La anteriorLos artículos exploraron los sistemas de pago tradicionales y las ventajas únicas de blockchain, junto con los desafíos actuales en los pagos en cripto. Esta última entrega analiza las tendencias emergentes y las innovaciones que podrían superar estos obstáculos. Desde soluciones no custodiadas hasta la integración de DeFi, estos desarrollos podrían reconfigurar fundamentalmente la transferencia de valor en la era de las cripto.

4. Tendencias

4.1 El Auge de las Soluciones No Custodiales

En los últimos dos años, han surgido numerosos diseños de cuentas innovadoras, desmantelando gradualmente las barreras anteriores. Pronto, los usuarios ya no necesitarán convertir su cripto en moneda fiduciaria por adelantado.

Bloqueo de recursos - Instrumentos para prevenir el doble gasto
Implementaciones: MPC, TEE, Contrato Inteligente, etc.
Problemas resueltos: Doble Gasto, Latencia

Un bloqueo de recursos es un instrumento diseñado para ayudar a los usuarios a hacer compromisos creíbles con respecto a las actividades de su cuenta. Permite a los usuarios asegurarse de que su cuenta realizará o no realizará ciertos comportamientos, potencialmente basados en ciertas condiciones. Una de las aplicaciones más comunes es prevenir el doble gasto, donde los usuarios pueden asegurar de manera creíble que no gastarán los mismos activos en su cuenta más de una vez. Esta garantía permite a los proveedores de servicios proceder con los siguientes pasos incluso antes de que la transacción esté completamente liquidada o finalizada.

El Bloqueo de Recursos Puede Mejorar la Experiencia del Usuario en Gran Medida

Tomé prestado el término del artículo de investigación de Frontier, pero estas implementaciones se han utilizado ampliamente en la industria mucho antes de que se introdujera One Balance.

Caso 1 - StablesMoney

Por ejemplo, Stables Money, un emisor de tarjetas con sede en Australia, mantiene los fondos de los usuarios en la cadena hasta que se realizan los pagos. Stables utiliza billeteras MPC, donde las claves privadas se dividen en tres fragmentos gestionados por separado por los usuarios, Stables y Fireblocks, uno de los proveedores de custodia más grandes. Cuando se inicia un pago, Stables facilita la firma conjunta, inicia la transacción y la confirma instantáneamente con la red de tarjetas. Mientras tanto, actualizan el saldo del usuario en su propia base de datos antes de que se finalice la transacción en la cadena. Cuando el usuario inicia una transacción posterior, Stables verifica el saldo del usuario con sus registros internos, rechazando cualquier intento de doble gasto. Con esta configuración, la única forma en que los usuarios pueden hacer un doble gasto es saltándose a Stables y coludiendo con Fireblocks en una ventana corta, lo que es altamente improbable. Sin embargo, este enfoque sigue siendo centralizado y teóricamente Stables y Fireblocks podrían coludir para robar los fondos de los usuarios.

Caso 2 - Pago de Gnosis

Gnosis Pay adopta un enfoque diferente, priorizando la descentralización sobre la eficiencia. En el sistema de Gnosis Pay, las transacciones se categorizan en transacciones con tarjeta y transacciones sin tarjeta, siendo estas últimas generalmente iniciadas directamente a través de billeteras por los usuarios. Las transacciones con tarjeta se confirman al instante, mientras que las transacciones sin tarjeta están sujetas a un retraso: un período de espera de tres minutos, durante el cual cualquier transacción con tarjeta previamente iniciada se suele liquidar y notificar a los proveedores. Esta elección de diseño también ayuda a mitigar el riesgo de un gasto doble malicioso de manera efectiva.

Gnosis Pay implementó este método agregando un "módulo de retraso” desarrollado por Zodiac sobre una cuenta SAFE estándar. Esta solución es sutil y elegante pero también muy específica, lo que resulta en una eficiencia y flexibilidad limitadas. Por ejemplo, si un usuario necesita reasignar fondos rápidamente para evitar una liquidación, un período de espera de tres minutos podría ser fatal. También vale la pena mencionar que este tipo de procesamiento de transacciones no admite todas las transacciones con tarjeta, como reversos complejos o reembolsos demorados.

