Artikel ini, yang pertama dalam serangkaian tiga bagian, menjelajahi lanskap sistem pembayaran tradisional, dari asal-usul sejarah mereka hingga transformasi digital modern.

The bagian keduaakan menjelajahi keuntungan unik teknologi blockchain dalam pembayaran dan menilai keadaan saat ini dari pembayaran kripto. Bagian terakhir akan menganalisis tren-tren baru yang muncul dan kemungkinan revolusioner yang dapat mengubah cara kami mentransfer nilai di masa depan.

1. Pengantar

Tentu saja, saya akhirnya percaya bahwa transfer nilai tetap menjadi kasus penggunaan paling signifikan dan meyakinkan untuk teknologi blockchain dalam waktu yang dapat diperkirakan, sesuai dengan visi aslinya.

Saat industri secara kolektif menginginkan aplikasi praktis daripada pengembangan infrastruktur lebih lanjut, saya telah mengabdikan beberapa bulan terakhir untuk eksplorasi intensif di sektor ini. Saya ingin berbagi catatan pembelajaran ini dengan audiens, dengan harapan bahwa mereka mungkin membantu.

Saya sangat berterima kasih atas dukungan tak ternilai dari: @niarbnotna, @YinghuanCui, @gizmothegizzer, @ryanberckmans, @JimsYoung_, dan @sui414.

Penghargaan khusus kepada semua teman di @holyheld, @Fiat24Official, @WSPNpayment, @Kun_sight, @Qbit_Neobank, @RedotPay, @gnosispay, dan @Transak - wawasanmu sangat berperan penting!

2. Evolusi pembayaran

2.1 Pembayaran Kartu

2.1.1 Asal usul kartu kredit dan penyebabnya

Pada suatu malam tahun 1949, Frank X. McNamara, seorang pengusaha New York City, sedang makan malam di sebuah restoran bernama Major's Cabin Grill, dan segera menyadari bahwa dia lupa membawa dompetnya. Akibatnya, ia harus menelepon istrinya untuk membawa uang tunai untuk membayar tagihan. Insiden memalukan ini menginspirasi dia untuk membuat kartu tunggal yang bisa digunakan untuk berbelanja di berbagai tempat.

Pada tahun 1950, McNamara mendirikan Diners Club dan mengeluarkan kartu kredit pertama kepada 200 pengusaha dan pedagang yang makmur di New York. Pemegang kartu dapat menggunakan kartu Diners Club untuk membayar makanan di restoran yang berpartisipasi, dan pedagang akan dibayar kembali oleh Diners Club, dikurangi biaya layanan.

Kartu Kredit Diners Club Pada Masa Awal

Kartu Diners Club sangat sukses, dan konsepnya dengan cepat menyebar ke perusahaan dan industri lain:

• Pada tahun 1958, American Express meluncurkan produk kartu kredit mereka sendiri untuk bersaing dengan Diners Club di pasar perjalanan dan hiburan.
• Pada tahun 1966, sistem Kartu Kredit Interstate, yang kemudian berganti nama menjadi Master Charge (sekarang Mastercard), dibentuk oleh sekelompok bank untuk memungkinkan kartu kredit universal yang dapat digunakan di banyak pedagang.
• Juga pada tahun 1966, Bank of America meluncurkan BankAmericard, yang kemudian menjadi Visa, sebagai waralaba berlisensi yang diterbitkan oleh berbagai bank.
• Pada tahun 1969, sebuah asosiasi program kartu bank regional membentuk Interbank Card Association, yang menjadi Mastercard International pada tahun 1979.

