Este artículo, el primero de una serie de tres partes, explora el panorama de los sistemas de pago tradicionales, desde sus orígenes históricos hasta las transformaciones digitales modernas.

La segunda parteexplorará las ventajas únicas de la tecnología de blockchain en los pagos y evaluará el estado actual de los pagos cripto. La última entrega analizará las tendencias emergentes y las posibilidades revolucionarias que podrían remodelar cómo transferimos valor en el futuro.

1. Introducción

Con el tiempo, llegué a creer que la transferencia de valor sigue siendo el caso de uso más significativo y convincente para la tecnología de la cadena de bloques en el futuro previsible, alineándose con su visión original.

Mientras la industria anhela colectivamente aplicaciones prácticas en lugar de nuevos desarrollos de infraestructura, he dedicado los últimos meses a una exploración intensiva de este sector en particular. Me gustaría compartir estas notas de aprendizaje con la audiencia, con la esperanza de que puedan resultar útiles.

Estoy profundamente agradecido por el valioso apoyo de: @niarbnotna, @YinghuanCui, @gizmothegizzer, @ryanberckmans, @JimsYoung_, y @sui414.

Agradecimiento especial a todos los amigos en @holyheld, @Fiat24Official, @WSPNpayment, @Kun_sight, @Qbit_Neobank, @RedotPay, @gnosispay, y @Transak - ¡tus conocimientos han sido fundamentales!

2. Evolución del pago

2.1 Pagos con tarjeta

2.1.1 El origen de la tarjeta de crédito y los facilitadores

Una noche en 1949, Frank X. McNamara, un empresario de la ciudad de Nueva York, cenaba en un restaurante llamado Major's Cabin Grill y se dio cuenta de que había olvidado su billetera. Como resultado, tuvo que llamar a su esposa para que trajera dinero en efectivo para pagar la cuenta. Este incidente embarazoso lo inspiró a crear una tarjeta única que pudiera usarse para hacer compras en varios establecimientos.

En 1950, McNamara fundó Diners Club y emitió la primera tarjeta de crédito a 200 empresarios prósperos y comerciantes en Nueva York. Los titulares de la tarjeta podían usar la tarjeta Diners Club para pagar comidas en restaurantes participantes, y luego los comerciantes serían reembolsados por Diners Club, menos una comisión de servicio.

Tarjeta de crédito Diners Club en los primeros días

La tarjeta Diners Club fue un éxito instantáneo, y el concepto se extendió rápidamente a otras compañías e industrias:

• En 1958, American Express lanzó su propio producto de tarjeta de crédito para competir con Diners Club en el mercado de viajes y entretenimiento.
• En 1966, el sistema de tarjetas de crédito interestatales, luego renombrado como Master Charge (ahora Mastercard), fue formado por un grupo de bancos para permitir una tarjeta de crédito universal que pudiera ser utilizada en numerosos comercios.
• También en 1966, el Bank of America lanzó la BankAmericard, que más tarde se convirtió en Visa, como una franquicia con licencia emitida por varios bancos.
• En 1969, una asociación de programas regionales de tarjetas bancarias formó la Asociación de Tarjetas Interbancarias, que se convirtió en Mastercard International en 1979.

La introducción de estas tarjetas de crédito emitidas por bancos y de uso generalizado expandió rápidamente el mercado de las tarjetas de crédito en la década de 1960 y 1970. La competencia se intensificó a medida que estas empresas y bancos se dedicaron a una agresiva comercialización para captar comerciantes y consumidores. Con el tiempo, se desarrollaron programas de recompensas, tarifas anuales, tasas de interés y otras características. Las tarjetas de crédito evolucionaron de ser un producto para viajes y entretenimiento a convertirse en un método de pago ampliamente utilizado para todo tipo de compras de consumidores y gradualmente se convirtieron en una parte integral del sistema financiero.

Sin embargo, es importante tener en cuenta que la adopción generalizada está inherentemente entrelazada con el progreso de la tecnología. El desarrollo de sistemas informáticos y redes de telecomunicaciones en la década de 1960 y 1970 hizo todo esto posible, al permitir el procesamiento eficiente y la autorización de transacciones con tarjetas a gran escala.