Un bloqueo de recursos también se puede programar para funcionar bajo condiciones específicas. Por ejemplo, en el escenario de compra de NFT entre cadenas mencionado por Frontier, los fondos bloqueados pueden ser reclamados por cualquier solucionador que presente una prueba de cumplimiento válida o ser devueltos al usuario después de un período de vencimiento establecido. Hoy en día, la experiencia de transacción entre cadenas ha mejorado significativamente entre L2 y las cadenas rápidas, pero con un bloqueo de recursos, los tiempos de espera se pueden minimizar, incluso al hacer un puente desde la mainnet.

resource_lock: {

bloquear: 1500 USDC, cumplir: DeGods #12345, vencimiento: bloque de Solana 245547084

}

Fuente: Tecnología de frontera

Este ejemplo demuestra que un bloqueo de recursos tiene aplicaciones versátiles y no debe limitarse solo a pagos o transacciones entre cadenas.

Otro método de implementación que ciertamente vale la pena explorar implica aprovechar TEEs. Dentro de TEE, un bloqueo de recursos sería totalmente programable y altamente eficiente. Al incorporar una red descentralizada y mecanismos robustos de certificación, se podrían aliviar muchas de las preocupaciones relacionadas con la centralización y la colusión. Si se implementa correctamente, este enfoque también podría lograr un alto grado de seguridad.

Los bloqueos de recursos pueden introducir suposiciones de confianza adicionales, pero cuando se implementan correctamente, tienen el potencial de desbloquear un sinfín de casos de uso que actualmente son inviables y mejorar significativamente la experiencia del usuario. La mayor ventaja de este concepto reside en su capacidad para permitir que la siguiente acción proceda como si la anterior ya se hubiera completado, eliminando así muchas de las fricciones que suelen obstaculizar la experiencia del usuario. Básicamente, “desacopla el cumplimiento del acuerdo”, dijo Frontier.

Un emisor de tarjetas podría confirmar una transacción como si ya se hubiera liquidado. Un solucionador podría adelantar fondos al usuario en la cadena de destino como si los activos ya estuvieran bloqueados en la cadena de origen.

Imagina un futuro en el que no solo los usuarios, sino también los solucionadores, los creadores de mercado y otros proveedores adopten bloqueos de recursos con un estándar uniforme e interoperable. En un escenario así, todo el proceso, desde la iniciación de una transacción hasta su enrutamiento, cumplimiento y confirmación, podría ocurrir instantáneamente. Esto finalmente traería una experiencia en el uso de cripto instantánea, de bajo costo y enriquecida, al nivel de la Web2.

Confirmación rápida - Confirmaciones de transacciones casi instantáneas
Implementaciones: Cadenas de alto rendimiento, Preconfirmación, etc.
Problemas resueltos: Doble gasto, Latencia

Otra forma de abordar la finalidad y la latencia es habilitar confirmaciones rápidas. Un método viable es desarrollar cadenas de alto rendimiento y estables donde incluso grandes volúmenes de transacciones se puedan liquidar en tiempo real. Cuando una transacción se liquida en milisegundos, los proveedores y comerciantes reciben un resultado definitivo al instante, lo que dificulta mucho que incluso los atacantes sofisticados puedan gastar el doble o explotar el sistema. Equipos como MegaETH y otros están trabajando activamente en este frente.

Alternativamente, en mainnet o en rollups basados, las pre-confirmaciones podrían lograr resultados similares si se implementan de manera efectiva. La pre-confirmación permite a los proponentes de L1 optar por una nueva rama de suministro, asignando parte del espacio de bloque y comprometiéndose a incluir ciertas transacciones de antemano, antes de que se construya y se difunda el bloque completo en la red. Proyectos como Commit Boost, Luban y Chainbound están entre aquellos que realizan el diseño y la ingeniería exhaustivos necesarios para hacer que esto sea una realidad.

