Ця стаття, перша з трьох частин серії, досліджує ландшафт традиційних платіжних систем, від їхніх історичних походжень до сучасних цифрових трансформацій.

друга частинаДослідимо унікальні переваги технології блокчейн у платежах та оцінимо поточний стан криптоплатежів. Останній випуск проаналізує нові тенденції та революційні можливості, які можуть перетворити спосіб передачі вартості у майбутньому.

1. Вступ

З плином часу я прийшов до висновку, що передача вартості залишається найважливішим і переконливим використанням технології блокчейн в майбутньому, що збігається з його початковою візією.

Оскільки галузь колективно тяжіє до практичних застосувань, а не подальшого інфраструктурного розвитку, я віддав декілька останніх місяців інтенсивному дослідженню цього конкретного сектору. Я хотів би поділитися цими навчальними записами з аудиторією, в надії, що вони можуть бути корисними.

Я глибоко вдячний за безцінну підтримку від: @niarbnotna, @YinghuanCui, @gizmothegizzer, @ryanberckmans, @JimsYoung_, і @sui414.

Особлива вдячність усім друзям на @holyheld, @Fiat24Official, @WSPNpayment, @Kun_sight, @Qbit_Neobank, @RedotPay, @gnosispay, і @Transak- ваші інсайти були інструментальними!

2. Еволюція платежів

2.1 Оплата карткою

2.1.1 Походження кредитної картки та фактори, що сприяють її розвитку

У 1949 році Франк Х. Макнамара, бізнесмен з Нью-Йорка, вечеряв у ресторані під назвою Major's Cabin Grill і скоро зрозумів, що забув гаманець. У результаті йому довелося попросити дружину принести гроші для рахунку. Цей незручний інцидент надихнув його створити одну картку, яку можна використовувати для покупок у різних закладах.

У 1950 році Макнамара заснував Diners Club та випустив першу кредитну картку для 200 заможних бізнесменів та купців в Нью-Йорку. Власники картки могли використовувати картку Diners Club для оплати страв у ресторанах-партнерах, і після цього купці отримували відшкодування від Diners Club, за винятком комісійного збору.

Кредитна картка Diners Club у ранні роки

Карта Diners Club здобула миттєвий успіх, і концепція швидко поширилася на інші компанії та галузі:

• У 1958 році American Express запустила власний продукт кредитних карток, щоб конкурувати з Diners Club на ринку подорожей і розваг.
• У 1966 році була створена система міжштатних кредитних карток, пізніше перейменована на Master Charge (тепер Mastercard), групою банків для створення універсальної кредитної картки, яку можна було використовувати в багатьох магазинах.
• Також у 1966 році Банк Америки запустив BankAmericard, пізніше перейменований у Visa, як ліцензоване франчайзі, видане різними банками.
• У 1969 році асоціація регіональних програм банківських карток створила Асоціацію міжбанківських карток, яка у 1979 році стала Мастеркард Інтернешнл.

Введення цих банківських універсальних кредитних карт різко розширило ринок кредитних карт у 1960-х і 1970-х роках. Конкуренція зростала завдяки агресивному маркетингу цих компаній і банків для залучення продавців та споживачів. Програми винагород, щорічні внески, процентні ставки та інші функції розвивалися з часом. Кредитні картки перетворилися з продукту для подорожей і розваг на широко використовуваний спосіб оплати всіх видів споживчих покупок і поступово стали невід'ємною частиною фінансової системи.

Проте важливо зазначити, що широке поширення нерозривно пов'язане з прогресом технологій. Розвиток комп'ютерних систем та телекомунікаційних мереж у 1960-х та 1970-х роках зробив це можливим, забезпечивши ефективну обробку та авторизацію карткових транзакцій великого масштабу.

До появи комп'ютерних систем та телекомунікаційних мереж обробка карткових транзакцій була ручним і незручним процесом. Коли клієнт здійснював покупку карткою, продавець повинен був зателефонувати випускаючому банку, щоб перевірити кредитний ліміт клієнта та отримати авторизацію для транзакції. Цей процес був затратним часом, неефективним і обмежував масштабованість карткових платежів.

