Bài viết này, phần đầu tiên trong loạt ba phần, khám phá cảnh quan của các hệ thống thanh toán truyền thống, từ nguồn gốc lịch sử của chúng đến các biến đổi số hiện đại.

Thephần thứ haisẽ khám phá những lợi thế độc đáo của công nghệ blockchain trong thanh toán và đánh giá tình trạng hiện tại của việc thanh toán tiền điện tử. Phần cuối sẽ phân tích các xu hướng mới nổi và những khả năng cách mạng có thể thay đổi cách chúng ta chuyển giá trị trong tương lai.

1. Giới thiệu

Theo thời gian, tôi tin rằng việc chuyển giao giá trị vẫn là trường hợp sử dụng quan trọng và hấp dẫn nhất cho công nghệ blockchain trong tương lai có thể nhìn thấy, phù hợp với tầm nhìn ban đầu của nó.

Khi ngành công nghiệp cùng nhau khao khát những ứng dụng thực tế hơn là phát triển cơ sở hạ tầng tiếp theo, tôi đã dành những tháng gần đây để nghiên cứu sâu rộng về lĩnh vực này. Tôi muốn chia sẻ những ghi chú học tập này với khán giả, hy vọng rằng chúng có thể hữu ích.

Tôi rất biết ơn sự hỗ trợ vô giá từ: @niarbnotna, @YinghuanCui, @gizmothegizzer, @ryanberckmans, @JimsYoung_và@sui414.

Sự đánh giá đặc biệt đến tất cả bạn bè tại @holyheld, @Fiat24Official, @WSPNpayment, @Kun_sight, @Qbit_Neobank, @RedotPay, @gnosispay, và@Transak - những hiểu biết của bạn đã rất quan trọng!

2. Tiến hóa của thanh toán

2.1 Thẻ thanh toán

2.1.1 Nguồn gốc của thẻ tín dụng và những yếu tố hỗ trợ

Một đêm năm 1949, Frank X. McNamara, một doanh nhân ở New York, đang dùng bữa tại nhà hàng Major’s Cabin Grill và thấy mình đã quên ví tiền. Kết quả là anh phải gọi vợ đến mang tiền mặt để thanh toán hóa đơn. Sự cố xấu hổ này đã truyền cảm hứng cho anh ta tạo ra một thẻ duy nhất có thể được sử dụng để mua sắm tại nhiều cơ sở khác nhau.

Năm 1950, McNamara thành lập Diners Club và phát hành thẻ tín dụng đầu tiên cho 200 doanh nhân giàu có và nhà buôn ở New York. Người dùng thẻ có thể sử dụng thẻ Diners Club để thanh toán tiền ăn tại các nhà hàng tham gia, và các nhà buôn sau đó sẽ được hoàn tiền bởi Diners Club, trừ một khoản phí dịch vụ.

Thẻ tín dụng Diners Club vào những ngày đầu tiên

Thẻ Diners Club đã thành công ngay lập tức, và ý tưởng nhanh chóng lan rộng sang các công ty và ngành công nghiệp khác:

• Năm 1958, American Express ra mắt sản phẩm thẻ tín dụng riêng của họ để cạnh tranh với Diners Club trên thị trường du lịch và giải trí.
• Vào năm 1966, hệ thống thẻ tín dụng liên bang, sau này đổi tên thành Master Charge (hiện nay là Mastercard), đã được hình thành bởi một nhóm ngân hàng để cho phép sử dụng thẻ tín dụng phổ biến có thể được sử dụng tại nhiều cửa hàng.
• Ngoài ra vào năm 1966, Bank of America đã ra mắt BankAmericard, sau này trở thành Visa, như một hợp đồng cấp phép được các ngân hàng khác nhau phát hành.
• Năm 1969, một liên minh các chương trình thẻ ngân hàng địa phương thành lập Hiệp hội Thẻ Ngân hàng Liên ngân hàng, sau đó trở thành Mastercard International vào năm 1979.

Sự ra mắt của những thẻ tín dụng phổ thông do ngân hàng phát hành đã mở rộng thị trường thẻ tín dụng một cách nhanh chóng vào những năm 1960 và 1970. Cạnh tranh trở nên gay gắt khi những công ty và ngân hàng này tham gia vào việc tiếp thị quyết liệt để ký hợp đồng với các thương nhân và người tiêu dùng. Các chương trình thưởng, phí hàng năm, lãi suất và các tính năng khác đã được phát triển theo thời gian. Thẻ tín dụng đã tiến hóa từ một sản phẩm dành cho du lịch và giải trí trở thành một phương thức thanh toán phổ biến cho mọi loại mua sắm của người tiêu dùng, và dần dần trở thành một phần không thể thiếu của hệ thống tài chính.

