición limitada a la tecnología pueden estar menos familiarizadas con las stablecoins o criptomonedas, lo que puede obstaculizar la adopción generalizada y hacerlas más vulnerables al fraude o la desinformación. Comprender cómo funcionan las stablecoins, junto con sus riesgos y beneficios, requiere un cierto nivel de alfabetización financiera. Esto subraya la necesidad de campañas de concienciación y educación financiera básica dirigidas por los gobiernos o instituciones relevantes. Además, incluso las stablecoins vinculadas a monedas fiduciarias pueden experimentar cierto nivel de volatilidad de precios, lo que puede generar aprensión entre los usuarios potenciales, especialmente aquellos no familiarizados con el mercado de criptomonedas o con recursos financieros limitados.
4. Estudios de caso
OnAfriq (MFS Africa)
OnAfriq (anteriormente MFS Africa) es la plataforma de pagos transfronterizos más grande de África, fundada en 2009, dedicada a impulsar la economía digital del continente a través de soluciones de pago y servicios financieros digitales. Con sucursales en economías clave como Nigeria, Sudáfrica y Ghana, sus ofertas principales incluyen billeteras digitales, soluciones de pago transfronterizo, servicios de stablecoin y productos de tecnología financiera.
A partir de 2024, OnAfriq atiende a más de 500 millones de usuarios en más de 40 países africanos. Los usuarios individuales utilizan OnAfriq para transacciones diarias, remesas transfronterizas y micro pagos, mientras que las empresas utilizan sus soluciones de pagos transfronterizos y servicios de cobro a comerciantes, especialmente para transacciones con proveedores y clientes en el extranjero. La plataforma admite múltiples stablecoins, incluyendo USDC, USDT, DAI y EURC, y ha emitido AfriqCoin, una stablecoin con anclaje al USD específicamente para pagos transfronterizos, con comisiones de transacción tan bajas como 0.5% a 1%.
OnAfriq colabora con instituciones financieras internacionales y bancos locales, incluyendo Visa, Mastercard, Ecobank y Stanbic Bank, y se asocia con el proveedor de stablecoin Circle para aprovechar la estabilidad y amplia aceptación de USDC para expandir sus operaciones en África. La plataforma admite pagos, transferencias y almacenamiento de USDC, y ofrece productos DeFi como depósitos de alto rendimiento, préstamos y gestión de activos.
OnAfriq ha mejorado significativamente la inclusión financiera en África, con más de 500 millones de usuarios de billetera digital, la mayoría de los cuales antes no tenían una cuenta bancaria. La plataforma ha brindado educación financiera y capacitación a más de 1 millón de personas, ayudando a mejorar la alfabetización financiera. Al utilizar su plataforma de pago digital y stablecoins como AfriqCoin, OnAfriq ha mejorado la eficiencia de los pagos transfronterizos, reducido costos y aumentado el comercio intra y extra regional, reduciendo los tiempos de procesamiento a tan solo dos minutos. Además, OnAfriq ofrece servicios de pasarela de pago a plataformas de comercio electrónico y comerciantes locales, apoyando transacciones en línea y el desarrollo de mercados digitales. Mirando hacia el futuro, OnAfriq planea lanzar productos más innovadores, como seguros digitales y préstamos de finanzas descentralizadas, para seguir avanzando en la transformación económica digital de África.
Finanzas AZA
AZA Finance, fundada en 2013, es una empresa líder de tecnología financiera en el mercado africano, especializada en soluciones de pagos transfronterizos y cambio de divisas. Al aprovechar su plataforma tecnológica innovadora, la empresa ha optimizado los procesos de pagos transfronterizos, mejorando la liquidez entre África y otras regiones globales. Hasta 2024, la plataforma de AZA Finance ha procesado más de 15 millones de transacciones, totalizando $9 mil millones en valor, con más de 1.5 millones de usuarios en 183 países.
Las soluciones de pago transfronterizo de AZA Finance han respaldado la implementación del Área de Libre Comercio Continental Africana (AfCFTA). Al agilizar los procesos de pago transfronterizo y reducir los costos de transacción, AZA Finance ha brindado un sólido apoyo a las actividades comerciales entre los países miembros de la AfCFTA, promoviendo así la integración económica regional en África.
En su plataforma de pago, AZA Finance admite tanto USDC como USDT. En 2023, las stablecoins representaron el 30% del volumen total de transacciones en la plataforma, reflejando una fuerte demanda y aceptación de las stablecoins en el mercado.
WSPN (en inglés)
WSPN (Worldwide Stablecoin Payment Network) es una empresa global de pagos digitales dedicada a avanzar en futuros pagos digitales e inclusión financiera al proporcionar soluciones de pago digital transparentes, rápidas y eficientes impulsadas por la última tecnología de contabilidad distribuida (DLT). La compañía recaudó con éxito $30 millones en su ronda de financiamiento inicial, con inversores destacados como Foresight Venture y Folius Ventures.
Dentro del panorama mundial de pagos digitales, WSPN ha logrado un hito importante en su estrategia de globalización al ingresar al mercado africano a través de una innovadora asociación con el monedero AA, StableWallet. Esta colaboración ha sentado una base sólida para los objetivos de penetración en el mercado y de inclusión financiera de WSPN en África.
A través de diversas actividades promocionales, la asociación entre WSPN y StableWallet ha atraído a un número considerable de nuevos usuarios para registrarse y usar WUSD. Estos usuarios no solo se benefician de las funciones de pago convenientes de la stablecoin de WSPN, sino que también disfrutan de generosas recompensas de WUSD.
