1. Einführung

1.1 Digitale Wirtschaft in Afrika

Mit der schnellen globalen Entwicklung der digitalen Wirtschaft steht Afrika an einem Scheideweg, die digitale wirtschaftliche Transformation zur Förderung nachhaltiger Entwicklung zu nutzen. Mit einer Fläche von über 30 Millionen Quadratkilometern hatte Afrika im Jahr 2022 eine Bevölkerung von über 1,4 Milliarden und ist reich an natürlichen Ressourcen. Laut Weltbank betrug das BIP Afrikas im Jahr 2022 etwa 2,98 Billionen US-Dollar und wächst jährlich um mehr als 3%. Laut einem Bericht von Endeavor belief sich die digitale Wirtschaft Afrikas im Jahr 2022 auf rund 115 Milliarden US-Dollar und machte 3,86% seines BIP aus. Bis 2050 wird erwartet, dass dies auf 712 Milliarden US-Dollar wächst, im Gegensatz zu Asien, wo die digitale Wirtschaft im Jahr 2022 mehr als 30% des BIP ausmachte. Die digitale Wirtschaft Afrikas zeigt ein enormes Potenzial.

Die digitale Wirtschaft umfasst Bereiche wie digitale Finanzen, digitale Handel und digitale Bildung. Digitale Finanzen integrieren traditionelle Finanzdienstleistungen mit digitaler Technologie. Allerdings haben bis zu 66% der afrikanischen Bevölkerung keine Bankkonten. Menschen und Unternehmen in afrikanischen Ländern stehen vor Herausforderungen wie Zahlungen, Kredite, Ersparnisse und den Abschluss von Versicherungen. In den letzten Jahren ist die Anzahl der Fintech-Unternehmen in Afrika stark angestiegen. Im Jahr 2017 sammelten afrikanische Fintech-Firmen fast 200 Millionen US-Dollar ein. Bis 2019 beliefen sich die Investitionen in Afrika, die mehr als 5 Millionen US-Dollar betrugen, insgesamt auf über 580 Millionen US-Dollar. Die wichtigsten Bereiche im afrikanischen digitalen Finanzwesen sind mobile Zahlungen (digitale Geldbörsen), Online-Kredite und Überweisungen. Finanzielle Inklusion ist eine der größten Chancen für die digitale Industrie in Afrika, die darauf abzielt, den Zugang zu Finanzdienstleistungen mithilfe digitaler Technologie zu erweitern.

Verteilung der wichtigsten Fintech-Unternehmen in Afrika (Datenquelle: Digital Africa Observatory, BriterBridges)

Laut Statista wird erwartet, dass der afrikanische Markt für mobiles Bezahlen (Transaktionsvolumen) im Jahr 2024 195 Milliarden US-Dollar übersteigen wird, mehr als doppelt so viel wie 2020. Es hat eine zweistellige durchschnittliche jährliche Wachstumsrate (CAGR) beibehalten und wird bis 2028 voraussichtlich weiter auf 314,8 Milliarden US-Dollar wachsen. In den letzten zwei Jahren haben viele afrikanische Länder historische Höchststände bei den elektronischen Zahlungsskalen erreicht. Nach Angaben der nigerianischen Zentralbank hat sich das Transaktionsvolumen von mobilem Geld in Nigeria im Jahr 2020 verdoppelt und erreichte etwa 800 Millionen Transaktionen. In ähnlicher Weise zeigen südafrikanische Daten, dass der Online-Handel zwischen 2020 und 2021 um etwa 40 % gewachsen ist. Digitale Zahlungen werden in ganz Afrika zu einer wachsenden Zahlungsmethode. Im Jahr 2023 nutzten 17 % der afrikanischen Verbraucher digitale Zahlungsdienste täglich, 48 % wöchentlich.

Afrikanischer digitaler Zahlungsmarktumfang (Datenquelle: Statista)

Mobile Money, gegenwärtig die prominenteste und am schnellsten wachsende digitale Zahlungsmethode in Afrika, hat ein bemerkenswertes Wachstum verzeichnet. Laut dem GSMA-Bericht The State Of The Industry Report On Mobile Money erreichte die Anzahl der registrierten mobilen Geldkonten in Afrika bis 2023 856 Millionen und machte damit 49% der globalen Konten aus. Von den 136 Millionen neu registrierten Konten stammen mehr als 70% aus Afrika, was es zum Haupttreiber des globalen Wachstums bei mobilen Geldern macht. Afrika beherbergt nun etwa 169 mobile Gelddienste, darunter M-PESA, Airtel Money, Orange Money, MTN Mobile Money, Ecocash und Tigo Pesa. Diese Plattformen ermöglichen es den Nutzern, Geld über Mobiltelefone einzuzahlen, zu übertragen und abzuheben und bieten eine bequeme Alternative zum traditionellen Bankwesen, insbesondere in Regionen mit begrenzter Bankeninfrastruktur. Neben der Verbesserung der finanziellen Inklusion und des Zugangs zu digitalen Diensten haben die Annahme, Nutzung und das Wachstum von Mobile Money auch erheblich zur makroökonomischen Entwicklung Afrikas beigetragen. Mobile Money trug über 150 Milliarden US-Dollar zum BIP-Wachstum in Subsahara-Afrika bei, mit einer Beitragssatz von 3,7%. Für Ostafrika erreichte der Beitragssatz 5,9%.