Pengenalan kartu kredit serba guna yang diterbitkan oleh bank-bank ini memperluas pasar kartu kredit dengan cepat pada tahun 1960-an dan 1970-an. Persaingan menjadi semakin sengit karena perusahaan-perusahaan ini dan bank-bank terlibat dalam pemasaran agresif untuk mendaftarkan pedagang dan konsumen. Program imbalan, biaya tahunan, tingkat bunga, dan fitur-fitur lainnya dikembangkan dari waktu ke waktu. Kartu kredit berkembang dari produk untuk perjalanan dan hiburan menjadi metode pembayaran yang banyak digunakan untuk semua jenis pembelian konsumen, dan secara bertahap menjadi bagian integral dari sistem keuangan.

Namun demikian, penting untuk dicatat bahwa adopsi luas secara inheren terkait dengan kemajuan teknologi. Perkembangan sistem komputer dan jaringan telekomunikasi pada 1960-an dan 1970-an membuat semua ini mungkin, melalui memungkinkan pemrosesan dan otorisasi transaksi kartu yang efisien dalam skala besar.

Sebelum adanya sistem komputer dan jaringan telekomunikasi, pengolahan transaksi kartu adalah proses manual dan rumit. Ketika pelanggan melakukan pembelian dengan kartu, pedagang harus menelepon bank penerbit untuk memverifikasi batas kredit pelanggan dan mendapatkan otorisasi untuk transaksi tersebut. Proses ini memakan waktu, tidak efisien, dan membatasi skalabilitas pembayaran dengan kartu.

Pembangunan sistem keuangan dan pengembangan jaringan telekomunikasi memungkinkan otomatisasi pemrosesan pembayaran kartu, termasuk:

1. Pengambilan data elektronik di titik penjualan (POS), menghilangkan penginputan manual dan kesalahan.
2. Transmisi data transaksi yang efisien antara pedagang, bank, dan penerbit kartu melalui jaringan telekomunikasi seperti jalur sewa dan internet.
3. Otorisasi transaksi otomatis yang hampir real-time melalui sistem komputerisasi yang dapat dengan cepat mengakses data pelanggan dan batas kredit.
4. Pemrosesan dan penyelesaian kelompok volume transaksi besar antara lembaga keuangan.
5. Skalabilitas, kecepatan, dan akurasi yang diperlukan untuk mengatasi adopsi pembayaran kartu yang luas di antara basis pedagang dan konsumen yang semakin bertambah.

Kemajuan teknologi ini membentuk dasar bagi infrastruktur pembayaran elektronik modern, mengubah pembayaran dengan kartu dari proses manual dan terbatas menjadi sistem yang sangat efisien, otomatis, dan saling terhubung secara global, membuka jalan bagi penggunaan luasnya dalam sektor ritel, online, dan berbagai sektor perdagangan lainnya.

2.1.2 Bagaimana cara kerjanya saat ini

Saat ini pembayaran dengan kartu bekerja melalui serangkaian langkah yang melibatkan pelanggan, pedagang, bank pedagang (bank penerima), jaringan kartu, dan bank penerbit kartu pelanggan.

👈Klik untuk melihat detail tentang cara kerja pembayaran kartu

1. Otorisasi:
   • Pelanggan menyerahkan kartu kredit atau debit mereka kepada pedagang untuk pembayaran.
   • Pedagang mengirim permintaan ke pemroses pembayaran atau gateway mereka, termasuk rincian kartu dan jumlah transaksi.
   • Prosesor pembayaran meneruskan permintaan ke jaringan kartu (misalnya, Visa, Mastercard).
   • Jaringan kartu mengarahkan permintaan ke bank penerbit (bank pelanggan).
   • Bank penerbit memverifikasi rincian kartu, memeriksa dana atau kredit yang cukup, dan menyetujui atau menolak transaksi.
   • Tanggapan dikirim kembali melalui jaringan kartu dan pemrosesan pembayaran ke pedagang.
2. Tangkapan:
   • Jika transaksi disetujui, pedagang akan menerima kode otorisasi.
   • Pedagang menyelesaikan penjualan dan menangkap transaksi, biasanya pada akhir hari atau dalam jumlah tertentu.
   • Pedagang mengirim transaksi yang ditangkap ke pemroses pembayaran mereka.
3. Clearing dan Penyelesaian:
   • Processor pembayaran mengirim transaksi yang ditangkap ke jaringan kartu untuk kliring.
   • Jaringan kartu memfasilitasi pertukaran dana dan informasi transaksi antara bank penerbit dan bank penerima (bank pedagang).
   • Bank penerbit mengurangi jumlah transaksi dari rekening pelanggan.
   • Bank yang melakukan akuisisi menerima dana dan mengkredit akun pedagang, dikurangi biaya yang berlaku.
4. Pendanaan:
   • Pedagang menerima dana dalam akun mereka, biasanya dalam waktu 1-3 hari kerja setelah penyelesaian.