Antes de la aparición de los sistemas informáticos y las redes de telecomunicaciones, procesar las transacciones con tarjeta era un proceso manual y engorroso. Cuando un cliente realizaba una compra con una tarjeta, el comerciante tenía que llamar al banco emisor para verificar el límite de crédito del cliente y obtener la autorización para la transacción. Este proceso era lento, ineficiente y limitaba la escalabilidad de los pagos con tarjeta.

La informatización de los sistemas financieros y el desarrollo de redes de telecomunicaciones permitieron la automatización del procesamiento de pagos con tarjeta, incluyendo:

1. Captura electrónica de datos en puntos de venta (POS), eliminando la entrada manual y los errores.
2. Transmisión eficiente de datos de transacción entre comerciantes, bancos y emisores de tarjetas a través de redes de telecomunicaciones como líneas alquiladas e internet.
3. Autorización automatizada casi en tiempo real de transacciones a través de sistemas computarizados que pueden acceder rápidamente a los datos del cliente y los límites de crédito.
4. Procesamiento por lotes y compensación de grandes volúmenes de transacciones entre instituciones financieras.
5. Escalabilidad, velocidad y precisión necesarias para manejar la adopción generalizada de pagos con tarjeta en una base creciente de comerciantes y consumidores.

Estos avances tecnológicos sentaron las bases para la infraestructura moderna de pagos electrónicos, transformando los pagos con tarjeta de un proceso manual y localizado en un sistema altamente eficiente, automatizado e interconectado a nivel mundial, abriendo el camino para su uso generalizado en el comercio minorista, en línea y en diversos sectores comerciales.

2.1.2 ¿Cómo funciona hoy en día

Hoy en día, los pagos con tarjeta funcionan a través de una serie de pasos que involucran al cliente, al comerciante, al banco del comerciante (banco adquirente) y a la red de tarjetas y al banco emisor de la tarjeta del cliente.

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1. Autorización:
   • El cliente presenta su tarjeta de crédito o débito al comerciante para el pago.
   • El comerciante envía una solicitud a su procesador de pagos o pasarela, incluyendo los detalles de la tarjeta y el monto de la transacción.
   • El procesador de pagos reenvía la solicitud a la red de tarjetas (por ejemplo, Visa, Mastercard).
   • La red de tarjetas direcciona la solicitud al banco emisor (el banco del cliente).
   • El banco emisor verifica los detalles de la tarjeta, comprueba si hay fondos o crédito suficiente, y aprueba o rechaza la transacción.
   • La respuesta se envía de regreso a través de la red de tarjetas y el procesador de pagos al comerciante.
2. Captura:
   • Si la transacción es aprobada, el comerciante recibe un código de autorización.
   • El comerciante completa la venta y captura la transacción, generalmente al final del día o en lotes.
   • El comerciante envía las transacciones capturadas a su procesador de pagos.
3. Compensación y liquidación:
   • El procesador de pagos envía las transacciones capturadas a la red de tarjetas para su liquidación.
   • La red de tarjetas facilita el intercambio de fondos e información de transacciones entre el banco emisor y el banco adquirente (el banco del comerciante).
   • El banco emisor deduce el monto de la transacción de la cuenta del cliente.
   • El banco adquiriente recibe los fondos y acredita la cuenta del comerciante, menos cualquier tarifa aplicable.
4. Financiación:
   • El comerciante recibe los fondos en su cuenta, generalmente dentro de 1-3 días hábiles después de la liquidación.

Durante este proceso, también se implementan múltiples medidas de seguridad para salvaguardar la información sensible de la tarjeta y prevenir transacciones no autorizadas o ilegales. Estas medidas incluyen encriptación, controles de cumplimiento y detección de fraudes, etc.

No hace falta decir que cada participante involucrado en el proceso se lleva una pequeña parte de la transacción. Estas tarifas pueden variar significativamente según factores como el tipo de tarjeta, la industria del comerciante, el volumen de transacción y si la transacción se realiza en persona o en línea, etc. Sin embargo, cuando se combinan, estas tarifas pueden ser sorprendentemente altas. El proceso general y el desglose se ilustran en el diagrama a continuación.

