Lời nói đầu

Bitcoin, là loại tiền điện tử đầu tiên xuất hiện, ban đầu được hình thành như một hệ thống thanh toán phi tập trung. Tuy nhiên, do đặc điểm vốn có của nó, Bitcoin vẫn chưa trở thành phương thức thanh toán phổ biến. Với sự đổi mới trong công nghệ mật mã, thập kỷ qua đã chứng kiến sự tăng trưởng bùng nổ của tiền điện tử và các dự án cơ sở hạ tầng của nó, bao gồm nhiều dự án tiền điện tử có khái niệm thanh toán chất lượng cao. Tiền điện tử đã bắt đầu chuyển đổi từ một “tài sản kỹ thuật số đầu cơ” sang một phương tiện thanh toán hiệu quả.

Hiện tại, thanh toán bằng tiền điện tử vẫn chưa được sử dụng rộng rãi trong lĩnh vực C2B (người tiêu dùng với doanh nghiệp). Mặc dù khối lượng thanh toán của người bán tiền điện tử đã đạt 6 tỷ USD hàng năm nhưng đây vẫn chỉ là một phần rất nhỏ trong thị trường thương mại điện tử C2B toàn cầu, trị giá 10 nghìn tỷ USD. Khi cơ sở hạ tầng tiền điện tử được cải thiện, ngày càng nhiều người tiêu dùng và doanh nghiệp chấp nhận thanh toán bằng tiền điện tử. Với sự hỗ trợ của các hệ thống thanh toán như Visa và PayPal, các khái niệm như NFT, stablecoin và Tiền tệ kỹ thuật số của Ngân hàng Trung ương (CBDC) đã xuất hiện, mở rộng hơn nữa sự lựa chọn cho người bán và người tiêu dùng. Thanh toán bằng tiền điện tử mang lại nhiều lợi ích bao gồm sự tiện lợi, tốc độ giao dịch nhanh, mức phí hợp lý và tính bảo mật cao hơn. Sự xuất hiện của nhiều nhà cung cấp thanh toán tiền điện tử cũng làm cho hệ thống trở nên toàn diện hơn.

Phương thức thanh toán truyền thống

Các kênh thanh toán hiện tại có thị trường trưởng thành, ổn định và rất thành thạo trong việc phục vụ hầu hết các hình thức thương mại ngày nay. Các phương thức thanh toán truyền thống, bao gồm Visa và PayPal, có hệ sinh thái thanh toán phát triển tốt, mang lại trải nghiệm tốt cho người dùng. Họ đã lặp lại hệ thống thanh toán của mình và tập trung vào các quy trình thanh toán khác nhau.

Ngành thanh toán có phạm vi phát triển rộng lớn. Theo Báo cáo thanh toán toàn cầu của McKinsey năm 2022, doanh thu ngành thanh toán toàn cầu đạt 2,1 nghìn tỷ USD vào năm 2021. Giả sử tốc độ tăng trưởng hàng năm là 9%, doanh thu ngành thanh toán toàn cầu dự kiến sẽ đạt 3,3 nghìn tỷ USD vào năm 2026.

Nguồn: Báo cáo thanh toán toàn cầu năm 2022 của Mckinsey

Con đường phát triển thanh toán bằng tiền điện tử

Bitcoin đặt nền tảng cho thanh toán bằng tiền điện tử

Bitcoin, với tư cách là loại tiền điện tử đầu tiên trên thế giới, ban đầu nhằm mục đích tạo ra một hệ thống thanh toán phi tập trung ngang hàng (P2P) có thể hoạt động mà không cần sự tham gia của các ngân hàng trung ương hoặc trung gian tài chính. Tuy nhiên, do tính chất phi tập trung và ẩn danh được cung cấp bởi blockchain, các khoản thanh toán P2P của Bitcoin nhanh chóng chuyển từ các kịch bản phổ biến sang các mục đích sử dụng không thường xuyên hơn. Điều này đã dẫn đến sự chỉ trích lâu dài của công chúng đối với Bitcoin.