Tuy nhiên, quan trọng là nhận thấy rằng việc áp dụng rộng rãi vốn liên quan chặt chẽ đến sự tiến bộ của công nghệ. Việc phát triển các hệ thống máy tính và mạng viễn thông trong những năm 1960 và 1970 đã làm cho tất cả điều này trở thành khả dụng, thông qua việc cho phép xử lý hiệu quả và ủy quyền các giao dịch thẻ trên quy mô lớn.

Trước khi máy tính và mạng viễn thông ra đời, việc xử lý giao dịch thẻ là một quy trình thủ công và phiền toái. Khi khách hàng mua hàng bằng thẻ, người bán phải gọi tới ngân hàng phát hành để xác minh hạn mức tín dụng của khách hàng và nhận được sự cho phép cho giao dịch. Quy trình này tốn thời gian, không hiệu quả và hạn chế tính mở rộng của thanh toán bằng thẻ.

Sự máy tính hóa các hệ thống tài chính và sự phát triển của mạng viễn thông cho phép tự động hóa quá trình xử lý thanh toán thẻ, bao gồm:

1. Tiền điện tử thu thập dữ liệu tại điểm bán hàng (POS), loại bỏ việc nhập liệu và lỗi thủ công.
2. Truyền dữ liệu giao dịch hiệu quả giữa các nhà bán lẻ, ngân hàng và người phát hành thẻ thông qua mạng viễn thông như đường truyền thuê và internet.
3. Kiểm soát tự động, gần thời gian thực của các giao dịch qua hệ thống máy tính có thể nhanh chóng truy cập dữ liệu khách hàng và hạn mức tín dụng.
4. Xử lý và thanh toán hàng loạt các khối lượng giao dịch lớn giữa các tổ chức tài chính.
5. Khả năng mở rộng, tốc độ và độ chính xác cần thiết để xử lý việc sử dụng thẻ phổ biến trên một cơ sở người bán và người tiêu dùng ngày càng tăng.

Những tiến bộ công nghệ này đã đặt nền tảng cho cơ sở hạ tầng thanh toán điện tử hiện đại, biến thanh toán bằng thẻ từ một quy trình thủ công, cục bộ thành một hệ thống tự động, hiệu quả cao và kết nối toàn cầu, mở đường cho việc sử dụng rộng rãi trong lĩnh vực bán lẻ, trực tuyến và các ngành thương mại khác.

2.1.2 Làm thế nào nó hoạt động hiện nay

Ngày nay, thanh toán bằng thẻ hoạt động thông qua một loạt các bước liên quan đến khách hàng, nhà bán lẻ, ngân hàng của nhà bán lẻ (ngân hàng chấp nhận), và mạng lưới thẻ và ngân hàng phát hành thẻ của khách hàng.

👈Nhấn để xem chi tiết về cách thanh toán thẻ hoạt động

1. Ủy quyền:
   • Khách hàng trình diễn thẻ tín dụng hoặc thẻ ghi nợ của họ cho người bán để thanh toán.
   • Người bán gửi yêu cầu đến nhà cung cấp thanh toán hoặc cổng thanh toán của họ, bao gồm thông tin thẻ và số tiền giao dịch.
   • Bộ xử lý thanh toán chuyển tiếp yêu cầu đến mạng thẻ (ví dụ, Visa, Mastercard).
   • Mạng thẻ định tuyến yêu cầu đến ngân hàng phát hành (ngân hàng của khách hàng).
   • Ngân hàng phát hành xác minh thông tin thẻ, kiểm tra số dư đủ hoặc tín dụng và chấp nhận hoặc từ chối giao dịch.
   • Phản hồi được gửi trở lại qua mạng thẻ và bộ xử lý thanh toán đến người bán.
2. Capture:
   • Nếu giao dịch được chấp thuận, người bán sẽ nhận được mã ủy nhiệm.
   • Người bán hoàn tất giao dịch và thực hiện giao dịch, thông thường vào cuối ngày hoặc theo lô.
   • Người bán gửi các giao dịch đã ghi lại cho bộ xử lý thanh toán của họ.
3. Thanh toán và Giải quyết:
   • Trình xử lý thanh toán gửi các giao dịch đã được ghi lại đến mạng thẻ để thanh toán.
   • Mạng thẻ tín dụng giúp việc trao đổi quỹ và thông tin giao dịch giữa ngân hàng phát hành và ngân hàng chấp nhận (ngân hàng của thương gia).
   • Ngân hàng phát hành trừ số tiền giao dịch từ tài khoản của khách hàng.
   • Ngân hàng chấp nhận nhận được tiền và ghi có vào tài khoản của thương nhân, trừ bất kỳ khoản phí nào áp dụng.
4. Quỹ tiếp tế:
   • Người bán nhận được khoản tiền trong tài khoản của họ, thông thường trong vòng 1-3 ngày làm việc sau quyết toán.

