I. مقدمة

1.1 اقتصاد أفريقيا الرقمي

مع التقدم السريع للاقتصاد الرقمي العالمي ، تقف إفريقيا عند مفترق طرق حيث يكون التحول الرقمي هو المفتاح لدفع التغيير الاقتصادي والتنمية المستدامة. أفريقيا ، التي تبلغ مساحتها أكثر من 30 مليون كيلومتر مربع ويتجاوز عدد سكانها 1.4 مليار نسمة اعتبارا من عام 2022 ، غنية بالموارد الطبيعية. وفقا لإحصاءات البنك الدولي ، بلغ الناتج المحلي الإجمالي لأفريقيا في عام 2022 حوالي 2.98 تريليون دولار ، مع الحفاظ على معدل نمو سنوي يزيد عن 3٪. وفي الوقت نفسه ، يقدر تقرير صادر عن إنديفور أن قيمة الاقتصاد الرقمي للقارة بلغت حوالي 115 مليار دولار في عام 2022 ، وهو ما يمثل 3.86٪ من الناتج المحلي الإجمالي. وبحلول عام 2050، من المتوقع أن يصل هذا الرقم إلى 712 مليار دولار. وبالمقارنة، شكل الاقتصاد الرقمي في آسيا أكثر من 30٪ من ناتجها المحلي الإجمالي في عام 2022. وهذا يدل على الإمكانات الهائلة للنمو في الاقتصاد الرقمي في أفريقيا.

يشمل الاقتصاد الرقمي قطاعات مختلفة ، بما في ذلك التمويل الرقمي والتجارة الرقمية والتعليم الرقمي. يعد التمويل الرقمي ، الذي يدمج الخدمات المالية التقليدية مع التكنولوجيا الرقمية ، أمرا بالغ الأهمية بشكل خاص في إفريقيا ، حيث لا يزال ما يصل إلى 66٪ من السكان غير متعاملين مع البنوك. في جميع أنحاء القارة ، يواجه الأفراد والشركات تحديات في الوصول إلى خدمات الدفع والقروض والمدخرات والتأمين. ومع ذلك ، فقد ارتفع عدد شركات التكنولوجيا المالية في إفريقيا في السنوات الأخيرة. في عام 2017 ، جمعت شركات التكنولوجيا المالية الأفريقية ما يقرب من 200 مليون دولار من التمويل ، وفي عام 2018 ، حصلت أكبر 10 شركات للتكنولوجيا المالية على ما يقرب من 300 مليون دولار. بحلول عام 2019 ، بلغ إجمالي الاستثمارات في المعاملات الفردية التي تتجاوز 5 ملايين دولار بالفعل أكثر من 580 مليون دولار. تشمل القطاعات الأكثر سخونة في صناعة التمويل الرقمي في إفريقيا المدفوعات عبر الهاتف المحمول (المحافظ الرقمية) والإقراض عبر الإنترنت والتحويلات عبر الإنترنت. يمثل الشمول المالي ، الذي يهدف إلى استخدام التكنولوجيا الرقمية لمعالجة قضية الوصول إلى الخدمات المالية على نطاق واسع ، واحدة من أكبر الفرص في القطاع الرقمي في إفريقيا.

توزيع شركات التكنولوجيا المالية الرئيسية في أفريقيا (المصدر: مرصد أفريقيا الرقمية، بريتر بريدجز)

وفقًا للبيانات من Statista، من المتوقع أن يتجاوز حجم المدفوعات المحمولة في أفريقيا 195 مليار دولار بحلول عام 2024، وهو أكثر من مضاعفة ما كان عليه في عام 2020. ومن المتوقع أن تحافظ السوق على معدل نمو سنوي مركب بنسبة مزدوجة (CAGR) وتوسعها إلى 314.8 مليار دولار بحلول عام 2028. خلال العامين الماضيين، حققت العديد من الدول الأفريقية أرقاماً قياسية في أحجام الدفع الإلكتروني. على سبيل المثال، تشير البيانات من بنك نيجيريا المركزي إلى أن عمليات الدفع النقدية المحمولة في البلاد ارتفعت بنسبة 100٪ في عام 2020، لتصل إلى حوالي 800 مليون عملية. بالمثل، في جنوب أفريقيا، نمت التجارة الإلكترونية بنسبة حوالي 40٪ بين عامي 2020 و 2021. تصبح المدفوعات الرقمية بسرعة وسيلة دفع سائدة عبر قارة أفريقيا. في عام 2023، استخدم 17٪ من المستهلكين الأفارقة خدمات الدفع الرقمي يوميًا، بينما استخدم 48٪ منهم هذه الخدمات على أساس أسبوعي. 48٪