Además, WSPN planea mejorar aún más la experiencia del usuario y promover la adopción de WUSD en el mercado africano mediante la colaboración con más proyectos e introduciendo funciones innovadoras como comunidades de mini-aplicaciones de Telegram. La billetera, aprovechando la tecnología de abstracción de cuentas, facilita aún más el uso de WUSD y ofrece a los usuarios una experiencia de pago transfronterizo sin problemas.
Esta colaboración ha demostrado el éxito de WSPN en el mercado africano, como lo demuestra no solo el rápido crecimiento en el número de usuarios, sino también su capacidad para llevar la inclusión financiera a los mercados locales a través de la tecnología de stablecoin. En el futuro, WSPN seguirá impulsando la innovación en pagos digitales en África y otros mercados globales trabajando con socios en todo el mundo, construyendo un ecosistema de pagos digitales más transparente, eficiente y fácil de usar.
Perspectivas futuras:
El éxito de OnAfriq, AZA Finance y WSPN demuestra cómo las stablecoins pueden mejorar los servicios financieros y impulsar el desarrollo económico en África. Para otras industrias y empresas de tecnología en África, los puntos clave de entrada se encuentran en las siguientes áreas:
- Mejora de la infraestructura financiera: Desarrollar infraestructura blockchain local para aumentar la capacidad de procesamiento de transacciones y la seguridad es crucial para respaldar más transacciones con stablecoins. Además, promover la interoperabilidad entre instituciones financieras y fortalecer la colaboración entre bancos e instituciones financieras no bancarias ayudará a crear una red de pagos más amplia. Fomentar la adopción de billeteras digitales que admitan el almacenamiento y la transferencia de stablecoins, mientras se introduce gradualmente DeFi y otras infraestructuras financieras on-chain, puede mejorar la conveniencia y la usabilidad.
- Avanzar en los marcos de políticas y regulación: Al igual que AZA Finance, que respalda los pagos con stablecoins mientras cumple con las regulaciones financieras internacionales y locales, es esencial fomentar que los gobiernos establezcan pautas claras para el uso y las transacciones de stablecoins. Esto garantizará un espacio operativo legal y evitará actividades ilegales. Además, es importante promover la cooperación regional para desarrollar estándares regulatorios comunes para legalizar y estandarizar los pagos transfronterizos con stablecoins.
- Aumentar la conciencia y aceptación pública y empresarial de las stablecoins: Los extensos esfuerzos educativos y promocionales de OnAfriq han aumentado la conciencia pública y la aceptación de las stablecoins. Realizar actividades educativas tanto en línea como fuera de línea, campañas mediáticas y programas de alfabetización financiera puede ayudar al público a comprender los beneficios y el uso de las stablecoins. Colaborar con empresas locales para animarlas a aceptar las stablecoins como opción de pago aumentará aún más el uso de las stablecoins en transacciones comerciales. Promocionar el uso de las stablecoins en transacciones cotidianas, como pagos de facturas y compra de bienes y servicios, puede impulsar aún más su adopción en la vida diaria.
- Fortaleciendo la colaboración y construyendo asociaciones sólidas: La colaboración de OnAfriq con el emisor global de stablecoins Circle ha mejorado su competitividad en el mercado de pagos global. Asociarse con emisores de stablecoins como Circle y Tether para introducir más opciones de stablecoins puede ampliar los escenarios de aplicación. Colaborar con empresas de blockchain y fintech para mejorar las capacidades técnicas y optimizar los sistemas de pago y transacción también es esencial. Establecer relaciones con instituciones financieras internacionales ayudará a promover el uso de stablecoins y expandir la red de pagos global.
5. Referencias
Nuevo informe de Endeavor Nigeria indica que el ecosistema tecnológico de África está listo para un crecimiento exponencial
Empoderamiento digital en África
https://36kr.com/p/1725093740545
Investigación: el mercado de pagos digitales de África está listo para superar los $195 mil millones
https://m.mpaypass.com.cn/news/202408/09111348.html
《El informe del estado de la industria sobre el dinero móvil》 — — GSMA
https://www.gsma.com/sotir/wp-content/uploads/2024/03/GSMA-SOTIR-2024_Report.pdf
El Informe de Geografía de Criptomonedas 2023 - Chainalysis
https://go.chainalysis.com/geography-of-cryptocurrency-2023.html
Criptomonedas en África - PNUD
Las stablecoins encuentran un caso de uso en los mercados más volátiles de África
https://restofworld.org/2021/stablecoins-find-a-use-case-in-africas-most-volatile-markets/
fintech y activos de criptomonedas en la República Centroafricana - Fondo Monetario Internacional
https://www.elibrary.imf.org/downloadpdf/journals/002/2023/156/article-A001-es.xml
Descargo de responsabilidad:
- Este artículo es reimpreso de[WSPN]. Todos los derechos de autor pertenecen al autor original [WSPN]. Si hay objeciones a esta reimpresión, por favor póngase en contacto con el Aprender en Gateel equipo, y lo manejarán rápidamente.
- Descargo de responsabilidad: Las opiniones expresadas en este artículo son únicamente las del autor y no constituyen ningún consejo de inversión.
- Las traducciones del artículo a otros idiomas son realizadas por el equipo Gate Learn. Queda prohibido copiar, distribuir o plagiar los artículos traducidos a menos que se mencione.
Bài viết liên quan
¿Qué es Stablecoin?
Todo lo que necesita saber sobre el comercio de estrategia cuantitativa