Hạn chế của Bitcoin trong thanh toán bằng tiền điện tử

Theo thời gian, Bitcoin vẫn chưa đạt được tiến bộ đáng kể trong thương mại chính thống do những hạn chế như tốc độ và khả năng mở rộng:

1. Tùy thuộc vào tình trạng tắc nghẽn mạng, yêu cầu giao dịch Bitcoin có thể mất từ vài giây đến 10 phút.
2. Bitcoin xử lý ít hơn 10 giao dịch mỗi giây, trong khi Visa có thể xử lý tới 65.000 giao dịch mỗi giây.
3. “Quy trình khai thác” Bitcoin là một quá trình cực kỳ tiêu tốn năng lượng, với mỗi giao dịch Bitcoin tiêu tốn trung bình 1.777,57 kWh năng lượng, tương đương với việc cung cấp năng lượng cho 1,2 triệu giao dịch Visa.
4. Trong suốt quá trình phát triển của Bitcoin, do thiếu quy định và tính minh bạch, thị trường chính thống đã duy trì thái độ chờ xem đối với việc chấp nhận và sử dụng nó.

Sự xuất hiện của các phương thức thanh toán tiền điện tử mới

Kể từ năm 2017, số lượng dự án tiền điện tử đã tăng lên gấp nhiều lần, với các dự án sáng tạo tăng lên hàng ngày. Tính đến ngày 14 tháng 11 năm 2023, tổng giá trị thị trường của tiền điện tử đạt 1,38 nghìn tỷ USD, trong đó giá trị thị trường của Ethereum là 250 tỷ USD, chiếm 18% tổng giá trị thị trường tiền điện tử, cho thấy mức tăng trưởng đáng kinh ngạc.

Nguồn: https://www.feixiaohaozh.info/data/ , 2013.11.14

Ethereum, ra mắt vào năm 2015, hiện đã trở thành nền tảng blockchain được sử dụng rộng rãi nhất trong các ứng dụng dịch vụ tài chính. Ethereum không chỉ là phương tiện trao đổi hay phương tiện lưu trữ giá trị mà còn là phương tiện để tham gia quản trị hệ sinh thái Ethereum. Hiện tại, hai cải tiến công nghệ nóng nhất trong lĩnh vực tiền điện tử là DeFi (Tài chính phi tập trung) và NFT (Mã thông báo không thể thay thế), chủ yếu được xây dựng trên mạng Ethereum.

Những đổi mới nổi lên từ hệ sinh thái Ethereum đã đặt nền tảng vững chắc cho việc xây dựng hệ sinh thái thanh toán tiền điện tử. Với sự phát triển của thế hệ hệ sinh thái blockchain mới, các nền tảng như Ripple, Polkadot và Solana đã xuất hiện, giải quyết các giải pháp thanh toán xuyên biên giới và C2B (người tiêu dùng với doanh nghiệp).

Nguồn: NUVEI, Tương lai của thanh toán tiền điện tử

Thanh toán bằng tiền điện tử dựa trên Stablecoin và tiền tệ kỹ thuật số của ngân hàng trung ương (CBDC)

Stablecoin là một loại tiền điện tử có giá trị được gắn với tiền tệ fiat hoặc tài sản cụ thể. So với các loại tiền điện tử khác, stablecoin mang lại sự ổn định hơn. Kể từ khi được giới thiệu, stablecoin chủ yếu được người dùng sử dụng để lưu trữ thu nhập đầu tư tiền điện tử của họ, nhằm tránh rủi ro biến động, một lợi ích mà tiền điện tử truyền thống khó có thể mang lại.

Số lượng stablecoin không ngừng tăng lên trong những năm gần đây, với hơn 100 loại stablecoin khác nhau trên toàn cầu, có giá trị thị trường vượt quá 120 tỷ USD. Mặc dù hầu hết các giao dịch stablecoin vẫn diễn ra trong các sàn giao dịch, với các giao dịch thanh toán chiếm chưa đến 5% hoạt động giao dịch, nhưng mức độ chấp nhận stablecoin trong thương mại chính thống ngày càng tăng. Visa đã công bố hỗ trợ thanh toán USDC trên mạng của mình, điều này sẽ dần dần đẩy stablecoin trở thành xu hướng phổ biến.

Nguồn: https://www.theblock.co/data/decentralized-finance/stablecoins/total-stablecoin-supply

Tiền tệ kỹ thuật số của Ngân hàng Trung ương (CBDC) đại diện cho một sự đổi mới khác lấy cảm hứng từ công nghệ blockchain. CBDC là một dạng tiền kỹ thuật số mới, được ngân hàng trung ương phát hành trực tiếp cho công dân và có thể được coi là phiên bản kỹ thuật số của tiền tệ fiat, lưu hành trên các chuỗi khối được quản lý. Mặc dù CBDC là một khái niệm tương đối mới nhưng một số quốc gia đã lên kế hoạch hoặc triển khai chúng. Theo khảo sát năm 2021 của Ngân hàng Thanh toán Quốc tế, 86% ngân hàng trung ương trên toàn thế giới đã bắt đầu phát triển CBDC. Khoảng 60% vẫn đang trong giai đoạn xác minh ý tưởng, trong khi 14% đang tiến hành thí điểm. Các thị trường như Trung Quốc và Thụy Điển đã tung ra các phiên bản CBDC đầu tiên trong chương trình thí điểm của họ.