مقياس سوق الدفع الرقمي في أفريقيا (المصدر: Statista)

المال المحمول هو حاليا أبرز وأسرع أشكال الدفع الرقمي المتنامية في إفريقيا. وفقًا لتقرير GSMA "حالة صناعة المال المحمول"، وصل عدد حسابات المال المحمول المسجلة في إفريقيا إلى 856 مليون في عام 2023، مما يمثل 49٪ من الحسابات المسجلة عالميًا. أضافت إفريقيا 136 مليون حساب جديد، مما يمثل أكثر من 70٪ من نمو الحسابات العالمي، مما يجعلها المحرك الرئيسي لنمو المال المحمول في جميع أنحاء العالم.

تستضيف إفريقيا حاليا ما يقرب من 169 خدمة مالية عبر الهاتف المحمول ، بما في ذلك المنصات الشهيرة مثل M-PESA و Airtel Money و Orange Money و MTN Mobile Money و Ecocash و Tigo Pesa. تمكن هذه المنصات المستخدمين من حفظ الأموال وتحويلها واستلامها باستخدام هواتفهم المحمولة ، مما يوفر بديلا مناسبا للخدمات المصرفية التقليدية ، خاصة في المناطق ذات البنية التحتية المصرفية المحدودة. وإلى جانب تحسين الشمول المالي والوصول إلى الخدمات الرقمية الأخرى، ساهم اعتماد الأموال المتنقلة واستخدامها ونموها أيضا بشكل كبير في نمو الاقتصاد الكلي في أفريقيا. وفي أفريقيا جنوب الصحراء الكبرى، ساهمت الأموال المتنقلة بأكثر من 150 مليار دولار في نمو الناتج المحلي الإجمالي، بمعدل مساهمة قدره 3.7٪. وفي شرق أفريقيا، كان معدل المساهمة في نمو الناتج المحلي الإجمالي أعلى من ذلك، حيث بلغ 5.9٪.

المساهمة المالية المحمولة في الناتج المحلي الإجمالي في مناطق مختلفة (مصدر البيانات: جي إس إم إيه)

تواجه التجارة الرقمية ، المعروفة أيضا باسم التجارة الإلكترونية ، تحديات في إفريقيا بسبب عدم كفاية البنية التحتية ، والتطوير المتأخر ، والأنظمة غير المكتملة. ومع ذلك ، فإن القاعدة السكانية الكبيرة في القارة ، والنسبة العالية من الشباب ، وإمكانات النمو الهائلة قد اجتذبت موجة من المستثمرين الدوليين. وفقا ل Statista ، من المتوقع أن يحقق سوق التجارة الإلكترونية في إفريقيا 49.02 مليار دولار من إيرادات البيع بالتجزئة عبر الإنترنت في عام 2023 ، بمعدل نمو سنوي يقترب من 14٪. بحلول عام 2027 ، يمكن أن ترتفع قاعدة مستخدمي التجارة الإلكترونية في إفريقيا إلى 600 مليون ، بمعدل انتشار يبلغ 44.3٪. ويوفر هذا التوسع فوائد عديدة، بما في ذلك النمو الاقتصادي، وخلق فرص العمل، وتحسين فرص الحصول على السلع والخدمات في المناطق الريفية النائية.

تعيد صناعة التجارة الإلكترونية في أفريقيا تحديد سلاسل التوريد التقليدية ونماذج الأعمال. على سبيل المثال، تقوم Twiga Foods في كينيا بتوفير المنتجات مباشرة من الفلاحين وتوصيلها بكفاءة إلى التجار في المناطق الحضرية، مبسطة سلسلة القيمة الزراعية. بينما تعتبر MaxAB في مصر منصة تربط تجار الأغذية والبقالة بالموردين في المناطق غير المخدومة. تضيف هذه الابتكارات تنوعًا إلى حلول التجارة الإلكترونية في أفريقيا. بالإضافة إلى ذلك، يُيسر النظام الأفريقي للدفع والتسوية (PAPSS) عمليات الدفع عبر أفريقيا دون الاعتماد على البنوك المراسلة خارج القارة. مع اعتماد أكثر من 10 دول وبنوك تجارية على PAPSS، يُعد صناعة التجارة الإلكترونية على وشك تحقيق نمو كبير.

