Au cours de la dernière décennie, les cryptoactifs ont connu un développement rapide, passant d'une expérience technologique de niche à un outil financier de premier plan. Le système de paiement Web3, basé sur la technologie de la blockchain, garantit la transparence, la sécurité et l'immutabilité des transactions. Ces systèmes s'intègrent de plus en plus aux plateformes de commerce électronique, aux systèmes de terminaux de vente et aux applications de paiement peer-to-peer, rendant l'utilisation des cryptoactifs plus pratique dans la vie quotidienne.
D'ici 2023, la valeur de marché des paiements Web3 a atteint 12 milliards de dollars et devrait hausse à un taux composé annuel de hausse de plus de 15 % de 2024 à 2032. Les paiements Web3 sont susceptibles de devenir un pilier important de l'économie numérique, apportant de nouvelles opportunités et défis à l'écosystème financier mondial, tout comme les systèmes de paiement traditionnels.
L'infrastructure de paiement Web3 actuelle
Infrastructure de paiement Web3
L'infrastructure de paiement Web3 existante a grandement simplifié le processus de paiement traditionnel. En général, une transaction de paiement ne nécessite que trois parties prenantes : le payeur, le bénéficiaire et la chaîne de Blocs (en tant qu'intermédiaire). Étant donné que la chaîne de Blocs en elle-même n'a pas de conscience, on peut dire qu'en réalité, seules deux parties prenantes sont nécessaires, ce qui rend les transactions plus avantageuses en termes de vitesse et de coûts. Tous les protocoles de paiement Web3 sont basés sur la même infrastructure, mais leur mise en œuvre concrète peut varier légèrement en raison des besoins de conversion de protocole.
Sphere Pay et Loopcrypto.xyz sont deux infrastructures de paiement uniques protocole qui permettent aux entreprises d'intégrer des fonctionnalités de paiement Web3, que nous explorerons en détail plus tard.
Qu'est-ce que PayFi?
Avec la combinaison des paiements et de la finance décentralisée (DeFi), PayFi voit le jour, qui est un marché financier axé sur la valeur temporelle de l'argent. PayFi offre une manière de répondre aux besoins actuels avec de l'argent futur, ce que TradFi ne peut pas réaliser.
PayFi comprend plusieurs formes de paiement :
Payer en TOKEN, comme le TOKEN représentant la valeur temporelle des bons du Trésor américains de tokenisation ou les stablecoins générant des revenus;
Fournir un financement aux actifs réels du monde (RWAs) grâce aux prêts de la finance décentralisée, pour réaliser des bénéfices off-chain dans des scénarios de paiement réel.
Un nouveau système de paiement Web3 intégré de manière transparente avec la Finance décentralisée protocole;
Déplacez la logique de paiement traditionnelle sur la chaîne de Bloc-off, dans le but de construire un cadre de paiement Web3 complet.
Un exemple typique de PayFi est Ondo Finance. Ce protocole vise à rendre les produits financiers de niveau institutionnel accessibles à un plus grand nombre de personnes en tokenisant les bons du Trésor américains. Ondo Finance apporte des produits financiers à faible risque, à revenu stable et évolutifs tels que les bons du Trésor américains et les fonds de marché monétaire sur la blockchain, permettant aux détenteurs de jetons stables de tirer profit de leurs actifs.
Ondo Finance propose deux produits : OUSG et USDY. OUSG est un fonds d'obligations américaines tokenisées, tandis que USDY est une stablecoin de rendement soutenue par des obligations américaines à court terme. Au 23 août 2024, la valeur totale verrouillée de ces deux produits atteint 556 millions USD.
Avec USDY, les détenteurs peuvent non seulement évaluer en dollars, mais aussi obtenir des rendements. Par conséquent, Ondo ajoute une valeur d'application réelle au paiement du jeton, ce qui contribue davantage au développement de PayFi dans Web3.
Innovation de paiement intéressante
Cette section présentera certaines innovations intéressantes ou peu connues dans le domaine des paiements, sans impliquer de cartes cryptographiques ni de fonctions de conversion ascendante et descendante.
