Эта статья, первая из трехчастной серии, исследует ландшафт традиционных платежных систем, от их исторических корней до современных цифровых преобразований.

Theвторая частьисследует уникальные преимущества технологии блокчейн в сфере платежей и оценивает текущее состояние криптоплатежей. В заключительной части будут проанализированы новые тенденции и революционные возможности, которые могут изменить способ передачи стоимости в будущем.

1. Введение

С течением времени я пришел к выводу, что передача ценности остается самым значимым и убедительным применением технологии блокчейн в обозримом будущем, соответствуя ее первоначальному видению.

Поскольку отрасль коллективно жаждет практических применений, а не дальнейшего инфраструктурного развития, я посвятил последние несколько месяцев интенсивному изучению этого конкретного сектора. Я хотел бы поделиться этими учебными записями с аудиторией в надежде, что они могут оказаться полезными.

Я глубоко благодарен за бесценную поддержку от: @niarbnotna, @YinghuanCui, @gizmothegizzer, @ryanberckmans, @JimsYoung_, и @sui414.

Особая благодарность всем друзьям в @holyheld, @Fiat24Official, @WSPNpayment, @Kun_sight, @Qbit_Neobank, @RedotPay, @gnosispay, и @Transak - ваши идеи были решающими!

2. Эволюция платежей

2.1 Оплата картой

2.1.1 Происхождение кредитной карты и возможности

Однажды ночью в 1949 году Фрэнк Кс. Макнамара, бизнесмен из Нью-Йорка, ужинал в ресторане под названием Major’s Cabin Grill и вскоре понял, что забыл свой кошелек. В результате ему пришлось позвонить своей жене, чтобы принесла наличные для оплаты счета. Этот неловкий инцидент вдохновил его создать одну карту, которую можно было бы использовать для совершения покупок в различных заведениях.

В 1950 году Макнамара основал Diners Club и выдал первую кредитную карту 200 процветающим бизнесменам и торговцам в Нью-Йорке. Владельцы карты могли использовать карту Diners Club для оплаты питания в участвующих ресторанах, а торговцы затем получали возмещение от Diners Club за вычетом комиссии за обслуживание.

Кредитная карта Diners Club в ранние дни

Карта Diners Club мгновенно стала популярной, и концепция быстро распространилась на другие компании и отрасли:

• В 1958 году American Express запустил свой собственный кредитный продукт для конкуренции с Diners Club на рынке путешествий и развлечений.
• В 1966 году группа банков создала межштатную систему кредитных карт, позже переименованную в Master Charge (теперь Mastercard), чтобы обеспечить универсальную кредитную карту, которой можно было пользоваться во многих магазинах.
• Также в 1966 году Банк Америки запустил BankAmericard, который позже стал Visa, как лицензированную франшизу, выпущенную различными банками.
• В 1969 году объединение региональных программ банковских карт создало Ассоциацию межбанковских карт, которая в 1979 году стала Мастеркард Интернешнл.

Введение этих банковских универсальных кредитных карт существенно расширило рынок кредитных карт в 1960-х и 1970-х годах. Конкуренция стала ожесточенной, поскольку эти компании и банки активно занимались маркетингом для привлечения торговцев и потребителей. Временем были разработаны программы лояльности, ежегодные комиссии, процентные ставки и другие функции. Кредитные карты развились из продукта для путешествий и развлечений в широко используемый способ оплаты всех видов потребительских покупок и постепенно стали неотъемлемой частью финансовой системы.

Тем не менее, важно отметить, что широкое принятие неразрывно связано с прогрессом технологий. Развитие компьютерных систем и телекоммуникационных сетей в 1960-х и 1970-х годах сделало все это возможным, обеспечив эффективную обработку и авторизацию карточных транзакций в большом масштабе.

До появления компьютерных систем и телекоммуникационных сетей обработка карточных транзакций была ручным и громоздким процессом. Когда клиент совершал покупку с помощью карты, торговец должен был позвонить в банк-эмитент для проверки кредитного лимита клиента и получения авторизации на транзакцию. Этот процесс был длительным, неэффективным и ограничивал масштабируемость платежей по карте.