علاوة على ذلك ، يلعب الاقتصاد الرقمي دورا حيويا في مختلف القطاعات التقليدية مثل الخدمات اللوجستية والزراعة والتعليم والطاقة والنقل. إنه يدفع التنمية الاقتصادية والتكنولوجية على حد سواء ، ويعزز الشمولية ويشجع الابتكار. على سبيل المثال ، في لاغوس النيجيرية ونيروبي في كينيا ، أدخلت شركات مثل Kobo360 و Lori Systems التكنولوجيا الرقمية في سوق النقل البري التقليدي. وقد أدى ذلك إلى تحسين كفاءة وموثوقية العملية برمتها مع تقليل معدلات تباطؤ الشاحنات ، مما أدى إلى زيادة بنسبة 50٪ أو أكثر في الدخل لمعظم السائقين المتعاونين مع هذه المنصات. في الماضي ، كانت عوامل مثل نقص المعلمين ، والرسوم الدراسية ، والفجوات بين الجنسين ، ومخاوف السلامة ، والمسافات الطويلة إلى المدارس ، ومحدودية انتشار الهواتف الذكية من العوائق الرئيسية أمام التعليم في إفريقيا. لمواجهة هذه التحديات ، تقدم شركة تكنولوجيا التعليم الكينية Eneza Education خدمات من خلال USSD والرسائل القصيرة للمستخدمين الذين لديهم هواتف مميزة. وفقا لموقعها الرسمي ، نمت قاعدة مستخدمي Eneza Education إلى 4.9 مليون مستخدم ، حيث يرسلون أكثر من مليون رسالة يوميا ، حيث يجيب الطلاب على أكثر من 10 ملايين سؤال ويطرحون أكثر من مليون سؤال بشكل تراكمي.

1.2 العمق Stablecoins

1.2.1 سوق العملات المستقرة في أفريقيا

انتشار العملات المشفرة في إفريقيا يشهد نموًا سريعًا. وفقًا لتقرير من Chainalysis، تحتل نيجيريا المرتبة الثانية عالميًا في فهرس اعتماد العملات المشفرة، خلف الهند وأمام دول مثل الولايات المتحدة ودول غربية أخرى. العملات المستقرة تلعب دورًا سائدًا في هذا الاعتماد على العملات المشفرة. من يوليو 2022 إلى يونيو 2023، وصلت قيمة معاملات العملات المشفرة في جنوب الصحراء الكبرى إلى 117.1 مليار دولار، مع تمثيل العملات المستقرة لأكثر من 50% من جميع الأصول، وتفوقا بشكل كبير على بيتكوين، الإثيريوم، وغيرها من العملات المشفرة.

حجم المعاملات الشهرية للعملات المشفرة حسب نوع الأصول في إفريقيا جنوب الصحراء، 2023 (المصدر: Chainalysis)

بأخذ نيجيريا ، أكبر اقتصاد تشفير في إفريقيا ، كمثال ، في عام 2022 ، أعلن البنك المركزي النيجيري عن خطط لإعادة تصميم عملته القانونية (NAIRA) وإصدار أوراق نقدية جديدة لمكافحة التضخم وممارسة المزيد من السيطرة على المعروض النقدي. لسوء الحظ ، وضع النقص النقدي الناتج ضغطا هائلا على السكان غير المتعاملين مع البنوك في أوائل عام 2023. دفعت هذه البيئة الاقتصادية غير المؤكدة في نيجيريا المزيد من المواطنين إلى البحث عن بدائل مالية ، مما أدى إلى زيادة حيازة العملات المشفرة ، وخاصة العملات المستقرة.

حجم بيتكوين والعملات المستقرة التي تم استقبالها من قبل بورصات نيجيريا (المصدر: Chainalysis)

1.2.2 تطبيقات العملات المستقرة في أفريقيا

a. التحويلات

على مر العقود القليلة الماضية ، زادت تحويلات الأموال إلى القارة الأفريقية بشكل مطرد ، ومع ذلك يستمر الأفارقة في مواجهة تكاليف تحويل الأموال المرتفعة. وفقًا لبرنامج الأمم المتحدة للتنمية (UNDP) ، في الربع الثاني من عام 2022 ، كانت تكلفة إرسال 200 دولار إلى أفريقيا تصل إلى 7.8٪ ، متجاوزة بشكل كبير المتوسط العالمي البالغ 4٪ إلى 6.4٪. يمكن أن يقلل استخدام العملات المشفرة لتحويل الأموال بشكل drast من هذه التكاليف - أحيانًا إلى ما يقل عن العشرين من الأساليب التقليدية. على سبيل المثال ، تفرض SureRemit في نيجيريا رسومًا تتراوح بين 0٪ و 2٪ على التحويلات. بالإضافة إلى ذلك ، يمكن أن يساعد استخدام العملات المستقرة في تحويل الأموال على تجنب الخسائر المحتملة الناجمة عن تقلب أسعار الأصول. لقد شهدت منصات العملات المشفرة الأفريقية مثل Paxful و BuyCoins و Luno و Quidax زيادة كبيرة في عمليات التحويل المستقرة لأغراض التحويل في الآونة الأخيرة.

