Préface

Le bitcoin, première crypto-monnaie à voir le jour, a été initialement conçu comme un système de paiement décentralisé. Toutefois, en raison de ses caractéristiques intrinsèques, le bitcoin n'est pas devenu une méthode de paiement courante. Avec l'innovation dans la technologie cryptographique, la dernière décennie a vu une croissance explosive des crypto-monnaies et de leurs projets d'infrastructure, y compris de nombreux projets de crypto-concepts de paiement de haute qualité. Les crypto-monnaies ont commencé à passer du statut d'"actif numérique spéculatif" à celui de moyen de paiement efficace.

Actuellement, les paiements en crypto-monnaie ne sont pas encore très répandus dans le secteur C2B (consommateur à entreprise). Bien que le volume des paiements crypto-marchands ait atteint 6 milliards de dollars par an, cela ne représente qu'une infime partie du marché mondial du commerce électronique C2B, qui est évalué à 10 000 milliards de dollars. À mesure que l'infrastructure des crypto-monnaies s'améliore, de plus en plus de consommateurs et d'entreprises adoptent les paiements en crypto-monnaies. Avec le soutien de systèmes de paiement tels que Visa et PayPal, des concepts tels que les NFT, les stablecoins et les monnaies numériques des banques centrales (CBDC) ont vu le jour, élargissant encore les choix offerts aux commerçants et aux consommateurs. Les paiements en crypto-monnaies offrent une série d'avantages, notamment la commodité, la rapidité des transactions, des frais raisonnables et une plus grande sécurité. L'émergence d'un plus grand nombre de fournisseurs de paiements en crypto-monnaies rend également le système plus complet.

Modes de paiement traditionnels

Les canaux de paiement actuels disposent d'un marché mature et stable et sont tout à fait aptes à répondre à la plupart des formes commerciales d'aujourd'hui. Les méthodes de paiement traditionnelles, notamment Visa et PayPal, disposent d'écosystèmes de paiement bien développés qui offrent une bonne expérience à l'utilisateur. Ils ont fait évoluer leurs systèmes de paiement et se sont concentrés sur différents processus de paiement.

Le secteur des paiements dispose d'un vaste champ de développement. Selon le rapport McKinsey Global Payments 2022, le chiffre d'affaires du secteur mondial des paiements a atteint 2,1 billions de dollars en 2021. En supposant un taux de croissance annuel de 9 %, les recettes du secteur mondial des paiements devraient atteindre 3,3 billions de dollars d'ici à 2026.

Source : Mckinsey Mckinsey 2022 Global Payments Report

La voie du développement des paiements en crypto-monnaies

Le bitcoin a jeté les bases des paiements en crypto-monnaie

Le bitcoin, première crypto-monnaie au monde, visait à l'origine à créer un système de paiement décentralisé de pair à pair (P2P) qui pourrait fonctionner sans l'intervention de banques centrales ou d'intermédiaires financiers. Toutefois, en raison de la nature décentralisée et anonyme de la blockchain, les paiements P2P de Bitcoin sont rapidement passés de scénarios courants à des utilisations plus irrégulières. Cela a conduit à une critique publique à long terme du bitcoin.

Limites du bitcoin dans les paiements en crypto-monnaie

Au fil du temps, le bitcoin n'a pas encore fait de progrès significatifs dans le commerce traditionnel en raison de limitations telles que la vitesse et l'évolutivité :

1. En fonction de l'encombrement du réseau, les demandes de transactions en bitcoins peuvent prendre de quelques secondes à dix minutes.
2. Bitcoin traite moins de 10 transactions par seconde, tandis que Visa peut traiter jusqu'à 65 000 transactions par seconde.
3. Le "processus de minage" du bitcoin est extrêmement gourmand en énergie, chaque transaction bitcoin consommant en moyenne 1 777,57 kWh d'énergie, soit l'équivalent de 1,2 million de transactions Visa.
4. Tout au long du développement du bitcoin, en raison d'un manque de réglementation et de transparence, le marché traditionnel a maintenu une attitude d'attente à l'égard de son acceptation et de son utilisation.

L'émergence de nouveaux modes de paiement en crypto-monnaies

Depuis 2017, le nombre de projets crypto a été multiplié par plusieurs fois, avec des projets innovants qui augmentent chaque jour. Au 14 novembre 2023, la valeur de marché totale des crypto-monnaies atteignait 1,38 billion USD, la valeur de marché d'Ethereum étant de 250 milliards USD, soit 18 % de la valeur de marché totale des crypto-monnaies, ce qui témoigne d'une croissance étonnante.

Source : https://www.feixiaohaozh.info/data/ , 2013.11.14

Ethereum, lancé en 2015, est devenu la plateforme blockchain la plus utilisée dans les applications de services financiers. Ethereum n'est pas seulement un moyen d'échange ou un moyen de stocker de la valeur, mais aussi un moyen de participer à la gouvernance de l'écosystème Ethereum. Actuellement, les deux innovations technologiques les plus en vogue dans le domaine des cryptomonnaies, DeFi (Decentralized Finance) et NFT (Non-Fungible Tokens), reposent principalement sur le réseau Ethereum.

