Передмова

Біткойн, як перша криптовалюта, яка з’явилася, спочатку задумувався як децентралізована платіжна система. Однак через свої властиві характеристики біткойн не став основним способом оплати. Завдяки інноваціям у криптографічних технологіях за останнє десятиліття відбулося стрімке зростання криптовалюти та її інфраструктурних проектів, включаючи багато високоякісних криптопроектів із концепцією оплати. Криптовалюта почала перетворюватися зі «спекулятивного цифрового активу» на ефективний платіжний засіб.

Наразі оплата криптовалютою все ще не широко використовується в секторі C2B (від споживача до бізнесу). Незважаючи на те, що обсяг платежів криптоторговцям досяг 6 мільярдів доларів США на рік, це незначна частка світового ринку електронної комерції C2B, який оцінюється в 10 трильйонів доларів США. Оскільки криптоінфраструктура вдосконалюється, все більше споживачів і компаній приймають платежі в криптовалюті. Завдяки підтримці платіжних систем, таких як Visa та PayPal, з’явилися такі концепції, як NFT, стейблкойни та цифрові валюти центрального банку (CBDC), що ще більше розширює вибір для торговців і споживачів. Платежі в криптовалюті пропонують ряд переваг, включаючи зручність, високу швидкість транзакцій, розумні комісії та вищий рівень безпеки. Поява більшої кількості постачальників платежів у криптовалюті також робить систему більш комплексною.

Традиційні методи оплати

Поточні платіжні канали мають зрілий і стабільний ринок і дуже вправно обслуговують більшість сучасних комерційних форм. Традиційні методи оплати, зокрема Visa та PayPal, мають добре розвинену платіжну екосистему, яка забезпечує гарну взаємодію з користувачем. Вони повторюють свої платіжні системи та зосереджуються на різних платіжних процесах.

Платіжна індустрія має величезний простір для розвитку. Згідно зі звітом McKinsey Global Payments Report за 2022 рік, у 2021 році дохід світової індустрії платежів досяг 2,1 трильйона доларів США. Очікується, що до 2026 року глобальний дохід платіжної індустрії досягне 3,3 трильйона доларів США, якщо припустити, що річний темп зростання становить 9%.

Джерело: Звіт про глобальні платежі Mckinsey 2022

Шлях розвитку платежів криптовалютою

Біткойн заклав основу платежів у криптовалюті

Біткойн, як перша у світі криптовалюта, спочатку був спрямований на створення однорангової (P2P) децентралізованої платіжної системи, яка могла б працювати без участі центральних банків або фінансових посередників. Однак через децентралізовану та анонімну природу, яку забезпечує блокчейн, P2P-платежі біткойн швидко перейшли від основних сценаріїв до більш нерегулярного використання. Це призвело до тривалої публічної критики біткойна.

Обмеження біткойна в платежах у криптовалюті

З часом біткойн все ще не досяг значного прогресу в загальній торгівлі через такі обмеження, як швидкість і масштабованість:

1. Залежно від перевантаженості мережі запити на транзакцію Bitcoin можуть займати від кількох секунд до десяти хвилин.
2. Біткойн обробляє менше 10 транзакцій на секунду, тоді як Visa може обробляти до 65 000 транзакцій на секунду.
3. «Процес майнінгу» біткойнів є надзвичайно енерговитратним процесом, при цьому кожна транзакція біткойнів у середньому витрачає 1777,57 кВт·год енергії, що еквівалентно забезпеченню 1,2 мільйона транзакцій Visa.
4. Протягом усього розвитку біткойна через відсутність регулювання та прозорості основний ринок зберігав вичікувальну позицію щодо його прийняття та використання.

Поява нових способів оплати криптовалютою

З 2017 року кількість криптопроектів зросла в кілька разів, причому кількість інноваційних проектів зростає щодня. Станом на 14 листопада 2023 року загальна ринкова вартість криптовалют сягнула 1,38 трильйона доларів США, при цьому ринкова вартість Ethereum становила 250 мільярдів доларів США, що становить 18% від загальної вартості ринку криптовалюти, демонструючи дивовижне зростання.

Джерело: https://www.feixiaohaozh.info/data/ , 14.11.2013

Ethereum, запущений у 2015 році, став найбільш широко використовуваною блокчейн-платформою в програмах фінансових послуг. Ethereum — це не просто засіб обміну чи зберігання вартості, а й засіб для участі в управлінні екосистемою Ethereum. На даний момент дві найактуальніші технологічні інновації в криптосфері, DeFi (децентралізовані фінанси) і NFT (незамінні токени), в основному побудовані на мережі Ethereum.