تكاليف التحويل (المصدر: البرنامج الإنمائي للأمم المتحدة)

ب. التجارة عبر الحدود

استخدام العملات المستقرة للتجارة عبر الحدود يوفر فوائد رسوم منخفضة وأوقات معاملات سريعة. في التجارة عبر الحدود التقليدية، تلعب البنوك دورًا حاسمًا. ومع ذلك، نظرًا لأن قطاع التجارة في أفريقيا يتكون بشكل رئيسي من المؤسسات الصغيرة والمتوسطة (الشركات الصغيرة والمتوسطة)، فإن زيادة الرقابة التنظيمية وإدارة المخاطر ومتطلبات KYC (تعرف عميلك) ومخاطر سعر الصرف أدت إلى انخفاض في أنشطة التجارة المدعومة بالبنوك. بالإضافة إلى ذلك، فإن البنية التحتية المالية غير المتطورة في أفريقيا يعتمد في كثير من الأحيان على البنوك الدولية، مما يحد من نمو التجارة. يمكن للعملات المستقرة، بالاشتراك مع العقود الذكية المبنية على تقنية البلوكشين، التعامل بشكل فعال مع هذه التحديات.

ج. الإدماج المالي

وفقًا لبرنامج الأمم المتحدة للتنمية (UNDP)، فإن نسبة 60% من السكان الذين تتراوح أعمارهم بين 15 عامًا وما فوق في إفريقيا جنوب الصحراء لا يمتلكون حسابًا بنكيًا (بالمقارنة مع المتوسط العالمي البالغ 26%). وكانت نسبة النساء اللاتي لا يمتلكن حسابات بنكية أعلى بنسبة 12% من تلك للرجال. من حيث كثافة البنية التحتية المالية، تمتلك إفريقيا متوسط 4.5 بنك تجاري فقط لكل 100,000 شخص، وهو أقل بكثير من المتوسط العالمي البالغ 10.8.

يقوم العديد من مقدمي خدمات العملات المشفرة بدمج الموارد عبر مختلف الصناعات لتقديم خدمات شاملة أكثر للسكان الذين يفتقرون إلى الوصول الأساسي للخدمات المالية. على سبيل المثال ، لا توفر SureRemit في نيجيريا فقط خدمات تحويل الأموال والتحويلات ، بل تتعاون أيضًا مع أكثر من 1،000 تاجر على مستوى العالم ، مما يتيح للمستخدمين شراء السلع ، ودفع رسوم المدارس ، وتسوية فواتير المرافق ، وإجراء التبرعات من خلال حلول الدفع القائمة على التكنولوجيا البلوكشين. تتعامل هذه الطريقة مع التحديات التي يواجهها السكان غير المصرفيين.

وعلاوة على ذلك، تظهر البيانات الإحصائية علاقة عكسية واضحة بين ملكية حسابات الأموال المحمولة ونسبة البالغين الذين لم يمتلكوا حسابًا ماليًا أبدًا. تظهر البلدان التي تمتلك نسبة أعلى من حسابات الأموال المحمولة شمول مالي أكبر.

تحسن العملة المشفرة التضمين المالي (المصدر: برنامج الأمم المتحدة للتنمية)

d. الحفاظ على القيمة وحماية التضخم

تعاني العديد من الدول الأفريقية من معدلات تضخم مرتفعة منذ فترة طويلة ، غالبًا في الأرقام المزدوجة ، والتي تتجاوز بشكل كبير المتوسطات العالمية. تواجه عملات هذه الدول تدهورًا مستمرًا وشديدًا. تفاقمت الحالة بعد جائحة COVID-19. في عام 2021 ، ارتفع معدل التضخم العام في إفريقيا جنوب الصحراء الكبرى بنسبة 3٪ نتيجة لأزمات سلاسل الإمداد ونقص الموارد.

يمكن أن يعالج استخدام العملات المستقرة المرتبطة بالدولار الأمريكي أو الأصول المستقرة كاحتياطي هذه المسألة بشكل فعال. توفر العملات المستقرة حمايةًا ضد تدهور العملات المحلية، مما يوفر مخزنًا للقيمة أكثر استقرارًا. العديد من بورصات العملات المركزية الكبرى تقدم الآن خدمات توفير العملات المستقرة للمستخدمين الأفارقة، مما يتيح لهم الحفاظ على قيمة أصولهم في بيئة اقتصادية متقلبة.