Karrier One ( 支付 x DEP)
L'intégration du paiement avec DePIN a une application raisonnable dans les réseaux de télécommunications. Karrier One est un réseau de décentralisation de niveau opérateur qui intègre les fonctionnalités de paiement et de DePIN. Le réseau Karrier One est composé de trois modules: télécommunications, blockchain et système de numérotation Karrier (KNS). Ils collaborent avec les fournisseurs mondiaux de télécommunications pour offrir une couverture de communication transparente à l'échelle mondiale. Le réseau est géré par Karrier DAO et les détenteurs de token peuvent participer aux décisions de gouvernance.
Avec KNS, les utilisateurs peuvent obtenir un Portefeuille Web3 directement lié à leur numéro de téléphone. Cette intégration permet aux utilisateurs de participer aux activités de la Finance décentralisée, d'envoyer et de recevoir des Cryptoactifs, et de faciliter les processus de paiement en combinant efficacement PayFi et DePIN. Avec 7,1 milliards d'utilisateurs de téléphones portables dans le monde, cela offre un énorme potentiel de hausse pour le réseau de télécommunications Web3.
Huma Finance
Huma Finance est un protocole de prêt basé sur le revenu. Il permet aux emprunteurs de mettre en gage leurs revenus futurs pour emprunter en les associant à des investisseurs off-chain mondiaux. Le protocole dispose d'infrastructures de crédit courantes, ainsi que de processeurs de signaux de Décentralisation et d'agents d'évaluation, qui sont des infrastructures essentielles pour l'intégration des sources de revenus, l'évaluation du crédit et la gestion continue des risques.
Jusqu'au 23 août 2024, Huma a levé près de 9 milliards de dollars, dont 8,83 milliards de dollars ont déjà été remboursés, le taux de défaut de crédit actuel étant de 0%.
Sphere Pay
Sphere est une API de paiement conçue pour Monnaie numérique. En fournissant une expérience de paiement tout-en-un, Sphere connecte les utilisateurs ordinaires avec les jetons stables, accélérant ainsi le développement du système de paiement Web3.
Sphere offre aux commerçants une expérience utilisateur personnalisable ou prédéfinie, facilitant ainsi l'utilisation flexible de Sphere Pay. De plus, Sphere propose plusieurs modes de tarification pour répondre aux différents besoins des commerçants en matière de produits ou services. Sphere ne facture pas de frais d'utilisation du logiciel, mais prélève un frais fixe de 0,3% par transaction, rendant ainsi le logiciel gratuit pour tous les utilisateurs. Cela fait de Sphere un choix idéal pour les petites entreprises, en particulier celles dont le volume d'activité est faible ou dont les coûts de démarrage sont réduits.
Loopcrypto.xyz
Loop est une infrastructure de paiement Web3 qui aide les entreprises à organiser ou automatiser la collecte et le paiement. Grâce à la fonction de paiement automatique, Loop améliore l'efficacité opérationnelle et réduit le taux de perte de clients. La plateforme prend en charge tous les jetons ERC-20 et permet de régler en Cryptoactifs ou en Monnaie Fiat, ce qui réduit la complexité de la conversion des fonds pour les entreprises.
Loop propose un logiciel plug-and-play qui minimise au maximum la résistance des entreprises lors de la mise en œuvre. Il s'intègre également aux principales plateformes telles que Stripe, Zapier, Xero, permettant aux propriétaires d'entreprise d'intégrer facilement Loop de manière transparente à leurs systèmes de gestion financière existants. Ainsi, les entreprises utilisant des systèmes de facturation traditionnels peuvent ajouter facilement les Cryptoactifs comme option de paiement supplémentaire pour leurs clients sans avoir à effectuer de modifications majeures du système.
Orbita
Orbita est un protocole de paiement L1 basé sur Cosmos en cours de développement, qui n'a pas encore été lancé en testnet. Comme l'équipe est peut-être en train de rédiger la documentation et le Livre blanc, ces informations ne sont pas encore publiques.
Les fonctionnalités clés d'Orbita incluront les paiements immuables, les paiements réversibles, la souscription à la décentralisation et l'intégration du commerce électronique. En tant que protocole L1 axé sur les paiements, c'est une nouvelle orientation dans l'industrie des paiements qui pourrait apporter des changements intéressants.