Trong quá trình này, nhiều biện pháp bảo mật cũng được triển khai để bảo vệ thông tin thẻ nhạy cảm và ngăn chặn giao dịch trái phép hoặc bất hợp pháp. Các biện pháp này bao gồm mã hóa, kiểm tra tuân thủ và phát hiện gian lận, v.v.

Không cần phải nói rằng mỗi người tham gia vào quá trình đều được cắt một phần nhỏ của giao dịch. Những phí này có thể thay đổi đáng kể tùy thuộc vào các yếu tố như loại thẻ, ngành công nghiệp của người bán, khối lượng giao dịch và việc giao dịch được thực hiện trực tiếp hay trực tuyến, v.v. Tuy nhiên, khi kết hợp, những phí này có thể cao đáng ngạc nhiên. Quá trình chung và phân tích chi tiết được minh họa trong sơ đồ dưới đây.

Quy trình điển hình của thanh toán bằng thẻ

Là người tiêu dùng, bạn có thể không bao giờ nhận thấy nhiều khoản phí liên quan vì các nhà cung cấp dịch vụ thanh toán tính phí người bán thay vì khách hàng trực tiếp. Theo thời gian, các nhà cung cấp này đã xây dựng một hiệu ứng mạng mạnh mẽ, dẫn đến hầu hết khách hàng (đặc biệt là ở Mỹ và Châu Âu) sử dụng thẻ tín dụng hoặc thẻ ghi nợ làm hình thức thanh toán chính của họ. Mặc dù chi phí cao, các thương gia có ít sự lựa chọn ngoài việc tham gia vào các mạng này để cung cấp cho khách hàng của họ trải nghiệm thanh toán liền mạch và thuận tiện.

2.2 Từ thanh toán bằng thẻ đến ngân hàng mở

2.2.1 Thanh toán số đã xuất hiện

Mọi thứ đã thay đổi kể từ cuối những năm 1990 khi các nền tảng thanh toán trực tuyến bắt đầu nổi lên với sự phổ biến của internet và sự phát triển của thương mại điện tử. Những nền tảng này cho phép người dùng thực hiện thanh toán nhanh chóng và dễ dàng từ bất kỳ đâu có kết nối internet, loại bỏ nhu cầu sử dụng tiền mặt hoặc séc. Sự lan rộng của điện thoại thông minh trong những năm 2000 đã tiếp tục thúc đẩy việc áp dụng của những nền tảng này, vì khách hàng càng quen thuộc với sự tiện lợi của trải nghiệm thanh toán kỹ thuật số liền mạch.

PayPal được ra mắt vào năm 1998, sớm trở thành người chơi chiến lược trong những năm đầu của thập kỷ 2000, và sự ra đời của Alipay tại Trung Quốc vào năm 2004, kể từ đó đã trở thành nền tảng thanh toán di động và trực tuyến lớn nhất thế giới. Vào năm 2010, Stripe xuất hiện, đơn giản hóa việc xử lý thanh toán cho doanh nghiệp trên toàn cầu. Thời đại di động đã đưa vào sân chơi những người chơi mới, với Apple Pay vào năm 2014 và Google Pay vào năm 2015 biến điện thoại thông minh thành ví điện tử, thay đổi cách hàng triệu người thanh toán cả trực tuyến và tại cửa hàng.