Інновації, які виникли в екосистемі Ethereum, заклали міцну основу для побудови платіжної екосистеми криптовалюти. З розвитком нового покоління блокчейн-екосистем з’явилися такі платформи, як Ripple, Polkadot і Solana, що стосуються транскордонних платіжних рішень і рішень C2B (від споживача до бізнесу).

Джерело: NUVEI, Майбутнє крипто-платежів

Криптовалютні платежі на основі стейблкойнів і цифрових валют центрального банку (CBDC)

Стайблкойни — це тип криптовалюти, вартість якої прив’язана до фіатних валют або певних активів. Порівняно з іншими криптовалютами, стейблкоїни пропонують більшу стабільність. З моменту появи стейблкойни користувачі в основному використовували для зберігання прибутків від інвестицій у криптовалюту, щоб уникнути ризиків волатильності, переваги, яку традиційні криптовалюти не можуть забезпечити.

Останніми роками кількість стейблкойнів безупинно зростає, у світі налічується понад 100 різних стейблкойнів, ринкова вартість яких перевищує 120 мільярдів доларів США. Незважаючи на те, що більшість транзакцій зі стейблкойнами все ще відбуваються на біржах, причому на платіжні операції припадає менше 5% торгової активності, прийняття стейблкойнів у звичайній торгівлі зростає. Visa оголосила про підтримку USDC-розрахунків у своїй мережі, що поступово підштовхне стейблкоїни до основної перспективи.

Джерело: https://www.theblock.co/data/decentralized-finance/stablecoins/total-stablecoin-supply

Цифрові валюти центрального банку (CBDC) представляють ще одну інновацію, натхненну технологією блокчейн. CBDC — це нова форма цифрової валюти, яка випускається безпосередньо громадянам центральними банками, і її можна розглядати як цифрову версію фіатної валюти, що обертається в регульованих блокчейнах. Хоча CBDC є відносно новою концепцією, деякі країни вже планують або впроваджують їх. Згідно з опитуванням Банку міжнародних розрахунків у 2021 році, 86% центральних банків у всьому світі почали розробляти CBDC. Близько 60% ще знаходяться на стадії перевірки концепції, а 14% проводять пілотні роботи. Такі ринки, як Китай і Швеція, вже запустили початкові версії CBDC у своїх пілотних програмах.

Варіанти використання платежів у криптовалюті

На ринку вже представлено багато варіантів використання платежів у криптовалюті, включаючи постачальників криптовалютних платежів і традиційних платіжних компаній. Далі ми обговоримо деякі випадки використання платежів у криптовалюті та постачальників.

USDT

USDT — це стейблкойн, випущений Tether, де один USDT еквівалентний одному долару США. USDT випускається на кількох блокчейнах, включаючи Tron, Ethereum, Solana тощо. Сьогодні USDT використовується в більшості глобальних криптовалютних платіжних сценаріїв, таких як віртуальні картки криптовалюти, такі як Hyperpay, One Key, Gate Card тощо, стаючи незамінним засобом стабільна вартість криптовалютних платежів.

Віртуальні карти криптовалюти

Кілька криптоплатіжних компаній залучені до сфери віртуальних карток криптовалюти, таких як Gate, One Key, і багато програм DeFi також виявляють інтерес. Як правило, віртуальні кредитні картки криптовалюти, запущені криптовалютними біржами, можна використовувати, якщо на рахунку фонду є відповідні активи. Віртуальні кредитні картки незалежних криптоплатіжних компаній вимагають поповнення рахунку перед активацією. У різних сценаріях споживання, таких як використання карток або електронні платежі, біржі стягують різний рівень комісії за транзакції.

Coinbase

Coinbase Commerce, запущений у лютому 2018 року, є цифровим платіжним сервісом Coinbase. Ця послуга дозволяє торговцям приймати платежі в криптовалюті безпосередньо на свої криптовалютні гаманці. Продавці можуть інтегрувати це рішення в процес оформлення замовлення або додати його як спосіб оплати на своїх платформах електронної комерції. Вони також можуть інтегрувати це рішення зі своїми магазинами через підтримувані платформи електронної комерції, такі як Shopify і WooCommerce.