Données et mises à jour du marché
Capitalisation boursière totale des jetons stables
Stable Coin：volume de transfert
Avec la prospérité de la cryptomonnaie au cours des dix dernières années, les stablecoins se sont également développés rapidement. La capitalisation boursière totale des stablecoins est passée de 20 millions de dollars en 2017 à 170 milliards de dollars en 2024. En 2024, le volume total des transactions des stablecoins a atteint un pic de 60 milliards de dollars. Avec la hausse continue du volume des transactions, l'utilisation des stablecoins pour les paiements et autres usages devient de plus en plus courante. Avec l'acceptation généralisée des stablecoins, la demande de systèmes de paiement augmentera également.
Les principaux fournisseurs de Jeton stablecoin étendent également activement leur marché. Tether a récemment annoncé le lancement d'un stablecoin en dirham entièrement soutenu par des réserves locales aux Émirats arabes unis, avec pour objectif de devenir la première option de paiement numérique aux Émirats arabes unis. Jeremy Allaire, PDG de Circle, a également déclaré qu'ils prévoyaient de développer une fonction de paiement instantané USDC sur iPhone. Ce plan a été proposé après qu'Apple ait autorisé les développeurs tiers à utiliser la puce de sécurité de paiement de l'iPhone, ce qui rendra les paiements avec USDC aussi simples et fluides que les paiements traditionnels par carte bancaire.
Depuis son entrée sur le marché des stablecoins en août 2023, Paypal a activement promu le PYUSD. En ligne depuis environ un an, le PYUSD est maintenant le sixième plus grand stablecoin, surpassant des jetons plus anciens tels que le FRAX et le BUSD. L'expansion de Paypal sur Solana et son programme incitatif avec Kamino sont également de puissants attraits. De plus, Paypal s'est récemment associé à Anchorage Digital pour offrir des récompenses aux institutions détenant du PYUSD, attirant ainsi davantage de flux de fonds.
Réflexion : l'impact des paiements Web3
Un des grands avantages de Web3 est qu'il permet de réaliser des transactions mondiales sécurisées, peu coûteuses et presque instantanées. Bien que l'industrie de Web3 soit encore à ses débuts, les institutions, les entreprises et les particuliers ont déjà commencé à utiliser la blockchain pour les paiements.
Cependant, si les paiements Web3 deviennent courants, comment les banques réagiront-elles à la réduction des frais intermédiaires ? Pour gagner des parts de marché, nous voyons les banques commencer à construire leurs propres chaînes de blocs privées, mais même dans ce cas, leurs revenus seront beaucoup plus bas que les frais actuels. On peut prévoir de la résistance, et l'adoption grand public pourrait prendre du temps. Il est évident que l'opacité et la centralisation des chaînes de blocs privées prolongeront les caractéristiques des banques traditionnelles.
Par ailleurs, les paiements Web3 sont plus avantageux dans les transactions mondiales, en particulier dans le domaine de l'import-export, mais ils n'ont pas beaucoup d'impact sur les besoins des gens ordinaires locaux. Si, dans mon épicerie locale, il n'y a pas beaucoup de différence entre le paiement par Cryptomonnaie et le paiement par carte bancaire traditionnelle, pourquoi choisir la Cryptomonnaie ? L'attrait de l'auto-gestion ? Pour la plupart des gens, ces petits avantages ne sont pas attrayants. Par conséquent, le coût de conversion pourrait entraver l'adoption par les utilisateurs ordinaires à court terme.
Je crois que, avec le développement de Web3 et du marché des paiements, le marché des stablecoins continuera de hausse au cours des dix prochaines années. Des innovations telles que Karrier One dans les réseaux de télécommunication et le financement futur des revenus de Huma Finance ne manqueront pas de favoriser l'émergence de davantage d'innovations et de promouvoir la popularité du marché. Par conséquent, si des catalyseurs appropriés tels que des feux verts réglementaires sont présents, la prospérité des paiements Web3 sera inévitable. En fait, comme nous l'avons vu au cours des dernières années, le marché pourrait continuer de hausse avec ou sans clarté réglementaire. Je reste optimiste et j'attends avec impatience que les paiements Web3 deviennent un choix naturel sans plus être remis en question.
