Cet article, le premier d'une série de trois parties, explore le paysage des systèmes de paiement traditionnels, de leurs origines historiques aux transformations numériques modernes.

Le deuxième partieexplorera les avantages uniques de la technologie de la blockchain dans les paiements et évaluera l'état actuel des paiements en crypto-monnaie. La dernière partie analysera les tendances émergentes et les possibilités révolutionnaires qui pourraient remodeler la façon dont nous transférons de la valeur à l'avenir.

1. Introduction

Au fil du temps, j'ai fini par croire que le transfert de valeur reste le cas d'utilisation le plus significatif et convaincant pour la technologie de la blockchain dans un avenir prévisible, en accord avec sa vision originale.

Alors que l'industrie aspire collectivement à des applications pratiques plutôt qu'à de nouveaux développements infrastructurels, j'ai consacré les derniers mois à une exploration intensive de ce secteur particulier. Je voudrais partager ces notes d'apprentissage avec le public, dans l'espoir qu'elles pourraient s'avérer utiles.

Je suis profondément reconnaissant pour le soutien inestimable de: @niarbnotna, @YinghuanCui, @gizmothegizzer, @ryanberckmans, @JimsYoung_, et @sui414.

Une reconnaissance spéciale à tous les amis chez @holyheld, @Fiat24Official, @WSPNpayment, @Kun_sight, @Qbit_Neobank, @RedotPay, @gnosispay, et @Transak - vos idées ont été essentielles !

2. Évolution du paiement

2.1 Paiements par carte

2.1.1 L'origine de la carte de crédit et les facilitateurs

Une nuit en 1949, Frank X. McNamara, un homme d'affaires de la ville de New York, dînait dans un restaurant appelé Major's Cabin Grill, et s'est bientôt rendu compte qu'il avait oublié son portefeuille. Par conséquent, il a dû appeler sa femme pour apporter de l'argent liquide pour l'addition. Cet incident embarrassant l'a inspiré à créer une seule carte pouvant être utilisée pour effectuer des achats dans divers établissements.

En 1950, McNamara a fondé Diners Club et a émis la première carte de crédit à 200 hommes d'affaires prospères et commerçants à New York. Les titulaires de carte pouvaient utiliser la carte Diners Club pour payer les repas dans les restaurants participants, et les commerçants étaient ensuite remboursés par Diners Club, moins des frais de service.

Carte de crédit Diners Club aux premiers jours

La carte Diners Club a connu un succès instantané, et le concept s'est rapidement propagé à d'autres entreprises et industries:

• En 1958, American Express a lancé son propre produit de carte de crédit pour concurrencer Diners Club sur le marché du voyage et du divertissement.
• En 1966, le système de carte de crédit Interstate, rebaptisé plus tard Master Charge (maintenant Mastercard), a été créé par un groupe de banques pour permettre une carte de crédit universelle pouvant être utilisée chez de nombreux commerçants.
• En 1966 également, la Bank of America a lancé la BankAmericard, qui est devenue par la suite Visa, en tant que franchise agréée délivrée par diverses banques.
• En 1969, une association de programmes de cartes bancaires régionaux a formé l'Association Interbancaire des Cartes, qui est devenue Mastercard International en 1979.

L'introduction de ces cartes de crédit polyvalentes émises par les banques a rapidement élargi le marché des cartes de crédit dans les années 1960 et 1970. La concurrence s'est intensifiée alors que ces entreprises et banques se sont lancées dans un marketing agressif pour attirer les commerçants et les consommateurs. Des programmes de récompenses, des frais annuels, des taux d'intérêt et d'autres fonctionnalités ont été développés avec le temps. Les cartes de crédit ont évolué d'un produit pour les voyages et les divertissements à un moyen de paiement largement utilisé pour tous les types d'achats de consommation, et sont progressivement devenues une partie intégrante du système financier.

Néanmoins, il est important de noter que l'adoption généralisée est intrinsèquement liée aux progrès de la technologie. Le développement des systèmes informatiques et des réseaux de télécommunications dans les années 1960 et 1970 a rendu tout cela possible, en permettant le traitement efficace et l'autorisation des transactions par carte à grande échelle.