Flujo típico de pagos con tarjeta

Como consumidor, es probable que nunca te des cuenta de las muchas tarifas involucradas porque los proveedores de pago cobran a los comerciantes en lugar de a los clientes directamente. Con el tiempo, estos proveedores han construido un poderoso efecto de red, lo que ha llevado a la mayoría de los clientes (especialmente en América y Europa) a utilizar tarjetas de crédito o débito como su principal forma de pago. A pesar de los altos costos, los comerciantes tienen pocas opciones más que participar en estas redes para ofrecer a sus clientes una experiencia de pago fluida y conveniente.

2.2 De pago con tarjeta a banca abierta

2.2.1 Los pagos digitales llegaron

Las cosas han cambiado desde finales de los años 90 cuando comenzaron a surgir las plataformas de pago en línea con el uso generalizado de Internet y el crecimiento del comercio electrónico. Estas plataformas permiten a los usuarios realizar pagos de forma rápida y sencilla desde cualquier lugar con una conexión a Internet, eliminando la necesidad de efectivo o cheques. La proliferación de teléfonos inteligentes en los años 2000 ha acelerado aún más la adopción de estas plataformas, ya que más clientes se han acostumbrado a la comodidad de las experiencias de pago digital sin problemas.

PayPal se lanzó en 1998, lo que pronto se convirtió en el jugador dominante a principios de la década de 2000, y la introducción de Alipay en China en 2004, que desde entonces se ha convertido en la plataforma de pago móvil y en línea más grande del mundo. En 2010, llegó Stripe, simplificando el procesamiento de pagos para empresas en todo el mundo. La era móvil dio paso a nuevos jugadores, con Apple Pay en 2014 y Google Pay en 2015 convirtiendo los teléfonos inteligentes en billeteras digitales, cambiando la forma en que millones de personas pagan tanto en línea como en tiendas.

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1. Inicio del proceso de pago: Cuando un usuario está listo para realizar una compra, selecciona su método de pago preferido (en línea o móvil) e inicia el proceso de pago. Si el usuario no ha iniciado sesión, es posible que se le solicite que inicie sesión o cree una cuenta.
2. Selección del método de pago: El usuario elige su método de pago preferido entre las opciones que ha configurado previamente, como una tarjeta de crédito, tarjeta de débito o billetera móvil.
3. Autenticación: El usuario autentica la transacción utilizando medidas de seguridad como contraseñas, PIN o datos biométricos (por ejemplo, huella digital o reconocimiento facial para pagos móviles).
4. Procesamiento de pagos: El proveedor de servicios de pago procesa de forma segura la transacción, ya sea verificando que el usuario tenga suficientes fondos en su cuenta, o comunicándose con el banco del usuario o el emisor de la tarjeta para verificar y autorizar el pago. Durante este paso se aplican medidas de detección de fraude.
5. Confirmación y recibos: Una vez que se procesa el pago, tanto el usuario como el comerciante reciben confirmación de la transacción. Los recibos digitales pueden enviarse por correo electrónico o almacenarse dentro de la interfaz de la plataforma de pago.

Los pagos digitales actúan como una forma de desintermediación en relación con los pagos tradicionales con tarjeta. El dinero tanto de los usuarios como de los comerciantes se acumula lentamente en la billetera electrónica, creando un fondo. Rara vez interactúan directamente con los sistemas de pago tradicionales. En cambio, las transacciones son simplemente entradas contables internas, transfiriendo cantidades de un saldo a otro. Esto evita algunos de los intermediarios anteriores, y las transacciones ahora se procesan esencialmente en "lotes". Además, estas plataformas ofrecen productos financieros y oportunidades de rendimiento a sus clientes, aprovechando estos fondos mientras cobran una comisión.