BitPay

BitPay дозволяє продавцям приймати платежі в 16 різних криптовалютах від клієнтів у 229 країнах і територіях. Продавці можуть приймати платежі безпосередньо на своїх веб-сайтах і надсилати клієнтам рахунки-фактури з платежами в криптовалюті електронною поштою. BitPay також дозволяє торговцям приймати особисті платежі у звичайних магазинах за допомогою смартфонів і планшетів. За допомогою служби BitPay Send продавці можуть здійснювати глобальні платежі, включаючи заробітну плату, відшкодування клієнтам, винагороди та платежі постачальникам. З моменту створення в 2011 році станом на жовтень 2022 року BitPay обробив понад 10 мільйонів транзакцій на загальну суму понад 5 мільярдів доларів США.

CoinsBank

CoinsBank — це інтегрований постачальник крипто-послуг, який пропонує послуги обміну криптовалютами, послуги гаманців, крипто-кредитні картки та торговельні шлюзи. Він підтримує чотири криптовалюти: BTC, LTC, ETH і XRP.

Gate Pay

Gate Pay — це вдосконалене рішення для платежів у криптовалюті, розроблене для задоволення потреб продавців та окремих користувачів у Web 3.0. Ця динамічна платформа забезпечує гнучке надсилання й отримання платежів по всьому світу, підтримуючи транзакції в понад 30 основних криптовалютах. Gate Pay дозволяє конвертувати в режимі реального часу між більш ніж 1700 криптовалютами, забезпечуючи безперебійні та ефективні транзакції.

Джерело: www.blockdata.tech, Постачальники платежів у криптовалюті станом на листопад 2022 року

Проблеми, з якими стикаються платежі в криптовалюті

Портативні платіжні гаманці

Наразі деякі постачальники криптовалютних платежів представили гаманці MPC і гаманці AA для користувачів на вибір. Вони підходять для різних сценаріїв і потреб, але обидва мають свої переваги та обмеження, і наразі немає єдиного рішення.

Гаманці MPC

Гаманці MPC є рішеннями поза мережею та забезпечують операції без ключа. Вони не передбачають змін рівня консенсусу або контрактного рівня Ethereum, що робить їх більш здійсненними в короткостроковій перспективі.

Гаманці AA

Гаманці AA — це on-chain рішення, які залежать від оновлень Ethereum і розробки пропозиції EIP-4337, що потребує більш тривалого періоду для впровадження.

Висока волатильність

Криптовалюти часто непридатні як засіб платежу через їхню надмірну волатильність, і ніхто не хоче використовувати нестабільний засіб обміну для платежів.

Недостатній досвід користувача

Коли споживачі здійснюють платежі за допомогою криптовалют, у порівнянні з традиційними способами оплати їм часто потрібно більше кроків, і транзакція може тривати кілька хвилин. Оплачувати товари шляхом введення адреси також не дуже зручно.

Випадки обмеженого використання

Зараз більшість криптовалютних платіжних компаній в основному зосереджені на комерційному секторі, де криптовалюти не мають переваги перед традиційними методами оплати.

Незрозуміле положення

Криптовалютні платежі, як відносно нова сфера, здебільшого працюють у децентралізованих екосистемах. Відсутність чіткого регулювання є основною причиною, чому торговці не наважуються приймати платежі в криптовалюті.

Питання конфіденційності та безпеки

Оскільки інформація про транзакції користувача записується в загальнодоступних блокчейнах, конфіденційні дані та інформація про транзакції стають доступними для потенційних злочинців. Крім того, криптовалютні установи часто мають великі фонди, що робить біржі, гаманці та інші криптоплатформи привабливими цілями для хакерів. Випадки крадіжок із залученням бірж, гаманців та інших криптовалютних платформ траплялися неодноразово в минулому, і проблеми з безпекою є одним із головних факторів, що перешкоджають розвитку платежів у криптовалюті.

Висновок

З моменту запуску біткойна криптовалюти завжди розглядалися як потенційні кардинальні зміни у сфері основних форм оплати. Однак на сьогоднішній день криптовалютні платежі все ще займають відносно нішу. Незважаючи на багато оптимістичні очікування, все ще існує значна невизначеність щодо темпів зростання прийняття та використання криптовалютних платежів. Звичайно, є багато позитивних аспектів криптовалютних платежів, які зараз розкриваються. Завдяки залученню та інноваціям традиційних платіжних гігантів крипто-платежі, ймовірно, швидше увійдуть у основну точку зору.