Avant l'avènement des systèmes informatiques et des réseaux de télécommunications, le traitement des transactions par carte était un processus manuel et fastidieux. Lorsqu'un client effectuait un achat avec une carte, le commerçant devait appeler la banque émettrice pour vérifier la limite de crédit du client et obtenir l'autorisation de la transaction. Ce processus était long, inefficace et limitait la scalabilité des paiements par carte.

La numérisation des systèmes financiers et le développement des réseaux de télécommunications ont permis l'automatisation du traitement des paiements par carte, notamment :

1. Capture électronique des données au point de vente (PDV), éliminant la saisie manuelle et les erreurs.
2. Transmission efficace des données de transaction entre les commerçants, les banques et les émetteurs de cartes via des réseaux de télécommunication tels que les lignes louées et l'internet.
3. Autorisation automatisée quasi en temps réel des transactions par le biais de systèmes informatisés qui peuvent rapidement accéder aux données clients et aux limites de crédit.
4. Traitement par lots et compensation de gros volumes de transactions entre institutions financières.
5. Évolutivité, vitesse et précision nécessaires pour gérer l'adoption généralisée des paiements par carte dans une base croissante de commerçants et de consommateurs.

Ces avancées technologiques ont posé les bases de l'infrastructure moderne de paiement électronique, transformant les paiements par carte d'un processus manuel et localisé en un système hautement efficace, automatisé et interconnecté à l'échelle mondiale, ouvrant la voie à leur utilisation généralisée dans le commerce de détail, en ligne et dans divers autres secteurs commerciaux.

2.1.2 Comment cela fonctionne-t-il de nos jours

De nos jours, les paiements par carte fonctionnent à travers une série d'étapes impliquant le client, le commerçant, la banque du commerçant (banque acquéreuse), le réseau de cartes et la banque émettrice de la carte du client.

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1. Autorisation :
   • Le client présente sa carte de crédit ou de débit au commerçant pour le paiement.
   • Le commerçant envoie une demande à son processeur de paiement ou sa passerelle, comprenant les détails de la carte et le montant de la transaction.
   • Le processeur de paiement transmet la demande au réseau de cartes (par exemple, Visa, Mastercard).
   • Le réseau de cartes achemine la demande vers la banque émettrice (la banque du client).
   • La banque émettrice vérifie les détails de la carte, vérifie si des fonds ou du crédit suffisants sont disponibles, et approuve ou refuse la transaction.
   • La réponse est renvoyée par le réseau de cartes et le processeur de paiement au commerçant.
2. Capture :
   • Si la transaction est approuvée, le commerçant reçoit un code d'autorisation.
   • Le commerçant finalise la vente et capture la transaction, généralement à la fin de la journée ou par lots.
   • Le commerçant envoie les transactions capturées à leur processeur de paiement.
3. Compensation et règlement :
   • Le processeur de paiement envoie les transactions capturées au réseau de cartes pour autorisation.
   • Le réseau de cartes facilite l'échange de fonds et d'informations de transaction entre la banque émettrice et la banque acquéreuse (la banque du commerçant).
   • La banque émettrice déduit le montant de la transaction du compte du client.
   • La banque acquéreuse reçoit les fonds et crédite le compte du commerçant, moins les frais applicables.
4. Financement :
   • Le commerçant reçoit les fonds sur son compte, généralement dans un délai de 1 à 3 jours ouvrables après le règlement.

Pendant ce processus, plusieurs mesures de sécurité sont également mises en œuvre pour protéger les informations sensibles des cartes et prévenir les transactions non autorisées ou illégales. Ces mesures comprennent le chiffrement, les vérifications de conformité et la détection de la fraude, etc.

Il va sans dire que chaque participant impliqué dans le processus prend une petite part de la transaction. Ces frais peuvent varier considérablement en fonction de facteurs tels que le type de carte, le secteur d'activité du commerçant, le volume des transactions et que la transaction soit effectuée en personne ou en ligne, etc. Cependant, lorsqu'ils sont combinés, ces frais peuvent être étonnamment élevés. Le processus général et la répartition sont illustrés dans le schéma ci-dessous.