👈Click để xem chi tiết về cách thanh toán số hoá hoạt động

1. Khởi tạo thanh toán: Khi người dùng sẵn sàng thực hiện một giao dịch mua hàng, họ chọn phương thức thanh toán ưa thích của mình (trực tuyến hoặc di động) và bắt đầu quá trình thanh toán. Nếu người dùng chưa đăng nhập, họ có thể được yêu cầu đăng nhập hoặc tạo tài khoản.
2. Lựa chọn phương thức thanh toán: Người dùng chọn phương thức thanh toán ưa thích từ các tùy chọn mà họ đã cài đặt trước đó, chẳng hạn như thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ hoặc ví điện thoại di động.
3. Xác thực: Người dùng xác thực giao dịch bằng các biện pháp an ninh như mật khẩu, PIN hoặc dữ liệu sinh học (ví dụ: vân tay hoặc nhận diện khuôn mặt cho thanh toán di động).
4. Xử lý thanh toán: Nhà cung cấp dịch vụ thanh toán xử lý giao dịch một cách an toàn, xác minh rằng người dùng có đủ tiền trong tài khoản hoặc liên lạc với ngân hàng hoặc công ty phát hành thẻ của người dùng để xác minh và ủy quyền thanh toán. Các biện pháp phát hiện gian lận được áp dụng trong quá trình này.
5. Xác nhận và biên lai: Khi thanh toán được xử lý, cả người dùng và người bán đều nhận được xác nhận giao dịch. Biên lai kỹ thuật số có thể được gửi qua email hoặc lưu trữ trong giao diện nền tảng thanh toán.

Thanh toán kỹ thuật số hoạt động như một hình thức phân tán so với thanh toán thẻ truyền thống. Tiền từ cả người dùng và người bán từ từ tích tụ trong ví điện tử, tạo ra một nhóm quỹ. Họ hiếm khi tương tác trực tiếp với các hệ thống thanh toán truyền thống nữa. Thay vào đó, các giao dịch chỉ đơn giản là các mục sổ sách kế toán nội bộ, chuyển số tiền từ số dư này sang số dư khác. Điều này bỏ qua một số trung gian trước đó và các giao dịch hiện nay về cơ bản được xử lý theo “lô”. Hơn nữa, các nền tảng này cung cấp các sản phẩm tài chính và mang lại cơ hội cho khách hàng của họ, tận dụng các quỹ này trong khi nhận hoa hồng.

Luồng công việc điển hình của thanh toán số

Quan trọng hơn, việc chuyển đổi sang thanh toán số, như tên gọi của nó, là quá trình số hóa. Nhiều lợi ích của nó (một lần nữa) được thực hiện nhờ vào các công nghệ mới nổi:

1. Sự phổ biến của thiết bị di động và internet -> Tiện lợi và Sẵn dùng \
   Sự phổ biến của điện thoại thông minh, ứng dụng thân thiện với người dùng và mạng internet và di động rộng lớn làm cho thanh toán số thuận tiện và dễ tiếp cận, thúc đẩy việc bao gồm tài chính.
2. Sự áp dụng của việc mã hóa thông tin và xác thực sinh trắc học -> Bảo mật được nâng cao
   Việc triển khai hóa đơn và xác thực sinh trắc học cải thiện đáng kể an ninh thanh toán số so với thanh toán thẻ truyền thống.
3. Sử dụng điện toán đám mây và cơ sở hạ tầng kỹ thuật số -> Giảm Chi Phí \
   Tận dụng điện toán đám mây và cơ sở hạ tầng kỹ thuật số tối ưu hóa việc xử lý giao dịch, giảm thiểu nhu cầu về cơ sở hạ tầng vật lý và giảm thiểu chi phí liên quan đến gian lận.
4. Tiến bộ trong tương tác và tích hợp -> Trải nghiệm người dùng liền mạch \
   API, SDK và dịch vụ web cho phép các nền tảng thanh toán kỹ thuật số tích hợp một cách mượt mà với các dịch vụ kỹ thuật số khác, nâng cao trải nghiệm người dùng và khuyến khích việc áp dụng rộng rãi.
5. Tận dụng phân tích dữ liệu lớn và trí tuệ nhân tạo -\u003e Cơ hội Kinh doanh Mở rộng \
   Các công ty thanh toán sử dụng phân tích dữ liệu lớn và trí tuệ nhân tạo để có được những thông tin quý giá về khách hàng, phát triển các chiến lược nhắm mục tiêu và mở rộng sự hiện diện trên thị trường của mình.

Công nghệ tiên tiến lan rộng nhanh hơn ở những khu vực phát triển kém hơn

Thú vị là, hầu hết các công nghệ thanh toán tiên tiến thường lan rộng nhanh hơn ở các quốc gia phát triển kém hơn.