Le contenu est fourni à titre de référence uniquement, il ne s'agit pas d'une sollicitation ou d'une offre. Aucun conseil en investissement, fiscalité ou juridique n'est fourni. Consultez l'Avertissement pour plus de détails sur les risques.
PayFi mènera-t-il la révolution financière ? Un aperçu des 5 principaux projets de paiement Web3
Auteur: dpycm.eth
Compilation : Deep Tide TechFlow
Au cours de la dernière décennie, les cryptoactifs ont connu un développement rapide, passant d'une expérience technologique de niche à un outil financier de premier plan. Le système de paiement Web3, basé sur la technologie de la blockchain, garantit la transparence, la sécurité et l'immutabilité des transactions. Ces systèmes s'intègrent de plus en plus aux plateformes de commerce électronique, aux systèmes de terminaux de vente et aux applications de paiement peer-to-peer, rendant l'utilisation des cryptoactifs plus pratique dans la vie quotidienne.
D'ici 2023, la valeur de marché des paiements Web3 a atteint 12 milliards de dollars et devrait hausse à un taux composé annuel de hausse de plus de 15 % de 2024 à 2032. Les paiements Web3 sont susceptibles de devenir un pilier important de l'économie numérique, apportant de nouvelles opportunités et défis à l'écosystème financier mondial, tout comme les systèmes de paiement traditionnels.
L'infrastructure de paiement Web3 actuelle
Infrastructure de paiement Web3
L'infrastructure de paiement Web3 existante a grandement simplifié le processus de paiement traditionnel. En général, une transaction de paiement ne nécessite que trois parties prenantes : le payeur, le bénéficiaire et la chaîne de Blocs (en tant qu'intermédiaire). Étant donné que la chaîne de Blocs en elle-même n'a pas de conscience, on peut dire qu'en réalité, seules deux parties prenantes sont nécessaires, ce qui rend les transactions plus avantageuses en termes de vitesse et de coûts. Tous les protocoles de paiement Web3 sont basés sur la même infrastructure, mais leur mise en œuvre concrète peut varier légèrement en raison des besoins de conversion de protocole.
Sphere Pay et Loopcrypto.xyz sont deux infrastructures de paiement uniques protocole qui permettent aux entreprises d'intégrer des fonctionnalités de paiement Web3, que nous explorerons en détail plus tard.
Qu'est-ce que PayFi?
Avec la combinaison des paiements et de la finance décentralisée (DeFi), PayFi voit le jour, qui est un marché financier axé sur la valeur temporelle de l'argent. PayFi offre une manière de répondre aux besoins actuels avec de l'argent futur, ce que TradFi ne peut pas réaliser.
PayFi comprend plusieurs formes de paiement :
Un exemple typique de PayFi est Ondo Finance. Ce protocole vise à rendre les produits financiers de niveau institutionnel accessibles à un plus grand nombre de personnes en tokenisant les bons du Trésor américains. Ondo Finance apporte des produits financiers à faible risque, à revenu stable et évolutifs tels que les bons du Trésor américains et les fonds de marché monétaire sur la blockchain, permettant aux détenteurs de jetons stables de tirer profit de leurs actifs.
Ondo Finance propose deux produits : OUSG et USDY. OUSG est un fonds d'obligations américaines tokenisées, tandis que USDY est une stablecoin de rendement soutenue par des obligations américaines à court terme. Au 23 août 2024, la valeur totale verrouillée de ces deux produits atteint 556 millions USD.
Avec USDY, les détenteurs peuvent non seulement évaluer en dollars, mais aussi obtenir des rendements. Par conséquent, Ondo ajoute une valeur d'application réelle au paiement du jeton, ce qui contribue davantage au développement de PayFi dans Web3.
Innovation de paiement intéressante
Cette section présentera certaines innovations intéressantes ou peu connues dans le domaine des paiements, sans impliquer de cartes cryptographiques ni de fonctions de conversion ascendante et descendante.