Các trường hợp sử dụng thanh toán bằng tiền điện tử

Thị trường đã có nhiều trường hợp sử dụng thanh toán bằng tiền điện tử, bao gồm các nhà cung cấp thanh toán gốc tiền điện tử và các công ty thanh toán truyền thống. Tiếp theo, chúng ta sẽ thảo luận về một số trường hợp và nhà cung cấp dịch vụ thanh toán bằng tiền điện tử.

Khu giao dịch với USDT

USDT là một loại tiền ổn định do Tether phát hành, trong đó một USDT tương đương với một đô la Mỹ. USDT được phát hành trên nhiều blockchain, bao gồm Tron, Ethereum, Solana, v.v. Ngày nay, USDT được sử dụng trong hầu hết các tình huống thanh toán tiền điện tử toàn cầu, chẳng hạn như thẻ ảo tiền điện tử như Hyperpay, One Key, Gate Card, v.v., trở thành phương tiện không thể thiếu của giá trị ổn định trong thanh toán bằng tiền điện tử.

Thẻ ảo tiền điện tử

Một số công ty thanh toán tiền điện tử tham gia vào lĩnh vực thẻ ảo tiền điện tử như Gate, One Key và nhiều ứng dụng DeFi cũng đang thể hiện sự quan tâm. Thông thường, thẻ tín dụng ảo tiền điện tử do các sàn giao dịch tiền điện tử tung ra có thể được sử dụng miễn là có tài sản tương ứng trong tài khoản quỹ. Thẻ tín dụng ảo của các công ty thanh toán tiền điện tử độc lập yêu cầu nạp tiền vào tài khoản trước khi kích hoạt. Trong các tình huống tiêu dùng khác nhau, chẳng hạn như quẹt thẻ hoặc thanh toán điện tử, các sàn giao dịch sẽ tính các mức phí giao dịch khác nhau.

Coinbase

Coinbase Commerce, ra mắt vào tháng 2 năm 2018, là dịch vụ thanh toán kỹ thuật số của Coinbase. Dịch vụ này cho phép người bán chấp nhận thanh toán bằng tiền điện tử trực tiếp trong ví tiền điện tử của họ. Người bán có thể tích hợp giải pháp này vào quy trình thanh toán của họ hoặc thêm nó làm tùy chọn thanh toán trên nền tảng thương mại điện tử của họ. Họ cũng có thể tích hợp giải pháp này với các cửa hàng của mình thông qua các nền tảng thương mại điện tử được hỗ trợ như Shopify và WooC Commerce.

BitPay

BitPay cho phép người bán chấp nhận thanh toán bằng 16 loại tiền điện tử khác nhau từ khách hàng ở 229 quốc gia và vùng lãnh thổ. Người bán có thể chấp nhận thanh toán trực tiếp trên trang web của họ và gửi hóa đơn được nhúng bằng thanh toán bằng tiền điện tử cho khách hàng qua email. BitPay cũng cho phép người bán chấp nhận thanh toán trực tiếp tại các cửa hàng thực tế bằng điện thoại thông minh và máy tính bảng. Với dịch vụ BitPay Send, người bán có thể thực hiện thanh toán toàn cầu, bao gồm bảng lương, hoàn tiền cho khách hàng, phần thưởng và thanh toán cho nhà cung cấp. Kể từ khi thành lập vào năm 2011, tính đến tháng 10 năm 2022, BitPay đã xử lý hơn 10 triệu giao dịch, tổng trị giá hơn 5 tỷ USD.

Tiền xuNgân hàng

CoinsBank là nhà cung cấp dịch vụ tiền điện tử tích hợp, cung cấp dịch vụ trao đổi tiền điện tử, dịch vụ ví, thẻ tín dụng tiền điện tử và cổng thương mại. Nó hỗ trợ bốn loại tiền điện tử: BTC, LTC, ETH và XRP.