Beitrag des mobilen Geldes zum BIP nach Region (Datenquelle: GSMA)

Digitaler Handel, auch bekannt als E-Commerce, steht Afrikas E-Commerce-Sektor vor Herausforderungen wie unzureichender Infrastruktur, spätem Entwicklungsstand und Unvollkommenheiten. Die große Bevölkerungszahl, der hohe Anteil junger Menschen und das erhebliche Wachstumspotenzial ziehen jedoch globale Investoren an. Laut Statista wird der E-Commerce-Markt Afrikas bis 2023 voraussichtlich einen Online-Einzelhandelsumsatz von 49,02 Milliarden US-Dollar erreichen, mit einer jährlichen Wachstumsrate von knapp 14 %. Bis 2027 soll die Nutzerbasis für E-Commerce in Afrika auf 600 Millionen steigen, bei einer Durchdringungsrate von 44,3 %. Diese Expansion bringt mehrere Vorteile mit sich, darunter wirtschaftliches Wachstum, Schaffung von Arbeitsplätzen und verbesserten Zugang zu Waren und Dienstleistungen in abgelegenen ländlichen Gebieten.

Afrikas E-Commerce-Branche definiert traditionelle Lieferketten und Geschäftsmodelle neu. Zum Beispiel bezieht Twiga Foods in Kenia Produkte direkt von Bauern und liefert sie effizient an städtische Einzelhändler, wodurch die landwirtschaftliche Wertschöpfungskette vereinfacht wird. Ähnlich verbindet MaxAB in Ägypten Lebensmittel- und Lebensmittelhändler mit Lieferanten in unterversorgten Regionen. Diese Innovationen tragen zur Vielfalt der E-Commerce-Landschaft in Afrika bei. Das Panafrikanische Zahlungs- und Abwicklungssystem (PAPSS) bietet eine Zahlungslösung, die Transaktionen in ganz Afrika erleichtert, ohne auf Zwischenbanken außerhalb des Kontinents angewiesen zu sein. Mit mehr als 10 Ländern und Geschäftsbanken, die PAPSS übernehmen, verzeichnet die E-Commerce-Branche ein erhebliches Wachstum.

Die digitale Wirtschaft spielt auch in traditionellen Sektoren wie Logistik, Landwirtschaft, Bildung, Energie und Verkehr eine bedeutende Rolle. Sie treibt wirtschaftliche und technologische Entwicklung voran, fördert eine größere Inklusivität und Innovation. Zum Beispiel haben Nigerias Kobo360 und Kenias Lori Systems digitale Technologien in den traditionellen Straßentransportmarkt eingeführt, die Effizienz und Zuverlässigkeit verbessert, die Leerlaufzeiten von Lastwagen reduziert und die Einkommen der Fahrer um über 50% gesteigert, nachdem sie Partnerschaften mit den Plattformen eingegangen sind. Im Bildungsbereich haben Barrieren wie Mangel an Lehrern, unzureichende Studiengebühren, Geschlechterunterschiede, Sicherheitsprobleme und weite Schulwege den Fortschritt behindert. Um diese Probleme anzugehen, nutzt das EdTech-Unternehmen Eneza Education aus Kenia USSD und SMS, um Dienstleistungen für Feature-Phone-Benutzer bereitzustellen. Laut ihrer offiziellen Website ist die Nutzerbasis von Eneza auf 4,9 Millionen angewachsen, wobei über 1 Million Nachrichten täglich versendet werden. Die Schüler haben über 10 Millionen kumulative Fragen beantwortet und über 1 Million Anfragen eingereicht.

1.2 Stablecoins

1.2.1 Afrikas Stablecoin-Markt

Die Verbreitung von Kryptowährungen in Afrika wächst rasant. Laut Chainalysis liegt Nigeria weltweit an zweiter Stelle bei der Krypto-Adoption, nach Indien und vor Ländern wie den Vereinigten Staaten und anderen westlichen Nationen. Stablecoins dominieren diese Adoption. Von Juli 2022 bis Juni 2023 erreichte das Transaktionsvolumen von Kryptowährungen in Subsahara-Afrika 117,1 Milliarden US-Dollar, wobei Stablecoins für über 50% aller Vermögenswerte verantwortlich waren, deutlich mehr als BTC und ETH.

Monatliches Handelsvolumen von Kryptowährungen nach Anlageklasse in Ländern im subsaharischen Afrika (2023) (Quelle: Chainalysis)

In Nigeria, der größten Kryptowährungswirtschaft Afrikas, kündigte die Zentralbank von Nigeria 2022 Pläne zur Neugestaltung ihrer gesetzlichen Währung (NAIRA) und zur Ausgabe neuer Banknoten an, um die Inflation zu bekämpfen und eine größere Kontrolle über die Währungsumlauf auszuüben. Leider führte der daraus resultierende Bargeldmangel Anfang 2023 zu immensem Druck auf die unbankierte Bevölkerung des Landes. Die unsichere wirtschaftliche Lage in Nigeria veranlasste viele Bürger, nach finanziellen Alternativen zu suchen, was zu einem Anstieg der Kryptowährungsbestände, insbesondere Stablecoins, führte.

Handelsvolumen für Kryptowährungen in Nigeria (Quelle: Chainalysis)

1.2.2 Anwendungen von Stablecoins in Afrika

Überweisungen

In den letzten Jahrzehnten sind die Überweisungseingänge nach Afrika stetig gestiegen, aber hohe Überweisungskosten bleiben eine Belastung für gewöhnliche Afrikaner. Laut dem Entwicklungsprogramm der Vereinten Nationen (UNDP) lag die Kosten für die Überweisung von 200 US-Dollar nach Afrika im zweiten Quartal 2022 bei bis zu 7,8%, was deutlich über dem weltweiten Durchschnitt von 4%-6,4% liegt. Die Verwendung von Kryptowährungen für Überweisungen kann die Kosten drastisch reduzieren, sogar auf ein Zwanzigstel herkömmlicher Methoden. Zum Beispiel berechnet SureRemit in Nigeria 0%-2% für Überweisungstransaktionen. Darüber hinaus mildern Stablecoin-Überweisungen potenzielle Verluste durch die Volatilität von Vermögenspreisen. Große afrikanische Handelsplattformen wie Paxful, BuyCoins, Luno und Quidax haben eine signifikante Nachfrage nach Stablecoin-Transaktionen für Überweisungszwecke verzeichnet.