Комп'ютеризація фінансових систем та розвиток телекомунікаційних мереж дозволили автоматизацію обробки платежів за допомогою карток, включаючи:

1. Захоплення електронних даних на точках продаж (POS), що усуває ручне введення та помилки.
2. Ефективна передача даних про транзакції між продавцями, банками та випускниками карт через телекомунікаційні мережі, такі як орендовані лінії та Інтернет.
3. Автоматизована, близька до реального часу авторизація транзакцій через комп'ютеризовані системи, які можуть швидко отримати доступ до даних клієнтів та кредитних лімітів.
4. Пакетна обробка та очищення великих обсягів транзакцій між фінансовими установами.
5. Масштабованість, швидкість та точність необхідні для обробки широкого прийняття платіжних карток серед зростаючої бази продавців та споживачів.

Ці технологічні досягнення поклали основу для сучасної інфраструктури електронних платежів, перетворивши платежі з картки з ручного та локалізованого процесу в високоефективну, автоматизовану та глобально зв'язану систему, прокладаючи шлях для їх широкого використання в роздрібній торгівлі, онлайн-середовищі та різних інших секторах комерції.

2.1.2 Як це працює зараз

Сьогодні карткові платежі працюють за допомогою послідовності кроків, які включають клієнта, продавця, банк продавця (аквайринговий банк) та мережу карток і банк, що видав картку клієнту.

👈Натисніть, щоб переглянути детальну інформацію про те, як працюють платежі карткою

1. Авторизація:
   • Клієнт представляє свою кредитну або дебетову картку продавцю для сплати.
   • Торговець надсилає запит до свого платіжного процесора або шлюзу, включаючи деталі картки та суму транзакції.
   • Платіжний процесор переадресовує запит на мережу карток (наприклад, Visa, Mastercard).
   • Мережа карток направляє запит до випускного банку (банку клієнта).
   • Видавництво банк перевіряє дані картки, перевіряє наявність достатніх коштів або кредиту та схвалює або відхиляє транзакцію.
   • Відповідь надсилається через мережу карток та платіжний процесор торговцеві.
2. Захоплення:
   • Якщо транзакція схвалена, продавець отримує код авторизації.
   • Торговець завершує продаж та захоплює транзакцію, зазвичай в кінці дня або пакетами.
   • Торговець відправляє зареєстровані транзакції своєму платіжному процесору.
3. Очищення та розрахунок:
   • Платіжний обробник відправляє захоплені транзакції в карткову мережу для очищення.
   • Мережа картки сприяє обміну коштів та інформації про транзакції між емітентським банком та отримуючим банком (банком продавця).
   • Емітентський банк відраховує суму транзакції з рахунку клієнта.
   • Отримувальний банк отримує кошти та кредитує рахунок торговця, мінус будь-які застосовні комісії.
4. Фінансування:
   • Продавець отримує кошти на свій рахунок, як правило, протягом 1-3 робочих днів після проведення розрахунків.

Під час цього процесу також вживаються кілька заходів безпеки для захисту чутливої інформації про картку та запобігання несанкціонованим або незаконним транзакціям. Ці заходи включають шифрування, перевірку відповідності та виявлення шахрайства тощо.

Не треба казати, що кожен учасник, що бере участь у процесі, отримує невелику частку від транзакції. Ці комісії можуть значно варіюватися залежно від таких факторів, як тип картки, галузь діяльності продавця, обсяг транзакцій та те, чи проводиться транзакція особисто чи онлайн і т. д. Однак, коли ці комісії об'єднуються, вони можуть бути досить високими. Загальний процес та розподіл показано на діаграмі нижче.

Типовий робочий процес карткових платежів

Як споживач, ви, ймовірно, ніколи не помічаєте багатьох зборів, оскільки постачальники платежів стягують плату з продавців, а не безпосередньо з клієнтів. З часом ці постачальники побудували потужний ефект мережі, що призвело до того, що більшість клієнтів (особливо в Америці та Європі) використовують кредитні або дебетові картки як свою основну форму платежу. Незважаючи на високі витрати, продавці мають мало вибору, крім як брати участь у цих мережах, щоб надати своїм клієнтам безперешкодний та зручний досвід оплати.