Компьютеризация финансовых систем и развитие телекоммуникационных сетей позволили автоматизировать обработку платежей по картам, включая:

1. Захват электронных данных на точках продаж (POS), исключение ручного ввода и ошибок.
2. Эффективная передача данных о транзакциях между торговцами, банками и эмитентами карт через телекоммуникационные сети, такие как арендованные линии и интернет.
3. Автоматическое, близкое к реальному времени одобрение транзакций через компьютеризированные системы, которые могли бы быстро получать доступ к данным клиентов и кредитным лимитам.
4. Пакетная обработка и согласование больших объемов транзакций между финансовыми учреждениями.
5. Масштабируемость, скорость и точность, необходимые для обработки широкого принятия платежей по картам среди растущей базы торговцев и потребителей.

Эти технологические достижения заложили основу для современной инфраструктуры электронных платежей, превратив платежи по картам из ручного, локализованного процесса в высокоэффективную, автоматизированную и глобально связанную систему, создавая предпосылки для их широкого использования в розничной торговле, онлайн-секторе и в различных других сферах коммерции.

2.1.2 Как это работает в настоящее время

В настоящее время платежи по карте работают через ряд шагов, включающих клиента, продавца, банк продавца (приобретающий банк), сеть карт и банк, выпустивший карту клиента.

👈Нажмите, чтобы увидеть подробности о том, как работают платежи по карте

1. Авторизация:
   • Клиент предъявляет свою кредитную или дебетовую карту продавцу для оплаты.
   • Торговец отправляет запрос своему платежному процессору или шлюзу, включая данные карты и сумму транзакции.
   • Платежный процессор пересылает запрос в сеть карт (например, Visa, Mastercard).
   • Сеть карты направляет запрос в выдающий банк (банк клиента).
   • Банк-эмитент проверяет данные карты, проверяет наличие достаточных средств или кредита и подтверждает или отклоняет транзакцию.
   • Ответ отправляется обратно через сеть карт и платежного процессора к продавцу.
2. Захват:
   • Если транзакция одобрена, торговец получает код авторизации.
   • Торговец заканчивает продажу и захватывает транзакцию, обычно в конце дня или пакетами.
   • Торговец отправляет захваченные транзакции своему платежному процессору.
3. Клиринг и расчеты:
   • Платежный процессор отправляет захваченные транзакции в сеть карт для очистки.
   • Сеть карт облегчает обмен средствами и информацией о транзакциях между выпускающим банком и приобретающим банком (банком продавца).
   • Эмитирующий банк вычитает сумму транзакции со счета клиента.
   • Приобретающий банк получает средства и зачисляет их на счет продавца, за вычетом всех применимых комиссий.
4. Финансирование:
   • Торговец получает средства на свой счет, обычно в течение 1-3 рабочих дней после расчета.

Во время этого процесса также применяются множественные меры безопасности для защиты чувствительной информации о картах и предотвращения несанкционированных или незаконных транзакций. Эти меры включают в себя шифрование, проверки соответствия и выявление мошенничества и т. д.

Само собой разумеется, что каждый участник, участвующий в процессе, берет небольшой процент от сделки. Эти сборы могут значительно различаться в зависимости от таких факторов, как тип карты, отрасль торговца, объем сделок и то, проводится ли сделка лично или онлайн и т.д. Однако, в совокупности, эти сборы могут быть удивительно высокими. Общий процесс и разбивка иллюстрируются на диаграмме ниже.

Типичный рабочий процесс карточных платежей

Как потребитель, вам, вероятно, никогда не приходится обращать внимание на множество комиссий, потому что платежные поставщики взимают плату с продавцов, а не напрямую с клиентов. С течением времени эти поставщики создали мощный сетевой эффект, в результате чего большинство клиентов (особенно в Америке и Европе) используют кредитные или дебетовые карты в качестве основной формы оплаты. Несмотря на высокие затраты, продавцы практически не имеют выбора, кроме как участвовать в этих сетях, чтобы предложить своим клиентам безупречный и удобный опыт оплаты.