Cuentas de Contratos Inteligentes - lógica personalizada y funciones enriquecidas definidas por contratos inteligentes
Implementaciones: Zerodev, Particle, etc.
Problemas resueltos: Firma y gestión

La experiencia de firma suele ser sencilla cuando se utilizan aplicaciones nativas de criptomonedas para los pagos, ya que se incrusta un monedero y las transacciones se firman cuando los usuarios seleccionan "pagar ahora" o "transferir". Sin embargo, esto se convierte en un desafío para los diseñadores de tarjetas sin custodia, que deben pedir a los usuarios que pasen sus tarjetas y aprueben las transacciones por separado. Tangem está desarrollando un producto que combina una billetera de hardware y una tarjeta de pago, pero este enfoque requiere una fabricación personalizada, lo que aumenta los costos.

Además, como la curva de firma utilizada por la mayoría de las blockchains más importantes hoy en día, Secp256k1, no está integrada ni es compatible con la mayoría de los fabricantes de dispositivos móviles, las claves privadas de las EOAs suelen mantenerse y utilizarse a nivel de software, en lugar de aprovechar los enclaves seguros dedicados utilizados para la gestión de claves modernas en dispositivos móviles. Esto impone riesgos adicionales para los usuarios de aplicaciones de pago móvil.

Además, la curva de firma utilizada por la mayoría de las blockchains principales hoy en día, Secp256k1, no está integrada ni es compatible con la mayoría de los fabricantes de dispositivos móviles. Como resultado, las claves privadas de las EOAs suelen gestionarse a nivel de software en lugar de aprovechar las enclaves seguros utilizados en la gestión de claves móviles modernas, lo que introduce riesgos adicionales para los usuarios de aplicaciones de pago.

También hay una creciente demanda de controles de acceso a pagos detallados. Por ejemplo, las empresas pueden querer otorgar acceso a los empleados solo durante viajes de negocios, con límites de gasto específicos. Los padres pueden querer permitir que sus hijos usen una tarjeta para fines específicos bajo ciertos límites.

Para abordar estas necesidades, las cuentas de contratos inteligentes están siendo desarrolladas activamente por varias startups. Estas cuentas permiten a los usuarios delegar deducciones de saldo a otros en su nombre, con la capacidad de especificar límites de gasto, restricciones de tiempo y otros detalles granulares.

Pay Master - Habilitar el pago de gas para otros o en tokens alternativos
Implementaciones: Biconomy Paymaster, Pimlico Paymaster, etc.
Problemas resueltos: Tarifas de gas

Abstraer las tarifas de gas de la experiencia del usuario es crucial para hacer que la tecnología blockchain sea más accesible y amigable para el usuario.

Resumiendo lo anterior en un gráfico:
Obstáculos para pagos criptográficos no custodiados y primitivas que ayudan

4.2 Integración con Protocolos Defi

Los usuarios buscan cada vez más productos de pago que se integren sin problemas con los protocolos Defi, ofreciendo oportunidades de rendimiento y una gestión de activos sofisticada de forma confiable.

El sistema de pago tradicional, a pesar de su complejidad, básicamente solo gira en torno a dos instrucciones básicas: débito y crédito. Como describe Holyheld en su libro blanco:

"...Entre el consumidor y el producto hay numerosos intermediarios, cada uno de ellos ejecutando, transmitiendo o retransmitiendo una simple instrucción. En cada paso, hay una conciliación de instrucciones de débito y crédito. No es posible programar o enriquecer tales instrucciones..."

Para acceder a herramientas y oportunidades adicionales de gestión de activos, los usuarios se ven obligados a recurrir a instituciones y terceros independientes. Esta dependencia de registros mantenidos de forma independiente y en silos introduce costos y fricciones significativos.

Defi fue creado para abordar estos problemas. Aunque aún está en sus primeras etapas, Defi ya ha introducido una variedad de oportunidades de rendimiento en cadena, incluyendo:

• Participación y reinversión: obtener rendimientos al ayudar a operar una cadena de bloques o protocolo.
• Tarifas de LP: Generar ingresos proporcionando liquidez donde la profundidad o la inmediatez son importantes
• RWA: rendimiento al redirigir fondos en cadena a activos fuera de cadena
• CeDefi: ingresos por redirigir fondos en cadena a estrategias fuera de cadena

Además, estamos presenciando el desarrollo de numerosas herramientas de automatización, combinaciones, derivados y estrategias construidas sobre estos protocolos. El siguiente paso lógico es cerrar la última milla integrando aplicaciones de pago con protocolos Defi. Esto permitiría a los usuarios almacenar, gestionar y gastar sus activos de forma transparente y sin confianza dentro de una sola cuenta.