Überweisungskosten (Datenquelle: UNDP)

Cross-Border-Handel

Stablecoins bieten geringe Gebühren und schnelle Abwicklung im grenzüberschreitenden Handel. Der traditionelle grenzüberschreitende Handel stützt sich oft auf Banken, aber Faktoren wie strengere Vorschriften, Risikokontrolle, KYC-Anforderungen und Wechselkursrisiken haben zu einem Rückgang der bankgestützten Handelsaktivitäten geführt, insbesondere für KMUs in Afrika. Darüber hinaus begrenzen eine unterentwickelte Finanzinfrastruktur und die Abhängigkeit von internationalen Banken das Handelswachstum. Durch die Verwendung von Stablecoins in Kombination mit Blockchain-Smart Contracts können diese Probleme effektiv angegangen werden.

Finanzielle Inklusion

Laut UNDP-Statistik hatten bis 2021 rund 60% der Menschen im Alter von 15 Jahren und älter in Subsahara-Afrika kein Bankkonto (im Vergleich zu einem weltweiten Durchschnitt von 26%). Frauen haben eine 12% geringere Wahrscheinlichkeit als Männer, ein Konto zu haben. In Afrika gibt es im Durchschnitt nur 4,5 kommerzielle Banken pro 100.000 Menschen, verglichen mit einem weltweiten Durchschnitt von 10,8.

Viele Kryptowährungsdienstleister integrieren Ressourcen aus verschiedenen Branchen, um umfassende Finanzdienstleistungen für unterversorgte Bevölkerungsgruppen anzubieten. Zum Beispiel bietet SureRemit aus Nigeria nicht nur Überweisungsdienste an, sondern arbeitet auch mit über 1.000 Händlern weltweit zusammen, was es den Nutzern ermöglicht, Waren zu kaufen, Studiengebühren und Nebenkosten zu bezahlen und Spenden über die Blockchain-Zahlungstechnologie zu tätigen.

Statistiken zeigen eine klare negative Korrelation zwischen der Verbreitung von Mobile-Money-Konten und unbankierten Erwachsenen auf, was darauf hinweist, dass Länder mit höherer Akzeptanz von Mobile Money eine größere finanzielle Inklusion aufweisen.

Kryptowährung zur Verbesserung der finanziellen Integration (Quelle: UNDP)

Absicherung gegen Inflation

Viele afrikanische Länder haben lange mit hoher Inflation (zweistellige Jahresraten) gekämpft, die deutlich über dem globalen Durchschnitt liegt. Die lokalen Währungen in diesen Regionen unterliegen einer kontinuierlichen und starken Abwertung. Diese Situation hat sich nach der COVID-19-Pandemie verschlimmert. Im Jahr 2021 stieg die Inflation in Subsahara-Afrika aufgrund von Lieferkettenkrisen und Ressourcenknappheit um 3 %. Die Verwendung von Stablecoins, die an den US-Dollar oder ähnliche Währungen gebunden sind, als Reservewerte kann dieses Problem mildern. Viele große zentralisierte Börsen bieten jetzt Stablecoin-Sparpläne für afrikanische Benutzer an.

Inflationsraten in ausgewählten Ländern in Subsahara-Afrika (Quelle: UNDP)

1.2.3 Hauptstabilemünzen in Afrika

Die wichtigsten Stablecoins, die in afrikanischen Ländern verwendet werden, sind:

• [ ] Tether (USDT): Die größte Stablecoin nach Marktkapitalisierung (über 110 Milliarden US-Dollar) und die am weitesten verbreitete Stablecoin weltweit und in Afrika. Laut Christopher Maurice, Gründer der führenden Kryptobörse Yellow Card in Afrika, ist USDT auf dem Tron-Netzwerk eine der beliebtesten Kryptowährungen für afrikanische Benutzer. Viele Afrikaner ziehen es vor, dollar-gebundene Stablecoins wie USDT auf kostengünstigen Netzwerken wie Tron zu nutzen, um sich gegen inländische Inflation abzusichern.
• [ ]
• [ ] USD Coin (USDC): Von Circle herausgegeben, ist USDC die zweitgrößte Dollar-Stablecoin nach Marktkapitalisierung. Wie USDT erweitert USDC aktiv seine Präsenz in Afrika. Im Januar 2024 hat Coinbase eine Partnerschaft mit Yellow Card geschlossen, um seine Reichweite auf 20 weitere afrikanische Länder auszudehnen und die USDC-Adoption zu erhöhen. Diese Initiative ermöglicht es Millionen von Benutzern, über Coinbase- und Yellow Card-Produkte schnelle, zuverlässige und kostengünstige Transaktionen auf dezentralen und offenen L2-Basisplattformen durchzuführen und auf USDC zuzugreifen.
• [ ]
• [ ] WSPN USD (WUSD): Ausgegeben von WSPN, einem Unternehmen für stabile Münzinfrastruktur, zielt WUSD darauf ab, sicherere, effizientere und transparentere Zahlungslösungen zu bieten, indem es ein globales Compliance-System und Zahlungssystem aufbaut. Im Juli 2024 hat WSPN eine Partnerschaft mit dem afrikanischen Fintech-Pionier CanzaFinance geschlossen, um WUSD in sein Ökosystem zu integrieren. Diese Integration ermöglicht es Benutzern, Finanztransaktionen wie Überweisungen, Zahlungen und Einsparungen mit WUSD durchzuführen, sowie nahtlose Austausche zwischen WUSD und afrikanischen Fiatwährungen. Diese Zusammenarbeit beschleunigt die Adoption von realen Vermögenswerten (RWA) und dezentralen Finanzlösungen (DeFi) in Afrika und anderen Schwellenländern.
• [ ]
• [ ] PayPal USD (PYUSD): Ein Dollar-Stablecoin, der von PayPal, der weltweit größten Plattform für Drittzahlungen, ausgegeben wird.
• [ ]
• [ ] Celo USD (CUSD): Von Celo ausgegeben, wird CUSD hauptsächlich durch Kryptowährungen wie BTC, ETH und Celo unterstützt, was es von den oben genannten Stablecoins unterscheidet. Im Jahr 2023 hat Celo eine Partnerschaft mit Opera geschlossen, um das MiniPay Stablecoin Wallet in Nigeria einzuführen. Integriert mit Opera Mini, dem mobilen Browser, zielt MiniPay darauf ab, afrikanischen mobilen Internetnutzern den Zugang zu Web3-Produkten zu ermöglichen. OPAY, das mobile Zahlungsunternehmen von Opera, ein führender Anbieter von mobilen Zahlungen in Afrika, hat derzeit über 35 Millionen registrierte Nutzer.
• [ ]

1.2.4 Regionale Unterschiede

Die digitale Wirtschaft Afrikas zeigt erhebliche regionale Unterschiede. Im Jahr 2023 verzeichnete der Kontinent 856 Millionen mobile Geldkonten mit Transaktionsvolumina in Höhe von 919 Milliarden US-Dollar. Ost- und Westafrika führen in der Entwicklung von Mobile Money mit 85% der aktiven Konten und 90,8% der Transaktionsvolumina. Aus Sicht der aktiven Konten hatte Ostafrika früh eine solide Grundlage, während Westafrika in den letzten zehn Jahren das schnellste Wachstum erlebt hat.

Afrika Mobile Money Übersicht 2023 (Quelle: GSMA)

Regionale Verteilung aktiver mobiler Geldkonten in Afrika (2013–2023) (Quelle: GSMA)

Westafrika: Länder wie Nigeria, Ghana und Senegal entwickeln sich rasant in der Kryptowirtschaft. Laut einer Statista-Umfrage aus dem Jahr 2020 besaßen oder nutzten 32 % der Nigerianer Kryptowährungen – der höchste Anteil weltweit. Im Jahr 2023 wurde Nigeria mit mehr als 56 Milliarden US-Dollar zum größten Empfänger von Kryptowährungen in Afrika. Mehrere Faktoren treiben dies voran: die anhaltende Abwertung lokaler Währungen wie dem nigerianischen Naira und dem ghanaischen Cedi, hohe Inflationsraten und die Nachfrage nach sichereren und stabileren Dollar-gebundenen Stablecoins. Als bevölkerungs- und wirtschaftsgrößtes Land Afrikas entfielen im Jahr 2023 38 % der Überweisungsströme in Subsahara-Afrika auf Nigeria, was die erhebliche Nachfrage nach Überweisungen und Zahlungen unterstreicht.

Ostafrika: Länder wie Kenia, Tansania und Mauritius sind auch aktiv in der Kryptowirtschaft. Kenias M-Pesa ist zur größten mobilen Zahlungsplattform in der Region geworden und ermöglicht es den Menschen, grenzüberschreitende Zahlungen durchzuführen, Kurzzeitkredite aufzunehmen, Löhne zu erhalten, Rechnungen zu bezahlen und Vermögen über Mobilfunknetze zu verwalten. Dies hat denjenigen, die von traditionellen Finanzdienstleistungen unterversorgt sind, bequeme finanzielle Erfahrungen geboten und Kenias allgemeine wirtschaftliche und soziale Wohlfahrt erheblich verbessert.

Südafrika: Die Kryptowährungsbranche in Südafrika, insbesondere in Südafrika, hat in den letzten Jahren ein rasantes Wachstum erlebt. Mit 80% seiner Bevölkerung, die Bankkonten besitzt und eine relativ hohe Finanzbildung aufweist, wird die Krypto-Adoption in Südafrika vor allem durch Investitionen vorangetrieben. Laut KuCoin-Forschung sind 22% der südafrikanischen Erwachsenen (7,6 Millionen Menschen) Kryptowährungs-Investoren, wobei viele digitale Vermögenswerte als bevorzugte Methode zur Kapitalanlage für stabile Renditen betrachten.

1.2.5 Wachstumsaussichten

Das rasante Wachstum des E-Commerce, die weit verbreitete Anwendung digitaler Dienste, die revolutionäre Entwicklung des mobilen Bezahlens und die ungleichmäßige Entwicklung zwischen den afrikanischen Ländern werden dazu führen, dass Stablecoins in Zukunft eine wichtige Rolle in der digitalen Wirtschaft und den Finanzsystemen Afrikas spielen werden.