Flux de travail typique des paiements par carte

En tant que consommateur, vous ne remarquez probablement jamais les nombreux frais impliqués car les fournisseurs de paiement facturent les commerçants plutôt que les clients directement. Au fil du temps, ces fournisseurs ont créé un puissant effet de réseau, ce qui fait que la plupart des clients (particulièrement en Amérique et en Europe) utilisent des cartes de crédit ou de débit comme principal mode de paiement. Malgré les coûts élevés, les commerçants n'ont guère le choix de participer à ces réseaux pour offrir à leurs clients une expérience de paiement fluide et pratique.

2.2 Du paiement par carte à l'open banking

2.2.1 Les paiements numériques sont arrivés

Les choses ont changé depuis la fin des années 1990, lorsque les plateformes de paiement en ligne ont commencé à émerger avec l'utilisation généralisée d'Internet et la croissance du commerce électronique. Ces plateformes permettent aux utilisateurs de réaliser des paiements rapidement et facilement depuis n'importe où avec une connexion Internet, éliminant le besoin d'espèces ou de chèques. La prolifération des smartphones dans les années 2000 a encore accéléré l'adoption de ces plateformes, car de plus en plus de clients se sont habitués à la commodité des expériences de paiement numérique sans couture.

PayPal a été lancé en 1998, devenant rapidement le leader incontesté au début des années 2000, puis l'introduction d'Alipay en Chine en 2004, qui est depuis devenu la plus grande plateforme de paiement mobile et en ligne au monde. En 2010, Stripe est arrivé, simplifiant le traitement des paiements pour les entreprises du monde entier. L'ère du mobile a introduit de nouveaux acteurs, avec Apple Pay en 2014 et Google Pay en 2015 transformant les smartphones en porte-monnaie numérique, modifiant la façon dont des millions de personnes paient en ligne et en magasin.

👈Cliquez pour voir les détails sur le fonctionnement des paiements numériques

1. Initiation de la commande : Lorsqu'un utilisateur est prêt à effectuer un achat, il sélectionne son mode de paiement préféré (en ligne ou mobile) et lance le processus de commande. Si l'utilisateur n'est pas déjà connecté, il peut être invité à se connecter ou à créer un compte.
2. Sélection du mode de paiement: L'utilisateur choisit son mode de paiement préféré parmi les options qu'il a préalablement configurées, telles qu'une carte de crédit, une carte de débit ou un portefeuille mobile.
3. Authentification: L'utilisateur authentifie la transaction en utilisant des mesures de sécurité telles que des mots de passe, des NIP ou des données biométriques (par exemple, empreinte digitale ou reconnaissance faciale pour les paiements mobiles).
4. Traitement des paiements : le prestataire de services de paiement traite la transaction en toute sécurité, soit en vérifiant que l’utilisateur dispose de fonds suffisants sur son compte, soit en communiquant avec la banque ou l’émetteur de la carte de l’utilisateur pour vérifier et autoriser le paiement. Des mesures de détection des fraudes sont appliquées lors de cette étape.
5. Confirmation et reçus : Une fois que le paiement est traité, l'utilisateur et le commerçant reçoivent une confirmation de la transaction. Les reçus numériques peuvent être envoyés par e-mail ou stockés dans l'interface de la plateforme de paiement.

Les paiements numériques agissent comme une forme de désintermédiation par rapport aux paiements par carte traditionnels. L’argent des utilisateurs et des commerçants s’accumule lentement dans le portefeuille électronique, créant ainsi une cagnotte de fonds. Ils interagissent rarement directement avec les systèmes de paiement traditionnels. Au lieu de cela, les transactions sont simplement des écritures comptables internes, transférant des montants d’un solde à un autre. Cela permet de contourner certains des intermédiaires précédents, et les transactions sont désormais essentiellement traitées par « lots ». De plus, ces plateformes offrent des produits financiers et offrent des opportunités à leurs clients, en tirant parti de ces fonds tout en prenant une commission.