Caso 1 - Etherfi

En asociación con Scroll, Etherfi lanzó recientementeuna tarjeta de crédito "real", que se alinea perfectamente con esta misión. Actualmente, Etherfi es más conocido como un protocolo LRT construido sobre EigenLayer. Sin embargo, con la introducción de Cash, los usuarios podrán tomar prestadas y gastar stablecoins contra sus posiciones de apuesta utilizando tarjetas de crédito Visa emitidas a través de la plataforma. Los saldos pendientes de estas tarjetas se pueden pagar automáticamente con los intereses generados por sus apuestas. Etherfi también ofrece Liquid, que proporciona bóvedas con estrategias automatizadas de Defi. Los usuarios simplemente depositan sus tokens, y en segundo plano, la bóveda asigna fondos en varias posiciones de Defi.

Caso 2 - RoboSaver En contraste, Onchainification Labs aboga por un enfoque no custodial. Han lanzado una versión alfa de RoboSaver, un módulo de contrato inteligente diseñado para la instalación en la cuenta inteligente Safe que sustenta cada tarjeta Gnosis Pay. Este módulo permite a los usuarios depositar el saldo inactivo en protocolos Defi como Balancer o Aura, donde obtiene rendimientos y recoge tarifas de intercambio. Cuando el saldo de la tarjeta cae por debajo de un umbral determinado, RoboSaver retira automáticamente los activos del grupo para rellenar la tarjeta. Los contratos ya han sido implementados y se ha realizado una retirada con éxito. desencadenadodurante un experimento donde compraron un café.

Aquí hay dos productos o características que creo que tienen el mayor potencial inmenso:

1. Permitir a los usuarios pedir prestado y pagar con stablecoins contra sus posiciones de staking/restaking (tal como lo está haciendo Etherfi Cash):
   El staking es una piedra angular en el mundo cripto, a menudo visto como el equivalente a una tasa sin riesgo. Ofrece simplicidad y rendimientos predecibles, atrayendo a un número significativo de participantes y activos sustanciales. Muchos stakers, especialmente los grandes inversores (ballenas), podrían apreciar tener una tarjeta para uso diario.
   Puede sonar como una tarjeta de crédito, pero puede tener una estructura única al incorporar un modelo de piscina de liquidez entre los usuarios y los emisores. De esta manera, los emisores no necesitarían utilizar sus propios fondos para las transacciones, lo que permite que los activos se liquiden rápidamente.
   Alternativamente, podríamos aprovechar los protocolos de préstamos existentes como AAVE o Compound. El equipo de Holyheld ha realizado pruebas internas para líneas de crédito utilizando wstETH (Lido) y el módulo de delegación V3 de AAVE. Si bien el sistema funciona según lo previsto, hay una limitación significativa: la delegación de crédito de AAVE solo admite un enfoque "todo o nada". Esto significa que es imposible delegar solo una parte de la posición o una cantidad específica. Compound enfrenta el mismo problema.
2. Permitir a los usuarios mantener y pagar con activos que generan rendimientos (sin riesgo):
   Es irónico que la mayoría de los usuarios de cripto, desde inversores minoristas hasta la mayoría de las instituciones profesionales, continúen prestando fondos a Tether y Circle sin recibir ningún rendimiento a cambio. En un mundo altamente digitalizado, los usuarios deberían experimentar más transparencia y equidad, no una explotación continua por parte de entidades centralizadas. Los RWAs, en particular, las stablecoins que generan rendimientos, están preparados para iterar sobre las actuales. La importancia de una stablecoin que genere rendimientos sin riesgo no puede ser exagerada, ya que los bonos y los tesoros han sido durante mucho tiempo los vehículos de inversión preferidos en muchas partes del mundo. Estos son altamente estandarizados, fáciles de entender y respaldados por naciones soberanas. Muchas personas tienen USDT o USDC como una alternativa digital al dólar, principalmente porque ofrece una mejor protección contra la inflación que la moneda fiduciaria de su propio país. Naturalmente, estos usuarios también querrían ganar una tasa de interés sin riesgo en sus tenencias. Sin embargo, la adopción sigue siendo baja, y esto se puede atribuir a dos factores principales:
   • Desafíos en cadena: Los estándares actuales para tokens que generan rendimientos no se integran fácilmente en los sistemas existentes, lo que crea fricciones.
     Para que un token sea considerado una stablecoin, su valor debe permanecer estable, pero los activos que respaldan estos protocolos RWA, como los tesoros y los bonos, se aprecian con el tiempo. Para devolver este valor a los usuarios manteniendo el precio del token estable, muchas stablecoins que generan rendimientos, como USDM de Mountain y STBT de Matrixport, utilizan un modelo de token de rebase. Este modelo ajusta proporcionalmente los saldos de todos los titulares utilizando un rebaseFactor para reflejar el valor acumulado. Aunque es un diseño interesante, aún no ha obtenido un amplio apoyo de los protocolos Defi, las billeteras y los exchanges centralizados, donde el estándar ERC-20 más simple sigue dominando. Además, estos protocolos suelen activar el proceso de rebase una vez al día, lo que puede crear oportunidades de arbitraje para los traders y provocar fluctuaciones de precios que muchos usuarios consideran indeseables. Una posible solución es transmitir las recompensas sobre la base de bloque por bloque, lo que podría ayudar a suavizar las fluctuaciones de precios. Sin embargo, este enfoque conllevaría costos significativos de gas y aún persistiría el potencial de arbitraje.
   • Desafíos fuera de la cadena: Emitir este tipo de activos podría exponer a los proyectos a riesgos legales significativos, especialmente por parte de la SEC, ya que podrían ser considerados como “valores no registrados.”
     Por eso muchos de estos proyectos excluyen explícitamente a los residentes o ciudadanos de Estados Unidos de sus servicios. Estos protocolos a menudo invierten tiempo y recursos considerables en desarrollar marcos legales para garantizar que los usuarios puedan recuperar sus activos incluso si el propio protocolo falla (a prueba de bancarrota). Sin embargo, hasta que se apruebe nueva legislación o se decida algún caso de precedente, la perspectiva legal para estos proyectos sigue siendo incierta.
3. Otro factor clave para establecer una stablecoin ampliamente adoptada es construir una red de apoyo bancario integral y distribuida a nivel mundial. Si bien es importante tener una rampa de acceso, asegurar un proceso fluido de salida para comerciantes o instituciones es aún más crítico. Tether logra esto a través de una red de distribuidores, mientras que Circle aprovecha su cumplimiento normativo y sus sólidas relaciones con diversos bancos. Los nuevos participantes en el mercado deberán determinar sus propias estrategias. Para los activos ponderados por riesgo, tener acceso a una liquidez profunda, como la ofrecida por empresas como BlackRock, podría ser crucial.

En un futuro cercano, los sistemas de pago se integrarán perfectamente en todo el ecosistema Defi. Los individuos tendrán acceso a una amplia gama de vehículos de inversión, herramientas de gestión y estrategias, todo desde una cuenta unificada.

Además, los pagos con criptomonedas se integrarán cada vez más en los sistemas financieros tradicionales. Actualmente, los bancos emisores son los primeros en adoptar criptomonedas porque gestionan las etapas iniciales del flujo de fondos y están más abajo en el flujo de información. Una vez que estos emisores manejan la conversión entre cripto y dinero fiduciario, otros participantes, como las redes de tarjetas y los bancos adquirentes, pueden operar sin necesidad de conocer la criptomoneda involucrada.

Sin embargo, a largo plazo, podemos esperar que la criptomoneda se integre aún más aguas abajo en el flujo de fondos, o, por el contrario, aguas arriba en el flujo de información, debido a su eficiencia y rentabilidad, con menos conversiones requeridas. Ya hemos visto a Visa y MasterCard explorando activamente la integración de la cripto en sus redes y en los carriles de pago tradicionales, lo que indica un cambio definitivo en la industria. De manera similar, la plataforma Stripe's movimiento recientepermitir pagos con stablecoins refuerza aún más esta tendencia.

A medida que aumenta la adopción de criptomonedas, más fondos permanecerán en la cadena para una gestión segura y conveniente, así como para aprovechar mejores oportunidades de rendimiento, con conversiones a moneda fiduciaria solo cuando sea necesario.