In den letzten Jahren hat der E-Commerce-Markt in Afrika mit einer erstaunlichen Geschwindigkeit gewachsen, und die Gesamtmarktkapitalisierung wird voraussichtlich bis 2030 939,8 Milliarden US-Dollar erreichen. Lokale Plattformen wie Jumia (das erste afrikanische Tech-Unternehmen, das an der NYSE gelistet ist) und Konga sind entstanden, während internationale Giganten wie Amazon aktiv in Afrika expandieren. Dieses Wachstum wird hauptsächlich durch die demografische Dividende angetrieben, da Afrika derzeit die am schnellsten wachsende Region in Bezug auf die Bevölkerung ist. Die Bevölkerung des Kontinents übersteigt jetzt 1,2 Milliarden und wird voraussichtlich bis 2050 auf 2,5 Milliarden ansteigen. Diese große Bevölkerungsbasis bietet enormes Konsumpotential. Insbesondere der hohe Anteil junger Menschen, die zunehmende Durchdringung des Internets und die allmähliche Verschiebung der Konsumgewohnheiten auf Online-Plattformen legen eine solide Grundlage für die Entwicklung des E-Commerce.

Darüber hinaus haben afrikanische Regierungen und private Unternehmen in den letzten Jahren massiv in die Internetinfrastruktur investiert und die Abdeckung von Glasfaser- und Mobilfunknetzen deutlich erhöht. Auch die Durchdringungsrate von Smartphones steigt rasant an, wobei die Zahl der Smartphone-Nutzer in Afrika bis 2025 voraussichtlich 675 Millionen erreichen wird. Der Erfolg mobiler Zahlungsplattformen wie der kenianischen M-Pesa hat die Einführung bargeldloser Zahlungen vorangetrieben. Mit der kontinuierlichen Verbesserung der Zahlungssysteme wurden der Komfort und die Sicherheit des Online-Shoppings erhöht, was die Entwicklung des E-Commerce weiter fördert.

Derzeit gibt es 1,22 Milliarden Mobilfunknutzer in Afrika, darunter 676 Millionen Smartphone-Nutzer, was 55,32% entspricht. Führende mobile Zahlungsplattformen wie M-Pesa, Airtel Money, Orange Money und MTN Mobile Money sind in Afrika weit verbreitet. Sie bieten bequeme Finanzdienstleistungen und helfen der unbanked Bevölkerung. Bis 2028 wird erwartet, dass der Wert des digitalen Zahlungsmarktes in Afrika weiter auf 314,8 Milliarden US-Dollar wächst.

Auch andere digitale Dienstleistungen, wie Online-Bildung und Telemedizin, befinden sich in einer Phase rasanter Entwicklung. Laut einem Bericht von Expert Market Research wird erwartet, dass die Größe des afrikanischen E-Learning-Marktes bis 2028 20,35 Milliarden US-Dollar erreichen wird, mit einer durchschnittlichen jährlichen Wachstumsrate (CAGR) von 39,2 % zwischen 2023 und 2028. Dieses Wachstum ist vor allem auf die steigende Nachfrage nach Online-Aus- und Weiterbildungslösungen, die zunehmende Nutzung mobiler Geräte und Regierungsinitiativen zur Förderung der digitalen Bildung zurückzuführen. Es wird prognostiziert, dass der afrikanische Gesundheitsmarkt mit einer jährlichen Rate von 8,3 % wachsen und bis 2025 259 Milliarden US-Dollar erreichen wird. Der rasante Aufstieg digitaler Gesundheitsmärkte, wie z. B. mobile Gesundheits-Apps, telemedizinische Dienste und elektronische Patientenaktensysteme, bietet neue Lösungen zur Verbesserung der Zugänglichkeit und Qualität medizinischer Dienstleistungen.

Neben dem Schub durch die rasche Entwicklung der digitalen Wirtschaft steht Afrika derzeit vor wirtschaftlichen Herausforderungen wie hohen Inflationsraten, Währungsvolatilität, geringer Bankdurchdringung und schwacher Finanzinfrastruktur. Stablecoins bieten ein relativ stabiles Tauschmittel und helfen afrikanischen Einzelpersonen und Unternehmen, diese wirtschaftlichen Herausforderungen effektiv anzugehen.

2. Wie Stablecoins die digitale Wirtschaft Afrikas stärken

Stablecoins sind darauf ausgelegt, einen relativ stabilen Wert zu halten. Die am weitesten verbreiteten Stablecoins wie USDT und USDC sind an den US-Dollar gebunden. Als wichtigste Währung im globalen Handel behält der US-Dollar eine relative Stabilität gegenüber den Währungen der wichtigsten Länder bei. Daher können die Verwendung von an den Dollar gebundenen Stablecoins effektiv die Risiken von Währungsschwankungen in einigen afrikanischen Ländern mildern, in denen lokale Währungen aufgrund instabiler Geldpolitik und hoher Inflation oft eine langfristige Abwertung gegenüber dem Dollar erfahren.

Im traditionellen grenzüberschreitenden Handel spielen Banken eine entscheidende Rolle, indem sie Dienstleistungen wie Zahlungsabwicklung, Handelsfinanzierung, Risikomanagement und Devisentransaktionen anbieten. KMUs dominieren die wirtschaftlichen Aktivitäten und den grenzüberschreitenden Handel in afrikanischen Ländern, und Handelsfinanzierung ist für Import- und Exportunternehmen von entscheidender Bedeutung. In den letzten zehn Jahren entfielen durch Banken vermittelte Handelsfinanzierungen im Durchschnitt auf 40 % des gesamten Handels Afrikas. Strengere Anforderungen an die Kundenidentifizierung, die Bekämpfung von Geldwäsche (AML) und auf risikobasierter Eigenkapitalregulierung haben jedoch zu einem stetigen Rückgang der von Banken unterstützten Handelsfinanzierung geführt, was KMUs überproportional betrifft. Zusätzliche Faktoren wie Liquiditätsbeschränkungen, Währungsrisiken, Kreditrisiken sowie Zeit- und Kostendruck stellen die Handelsfinanzierung in Afrika zusätzlich vor Herausforderungen.

