前書き

ビットコインは、最初に登場した暗号通貨として、当初は分散型決済システムとして考案されました。 しかし、その固有の特性により、ビットコインは主流の支払い方法にはなっていません。 暗号技術の革新により、過去10年間で暗号通貨とそのインフラプロジェクトが爆発的に成長し、多くの高品質の決済コンセプト暗号プロジェクトが行われました。 暗号通貨は、「投機的なデジタル資産」から効果的な支払い手段に移行し始めています。

現在、暗号通貨の支払いは、C2B(Consumer to Business)セクターではまだ広く使用されていません。 仮想通貨加盟店の支払い額は年間60億米ドルに達していますが、これは10兆米ドルと評価されている世界のC2B eコマース市場のごく一部にすぎません。 仮想通貨のインフラが改善されるにつれて、より多くの消費者や企業が仮想通貨決済を採用しています。 VisaやPayPalなどの決済システムのサポートにより、NFT、ステーブルコイン、中央銀行デジタル通貨(CBDC)などの概念が登場し、マーチャントと消費者の選択肢がさらに広がりました。 暗号通貨による支払いには、利便性、高速な取引速度、リーズナブルな手数料、より高いセキュリティなど、さまざまなメリットがあります。 また、より多くの暗号通貨決済プロバイダーの出現により、システムがより包括的になっています。

従来の支払い方法

現在の決済チャネルは成熟した安定した市場を持っており、今日の商業形態のほとんどにサービスを提供することに非常に長けています。 VisaやPayPalなどの従来の支払い方法には、優れたユーザーエクスペリエンスを提供する十分に発達した支払いエコシステムがあります。 彼らは支払いシステムを反復し、さまざまな支払いプロセスに焦点を当てています。

決済業界には、開発の余地が広がっています。 2022年のマッキンゼー・グローバル・ペイメント・レポートによると、2021年の世界の決済業界の収益は2兆1,000億米ドルに達しました。 年間成長率を9%と仮定すると、世界の決済業界の収益は2026年までに3兆3,000億米ドルに達すると予想されています。

出典:マッキンゼー2022年グローバル・ペイメント・レポート

暗号通貨決済の開発パス

ビットコインは暗号通貨の支払いの基礎を築きました

世界初の暗号通貨であるビットコインは、もともと中央銀行や金融仲介業者の関与なしに運営できるピアツーピア(P2P)分散型決済システムの作成を目的としていました。 しかし、ブロックチェーンが提供する分散型で匿名の性質により、ビットコインのP2P支払いは主流のシナリオからより不規則な使用に急速に移行しました。 これは、ビットコインに対する長期的な公の批判につながっています。

暗号通貨の支払いにおけるビットコインの制限

時間が経つにつれて、ビットコインは、速度やスケーラビリティなどの制限のために、主流の商取引でまだ大きな進歩を遂げていません。

1. ネットワークの輻輳に応じて、ビットコイントランザクションリクエストには数秒から10分かかる場合があります。
2. ビットコインは毎秒10トランザクション未満を処理しますが、Visaは毎秒最大65,000トランザクションを処理できます。
3. ビットコインの「マイニングプロセス」は非常に電力を消費するプロセスであり、各ビットコイントランザクションは平均1,777.57kWhのエネルギーを消費し、120万件のVisaトランザクションに電力を供給することに相当します。
4. ビットコインの開発を通じて、規制と透明性の欠如により、主流の市場はその受け入れと使用に対して様子見の態度を維持してきました。

新しい暗号通貨決済手段の出現

2017年以降、暗号プロジェクトの数は数倍になり、革新的なプロジェクトは日々増加しています。 2023年11月14日現在、仮想通貨の時価総額は1兆3,800億米ドルに達し、イーサリアムの時価総額は2,500億米ドルと、仮想通貨の時価総額の18%を占め、驚異的な成長を見せています。

出典: https://www.feixiaohaozh.info/data/ , 2013.11.14

2015年に発売されたイーサリアムは、現在、金融サービスアプリケーションで最も広く使用されているブロックチェーンプラットフォームとなっています。 イーサリアムは、単なる交換媒体や価値の保存手段ではなく、イーサリアムエコシステムのガバナンスに参加するための媒体でもあります。 現在、暗号分野で最もホットな2つの技術革新であるDeFi(分散型金融)とNFT(非代替性トークン)は、主にイーサリアムネットワーク上に構築されています。