5. Conclusiones

5.1 ¿Cómo deberían funcionar idealmente los pagos cripto?

Si bien el futuro exacto sigue siendo incierto, podemos imaginar un escenario ideal basado en el conocimiento y las tendencias actuales.

En el futuro, el proceso de realizar pagos cripto debería ser tan fluido y rápido como los pagos digitales de hoy en día. Los clientes solo necesitarían participar en una breve interacción con el comerciante, similar a cómo usamos actualmente códigos QR, NFC o autenticación biométrica. Esta simple interacción permitiría al comerciante identificar la cuenta abstracta o inteligente del usuario, alimentada por los primitivos discutidos en la sección 3.2.1.

Un procesador de pagos, sirviendo como uno de los pocos intermediarios en este sistema simplificado, manejaría una serie de controles de seguridad en nombre del comerciante y el usuario. Estos controles pueden incluir verificación de identidad, confirmación de saldo, cumplimiento de AML, detección de fraude y control de acceso, entre otros. Una vez que estos controles se completen con éxito, la solicitud de pago se enviaría a la cuenta inteligente del usuario.

Esta cuenta inteligente podría usarse para mantener una variedad de activos, como los relacionados con el staking, la provisión de liquidez, RWA, productos CeDeFi u otras oportunidades de generación de rendimiento y sus combinaciones. Es importante destacar que estos activos seguirían siendo no custodiales, totalmente controlados por el usuario. La preautorización y el control de acceso se definirían y otorgarían a través de contratos inteligentes, con las tarifas de gas a menudo cubiertas por la aplicación o el proveedor de servicios.

Para garantizar la velocidad y la seguridad, el sistema podría aprovechar bloqueos de recursos, confirmaciones rápidas o cadenas de alto rendimiento. Esto permitiría a los procesadores de pagos u otros proveedores de servicios confirmar las transacciones casi al instante, minimizando el riesgo de actividades maliciosas. El comerciante recibiría una notificación inmediata del estado de finalización de la transacción, mientras que la liquidación real de los fondos podría ocurrir instantáneamente o en un momento posterior. En última instancia, los activos correspondientes se transferirían a la cuenta del comerciante, cerrando la transacción.

(Ideal) Flujo de pago de Cripto

Como habrás notado, además del procesador de pagos, es probable que los usuarios y comerciantes también necesiten confiar en otro tercero, el proveedor o administrador del servicio de cuentas. Esta necesidad surge porque las cuentas nativas básicas, como las EOAs de EVM, son insuficientes para proporcionar una experiencia fluida y una gestión compleja. Además, una solución puramente de código abierto puede tener dificultades para mantenerse al día con la rápida evolución de la tecnología blockchain y las cambiantes necesidades de los usuarios. Una ventaja clave de los pagos con criptomonedas, que ayuda a minimizar el número de intermediarios y, por lo tanto, reduce los costos, es que la blockchain unifica el flujo de fondos e información en un solo libro mayor.

5.2 Unificación, Democratización y Desintermediación

Eras de pago

Para resumir todo el artículo:

Los pagos con tarjeta marcaron el comienzo de la digitalización de las transacciones financieras, aprovechando las computadoras y el internet para la contabilidad y transmisión de información. A medida que crecía la industria de pagos y avanzaba la tecnología, el proceso involucraba un número cada vez mayor de intermediarios especializados. Los pagos digitales profundizaron esta digitalización al utilizar tecnologías emergentes a medida que el uso de internet por parte de los consumidores se volvió generalizado. También desintermedió el proceso tradicional al abstraer las interacciones directas de los clientes con los bancos.

La tecnología blockchain y los pagos cripto llevan esta desintermediación un paso más allá, ofreciendo un sistema en el que los usuarios mantienen el control de sus activos mientras acceden a una amplia gama de oportunidades de rendimiento componible y herramientas de gestión de activos. Esta tecnología proporciona una red descentralizada y sin permisos, lo que hace que los activos digitales y la propiedad sean accesibles para casi todos en el planeta. Fomenta un entorno transparente y neutral en el que todas las partes pueden colaborar sin necesidad de establecer confianza de antemano.

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