Die Verwendung von Stablecoins kann diese Probleme erheblich lösen. Die Blockchain-Technologie ermöglicht es, Zahlungen innerhalb von Sekunden abzuschließen und einen schnelleren Geldverkehr zwischen den Beteiligten der Lieferkette, einschließlich Käufern, Verkäufern und Versandunternehmen, zu gewährleisten. KMU, die im grenzüberschreitenden Handel tätig sind, können schneller auf Mittel von Banken und anderen Finanzinstituten zugreifen, wodurch die Liquidität sichergestellt wird. Berichte deuten darauf hin, dass Stablecoins wie USDT und USDC bereits von afrikanischen KMU für den internationalen Handel verwendet werden. Darüber hinaus bieten dezentrale Finanzsysteme (DeFi), die auf Stablecoins basieren, inzwischen relativ ausgereifte Finanzprodukte und -dienstleistungen wie Kredite und Einlagen an. Dieses ungenutzte Potenzial in der Handelsfinanzierung kann eine stärkere Beteiligung von KMU am innerafrikanischen Handel und an subregionalen Handelsmöglichkeiten (z. B. im Rahmen von ECOWAS, SADC, IGAD usw.) fördern.

Die Integration von Stablecoins in bestehende mobile Zahlungsplattformen kann die Transaktionseffizienz steigern und die Kosten senken, wodurch Zahlungen schneller und billiger werden. Das ist für die Nutzer besonders attraktiv. Darüber hinaus können Stablecoins die finanzielle Inklusion verbessern. Stablecoins und die darauf aufbauenden DeFi-Systeme bieten der Bevölkerung ohne Bankkonto einen Weg zum Zugang zu einer breiten Palette von Finanzdienstleistungen.

Die geringen Kosten und die Geschwindigkeit von Stablecoin-Transaktionen verbessern auch verschiedene Aspekte digitaler Dienste, machen sie bequemer und erweitern ihre Benutzerbasis. Im Bereich der Mikrozahlungen können Stablecoins die Kosten erheblich senken und kleine Transaktionen erschwinglicher machen. Dies ist besonders wichtig in Afrika, wo traditionelle Zahlungsmethoden teuer sind und schnelle Transaktionen nahezu sofortige Zahlungen ermöglichen können. Für Mikrozahlungsszenarien sind nahtlose Zahlungsprozesse entscheidend für Benutzer.

Bei Abonnementdiensten vereinfachen Stablecoins Zahlungsprozesse. Benutzer können einmalig automatische Zahlungen einrichten, ohne für jede Transaktion manuell eingreifen zu müssen. Dies ist besonders hilfreich für afrikanische Benutzer, die möglicherweise mehr auf mobile Geräte für Transaktionen angewiesen sind. Die relative Stabilität von Stablecoins reduziert auch das Risiko von Zahlungsausfällen aufgrund von Währungsvolatilität und gewährleistet die Kontinuität von Abonnementdiensten. Darüber hinaus können Stablecoins für eine Vielzahl von digitalen Diensten verwendet werden, wie beispielsweise In-Game-Käufe, Online-Bildung und Gesundheitsdienste, was ein reibungsloses Zahlungserlebnis ermöglicht. Sie ermutigen afrikanische Entwickler und Dienstleister, neue Geschäftsmodelle wie die monetäre Nutzung von Mikrotransaktionen zu erkunden.

Stablecoins können auch zur Integration afrikanischer Volkswirtschaften beitragen und den regionalen Handel und Investitionen erleichtern.

3. Herausforderungen bei der Akzeptanz von Stablecoins

Die umfangreiche Verbreitung von Stablecoins in Afrika steht nach wie vor vor mehreren Herausforderungen, darunter Regulierung durch die Regierung, Einhaltung, Infrastruktur, öffentliche Bedenken und Vertrauen.

Regulierung und Compliance

Derzeit erkunden die meisten afrikanischen Länder noch die Regulierung von Kryptowährungen und haben keine klaren rechtlichen und Vermögensdefinitionen. Die Bedenken der Regierungen betreffen hauptsächlich die Risiken für die finanzielle Stabilität, insbesondere die Beziehung zwischen nicht an lokale Währungen gebundenen Stablecoins und Fiat-Währungen. Zum Beispiel befürchtet die Zentralbank von Nigeria, dass eine weit verbreitete Annahme von Stablecoins ihre Kontrolle über die Geldpolitik schwächen, Kapitalabflüsse verursachen und den Wert des Naira weiter erodieren könnte.

Stablecoins, die an Vermögenswerte wie den US-Dollar gebunden sind, erhöhen ebenfalls Bedenken, wenn ihre Reserven nicht ordnungsgemäß verwaltet werden. Fehlmanagement könnte finanzielle Panik und Instabilität auslösen, insbesondere wenn Stablecoins weit verbreitet für Transaktionen oder Ersparnisse verwendet werden. Darüber hinaus könnte die Anonymität, die mit bestimmten Kryptowährungen verbunden ist, kriminelle Aktivitäten wie Geldwäsche oder die Finanzierung illegaler Geschäfte erleichtern und damit die finanzielle Stabilität und Sicherheit gefährden. Ein klarer regulatorischer Rahmen für Stablecoins sowie rechtliche Schutzmaßnahmen sind für ihre Entwicklung entscheidend.