イーサリアムのエコシステムから生まれたイノベーションは、暗号通貨決済エコシステムを構築するための強固な基盤を築いています。 新世代のブロックチェーンエコシステムの発展に伴い、リップル、ポルカドット、ソラナなどのプラットフォームが登場し、国境を越えたC2B(消費者対企業)決済ソリューションに対応しています。

出典:NUVEI、仮想通貨決済の未来

ステーブルコインと中央銀行デジタル通貨(CBDC)に基づく暗号通貨決済

ステーブルコインは、その価値が不換紙幣または特定の資産に固定されている暗号通貨の一種です。 他の暗号通貨と比較して、ステーブルコインはより安定性を提供します。 ステーブルコインは、その導入以来、主にユーザーが暗号通貨の投資収益を保存し、従来の暗号通貨が提供に苦労しているボラティリティリスクを回避するために使用されてきました。

ステーブルコインの数は近年継続的に増加しており、世界中で100種類以上のステーブルコインがあり、1,200億米ドルを超える市場価値を誇っています。 ほとんどのステーブルコイン取引は依然として取引所内で行われており、決済取引は取引活動の5%未満を占めていますが、主流の商取引におけるステーブルコインの受け入れは増加しています。 Visaは、そのネットワーク上でのUSDC決済のサポートを発表しており、これにより、ステーブルコインは徐々に主流の視点に押し上げられるでしょう。

出典: https://www.theblock.co/data/decentralized-finance/stablecoins/total-stablecoin-supply

中央銀行デジタル通貨(CBDC)は、ブロックチェーン技術に触発されたもう一つのイノベーションです。 CBDCは、中央銀行が市民に直接発行する新しい形のデジタル通貨であり、規制されたブロックチェーン上で流通する不換紙幣のデジタル版と見なすことができます。 CBDCは比較的新しい概念ですが、いくつかの国ではすでに計画または実施されています。 国際決済銀行(BIS)の2021年の調査によると、世界の中央銀行の86%がCBDCの開発に着手しています。 約60%はまだコンセプト検証段階にあり、14%はパイロットを実施しています。 中国やスウェーデンなどの市場では、すでにCBDCの初期バージョンが試験的に導入されています。

暗号通貨決済のユースケース

市場には、クリプトネイティブな決済プロバイダーや従来の決済会社など、すでに多くの仮想通貨決済のユースケースがあります。 次に、暗号通貨決済のユースケースとプロバイダーについて説明します。

USD

USDTはテザー社が発行するステーブルコインで、1USDTは1米ドルに相当します。 USDTは、Tron、Ethereum、Solanaなど、複数のブロックチェーンで発行されます。今日、USDTは、Hyperpay、One Key、Gate Cardなどの暗号通貨仮想カードなど、ほとんどのグローバルな暗号通貨支払いシナリオで使用されており、暗号資産決済において安定した価値の不可欠な媒体となっています。

暗号通貨バーチャルカード

Gate、One Keyなど、いくつかの仮想通貨決済企業が仮想通貨バーチャルカードの分野に関与しており、多くのDeFiアプリケーションも関心を示しています。 通常、仮想通貨取引所が立ち上げた仮想通貨の仮想クレジットカードは、ファンド口座に対応する資産がある限り使用できます。 独立系仮想通貨決済会社のバーチャルクレジットカードは、アクティベーションの前にアカウントへのチャージが必要です。 カードのスワイプや電子決済など、さまざまな消費シナリオでは、取引所はさまざまな程度の取引手数料を請求します。

コインベース

2018年2月に開始されたCoinbase Commerceは、Coinbaseのデジタル決済サービスです。 このサービスにより、加盟店は仮想通貨ウォレットで直接仮想通貨の支払いを受け入れることができます。 マーチャントは、このソリューションをチェックアウトプロセスに統合したり、eコマースプラットフォームの支払いオプションとして追加したりできます。 また、ShopifyやWooCommerceなどのサポートされているeコマースプラットフォームを通じて、このソリューションを店舗と統合することもできます。