Phương thức thanh toán POS theo số lượng

Nguồn dữ liệu: Báo cáo Thanh toán Toàn cầu năm 2024, Worldpay

Báo cáo của Worldpay nhấn mạnh hai xu hướng chính:

1. Các khu vực phát triển hơn thông thường có tỷ lệ giao dịch không dùng tiền mặt cao hơn do có quyền truy cập vào công nghệ tiên tiến và nền tảng kinh tế mạnh mẽ, cho phép áp dụng nhanh chóng các mô hình mới để tăng cường tiện lợi và hiệu quả.
2. Các khu vực phát triển kém dần chấp nhận thanh toán số. Điều này đối lập với Bắc Mỹ và Châu Âu, nơi thị trường thanh toán đã phát triển và khách hàng đã quen với thanh toán bằng thẻ. Ở những thị trường đã được xác định này, tiện ích của thanh toán số chỉ vượt qua những chi phí chuyển đổi một cách tối thiểu. Ngoài ra, các công ty đã thành lập sử dụng các chiến thuật khác nhau để giữ thị phần của mình, cho thấy hệ thống thanh toán quy mô lớn có thể chống lại sự thay đổi.

Điều này đặt ra một câu hỏi thú vị về việc áp dụng thanh toán tiền điện tử: Nó sẽ hiệu quả nhất ở đâu? Ở các nước phát triển, và những nơi như Trung Quốc và Ấn Độ, truy cập internet rộng rãi và hệ thống tài chính tinh vi đã được áp dụng. Ở đây, tiền điện tử cung cấp các lợi ích liên quan đến độc lập tài chính và quyền riêng tư, cũng như các cơ hội đầu tư, nhưng đây thường được coi là những tính năng tốt đẹp hơn là cần thiết. Mặt khác, ở nhiều khu vực khác của châu Á, châu Mỹ Latinh và châu Phi, nơi lạm phát cao hoặc các bộ phận lớn dân số thiếu quyền truy cập vào ngân hàng và nền tảng thanh toán, tiền điện tử có thể tăng cường đáng kể sự tiện lợi và hiệu quả của các giao dịch tài chính.

Mua tiền điện tử hàng ngày với ARS (Peso Argentina) so với giá trị ARS

Nguồn:Chỉ số Sử dụng Tiền điện tử Toàn cầu 2023, Chainalysis

Đáng ngạc nhiên, tiền điện tử, đặc biệt là stablecoin, đã đạt được sức hút ở nhiều khu vực khác nhau. Ở Argentina và Thổ Nhĩ Kỳ, mọi người sử dụng tiền điện tử như một hàng rào chống lại lạm phát, với khoảng một nửa thanh niên Thổ Nhĩ Kỳ sở hữu một số hình thức tiền điện tử. Tại Philippines và Việt Nam, tiền điện tử tạo điều kiện thuận lợi cho kiều hối, giúp người lao động ở nước ngoài gửi tiền về nhà một cách hiệu quả. Ngân hàng trung ương Philippines thậm chí còn giới thiệu một stablecoin liên kết với đồng peso để thúc đẩy tài chính toàn diện. Trên khắp các thành phố châu Phi, từ Lagos đến Nairobi, các doanh nghiệp vừa và nhỏ đang ngày càng chấp nhận tiền điện tử, giảm phí giao dịch xuyên biên giới từ 15% xuống còn từ 1% đến 3%.

8 trong số 10 quốc gia dẫn đầu về sự chấp nhận tiền điện tử đến từ các vùng kém phát triển

Nguồn: Chỉ số Sự áp dụng Tiền điện tử Toàn cầu năm 2023, Chainalysis

Disclaimer：

1. Bài viết này được tái bản từ [[](https://larryliu007.github.io/writings/the-last-big-thing-part1/)[Larry007](https://x.com/Larry_007__)\], Tất cả bản quyền thuộc về tác giả gốc [Larry007]. Nếu có ý kiến ​​phản đối về việc tái bản này, vui lòng liên hệ với Học Cửađội ngũ, và họ sẽ xử lý nó ngay lập tức.
2. Chú ý Miễn trách nhiệm: Các quan điểm và ý kiến được thể hiện trong bài viết này chỉ thuộc về tác giả và không tạo thành bất kỳ lời khuyên đầu tư nào.
3. Các bản dịch của bài viết sang các ngôn ngữ khác được thực hiện bởi nhóm Gate Learn. Trừ khi được nêu rõ, việc sao chép, phân phối hoặc đạo văn các bài viết dịch là không được phép.