2.2 Від оплати карткою до відкритого банкінгу

2.2.1 Цифрові платежі прийшли

Речі змінилися з кінця 1990-х років, коли почали з'являтися онлайн-платіжні платформи з поширеним використанням Інтернету та зростанням електронної комерції. Ці платформи дозволяють користувачам швидко та легко здійснювати платежі з будь-якого місця з підключенням до Інтернету, усуваючи потребу у готівці чи чеках. Поширення смартфонів у 2000-х роках подальшого прискорило прийняття цих платформ, оскільки все більше клієнтів звикли до зручності безперервних цифрових платіжних досвідів.

PayPal був запущений у 1998 році, і вже незабаром став головним гравцем на початку 2000-х років, а з появою Alipay в Китаї у 2004 році, він став найбільшим у світі мобільним та онлайн-платіжним сервісом. У 2010 році з'явився Stripe, спростивши обробку платежів для бізнесу по всьому світу. Ера мобільних пристроїв привела до появи нових гравців, з Apple Pay у 2014 році та Google Pay у 2015 році, які перетворили смартфони на цифрові гаманці, змінивши спосіб платежів мільйонів людей як в Інтернеті, так і в магазинах.

👈Клацніть, щоб побачити деталі про те, як працює цифровий платіж

1. Ініціація оформлення: Коли користувач готовий здійснити покупку, вони вибирають свій улюблений спосіб оплати (онлайн або мобільний) та запускають процес оформлення. Якщо користувач ще не увійшов у систему, його можуть попросити увійти або створити обліковий запис.
2. Вибір способу оплати: Користувач обирає свій улюблений спосіб оплати з варіантів, які він раніше налаштував, таких як кредитна карта, дебетова карта або мобільний гаманець.
3. Аутентифікація: Користувач аутентифікує транзакцію за допомогою заходів безпеки, таких як паролі, PIN-коди або біометричні дані (наприклад, відбитки пальців або обличчя для мобільних платежів).
4. Обробка платежів: постачальник платіжних послуг безпечно обробляє транзакцію, перевіряючи, чи є у користувача достатньо коштів на його рахунку, або спілкуючись з банком користувача або емітентом картки для підтвердження та авторизації платежу. Під час цього кроку застосовуються заходи запобігання шахрайству.
5. Підтвердження та квитанції: Після обробки платежу як користувач, так і продавець отримують підтвердження транзакції. Цифрові квитанції можуть бути відправлені по електронній пошті або збережені в інтерфейсі платіжної платформи.

Цифрові платежі виступають як форма дезінтермедіації порівняно з традиційними картковими платежами. Гроші як від користувачів, так і від продавців повільно накопичуються в електронному гаманці, створюючи пул коштів. Вони вже рідко взаємодіють безпосередньо з традиційними платіжними системами. Натомість операції – це просто внутрішні бухгалтерські записи, що переводять суми з одного балансу на інший. Це обходить деяких попередніх посередників, і транзакції тепер, по суті, обробляються «пакетами». Крім того, ці платформи пропонують фінансові продукти та можливості для своїх клієнтів, використовуючи ці кошти, отримуючи комісію.

Типовий робочий процес цифрових платежів

Набагато важливіше, рух до цифрових платежів, як і назва вказує, є процесом цифровізації. Багато з його переваг (знову ж таки) стають можливими завдяки новітнім технологіям:

1. Поширення мобільних пристроїв та Інтернету -> Зручність та Доступність \
   Поширеність смартфонів, дружні до користувачів додатки та широкомасштабні інтернет- та мобільні мережі роблять цифрові платежі зручними та доступними, що сприяє фінансовій інклюзії.
2. Впровадження токенізації та біометричної аутентифікації -> Enhanced Security \
   Впровадження токенізації та біометричної аутентифікації значно покращує безпеку цифрових платежів порівняно з традиційними картковими платежами.
3. Використання хмарних обчислень та цифрової інфраструктури -> Зниження витрат \
   Залучення хмарних обчислень та цифрової інфраструктури оптимізує обробку транзакцій, мінімізуючи потребу в фізичній інфраструктурі та зменшуючи витрати, пов'язані з шахрайством.
4. Розвиток взаємодії та інтеграції -> Безперервний користувацький досвід \
   API, SDK та веб-сервіси дозволяють цифровим платіжним платформам безперервно інтегруватися з різноманітними цифровими сервісами, покращуючи користувацький досвід та сприяючи широкому поширенню.
5. Використання аналітики великих даних та штучного інтелекту -> Розширені можливості бізнесу \
   Компанії з платежів використовують великі дані та штучний інтелект для отримання цінної інформації про клієнтів, розробки цільових стратегій та розширення своєї присутності на ринку.