2.2 От оплаты картой до открытого банкинга

2.2.1 Цифровые платежи поступили

С тех пор, как в конце 1990-х годов начали появляться онлайн-платежные платформы вместе с широким использованием интернета и ростом электронной коммерции, произошли изменения. Эти платформы позволяют пользователям быстро и легко осуществлять платежи откуда угодно с подключением к интернету, устраняя необходимость в наличных деньгах или чеках. Распространение смартфонов в 2000-х годах еще больше ускорило принятие этих платформ, поскольку все больше клиентов привыкли к удобству беспрепятственных цифровых платежных операций.

PayPal был запущен в 1998 году, вскоре став доминирующим игроком в начале 2000-х годов, и появление Alipay в Китае в 2004 году, который с тех пор стал крупнейшей в мире мобильной и онлайн-платежной платформой. В 2010 году появился Stripe, упрощающий обработку платежей для бизнеса по всему миру. Эра мобильных устройств привела к появлению новых игроков, с Apple Pay в 2014 году и Google Pay в 2015 году, превращая смартфоны в цифровые кошельки, изменяя способ оплаты миллионов как онлайн, так и в магазинах.

👈Нажмите, чтобы увидеть подробную информацию о том, как работает цифровой платеж

1. Инициация оформления заказа: Когда пользователь готов совершить покупку, он выбирает предпочтительный способ оплаты (онлайн или мобильный) и запускает процесс оформления заказа. Если пользователь еще не авторизован, его могут попросить войти или создать учетную запись.
2. Выбор способа оплаты: Пользователь выбирает предпочитаемый способ оплаты из вариантов, которые они заранее настроили, таких как кредитная карта, дебетовая карта или мобильный кошелек.
3. Аутентификация: Пользователь аутентифицирует транзакцию с помощью мер безопасности, таких как пароли, ПИН-коды или биометрические данные (например, отпечаток пальца или распознавание лица для мобильных платежей).
4. Обработка платежей: Провайдер платежных услуг безопасно обрабатывает транзакцию, либо проверяя, достаточно ли у пользователя средств на его счету, либо связываясь с банком пользователя или эмитентом карты для проверки и авторизации платежа. На этом этапе применяются меры по обнаружению мошенничества.
5. Подтверждение и квитанции: Как только платеж будет обработан, как пользователь, так и продавец получат подтверждение транзакции. Цифровые квитанции могут быть отправлены по электронной почте или сохранены в интерфейсе платежной платформы.

Цифровые платежи действуют как форма дезинтермедиации по сравнению с традиционными платежами по карте. Деньги как от пользователей, так и от продавцов медленно накапливаются в электронном кошельке, создавая фонд. Они редко взаимодействуют непосредственно с традиционными платежными системами. Вместо этого транзакции просто являются внутренними записями бухгалтерского учета, переводя суммы с одного баланса на другой. Это обходит некоторых предыдущих посредников, и транзакции теперь фактически обрабатываются в «пакетах». Более того, эти платформы предлагают финансовые продукты и возможности доходности своим клиентам, используя эти средства и взимая комиссию.

Типичный рабочий процесс цифровых платежей

Что еще более важно, переход к цифровым платежам, как следует из названия, является процессом цифровизации. Многие из его преимуществ (опять-таки) стали возможными благодаря новым технологиям:

1. Преобладание мобильных устройств и интернета -> Удобство и доступность \
   Благодаря широкому распространению смартфонов, удобным приложениям и обширным интернет- и мобильным сетям цифровые платежи становятся удобными и доступными, способствуя финансовой инклюзии.
2. Внедрение токенизации и биометрической аутентификации -> Улучшенная безопасность \
   Внедрение токенизации и биометрической аутентификации значительно улучшает безопасность цифровых платежей по сравнению с традиционными карточными платежами.
3. Использование облачных вычислений и цифровой инфраструктуры -\u003e Снижение затрат \\
   Использование облачных вычислений и цифровой инфраструктуры оптимизирует обработку транзакций, минимизируя необходимость в физической инфраструктуре и снижая затраты, связанные с мошенничеством.
4. Продвижение в области взаимодействия и интеграции -> Плавный пользовательский опыт \
   APIs, SDKs и веб-сервисы позволяют цифровым платежным платформам без проблем интегрироваться с различными цифровыми сервисами, улучшая пользовательский опыт и стимулируя широкое использование.
5. Использование аналитики больших данных и искусственного интеллекта -> Расширение бизнес-возможностей
   Компании по оплате используют анализ больших данных и искусственный интеллект для получения ценных сведений о клиентах, разработки целевых стратегий и расширения своего присутствия на рынке.

2.2.2 Крайне передовые технологии быстрее распространяются в менее развитых областях

Интересно, что большинство передовых технологий платежей быстрее распространяются в относительно менее развитых странах.

Методы оплаты POS по объему

Источник данных: Глобальный отчет о платежах 2024 года, Worldpay

Отчет Worldpay выделяет два ключевых тренда:

1. Более развитые регионы обычно имеют более высокие показатели безналичных операций благодаря лучшему доступу к передовым технологиям и крепким экономическим основам, что обеспечивает быстрое принятие новых парадигм для повышения удобства и эффективности.
2. Менее развитые регионы все активнее внедряют цифровые платежи. Это контрастирует с Северной Америкой и Европой, где платежные рынки развиты и клиенты привыкли к карточным платежам. На этих устоявшихся рынках удобство цифровых платежей едва ли перевешивает затраты на переход. Кроме того, устоявшиеся компании используют различные тактики, чтобы сохранить свою долю рынка, показывая, насколько устойчивыми могут быть крупномасштабные платежные системы к изменениям.

В связи с этим возникает интересный вопрос о внедрении криптовалютных платежей: где это будет наиболее эффективно? В развитых странах, а также в таких странах, как Китай и Индия, уже существует широкий доступ к интернету и сложные финансовые системы. Здесь криптовалюты предлагают преимущества, связанные с финансовой независимостью и конфиденциальностью, а также инвестиционные возможности, но они, как правило, рассматриваются как приятные функции, а не предметы первой необходимости. С другой стороны, во многих других частях Азии, Латинской Америки и Африки, где высокая инфляция или большие слои населения не имеют доступа к банкам и платежным платформам, криптовалюта может значительно повысить удобство и эффективность финансовых транзакций.

Ежедневная покупка крипто с ARS (Аргентинским песо) против стоимости ARS

Источник: Глобальный индекс принятия криптовалюты 2023 года, Chainalysis

Удивительно, что крипто, особенно стейблкоины, уже набирают популярность в разных регионах. В Аргентине и Турции люди используют криптовалюты в качестве защиты от инфляции, причем около половины молодежи Турции обладает какой-либо формой криптовалюты. На Филиппинах и во Вьетнаме криптовалюты облегчают переводы, помогая работникам за границей эффективно отправлять деньги домой. Филиппинский центральный банк даже представил стейблкоин, привязанный к песо, чтобы способствовать финансовой инклюзии. В африканских городах, от Лагоса до Найроби, малые и средние предприятия все чаще принимают криптовалюты, снижая комиссии за международные переводы с 15% до 1-3%.

8 из 10 стран, лидирующих в принятии криптовалюты, находятся в менее развитых регионах

Источник: Индекс глобальной адаптации криптовалюты 2023 года, Chainalysis

Disclaimer：

1. Эта статья взята из [Larry007], Все авторские права принадлежат оригинальному автору [Larry007]. Если есть возражения по поводу этого переиздания, пожалуйста, свяжитесь сGate Learnкоманда, и они незамедлительно справятся с этим.
2. Отказ от ответственности: Взгляды и мнения, выраженные в этой статье, принадлежат исключительно автору и не являются какими-либо инвестиционными рекомендациями.
3. Переводы статьи на другие языки выполняются командой gate Learn. Если не указано обратное, копирование, распространение или плагиат переведенных статей запрещены.