معدلات التضخم في بعض الدول الأفريقية جنوب الصحراء الكبرى (المصدر: برنامج الأمم المتحدة للتنمية)

1.2.3 العمق Stablecoins الرئيسية في أفريقيا

في أفريقيا، يتم استخدام عدة عملات مستقرة بشكل شائع:

a. تيثر (USDT): حاليًا أكبر عملة مستقرة من حيث رأس المال السوقي (أكثر من 110 مليار دولار) ، يعتبر USDT أكثر العملات المستقرة استخدامًا على نطاق واسع في أفريقيا وعالميًا. وفقًا لـ كريستوفر موريس ، مؤسس Yellow Card ، وهو بورصة عملات مشفرة رائدة في أفريقيا ، فإن USDT على شبكة Tron هي واحدة من أكثر العملات المشفرة شهرة في جميع أنحاء أفريقيا. يفضل العديد من الأفارقة استخدام العملات المستقرة مثل USDT ، والتي ترتبط بالدولار الأمريكي ، على شبكات ذات تكلفة منخفضة مثل Tron لتجنب التضخم المحلي.

b. عملة دولار الولايات المتحدة (USDC): USDC هي ثاني أكبر عملة مستقرة مرتبطة بالدولار الأمريكي من حيث رأس المال السوقي، التي أصدرتها Circle. مثل USDT، USDC توسع بنشاط في أفريقيا. في يناير 2024، شركة Coinbase شراكة مع Yellow Card لتوسيع عروض منتجاتها إلى 20 دولة إفريقية جديدة، مع التركيز على زيادة استخدام USDC. ستساعد هذه الخطوة ملايين المستخدمين على الوصول إلى USDC وتسهيل عمليات التداول الأسرع والأكثر موثوقية والأكثر كفاءة من خلال Coinbase وYellow Card على شبكة L2 Base اللامركزية والمفتوحة.

ج. WSPN USD (WUSD): تهدف WUSD ، الصادرة عن شركة البنية التحتية للعملات المستقرة WSPN ، إلى توفير حل دفع أكثر أمانا وكفاءة وشفافية من خلال إنشاء نظام امتثال عالمي ونظام بيئي جديد للدفع. في يوليو 2024 ، شكلت WSPN شراكة استراتيجية مع CanzaFinance ، وهي شركة أفريقية رائدة في مجال التكنولوجيا المالية. يتيح تكامل WUSD مع النظام البيئي ل CanzaFinance للمستخدمين إجراء معاملات مالية مختلفة ، بما في ذلك التحويلات والمدفوعات والمدخرات ، والاستمتاع بالتبادل السلس بين WUSD والعملات الورقية الأفريقية ، وبالتالي تسريع اعتماد أصول العالم الحقيقي (RWA) وحلول التمويل اللامركزي (DeFi) في الأسواق الناشئة مثل إفريقيا.

PYUSD هو عملة مستقرة مرتبطة بالدولار الأمريكي تم إصدارها بواسطة PayPal، أكبر منصة للدفع من طرف ثالث في العالم.

e. Celo USD (CUSD): CUSD هو عملة مستقرة مرتبطة بالدولار الأمريكي صادرة عن Celo. على عكس العملات المستقرة المذكورة آنفًا، يتم دعم CUSD أساسًا بالعملات المشفرة، بما في ذلك BTC وETH وCelo. في عام 2023، شراكة Celo مع Opera لإطلاق محفظة MiniPay للعملة المستقرة، التي تم ترويجها في البداية في نيجيريا. تم دمج هذه المحفظة مع Opera Mini، متصفح الهواتف المحمول، وتهدف إلى مساعدة مستخدمي الإنترنت المحمول في أفريقيا في الوصول إلى منتجات Web3. خدمة الدفع المحمولة لـ Opera، OPAY، هي أيضًا مزود رئيسي في أفريقيا بأكثر من 35 مليون مستخدم مسجل.

1.2.4 الفروق الإقليمية

يظهر الاقتصاد الرقمي في أفريقيا تفاوتات إقليمية كبيرة. حتى عام 2023، هناك 856 مليون حساب للأموال المحمولة في جميع أنحاء القارة، بحجم معاملات بقيمة 919 مليار دولار. تقود شرق أفريقيا وغربها في تطوير الأموال المحمولة، حيث تمثل الحسابات النشطة في هذه المناطق 85% من الإجمالي في أفريقيا وتمثل حجم المعاملات 90.8%. من الناحية التاريخية، كانت لدى دول شرق أفريقيا بنية تحتية أقوى في البداية، في حين شهدت الدول الغربية الأفريقية أسرع نمو خلال العقد الماضي.