2.2.2 Сучасні технології поширюються швидше в менш розвинених районах

Цікаво, що більшість передових технологій оплати поширюються швидше в країнах, які розвиваються менше.

Методи оплати POS за обсягом

Джерело даних: Звіт про глобальні платежі 2024 року, Worldpay

Звіт Worldpay висвітлює дві ключові тенденції:

1. Більш розвинені регіони, як правило, мають вищі рівні безготівкових транзакцій завдяки кращому доступу до передових технологій та міцним економічним основам, що дозволяє швидко приймати нові парадигми для поліпшення зручності та ефективності.
2. Менш розвинені регіони все частіше використовують цифрові платежі. Це відрізняється від Північної Америки та Європи, де ринки платежів вже досить розвинені, і клієнти звикли до карткових платежів. На цих встановлених ринках зручність цифрових платежів ледве перевищує витрати на переключення. Крім того, встановлені компанії використовують різні тактики, щоб зберегти свою частку ринку, показуючи, наскільки стійкими можуть бути великі платіжні системи до змін.

У зв'язку з цим виникає цікаве питання про впровадження криптоплатежів: де це буде найбільш ефективно? У розвинених країнах, а також у таких країнах, як Китай та Індія, вже існує широкий доступ до Інтернету та складні фінансові системи. Тут криптовалюти пропонують переваги, пов'язані з фінансовою незалежністю та конфіденційністю, а також інвестиційні можливості, але вони, як правило, розглядаються як приємні функції, а не як предмети першої необхідності. З іншого боку, у багатьох інших частинах Азії, Латинської Америки та Африка, де інфляція висока або великі верстви населення не мають доступу до банків та платіжних платформ, криптовалюта може значно підвищити зручність та ефективність фінансових операцій.

Щоденний крипто-придбання з ARS (аргентинський песо) проти вартості ARS

Джерело: Індекс глобальної адопції криптовалют 2023 року, Chainalysis

Дивно, але криптовалюта, зокрема стейблкоїни, вже набирає обертів у різних регіонах. В Аргентині та Туреччині люди використовують криптовалюти як хеджування від інфляції, причому близько половини молоді Туреччини володіють тією чи іншою формою криптовалюти. На Філіппінах і у В'єтнамі криптовалюти полегшують грошові перекази, допомагаючи працівникам за кордоном ефективно відправляти гроші додому. Центральний банк Філіппін навіть представив стейблкоїн, прив'язаний до песо, щоб сприяти фінансовій інклюзії. У всіх африканських містах, від Лагоса до Найробі, малий і середній бізнес все частіше приймає криптовалюти, знижуючи комісію за транскордонні транзакції з 15% до 1-3%.

8 із 10 найкращих країн, які лідирують у прийнятті криптовалют, належать до менш розвинених регіонів

Джерело: Глобальний індекс прийняття криптовалют у 2023 році, Chainalysis

Disclaimer：

1. Ця стаття перепринтається з [Larry007], Усі авторські права належать оригінальному автору [Larry007]. Якщо є зауваження до цього повторного друку, будь ласка, зв'яжіться з Gate Вивченнякоманди, і вони вирішать це негайно.
2. Відмова відповідальності за зобов'язання: Погляди та думки, висловлені в цій статті, є виключно поглядами автора і не становлять жодної інвестиційної поради.
3. Переклад статті на інші мови виконує команда gate Learn. Якщо не зазначено інше, заборонено копіювання, розповсюдження або плагіат перекладених статей.