ビットペイ

BitPayを使用すると、マーチャントは229の国と地域の顧客から16の異なる暗号通貨で支払いを受け入れることができます。 マーチャントは、ウェブサイトで直接支払いを受け付け、暗号通貨の支払いが埋め込まれた請求書を電子メールで顧客に送信できます。 BitPayを使用すると、加盟店はスマートフォンやタブレットを使用して実店舗で対面支払いを受け入れることもできます。 BitPay Sendサービスを使用すると、加盟店は給与計算、顧客への返金、報酬、サプライヤーへの支払いなど、グローバルな支払いを行うことができます。 2011年の創業以来、2022年10月現在、BitPayは1,000万件以上の取引を処理し、総額は50億米ドルを超えています。

コインズバンク

CoinsBankは、仮想通貨交換サービス、ウォレットサービス、仮想通貨クレジットカード、マーチャントゲートウェイを提供する統合仮想通貨サービスプロバイダーです。 BTC、LTC、ETH、XRPの4つの暗号通貨をサポートしています。

ゲートペイ

Gate Payは、Web3.0の加盟店や個人ユーザーのニーズを満たすために設計された高度な暗号通貨決済ソリューションです。 このダイナミックなプラットフォームは、世界中で支払いの柔軟な送受信を容易にし、30を超える主要な暗号通貨での取引をサポートします。 Gate Payは、1,700以上の暗号通貨間のリアルタイム変換を可能にし、シームレスで効率的な取引を保証します。

出典:www.blockdata.tech2022年11月現在の仮想通貨決済プロバイダー

暗号通貨決済が直面する課題

ポータブル決済ウォレット

現在、一部の暗号通貨決済プロバイダーは、ユーザーが選択できるMPCウォレットとAAウォレットを導入しています。 これらはさまざまなシナリオとニーズに適していますが、どちらにも利点と制限があり、現時点では統一されたソリューションはありません。

MPCウォレット

MPCウォレットはオフチェーンソリューションであり、キーレス操作を実現します。 イーサリアムのコンセンサスレイヤーやコントラクトレイヤーへの変更を伴わないため、短期的にはより実現可能です。

AAウォレット

AAウォレットは、イーサリアムのアップグレードとEIP-4337提案の開発に依存するオンチェーンソリューションであり、実装にはより長い期間が必要です。

高いボラティリティ

暗号通貨は、ボラティリティが高すぎるため、支払い手段としては適さないことが多く、不安定な交換手段を支払いに使いたがる人はいません。

標準以下のユーザーエクスペリエンス

消費者が暗号通貨で支払いを行う場合、従来の支払い方法と比較して、より多くの手順が必要になることが多く、取引が完了するまでに数分かかる場合があります。 住所を入力して商品の支払いを行うことも、優れたユーザーエクスペリエンスではありません。

限られたユースケース

現在、ほとんどの暗号通貨決済会社は、暗号通貨が従来の支払い方法よりも優位に立たない商業部門に主に焦点を当てています。

不明確な規制

暗号通貨の支払いは、比較的新しい分野として、ほとんどが分散型エコシステムで運営されています。 明確な規制の欠如は、加盟店が暗号通貨の支払いを受け入れることを躊躇する主な理由です。

プライバシーとセキュリティの問題

ユーザーの取引情報はパブリックブロックチェーンに記録されるため、機密データや取引情報は潜在的な犯罪者にさらされます。 また、暗号通貨機関は大規模な資金プールを持っていることが多く、取引所、ウォレット、その他の暗号プラットフォームはハッカーにとって魅力的なターゲットとなっています。 取引所やウォレットなどの仮想通貨プラットフォームを巻き込んだ盗難事件は過去に繰り返し発生しており、セキュリティの問題は仮想通貨決済の発展を妨げる主な要因の1つです。

結論

ビットコインの発売以来、暗号通貨は常に主流の支払い形態の領域における潜在的なゲームチェンジャーと見なされてきました。 しかし、今日の時点では、仮想通貨決済はまだ比較的ニッチな位置を占めています。 多くの楽観的な期待にもかかわらず、仮想通貨決済の受け入れと使用の成長ペースについては、まだ大きな不確実性があります。 もちろん、現在展開されている仮想通貨決済には多くの肯定的な側面があります。 従来の決済大手の関与と革新により、仮想通貨決済はより急速に主流になると思われます。