نظرة عامة على الأموال المحمولة في أفريقيا 2023 (المصدر: GSMA)

نسبة الحصة الإقليمية للحسابات النشطة للأموال المحمولة في أفريقيا (2013-2023) (المصدر: GSMA)

أ: غرب إفريقيا: في دول غرب إفريقيا مثل نيجيريا وغانا والسنغال، تتطور اقتصاد العملات المشفرة بسرعة. وفقًا لاستطلاع لرأي عام 2020 من Statista، استخدم 32٪ من النيجيريين أو امتلكوا العملة المشفرة، وهو أعلى نسبة عالميًا. كما أن نيجيريا هي البلد الأفريقي الرائد في استقبال العملات المشفرة في عام 2023، حيث تم تلقي أكثر من 56 مليار دولار. ويرجع ذلك جزئيًا إلى تدهور النايرا النيجيرية والسيدي الغاني، والتضخم المحلي العالي، والطلب القوي على الأصول الآمنة المرتبطة بالدولار الأمريكي الثابت. بالإضافة إلى ذلك، تشكل نيجيريا، كونها أكبر سكان واقتصاد في أفريقيا، 38٪ من تدفقات التحويلات في جنوب الصحراء الإفريقية، مما يخلق احتياجات كبيرة للتحويلات المالية والدفع.

ب. شرق إفريقيا: تنشط دول شرق إفريقيا مثل كينيا وتنزانيا وموريشيوس أيضا في مجال العملات المشفرة. تمكن M-Pesa ، أكبر منصة دفع عبر الهاتف المحمول في كينيا ، المستخدمين من إجراء مدفوعات عبر الحدود ، وقروض قصيرة الأجل ، ودفع الرواتب ، ودفع الفواتير ، وإدارة الثروات من خلال الهواتف المحمولة والشبكات. وقد أدى ذلك إلى تحسن كبير في التجربة المالية لأولئك الذين يفتقرون إلى الخدمات المالية التقليدية ، وبالتالي تعزيز مستويات المعيشة والظروف الاقتصادية العامة في كينيا بشكل غير مباشر.

ج. جنوب إفريقيا: في جنوب إفريقيا، ولا سيما في جنوب إفريقيا، شهدت صناعة العملات المشفرة تطوراً سريعاً. بالإضافة إلى توفير خيارات تحويل الأموال بأسعار أرخص وبسرعة أكبر، يعني البنية التحتية المالية المتقدمة في جنوب إفريقيا أن أكثر من 80٪ من السكان لديهم حسابات مصرفية، ويوجد مستوى عالٍ نسبيًا من القراءة المالية. اعتماد العملات المشفرة والعملات المستقرة في هذه المنطقة يركز بشكل أكبر على الاستثمار. تكشف دراسة أجرتها بورصة العملات المشفرة كوكوين أن حوالي 22٪ من سكان جنوب إفريقيا البالغ عددهم 7.6 مليون شخص هم مستثمرون في العملات المشفرة، حيث يفضل العديد منهم الأصول الرقمية كطريقة أساسية للادخار لتحقيق عوائد مستقرة.

1.2.5 فرص النمو

يتوقع أن يدفع النمو السريع للتجارة الإلكترونية وتبني الخدمات الرقمية والتطورات الثورية في الدفع المحمول والتنمية غير المتساوية بين الدول الأفريقية دور العملات المستقرة في الاقتصاد الرقمي والنظام المالي في أفريقيا.