Flux de travail typique des paiements numériques

Plus important encore, le passage aux paiements numériques, comme son nom l'indique, est un processus de numérisation. Beaucoup de ses avantages sont (encore une fois) rendus possibles par les technologies émergentes :

1. La prévalence des appareils mobiles et d'Internet -> Confort et accessibilité
   L'ubiquité des smartphones, des applications conviviales et des réseaux internet et mobiles étendus rend les paiements numériques pratiques et accessibles, favorisant l'inclusion financière.
2. Adoption de la tokenisation et de l'authentification biométrique -> Sécurité renforcée \
   La mise en œuvre de la tokenisation et de l'authentification biométrique améliore significativement la sécurité des paiements numériques par rapport aux paiements par carte traditionnels.
3. Utilisation de l'informatique en nuage et de l'infrastructure numérique -> Coûts réduits \\
   L'utilisation de l'informatique en nuage et de l'infrastructure numérique rationalise le traitement des transactions, réduisant ainsi la nécessité d'une infrastructure physique et les coûts liés à la fraude.
4. Avancée de l'interopérabilité et de l'intégration -> Expérience utilisateur transparente \
   Les API, les SDK et les services web permettent aux plateformes de paiement numériques de s'intégrer parfaitement à divers services numériques, améliorant ainsi l'expérience utilisateur et encourageant une adoption généralisée.
5. Exploiter l'analyse de données volumineuses et l'IA -> Opportunités commerciales élargies
   Les sociétés de paiement utilisent l'analyse de données volumineuses et l'IA pour obtenir des informations précieuses sur les clients, élaborer des stratégies ciblées et étendre leur présence sur le marché.

2.2.2 Les technologies de pointe se propagent plus rapidement dans les régions moins développées

Fait intéressant, la plupart des technologies de paiement avancées ont tendance à se propager plus rapidement dans des pays relativement moins développés.

Méthodes de paiement POS par volume

Source de données: Rapport sur les paiements mondiaux 2024, Worldpay

Le rapport de Worldpay met en évidence deux tendances clés:

1. Les régions plus développées ont généralement des taux de transactions sans numéraire plus élevés en raison d'un meilleur accès aux technologies avancées et de fondations économiques plus solides, permettant une adoption rapide de nouveaux paradigmes pour une meilleure commodité et efficacité.
2. Les régions moins développées adoptent de plus en plus les paiements numériques. Cela contraste avec l'Amérique du Nord et l'Europe, où les marchés des paiements sont matures et les clients ont l'habitude des paiements par carte. Dans ces marchés établis, la commodité des paiements numériques l'emporte à peine sur les coûts de changement. De plus, les entreprises établies utilisent différentes tactiques pour conserver leur part de marché, ce qui montre à quel point les systèmes de paiement à grande échelle peuvent être résistants au changement.

Cela soulève une question intéressante sur l'adoption des paiements en crypto : où serait-il le plus efficace ? Dans les pays développés, comme la Chine et l'Inde, l'accès à Internet généralisé et des systèmes financiers sophistiqués sont déjà en place. Ici, les crypto-monnaies offrent des avantages liés à l'indépendance financière et à la confidentialité, ainsi que des opportunités d'investissement, mais ils sont généralement considérés comme des fonctionnalités agréables à avoir plutôt que des indispensables. En revanche, dans de nombreuses autres régions d'Asie, d'Amérique latine et d'Afrique, où l'inflation est élevée ou de larges segments de la population n'ont pas accès aux banques et aux plateformes de paiement, les crypto-monnaies pourraient significativement améliorer la commodité et l'efficacité des transactions financières.

Achat quotidien de crypto avec ARS (peso argentin) vs valeur ARS

Source: L'indice mondial d'adoption de la crypto 2023, Chainalysis

Étonnamment, les crypto-monnaies, en particulier les stablecoins, commencent déjà à gagner du terrain dans diverses régions. En Argentine et en Turquie, les gens utilisent des cryptomonnaies comme couverture contre l'inflation, avec environ la moitié des jeunes turcs possédant une forme de crypto. Aux Philippines et au Vietnam, les cryptomonnaies facilitent les envois de fonds, aidant les travailleurs à l'étranger à envoyer de l'argent chez eux de manière efficace. La banque centrale philippine a même introduit une cryptomonnaie stable liée au peso pour promouvoir l'inclusion financière. Dans les villes africaines, de Lagos à Nairobi, les petites et moyennes entreprises acceptent de plus en plus les cryptomonnaies, réduisant les frais de transaction transfrontaliers de 15% à entre 1% et 3%.

8 des 10 premiers pays en tête de l'adoption de la crypto proviennent de régions moins développées

Source: L'Indice d'Adoption Mondiale de la Crypto 2023, Chainalysis

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