Selama proses ini, beberapa langkah keamanan juga diterapkan untuk melindungi informasi kartu sensitif dan mencegah transaksi yang tidak sah atau ilegal. Langkah-langkah tersebut mencakup enkripsi, pemeriksaan kepatuhan, dan deteksi penipuan, dll.

Tidak perlu dikatakan bahwa setiap peserta yang terlibat dalam proses ini mengambil potongan kecil dari transaksi tersebut. Biaya ini dapat bervariasi secara signifikan tergantung pada faktor seperti jenis kartu, industri pedagang, volume transaksi, dan apakah transaksi dilakukan secara langsung atau online, dll. Namun, ketika digabungkan, biaya ini bisa sangat tinggi. Proses umum dan pemecahan biayanya diilustrasikan dalam diagram di bawah ini.

Alur Kerja Tipikal Pembayaran Kartu

Sebagai konsumen, Anda mungkin tidak pernah memperhatikan banyaknya biaya yang terlibat karena penyedia pembayaran menagih pedagang daripada pelanggan secara langsung. Seiring waktu, para penyedia ini telah membangun efek jaringan yang kuat, mengakibatkan sebagian besar pelanggan (terutama di Amerika dan Eropa) menggunakan kartu kredit atau debit sebagai bentuk pembayaran utama mereka. Meskipun biaya tinggi, pedagang memiliki sedikit pilihan selain untuk berpartisipasi dalam jaringan-jaringan ini untuk menawarkan pengalaman pembayaran yang mulus dan nyaman kepada pelanggan mereka.

2.2 Dari pembayaran kartu hingga perbankan terbuka

2.2.1 Pembayaran digital datang

Hal-hal telah berubah sejak akhir 1990-an ketika platform pembayaran online mulai muncul dengan penggunaan internet yang luas dan pertumbuhan e-commerce. Platform-platform ini memungkinkan pengguna untuk melakukan pembayaran dengan cepat dan mudah dari mana saja dengan koneksi internet, menghilangkan kebutuhan akan uang tunai atau cek. Proliferasi smartphone pada tahun 2000-an telah lebih mempercepat adopsi platform-platform ini, karena lebih banyak pelanggan yang telah terbiasa dengan kenyamanan pengalaman pembayaran digital yang mulus.

PayPal diluncurkan pada tahun 1998, yang segera menjadi pemain dominan pada awal 2000-an, dan diperkenalkannya Alipay di China pada tahun 2004, yang sejak itu menjadi platform pembayaran mobile dan online terbesar di dunia. Pada tahun 2010, Stripe tiba, menyederhanakan proses pembayaran untuk bisnis di seluruh dunia. Era mobile membawa pemain baru, dengan Apple Pay pada tahun 2014 dan Google Pay pada tahun 2015 mengubah smartphone menjadi dompet digital, mengubah cara jutaan orang membayar baik secara online maupun di toko.