Flujo de trabajo típico de pagos digitales

Más importante aún, el movimiento hacia los pagos digitales, como su nombre sugiere, es un proceso de digitalización. Muchos de sus beneficios son (nuevamente) posibles gracias a las tecnologías emergentes:

1. Prevalencia de dispositivos móviles e internet -> Comodidad y accesibilidad
   La ubicuidad de los teléfonos inteligentes, las aplicaciones fáciles de usar y las amplias redes de internet y móviles hacen que los pagos digitales sean convenientes y accesibles, impulsando la inclusión financiera.
2. Adopción de la tokenización y la autenticación biométrica -> Seguridad mejorada \
   La implementación de la tokenización y la autenticación biométrica mejora significativamente la seguridad de los pagos digitales en comparación con los pagos tradicionales con tarjeta.
3. Utilización de la computación en la nube y la infraestructura digital -> Costos reducidos \
   El aprovechamiento de la computación en la nube y la infraestructura digital agiliza el procesamiento de transacciones, minimizando la necesidad de infraestructura física y reduciendo los costos relacionados con el fraude.
4. Avance en interoperabilidad e integración -> Experiencia de usuario perfecta \
   Las APIs, SDKs y servicios web permiten que las plataformas de pago digital se integren sin problemas con varios servicios digitales, mejorando la experiencia del usuario y fomentando la adopción generalizada.
5. Aprovechando el análisis de grandes datos y la inteligencia artificial -> Oportunidades de negocio ampliadas
   Las empresas de pago emplean análisis de big data e inteligencia artificial para obtener valiosos conocimientos sobre los clientes, desarrollar estrategias específicas y expandir su presencia en el mercado.

2.2.2 La tecnología de vanguardia se difunde más rápidamente en áreas menos desarrolladas

Curiosamente, la mayoría de las tecnologías de pago avanzadas tienden a difundirse más rápidamente en países relativamente menos desarrollados.

Métodos de pago POS por volumen

Fuente de datos: Informe de Pagos Globales 2024, Worldpay

El informe de Worldpay destaca dos tendencias clave:

1. Las regiones más desarrolladas generalmente tienen tasas más altas de transacciones sin efectivo debido a un mejor acceso a tecnologías avanzadas y bases económicas más sólidas, lo que permite una rápida adopción de nuevos paradigmas para una mayor comodidad y eficiencia mejorada.
2. Las regiones menos desarrolladas están adoptando cada vez más los pagos digitales. Esto contrasta con América del Norte y Europa, donde los mercados de pago son maduros y los clientes están acostumbrados a los pagos con tarjeta. En estos mercados establecidos, la conveniencia de los pagos digitales apenas supera los costos de cambio. Además, las empresas establecidas utilizan diversas tácticas para mantener su cuota de mercado, lo que demuestra lo resistentes que pueden ser los sistemas de pago a gran escala al cambio.

Esto plantea una pregunta interesante sobre la adopción de pagos cripto: ¿Dónde sería más efectivo? En países desarrollados, y lugares como China e India, el acceso a Internet generalizado y sistemas financieros sofisticados ya están en su lugar. Aquí, las criptomonedas ofrecen beneficios relacionados con la independencia financiera y la privacidad, así como oportunidades de inversión, pero generalmente se ven como características agradables de tener en lugar de esenciales. Por otro lado, en muchas otras partes de Asia, América Latina y África, donde la inflación es alta o grandes segmentos de la población carecen de acceso a bancos y plataformas de pago, las criptomonedas podrían mejorar significativamente la conveniencia y eficiencia de las transacciones financieras.

Compra diaria de cripto con ARS (Peso Argentino) vs. valor del ARS

Origen: El Índice de Adopción Global de Cripto 2023, Chainalysis

Sorprendentemente, las criptomonedas, especialmente las stablecoins, ya están ganando impulso en varias regiones. En Argentina y Turquía, las personas utilizan las criptomonedas como cobertura contra la inflación, y aproximadamente la mitad de la juventud en Turquía posee alguna forma de cripto. En Filipinas y Vietnam, las criptomonedas facilitan las remesas, ayudando a los trabajadores en el extranjero a enviar dinero a casa de manera eficiente. Incluso el banco central de Filipinas introdujo una stablecoin vinculada al peso para promover la inclusión financiera. En ciudades africanas, desde Lagos hasta Nairobi, las pequeñas y medianas empresas están aceptando cada vez más las criptomonedas, lo que reduce las tarifas de transacción transfronterizas de hasta un 15% a entre el 1% y el 3%.

8 de los 10 principales países líderes en la adopción de cripto son de regiones menos desarrolladas

Fuente: El Índice de Adopción Global de Cripto 2023, Chainalysis

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