Aktueller Stand der Kryptoregulierung in den Ländern Subsahara-Afrikas (Quelle: UNDP)

Begrenzte Infrastruktur

Mobilfunknetze (4G/5G) und das Internet sind entscheidende Infrastrukturen für die Unterstützung der digitalen Wirtschaft. Die 4G-Netzabdeckung Afrikas liegt jedoch nur bei 50 % und damit weit unter dem globalen Durchschnitt. Einige Regionen setzen immer noch auf 2G-Netze. Mit Ausnahme relativ entwickelter Länder wie Südafrika, in denen die Internetdurchdringung hoch ist, liegt die Gesamtdurchdringungsrate in Afrika bei etwa 30 %. Dies schränkt die Entwicklung der digitalen Wirtschaft und des Stablecoin-Ökosystems erheblich ein.

Weltweite Mobilfunknetzabdeckung (Quelle: Internationale Fernmeldeunion)

Anteil der Internetnutzer in der Bevölkerung (Datenquelle: Weltbank)

Öffentliche Anliegen und Bildung

Die Anonymität, die mit Krypto-Transaktionen verbunden ist, gibt oft Anlass zur Sorge vor kriminellen Aktivitäten. Social-Engineering-Betrügereien, Phishing-Angriffe und betrügerische Anlagepläne, die auf Stablecoins abzielen, können Neueinsteiger unverhältnismäßig stark betreffen. Menschen in ländlichen Gebieten oder Menschen mit begrenztem Zugang zu Technologie sind möglicherweise nicht mit Stablecoins oder Kryptowährungen vertraut. Dieser Mangel an Bewusstsein kann eine weit verbreitete Akzeptanz behindern und sie anfälliger für Betrug oder Fehlinformationen machen.

Um zu verstehen, wie Stablecoins funktionieren, ihre Risiken und Vorteile und wie man sie sicher verwendet, ist ein gewisses Maß an Finanzkompetenz erforderlich. Regierungen oder relevante Organisationen müssen das öffentliche Bewusstsein erhöhen und gezielte Finanzbildung bereitstellen. Darüber hinaus können selbst an Fiat-Währungen gebundene Stablecoins eine gewisse Preisschwankung aufweisen, was potenzielle Benutzer abschrecken könnte, insbesondere solche, die mit Kryptomärkten nicht vertraut sind oder über begrenzte finanzielle Ressourcen verfügen.

4. Fallstudien

OnAfriq (MFS Afrika)

OnAfriq, früher bekannt als MFS Africa, ist Afrikas größte grenzüberschreitende Zahlungsplattform. Das 2009 gegründete Unternehmen hat sich zum Ziel gesetzt, die digitale Wirtschaft in Afrika durch digitale Zahlungslösungen und Finanzdienstleistungen voranzutreiben. Mit Niederlassungen in großen Volkswirtschaften wie Nigeria, Südafrika und Ghana umfasst das Kernangebot von OnAfriq digitale Geldbörsen, grenzüberschreitende Zahlungslösungen, Stablecoin-Dienste und Fintech-Produkte.

Bis 2024 bedient OnAfriq über 500 Millionen Nutzer in über 40 afrikanischen Ländern. Einzelne Nutzer verlassen sich auf OnAfriq für tägliche Transaktionen, grenzüberschreitende Überweisungen und Mikrozahlungen, während Unternehmen seine grenzüberschreitenden Zahlungslösungen und Händlerdienste nutzen, insbesondere für Transaktionen mit ausländischen Lieferanten und Kunden. OnAfriq unterstützt mehrere Stablecoins, darunter USDC, USDT, DAI und EURC, und hat seinen an den Dollar gebundenen Stablecoin, AfriqCoin, für grenzüberschreitende Zahlungen eingeführt, mit Transaktionsgebühren von nur 0,5% bis 1%.

OnAfriq arbeitet mit globalen Finanzinstituten und lokalen Banken wie Visa, Mastercard, Ecobank und Stanbic Bank zusammen, neben Partnerschaften mit dem Stablecoin-Anbieter Circle, um die Stabilität und weit verbreitete Akzeptanz von USDC zu nutzen. Die Plattform unterstützt USDC-Zahlungen, Überweisungen und Speicherung und bietet DeFi-Produkte wie hochverzinsliche Einlagen, Kredite und Vermögensverwaltung an.

OnAfriq hat die finanzielle Inklusion in Afrika erheblich verbessert, mit über 500 Millionen Nutzern digitaler Geldbörsen, von denen die meisten zuvor kein Bankkonto hatten. Die Plattform hat mehr als 1 Million Menschen finanzielle Bildung und Schulungen vermittelt und damit die Finanzkompetenz verbessert. Durch ihre digitale Zahlungsplattform und die stabile Münze AfriqCoin hat sie die Effizienz grenzüberschreitender Zahlungen erhöht, Kosten gesenkt und den regionalen und internationalen Handel gefördert, wodurch die Verarbeitungszeiten auf nur zwei Minuten reduziert wurden. OnAfriq bietet auch Zahlungsgateway-Dienste für lokale E-Commerce-Unternehmen an, unterstützt Online-Transaktionen und die Entwicklung digitaler Marktplätze. Die Pläne umfassen die Einführung innovativer Produkte wie digitale Versicherungen und dezentralisierte Finanzierung (DeFi)-Darlehen, um die digitale wirtschaftliche Transformation Afrikas weiter voranzutreiben.