Cổng thanh toán

Gate Pay là một giải pháp thanh toán tiền điện tử tiên tiến được thiết kế để đáp ứng nhu cầu của người bán và người dùng cá nhân đối với Web 3.0. Nền tảng năng động này tạo điều kiện thuận lợi cho việc gửi và nhận thanh toán linh hoạt trên toàn thế giới, hỗ trợ các giao dịch với hơn 30 loại tiền điện tử lớn. Gate Pay cho phép chuyển đổi theo thời gian thực giữa hơn 1.700 loại tiền điện tử, đảm bảo các giao dịch liền mạch và hiệu quả.

Nguồn: www.blockdata.tech, Nhà cung cấp thanh toán tiền điện tử tính đến tháng 11 năm 2022

Những thách thức mà thanh toán bằng tiền điện tử phải đối mặt

Ví thanh toán di động

Hiện nay một số nhà cung cấp dịch vụ thanh toán tiền điện tử đã giới thiệu ví MPC và ví AA để người dùng lựa chọn. Chúng phù hợp với các tình huống và nhu cầu khác nhau, nhưng cả hai đều có những ưu điểm và hạn chế và hiện tại chưa có giải pháp thống nhất.

Ví MPC

Ví MPC là giải pháp ngoài chuỗi và thực hiện các hoạt động không cần chìa khóa. Chúng không liên quan đến những thay đổi đối với lớp đồng thuận hoặc lớp hợp đồng của Ethereum, khiến chúng trở nên khả thi hơn trong ngắn hạn.

Ví AA

Ví AA là giải pháp trên chuỗi phụ thuộc vào việc nâng cấp Ethereum và phát triển đề xuất EIP-4337, cần thời gian dài hơn để triển khai.

Biến động cao

Tiền điện tử thường không phù hợp làm phương tiện thanh toán do tính biến động quá mức của chúng và không ai muốn sử dụng phương tiện trao đổi không ổn định để thanh toán.

Trải nghiệm người dùng dưới mức trung bình

Khi người tiêu dùng thực hiện thanh toán bằng tiền điện tử, so với các phương thức thanh toán truyền thống, họ thường yêu cầu nhiều bước hơn và giao dịch có thể mất vài phút để hoàn tất. Thanh toán hàng hóa bằng cách nhập địa chỉ cũng không phải là trải nghiệm tuyệt vời cho người dùng.

Các trường hợp sử dụng hạn chế

Hiện nay, hầu hết các công ty thanh toán tiền điện tử chủ yếu tập trung vào lĩnh vực thương mại, nơi tiền điện tử không có lợi thế so với các phương thức thanh toán truyền thống.

Quy định không rõ ràng

Thanh toán bằng tiền điện tử, là một lĩnh vực tương đối mới, chủ yếu hoạt động trong hệ sinh thái phi tập trung. Việc thiếu quy định rõ ràng là lý do chính khiến người bán ngần ngại chấp nhận thanh toán bằng tiền điện tử.

Các vấn đề về quyền riêng tư và bảo mật

Vì thông tin giao dịch của người dùng được ghi lại trên các chuỗi khối công khai nên dữ liệu nhạy cảm và thông tin giao dịch sẽ bị lộ bởi bọn tội phạm tiềm năng. Ngoài ra, các tổ chức tiền điện tử thường có nguồn vốn lớn, khiến các sàn giao dịch, ví và các nền tảng tiền điện tử khác trở thành mục tiêu hấp dẫn đối với tin tặc. Các vụ trộm cắp liên quan đến sàn giao dịch, ví và các nền tảng tiền điện tử khác đã xảy ra nhiều lần trong quá khứ và vấn đề bảo mật là một trong những yếu tố chính cản trở sự phát triển của thanh toán tiền điện tử.

Phần kết luận

Kể từ khi Bitcoin ra mắt, tiền điện tử luôn được xem là yếu tố thay đổi cuộc chơi tiềm năng trong lĩnh vực hình thức thanh toán chính thống. Tuy nhiên, cho đến ngày nay, thanh toán bằng tiền điện tử vẫn chiếm một vị trí tương đối thích hợp. Bất chấp nhiều kỳ vọng lạc quan, vẫn có sự không chắc chắn đáng kể về tốc độ tăng trưởng trong việc chấp nhận và sử dụng thanh toán bằng tiền điện tử. Tất nhiên, có nhiều khía cạnh tích cực của thanh toán bằng tiền điện tử hiện đang được bộc lộ. Với sự tham gia và đổi mới của những gã khổng lồ thanh toán truyền thống, thanh toán bằng tiền điện tử có thể sẽ trở thành xu hướng phổ biến nhanh hơn.