• ازدهار التجارة الإلكترونية: ينمو سوق التجارة الإلكترونية في إفريقيا بوتيرة غير عادية ، ومن المتوقع أن يصل إلى 939.8 مليار دولار بحلول عام 2030. المنصات المحلية مثل جوميا (أول شركة تكنولوجيا أفريقية مدرجة في بورصة نيويورك) وكونغا آخذة في الارتفاع ، في حين أن عمالقة العالم مثل أمازون يحققون أيضا نجاحات كبيرة في السوق الأفريقية. ويعزى هذا النمو إلى حد كبير إلى العائد الديموغرافي لأفريقيا، حيث تعد القارة واحدة من أسرع المناطق نموا من حيث عدد السكان. يتجاوز عدد سكان أفريقيا الحالي 1.2 مليار نسمة ومن المتوقع أن يصل إلى 2.5 مليار نسمة بحلول عام 2050. توفر هذه القاعدة السكانية الكبيرة إمكانات استهلاكية هائلة. وتشكل نسبة عالية من الشباب، وزيادة انتشار الإنترنت، وتحول عادات المستهلكين نحو التسوق عبر الإنترنت، أساسا متينا لتطوير التجارة الإلكترونية. بالإضافة إلى ذلك، أدت الاستثمارات الكبيرة في البنية التحتية للإنترنت من قبل الحكومات الأفريقية والشركات الخاصة إلى تحسين تغطية الألياف وشبكات الهاتف المحمول. كما يتسارع انتشار الهواتف الذكية ، حيث من المتوقع أن يصل عدد مستخدمي الهواتف الذكية في إفريقيا إلى 675 مليون بحلول عام 2025. أدى نجاح منصات الدفع عبر الهاتف المحمول مثل M-Pesa في كينيا إلى زيادة اعتماد المدفوعات غير النقدية. أدت أنظمة الدفع المحسنة إلى تحسين راحة وأمان التسوق عبر الإنترنت ، مما عزز نمو التجارة الإلكترونية.
• المدفوعات الرقمية: يمتلك إفريقيا حاليا 1.22 مليار مستخدم لشبكات الجوال، مع 676 مليون مستخدم للهواتف الذكية (55.32%). منصات الدفع المحمولة الرئيسية مثل M-PESA و Airtel Money و Orange Money و MTN Mobile Money شائعة بشكل واسع، تقدم خدمات مالية مريحة وتلبي احتياجات السكان غير المصرفيين. من المتوقع أن يبلغ قيمة سوق المدفوعات الرقمية في إفريقيا 314.8 مليار دولار بحلول عام 2028.
• النمو في الخدمات الرقمية الأخرى: كما يتوسع التعليم عبر الإنترنت والتطبيب عن بعد بسرعة. وفقا لأبحاث السوق الخبيرة ، من المتوقع أن يصل سوق التعلم الإلكتروني في إفريقيا إلى 20.35 مليار دولار بحلول عام 2028 ، بمعدل نمو سنوي مركب (CAGR) يبلغ 39.2٪ من 2023 إلى 2028. ويعزى هذا النمو إلى زيادة الطلب على حلول التعليم والتدريب عبر الإنترنت، وارتفاع استخدام الأجهزة المحمولة، والمبادرات الحكومية لتعزيز التعليم الرقمي. من المتوقع أن ينمو سوق الرعاية الصحية في إفريقيا بمعدل سنوي قدره 8.3٪ ، ليصل إلى 259 مليار دولار بحلول عام 2025. يوفر الارتفاع السريع للحلول الصحية الرقمية ، مثل التطبيقات الصحية المتنقلة وخدمات التطبيب عن بعد وأنظمة السجلات الصحية الإلكترونية ، طرقا جديدة لتحسين إمكانية الوصول إلى الرعاية الصحية وجودتها.
• التحديات الاقتصادية: على الرغم من النمو السريع للاقتصاد الرقمي، تواجه أفريقيا تحديات مثل معدلات التضخم العالية وتقلبات العملة وانخفاض تغطية الخدمات المصرفية وضعف البنية التحتية المالية. توفر العملات المستقرة وسيلة مستقرة نسبيا للتبادل، مما يساعد الأفراد والشركات الأفريقية على التنقل في هذه التحديات الاقتصادية.

2. كيف تدعم العملات المستقرة الاقتصاد الرقمي في أفريقيا

تم تصميم العملات المستقرة للحفاظ على قيم ثابتة نسبياً، مع أمثلة منتشرة على نطاق واسع مثل USDT و USDC مرتبطة بالدولار الأمريكي. نظرًا لأن الدولار الأمريكي هو العملة الأكثر أهمية في التجارة العالمية ويحافظ على استقرار عام مقارنة بالعملات الوطنية الرئيسية، يمكن استخدام العملات المستقرة المرتبطة بالدولار بفعالية للتخفيف من مخاطر تقلب العملات في الدول الأفريقية. نظرًا للسياسات النقدية غير المستقرة والتضخم العالي، فقد كانت العديد من العملات الأفريقية في اتجاه تراجعي طويل الأمد مقابل الدولار.

تعزيز التجارة والتمويل عبر الحدود

في التجارة التقليدية عبر الحدود ، تلعب البنوك دورا حاسما من خلال تقديم خدمات مثل تسويات الدفع والتمويل التجاري وإدارة المخاطر ومعاملات الصرف الأجنبي. تهيمن الشركات الصغيرة والمتوسطة على الأنشطة الاقتصادية والتجارة عبر الحدود في البلدان الأفريقية، مما يجعل تمويل التجارة ضروريا للمستوردين والمصدرين. تاريخيا، كان تمويل التجارة بوساطة البنوك يمثل في المتوسط 40٪ من إجمالي التجارة في أفريقيا على مدى العقد الماضي. ومع ذلك، أدت متطلبات "اعرف عميلك" الأكثر صرامة، ومكافحة غسل الأموال، وتنظيم رأس المال القائم على المخاطر إلى انخفاض مطرد في التمويل التجاري المدعوم من البنوك، مما قلل بشكل غير متناسب من الدعم المقدم للشركات الصغيرة والمتوسطة. وهناك عوامل إضافية مثل قيود السيولة، ومخاطر العملة، ومخاطر الائتمان، وتكاليف الوقت والعملة، تزيد من صعوبة تمويل التجارة في أفريقيا.