👈Klik untuk melihat detail tentang cara kerja pembayaran digital

1. Inisiasi checkout: Ketika pengguna siap untuk melakukan pembelian, mereka memilih metode pembayaran yang diinginkan (online atau mobile) dan memulai proses checkout. Jika pengguna belum masuk, mereka mungkin diminta untuk masuk atau membuat akun.
2. Pemilihan metode pembayaran: Pengguna memilih metode pembayaran pilihan mereka dari opsi yang telah mereka atur sebelumnya, seperti kartu kredit, kartu debit, atau dompet seluler.
3. Autentikasi: Pengguna mengautentikasi transaksi menggunakan langkah-langkah keamanan seperti kata sandi, PIN, atau data biometrik (misalnya, sidik jari atau pengenalan wajah untuk pembayaran seluler).
4. Pemrosesan pembayaran: Penyedia layanan pembayaran secara aman memproses transaksi, baik dengan memverifikasi bahwa pengguna memiliki dana yang cukup di akun mereka, atau berkomunikasi dengan bank atau penerbit kartu pengguna untuk memverifikasi dan mengotorisasi pembayaran. Langkah-langkah deteksi penipuan diterapkan selama tahap ini.
5. Konfirmasi dan tanda terima: Setelah pembayaran diproses, baik pengguna maupun pedagang menerima konfirmasi transaksi. Tanda terima digital dapat dikirim melalui email atau disimpan dalam antarmuka platform pembayaran.

Pembayaran digital berperan sebagai bentuk disintermediasi yang relatif terhadap pembayaran kartu tradisional. Uang dari pengguna dan pedagang secara perlahan terakumulasi di dompet elektronik, menciptakan dana. Mereka jarang berinteraksi langsung dengan sistem pembayaran tradisional lagi. Sebaliknya, transaksi hanyalah entri pencatatan internal, mentransfer jumlah dari satu saldo ke saldo lainnya. Hal ini menghindari beberapa perantara sebelumnya, dan transaksi sekarang pada dasarnya diproses dalam 'batch'. Selain itu, platform-platform ini menawarkan produk-produk keuangan dan peluang hasil kepada pelanggannya, memanfaatkan dana-dana ini sambil mengambil komisi.

Alur Kerja Tipikal Pembayaran Digital

Lebih penting lagi, langkah menuju pembayaran digital, seperti namanya, adalah proses digitalisasi. Banyak manfaatnya (sekali lagi) dimungkinkan oleh teknologi yang muncul:

1. Meningkatnya perangkat seluler dan internet -> Kemudahan dan Aksesibilitas \
   Keberadaan smartphone yang tersebar luas, aplikasi yang mudah digunakan, dan jaringan internet dan seluler yang luas membuat pembayaran digital menjadi nyaman dan mudah diakses, mendorong inklusi keuangan.
2. Adopsi tokenisasi dan otentikasi biometrik -> Peningkatan Keamanan \
   Menerapkan tokenisasi dan otentikasi biometrik secara signifikan meningkatkan keamanan pembayaran digital dibandingkan dengan pembayaran kartu tradisional.
3. Pemanfaatan komputasi awan dan infrastruktur digital -> Biaya yang lebih rendah \
   Dengan memanfaatkan komputasi awan dan infrastruktur digital, proses transaksi menjadi lebih efisien, mengurangi kebutuhan akan infrastruktur fisik, dan mengurangi biaya terkait penipuan.
4. Kemajuan dalam interoperabilitas dan integrasi -> Pengalaman Pengguna yang Mulus
   API, SDK, dan layanan web, memungkinkan platform pembayaran digital terintegrasi dengan berbagai layanan digital, meningkatkan pengalaman pengguna dan mendorong adopsi yang luas.
5. Memanfaatkan analitika big data dan AI -> Peluang Bisnis yang Diperluas
   Perusahaan pembayaran menggunakan analitik big data dan AI untuk mendapatkan wawasan berharga tentang pelanggan, mengembangkan strategi yang ditargetkan, dan memperluas kehadiran pasar mereka.

Teknologi mutakhir menyebar lebih cepat di daerah yang kurang berkembang

Menariknya, teknologi pembayaran paling canggih cenderung menyebar lebih cepat di negara-negara yang relatif kurang berkembang.