AZA Finanzen

Gegründet im Jahr 2013 ist AZA Finance ein führendes Fintech-Unternehmen in Afrika, das sich auf grenzüberschreitende Zahlungen und Devisenlösungen konzentriert. Durch seine innovative Plattform hat AZA Finance die Prozesse für grenzüberschreitende Zahlungen optimiert und die Liquidität zwischen Afrika und anderen globalen Regionen verbessert.

Bis 2024 hat die grenzüberschreitende Zahlungsplattform von AZA Finance über 15 Millionen Transaktionen im Wert von 9 Milliarden US-Dollar abgewickelt und mehr als 1,5 Millionen Nutzer in 183 Ländern bedient.

Die Lösungen des Unternehmens haben eine entscheidende Rolle bei der Umsetzung der Afrikanischen Kontinentalen Freihandelszone (AfCFTA) gespielt, indem sie grenzüberschreitende Zahlungsprozesse vereinfachen und Transaktionskosten senken, um den Handel zwischen den Mitgliedsländern der AfCFTA zu unterstützen und die regionale wirtschaftliche Integration zu fördern.

AZA Finance unterstützt USDC und USDT auf seiner Zahlungsplattform, wobei Stablecoin-Transaktionen im Jahr 2023 30 % des gesamten Transaktionsvolumens ausmachen, was die starke Marktnachfrage und -akzeptanz widerspiegelt.

WSPN

WSPN (Worldwide Stablecoin Payment Network) ist ein globales digitales Zahlungsunternehmen, das modernste verteilte Hauptbuchtechnologie (DLT) nutzt, um transparente, schnelle und effiziente digitale Zahlungslösungen anzubieten, die die finanzielle Inklusion und digitale Zahlungen vorantreiben. In seiner ersten Finanzierungsrunde sammelte WSPN 30 Millionen US-Dollar von namhaften Investoren wie Foresight Venture und Folius Ventures ein.

In Afrika hat WSPN durch seine Zusammenarbeit mit der innovativen AA Wallet StableWallet erhebliche Fortschritte gemacht und damit einen wichtigen Meilenstein in seiner Globalisierungsstrategie erreicht. Die Partnerschaft hat zu einer beträchtlichen Nutzeradoption in Afrika geführt, wobei die Nutzer von den bequemen Zahlungsfunktionen und großzügigen Belohnungen von WUSD profitieren.

WSPN plant, seine Marktdurchdringung durch Zusammenarbeit bei Projekten wie dem Aufbau von Telegram-Mini-App-Communities zu vertiefen. Die Account-Abstraktionstechnologie des AA-Wallets macht WUSD benutzerfreundlicher und bietet nahtlose Erfahrungen bei grenzüberschreitenden Zahlungen.

Diese Zusammenarbeit hat nicht nur die Benutzerbasis von WSPN in Afrika schnell erweitert, sondern auch die finanzielle Inklusion durch Stablecoin-Technologie gefördert. In Zukunft plant WSPN, seine Partnerschaften fortzusetzen, um die Innovation bei digitalen Zahlungen voranzutreiben und ein transparenteres, effizienteres und benutzerfreundlicheres Ökosystem sowohl global als auch in Afrika zu schaffen.

Ausblick in die Zukunft

Die Erfolgsgeschichten von OnAfriq, AZA Finance und WSPN zeigen, wie Stablecoins Finanzdienstleistungen verbessern und das Wirtschaftswachstum in Afrika fördern können. Schlüsselstrategien für andere Branchen und Technologieunternehmen, um dieses Potenzial zu nutzen, beinhalten:

1. Verbesserung der Finanzinfrastruktur:

Entwickeln Sie lokale Blockchain-Infrastruktur, um die Transaktionskapazität und -sicherheit zu verbessern und mehr Stablecoin-Transaktionen zu ermöglichen. Fördern Sie die Nutzung von digitalen Geldbörsen und unterstützen Sie die Speicherung und Übertragung von Stablecoins und integrieren Sie gleichzeitig die On-Chain-Finanzinfrastruktur wie DeFi für mehr Bequemlichkeit.

1. Vorantreiben von Politik- und Regulierungsrahmenbedingungen:

Ermutigen Sie Regierungen, klare Vorschriften für die Verwendung von Stablecoins festzulegen, um die Einhaltung zu gewährleisten und gleichzeitig illegale Aktivitäten zu verhindern. Fördern Sie die regionale Zusammenarbeit zur Standardisierung von Vorschriften und zur Förderung von Stablecoin-Transaktionen über Grenzen hinweg.

1. Erhöhung des Bewusstseins von Öffentlichkeit und Geschäftswelt:

Führen Sie weitreichende Aufklärungskampagnen durch, um das Verständnis und die Akzeptanz von stabilen Münzen zu erhöhen. Arbeiten Sie mit lokalen Unternehmen zusammen, um stabile Münzen als Zahlungsoption zu akzeptieren und fördern Sie ihre Verwendung bei alltäglichen Transaktionen, wie z.B. Rechnungszahlungen und Einkäufen.

1. Stärkung von Partnerschaften:

Zusammenarbeit mit globalen Stablecoin-Anbietern wie Circle und Tether, um Anwendungsfälle zu erweitern und Zahlungssysteme zu verbessern. Aufbau von Partnerschaften mit Blockchain- und Fintech-Unternehmen zur Verbesserung der Technologie und mit internationalen Finanzinstituten zur Erweiterung der Reichweite von Stablecoin-Netzwerken.

5. Referenzen

Neuer Bericht von Endeavor Nigeria besagt, dass das Technologie-Ökosystem Afrikas vor einem exponentiellen Wachstum steht

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