Karrier One ( 支付 x DEP)
L'intégration du paiement avec DePIN a une application raisonnable dans les réseaux de télécommunications. Karrier One est un réseau de décentralisation de niveau opérateur qui intègre les fonctionnalités de paiement et de DePIN. Le réseau Karrier One est composé de trois modules: télécommunications, blockchain et système de numérotation Karrier (KNS). Ils collaborent avec les fournisseurs mondiaux de télécommunications pour offrir une couverture de communication transparente à l'échelle mondiale. Le réseau est géré par Karrier DAO et les détenteurs de token peuvent participer aux décisions de gouvernance.
Avec KNS, les utilisateurs peuvent obtenir un Portefeuille Web3 directement lié à leur numéro de téléphone. Cette intégration permet aux utilisateurs de participer aux activités de la Finance décentralisée, d'envoyer et de recevoir des Cryptoactifs, et de faciliter les processus de paiement en combinant efficacement PayFi et DePIN. Avec 7,1 milliards d'utilisateurs de téléphones portables dans le monde, cela offre un énorme potentiel de hausse pour le réseau de télécommunications Web3.
Huma Finance
Huma Finance est un protocole de prêt basé sur le revenu. Il permet aux emprunteurs de mettre en gage leurs revenus futurs pour emprunter en les associant à des investisseurs off-chain mondiaux. Le protocole dispose d'infrastructures de crédit courantes, ainsi que de processeurs de signaux de Décentralisation et d'agents d'évaluation, qui sont des infrastructures essentielles pour l'intégration des sources de revenus, l'évaluation du crédit et la gestion continue des risques.
Jusqu'au 23 août 2024, Huma a levé près de 9 milliards de dollars, dont 8,83 milliards de dollars ont déjà été remboursés, le taux de défaut de crédit actuel étant de 0%.
Sphere Pay
Sphere est une API de paiement conçue pour Monnaie numérique. En fournissant une expérience de paiement tout-en-un, Sphere connecte les utilisateurs ordinaires avec les jetons stables, accélérant ainsi le développement du système de paiement Web3.
Sphere offre aux commerçants une expérience utilisateur personnalisable ou prédéfinie, facilitant ainsi l'utilisation flexible de Sphere Pay. De plus, Sphere propose plusieurs modes de tarification pour répondre aux différents besoins des commerçants en matière de produits ou services. Sphere ne facture pas de frais d'utilisation du logiciel, mais prélève un frais fixe de 0,3% par transaction, rendant ainsi le logiciel gratuit pour tous les utilisateurs. Cela fait de Sphere un choix idéal pour les petites entreprises, en particulier celles dont le volume d'activité est faible ou dont les coûts de démarrage sont réduits.
Loopcrypto.xyz
Loop est une infrastructure de paiement Web3 qui aide les entreprises à organiser ou automatiser la collecte et le paiement. Grâce à la fonction de paiement automatique, Loop améliore l'efficacité opérationnelle et réduit le taux de perte de clients. La plateforme prend en charge tous les jetons ERC-20 et permet de régler en Cryptoactifs ou en Monnaie Fiat, ce qui réduit la complexité de la conversion des fonds pour les entreprises.
Loop propose un logiciel plug-and-play qui minimise au maximum la résistance des entreprises lors de la mise en œuvre. Il s'intègre également aux principales plateformes telles que Stripe, Zapier, Xero, permettant aux propriétaires d'entreprise d'intégrer facilement Loop de manière transparente à leurs systèmes de gestion financière existants. Ainsi, les entreprises utilisant des systèmes de facturation traditionnels peuvent ajouter facilement les Cryptoactifs comme option de paiement supplémentaire pour leurs clients sans avoir à effectuer de modifications majeures du système.
Orbita
Orbita est un protocole de paiement L1 basé sur Cosmos en cours de développement, qui n'a pas encore été lancé en testnet. Comme l'équipe est peut-être en train de rédiger la documentation et le Livre blanc, ces informations ne sont pas encore publiques.
Les fonctionnalités clés d'Orbita incluront les paiements immuables, les paiements réversibles, la souscription à la décentralisation et l'intégration du commerce électronique. En tant que protocole L1 axé sur les paiements, c'est une nouvelle orientation dans l'industrie des paiements qui pourrait apporter des changements intéressants.