Les innovations issues de l'écosystème Ethereum ont jeté des bases solides pour la construction de l'écosystème de paiement en crypto-monnaies. Avec le développement de la nouvelle génération d'écosystèmes blockchain, des plateformes telles que Ripple, Polkadot et Solana sont apparues, proposant des solutions de paiement transfrontalier et C2B (de consommateur à entreprise).

Source : NUVEI, L'avenir des paiements cryptographiques

Paiements en crypto-monnaies basés sur les Stablecoins et les monnaies numériques des banques centrales (CBDC)

Les stablecoins sont un type de crypto-monnaie dont la valeur est liée à des monnaies fiduciaires ou à des actifs spécifiques. Par rapport aux autres cryptomonnaies, les stablecoins offrent une plus grande stabilité. Depuis leur introduction, les stablecoins ont été principalement utilisés par les utilisateurs pour stocker leurs revenus d'investissement en crypto-monnaies, afin d'éviter les risques de volatilité, un avantage que les crypto-monnaies traditionnelles peinent à offrir.

Le nombre de stablecoins n'a cessé de croître ces dernières années, avec plus de 100 stablecoins différents dans le monde, dont la valeur de marché dépasse les 120 milliards de dollars. Bien que la plupart des transactions en stablecoins se fassent encore dans le cadre d'échanges, les transactions de paiement représentant moins de 5 % de l'activité commerciale, les stablecoins sont de plus en plus acceptés dans le commerce traditionnel. Visa a annoncé qu'elle prenait en charge les règlements en dollars américains sur son réseau, ce qui fera progressivement entrer les monnaies stables dans la perspective du grand public.

Source : https://www.theblock.co/data/decentralized-finance/stablecoins/total-stablecoin-supply

Les monnaies numériques des banques centrales (CBDC) représentent une autre innovation inspirée de la technologie blockchain. Les CBDC sont une nouvelle forme de monnaie numérique, émise directement aux citoyens par les banques centrales, et peuvent être considérées comme une version numérique de la monnaie fiduciaire, circulant sur des blockchains réglementées. Bien que les CBDC soient un concept relativement nouveau, plusieurs pays sont déjà en train de les planifier ou de les mettre en œuvre. Selon une étude réalisée en 2021 par la Banque des règlements internationaux, 86 % des banques centrales du monde entier ont commencé à développer des CBDC. Environ 60 % d'entre eux en sont encore au stade de la vérification du concept, tandis que 14 % mènent des projets pilotes. Des marchés comme la Chine et la Suède ont déjà lancé des versions initiales de CBDC dans le cadre de leurs projets pilotes.

Cas d'utilisation des paiements en crypto-monnaies

Le marché présente déjà de nombreux cas d'utilisation des paiements en crypto-monnaies, y compris des fournisseurs de paiements en crypto-monnaies et des sociétés de paiement traditionnelles. Ensuite, nous examinerons quelques cas d'utilisation et fournisseurs de paiements en crypto-monnaie.

USDT

L'USDT est une stablecoin émise par Tether, où un USDT équivaut à un dollar américain. L'USDT est émis sur de multiples blockchains, notamment Tron, Ethereum, Solana, etc. Aujourd'hui, l'USDT est utilisé dans la plupart des scénarios de paiement en crypto-monnaie à l'échelle mondiale, tels que les cartes virtuelles en crypto-monnaie comme Hyperpay, One Key, Gate Card, etc, devenant ainsi un support indispensable de valeur stable dans les paiements en crypto-monnaie.

Crypto-monnaie Cartes virtuelles

Plusieurs sociétés de paiement en crypto-monnaies sont impliquées dans le domaine des cartes virtuelles en crypto-monnaies, telles que Gate, One Key, et de nombreuses applications DeFi montrent également leur intérêt. En règle générale, les cartes de crédit virtuelles en crypto-monnaies lancées par les bourses de crypto-monnaies peuvent être utilisées tant qu'il y a des actifs correspondants sur le compte du fonds. Les cartes de crédit virtuelles des sociétés de crypto-paiement indépendantes doivent être rechargées avant d'être activées. Dans les différents scénarios de consommation, tels que les cartes glissées ou les paiements électroniques, les bourses facturent des frais de transaction plus ou moins élevés.

Coinbase

Coinbase Commerce, lancé en février 2018, est le service de paiement numérique de Coinbase. Ce service permet aux commerçants d'accepter des paiements en crypto-monnaies directement dans leurs portefeuilles de crypto-monnaies. Les commerçants peuvent intégrer cette solution dans leur processus de paiement ou l'ajouter comme option de paiement sur leurs plateformes de commerce électronique. Ils peuvent également intégrer cette solution à leurs magasins par le biais des plateformes de commerce électronique prises en charge, telles que Shopify et WooCommerce.