Metode Pembayaran POS Berdasarkan Volume

Sumber Data: Laporan Pembayaran Global 2024, Worldpay

Laporan Worldpay menyoroti dua tren utama:

1. Wilayah yang lebih berkembang umumnya memiliki tingkat transaksi non-tunai yang lebih tinggi karena akses yang lebih baik ke teknologi canggih dan landasan ekonomi yang lebih kuat, yang memungkinkan adopsi cepat paradigma baru untuk kenyamanan dan efisiensi yang lebih baik.
2. Wilayah yang kurang berkembang semakin banyak mengadopsi pembayaran digital. Hal ini berbeda dengan Amerika Utara dan Eropa, di mana pasar pembayaran sudah matang dan pelanggan terbiasa dengan pembayaran kartu. Di pasar yang sudah mapan ini, kenyamanan pembayaran digital hampir tidak sebanding dengan biaya beralih. Selain itu, perusahaan-perusahaan mapan menggunakan berbagai taktik untuk menjaga pangsa pasarnya, menunjukkan seberapa resisten sistem pembayaran besar-besaran terhadap perubahan.

Ini menimbulkan pertanyaan menarik tentang adopsi pembayaran kripto: Di mana akan paling efektif? Di negara-negara maju, dan tempat seperti Cina dan India, akses internet yang luas dan sistem keuangan yang canggih sudah ada. Di sini, kripto menawarkan manfaat terkait kemandirian keuangan dan privasi, serta peluang investasi, tetapi ini umumnya dianggap sebagai fitur yang bagus untuk dimiliki daripada kebutuhan pokok. Di sisi lain, di banyak bagian Asia lainnya, Amerika Latin, dan Afrika, di mana inflasi tinggi atau sebagian besar penduduk tidak memiliki akses ke bank dan platform pembayaran, kripto dapat secara signifikan meningkatkan kenyamanan dan efisiensi transaksi keuangan.

Pembelian kripto harian dengan ARS (Peso Argentina) vs. nilai ARS

Sumber: Indeks Adopsi Kripto Global 2023, Chainalysis

Mengejutkan, kripto, terutama stablecoin, sudah mulai mendapatkan perhatian di berbagai wilayah. Di Argentina dan Turki, orang-orang menggunakan kripto sebagai lindung nilai terhadap inflasi, dengan sekitar separuh dari kaum muda Turki memiliki beberapa bentuk kripto. Di Filipina dan Vietnam, kripto memfasilitasi pengiriman uang, membantu pekerja di luar negeri mengirim uang ke rumah dengan efisien. Bank sentral Filipina bahkan memperkenalkan stablecoin yang terkait dengan peso untuk mempromosikan inklusi keuangan. Di berbagai kota di Afrika, dari Lagos hingga Nairobi, bisnis kecil dan menengah semakin menerima kripto, mengurangi biaya transaksi lintas batas dari sebanyak 15% menjadi antara 1% dan 3%.

8 Dari 10 Negara Teratas yang Memimpin dalam Adopsi Kripto Berasal dari Daerah Kurang Berkembang

Sumber: Indeks Adopsi Kripto Global 2023, Chainalysis

Disclaimer:

1. Artikel ini dicetak ulang dari [Larry007], Semua hak cipta adalah milik penulis asli [Larry007]. Jika ada keberatan terhadap cetakan ulang ini, silakan hubungi Gate Belajartim, dan mereka akan menanganinya dengan cepat.
2. Penyangkalan Tanggung Jawab: Pandangan dan pendapat yang diungkapkan dalam artikel ini semata-mata milik penulis dan tidak merupakan nasihat investasi apa pun.
3. Terjemahan artikel ke dalam bahasa lain dilakukan oleh tim Belajar gate. Kecuali disebutkan, menyalin, mendistribusikan, atau menjiplak artikel yang diterjemahkan dilarang.