Données et mises à jour du marché
Capitalisation boursière totale des jetons stables
Stable Coin：volume de transfert
Avec la prospérité de la cryptomonnaie au cours des dix dernières années, les stablecoins se sont également développés rapidement. La capitalisation boursière totale des stablecoins est passée de 20 millions de dollars en 2017 à 170 milliards de dollars en 2024. En 2024, le volume total des transactions des stablecoins a atteint un pic de 60 milliards de dollars. Avec la hausse continue du volume des transactions, l'utilisation des stablecoins pour les paiements et autres usages devient de plus en plus courante. Avec l'acceptation généralisée des stablecoins, la demande de systèmes de paiement augmentera également.
Les principaux fournisseurs de Jeton stablecoin étendent également activement leur marché. Tether a récemment annoncé le lancement d'un stablecoin en dirham entièrement soutenu par des réserves locales aux Émirats arabes unis, avec pour objectif de devenir la première option de paiement numérique aux Émirats arabes unis. Jeremy Allaire, PDG de Circle, a également déclaré qu'ils prévoyaient de développer une fonction de paiement instantané USDC sur iPhone. Ce plan a été proposé après qu'Apple ait autorisé les développeurs tiers à utiliser la puce de sécurité de paiement de l'iPhone, ce qui rendra les paiements avec USDC aussi simples et fluides que les paiements traditionnels par carte bancaire.
Depuis son entrée sur le marché des stablecoins en août 2023, Paypal a activement promu le PYUSD. En ligne depuis environ un an, le PYUSD est maintenant le sixième plus grand stablecoin, surpassant des jetons plus anciens tels que le FRAX et le BUSD. L'expansion de Paypal sur Solana et son programme incitatif avec Kamino sont également de puissants attraits. De plus, Paypal s'est récemment associé à Anchorage Digital pour offrir des récompenses aux institutions détenant du PYUSD, attirant ainsi davantage de flux de fonds.
Réflexion : l'impact des paiements Web3
Un des grands avantages de Web3 est qu'il permet de réaliser des transactions mondiales sécurisées, peu coûteuses et presque instantanées. Bien que l'industrie de Web3 soit encore à ses débuts, les institutions, les entreprises et les particuliers ont déjà commencé à utiliser la blockchain pour les paiements.
Cependant, si les paiements Web3 deviennent courants, comment les banques réagiront-elles à la réduction des frais intermédiaires ? Pour gagner des parts de marché, nous voyons les banques commencer à construire leurs propres chaînes de blocs privées, mais même dans ce cas, leurs revenus seront beaucoup plus bas que les frais actuels. On peut prévoir de la résistance, et l'adoption grand public pourrait prendre du temps. Il est évident que l'opacité et la centralisation des chaînes de blocs privées prolongeront les caractéristiques des banques traditionnelles.
Par ailleurs, les paiements Web3 sont plus avantageux dans les transactions mondiales, en particulier dans le domaine de l'import-export, mais ils n'ont pas beaucoup d'impact sur les besoins des gens ordinaires locaux. Si, dans mon épicerie locale, il n'y a pas beaucoup de différence entre le paiement par Cryptomonnaie et le paiement par carte bancaire traditionnelle, pourquoi choisir la Cryptomonnaie ? L'attrait de l'auto-gestion ? Pour la plupart des gens, ces petits avantages ne sont pas attrayants. Par conséquent, le coût de conversion pourrait entraver l'adoption par les utilisateurs ordinaires à court terme.
Je crois que, avec le développement de Web3 et du marché des paiements, le marché des stablecoins continuera de hausse au cours des dix prochaines années. Des innovations telles que Karrier One dans les réseaux de télécommunication et le financement futur des revenus de Huma Finance ne manqueront pas de favoriser l'émergence de davantage d'innovations et de promouvoir la popularité du marché. Par conséquent, si des catalyseurs appropriés tels que des feux verts réglementaires sont présents, la prospérité des paiements Web3 sera inévitable. En fait, comme nous l'avons vu au cours des dernières années, le marché pourrait continuer de hausse avec ou sans clarté réglementaire. Je reste optimiste et j'attends avec impatience que les paiements Web3 deviennent un choix naturel sans plus être remis en question.