BitPay

BitPay permet aux commerçants d'accepter des paiements dans 16 crypto-monnaies différentes de la part de clients dans 229 pays et territoires. Les commerçants peuvent accepter les paiements directement sur leur site web et envoyer aux clients, par courrier électronique, des factures contenant des paiements en crypto-monnaies. BitPay permet également aux commerçants d'accepter des paiements en face à face dans les magasins physiques à l'aide de smartphones et de tablettes. Avec le service BitPay Send, les commerçants peuvent effectuer des paiements globaux, y compris les salaires, les remboursements des clients, les récompenses et les paiements des fournisseurs. Depuis sa création en 2011, BitPay a traité, en octobre 2022, plus de 10 millions de transactions, pour un montant total de plus de 5 milliards de dollars.

CoinsBank

CoinsBank est un fournisseur de services cryptographiques intégrés, qui propose des services d'échange de cryptomonnaies, des services de portefeuilles, des cartes de crédit cryptographiques et des passerelles pour les commerçants. Il prend en charge quatre crypto-monnaies : BTC, LTC, ETH et XRP.

Paye à la porte

Gate Pay est une solution avancée de paiement en crypto-monnaie conçue pour répondre aux besoins des commerçants et des utilisateurs individuels pour le Web 3.0. Cette plateforme dynamique facilite l'envoi et la réception flexibles de paiements dans le monde entier, en prenant en charge les transactions dans plus de 30 crypto-monnaies majeures. Gate Pay permet des conversions en temps réel entre plus de 1 700 crypto-monnaies, garantissant ainsi des transactions transparentes et efficaces.

Source : www.blockdata.tech, Prestataires de paiement en crypto-monnaies à partir de novembre 2022

Défis rencontrés par les paiements en crypto-monnaies

Portefeuilles de paiement portables

Actuellement, certains fournisseurs de paiements en crypto-monnaies ont introduit des portefeuilles MPC et des portefeuilles AA parmi lesquels les utilisateurs peuvent choisir. Elles conviennent à différents scénarios et besoins, mais elles ont toutes deux leurs avantages et leurs limites, et il n'existe pas de solution unifiée à l'heure actuelle.

Portefeuilles MPC

Les portefeuilles MPC sont des solutions hors chaîne et permettent des opérations sans clé. Elles n'impliquent pas de modifications de la couche de consensus ou de la couche de contrat d'Ethereum, ce qui les rend plus réalisables à court terme.

Portefeuilles AA

Les portefeuilles AA sont des solutions sur la chaîne qui dépendent des mises à jour d'Ethereum et du développement de la proposition EIP-4337, ce qui nécessite une période de mise en œuvre plus longue.

Forte volatilité

Les crypto-monnaies sont souvent inadaptées comme moyen de paiement en raison de leur volatilité excessive, et personne ne souhaite utiliser un moyen d'échange instable pour les paiements.

Une expérience utilisateur médiocre

Lorsque les consommateurs effectuent des paiements avec des crypto-monnaies, par rapport aux méthodes de paiement traditionnelles, ils nécessitent souvent plus d'étapes, et une transaction peut prendre plusieurs minutes. Payer des marchandises en entrant une adresse n'est pas non plus une bonne expérience pour l'utilisateur.

Cas d'utilisation limités

Actuellement, la plupart des sociétés de paiement en crypto-monnaies se concentrent principalement sur le secteur commercial, où les crypto-monnaies n'ont pas d'avantage par rapport aux méthodes de paiement traditionnelles.

Un règlement peu clair

Les paiements en crypto-monnaies, en tant que domaine relativement nouveau, fonctionnent principalement dans des écosystèmes décentralisés. L'absence de réglementation claire est l'une des principales raisons pour lesquelles les commerçants hésitent à accepter les paiements en crypto-monnaies.

Questions relatives à la vie privée et à la sécurité

Comme les informations relatives aux transactions des utilisateurs sont enregistrées sur des blockchains publiques, les données sensibles et les informations relatives aux transactions sont exposées à des criminels potentiels. En outre, les institutions de crypto-monnaie disposent souvent d'importantes réserves de fonds, ce qui fait des bourses, des portefeuilles et des autres plateformes de crypto-monnaie des cibles attrayantes pour les pirates informatiques. Des incidents de vol impliquant des bourses, des portefeuilles et d'autres plateformes de crypto-monnaies se sont produits à plusieurs reprises dans le passé, et les problèmes de sécurité sont l'un des principaux facteurs qui entravent le développement des paiements en crypto-monnaies.

Conclusion

Depuis le lancement du bitcoin, les crypto-monnaies ont toujours été considérées comme des changements potentiels dans le domaine des formes de paiement courantes. Toutefois, à ce jour, les paiements en crypto-monnaie occupent encore une place relativement restreinte. Malgré de nombreuses attentes optimistes, il subsiste une grande incertitude quant au rythme de croissance de l'acceptation et de l'utilisation des crypto-paiements. Bien entendu, les paiements par crypto-monnaie présentent de nombreux aspects positifs. Grâce à l'implication et à l'innovation des géants traditionnels du paiement, les paiements cryptographiques sont susceptibles d'entrer plus rapidement dans les mœurs.