يمكن للعملات المستقرة معالجة هذه المشكلات بشكل كبير من خلال تسهيل المدفوعات الفورية من خلال تقنية blockchain ، مما يتيح تحويل الأموال بشكل أسرع بين سلاسل التوريد والمشترين وشركات الشحن والبائعين. يمكن للشركات الصغيرة والمتوسطة العاملة في التجارة عبر الحدود الحصول على الأموال من البنوك والمؤسسات المالية الأخرى بسرعة أكبر ، مما يضمن السيولة. يتم بالفعل الإبلاغ عن العملات المستقرة مثل USDT و USDC على أنها تستخدم في التجارة الدولية من قبل الشركات الصغيرة والمتوسطة الأفريقية. علاوة على ذلك ، تقدم أنظمة التمويل اللامركزي (DeFi) القائمة على العملات المستقرة منتجات وخدمات مالية ناضجة نسبيا ، مثل الإقراض والودائع. ويمكن لهذه الإمكانات غير المستغلة لتمويل التجارة أن تشجع الشركات الصغيرة والمتوسطة على المشاركة بشكل أكبر في الفرص التجارية البينية الأفريقية والإقليمية داخل كيانات مثل الجماعة الاقتصادية لدول غرب أفريقيا والجماعة الإنمائية للجنوب الأفريقي والهيئة الحكومية الدولية المعنية بالتنمية.

التكامل مع مدفوعات الجوال

يمكن أن يعزز دمج تطبيقات العملات المستقرة مع منصات الدفع المحمولة الحالية كفاءة المعاملات وتقليل التكاليف. يقلل استخدام العملات المستقرة بشكل كبير من تكاليف الدفع والوقت ، وهو ما يشكل جاذبية كبيرة للمستخدمين. بالإضافة إلى ذلك ، يعزز الشمول المالي من خلال توفير الوصول إلى خدمات مالية شاملة للسكان غير المصرفيين من خلال العملات المستقرة وأنظمة الديفي التي يتم بناؤها عليها.

تحسين الخدمات الرقمية

يمكن أن تعزز خصائص العمليات ذات التكلفة المنخفضة والسريعة للعملات المستقرة مختلف جوانب الخدمات الرقمية بشكل أكبر، مما يؤدي إلى زيادة نمو المستخدمين. في عمليات الدفع الصغيرة، تقلل العملات المستقرة من تكاليف العمليات، مما يجعل العمليات الصغيرة أكثر اقتصادية. يعد هذا أمرًا مهمًا بشكل خاص في إفريقيا، حيث تكون طرق الدفع التقليدية مكلفة، وتمكن سرعة العمليات من إمكانية القيام بعمليات الدفع الفورية تقريبًا — وهو عامل حاسم في سيناريوهات الدفع الصغيرة حيث يفضل المستخدمون العمليات السلسة.

في خدمات الاشتراك ، يمكن للعملات المستقرة تبسيط عملية الدفع من خلال السماح للمستخدمين بإعداد المدفوعات التلقائية مرة واحدة ، وتجنب الحاجة إلى المعاملات اليدوية في كل مرة. هذا مفيد بشكل خاص للمستخدمين الأفارقة الذين قد يفضلون عمليات الجهاز المحمول. بالإضافة إلى ذلك ، تقلل العملات المستقرة من مخاطر فشل الدفع بسبب تقلبات العملة ، مما يضمن تقديم خدمة متسقة. يمكن أيضا استخدام العملات المستقرة في العديد من الخدمات الرقمية مثل عمليات الشراء داخل اللعبة والتعليم عبر الإنترنت والخدمات الصحية ، مما يوفر تجربة دفع سلسة ويشجع المطورين ومقدمي الخدمات الأفارقة على استكشاف نماذج أعمال جديدة ، بما في ذلك نماذج الإيرادات القائمة على الدفع الصغير. كما أنها تسهم في التكامل الاقتصادي الإقليمي، وتعزيز التجارة والاستثمار داخل أفريقيا.

3. التحديات التي تواجه اعتماد العملات المستقرة في أفريقيا

يواجه تبني العملات المستقرة على نطاق واسع في أفريقيا ما زال العديد من التحديات، بما في ذلك تنظيم الحكومة، الامتثال، البنية التحتية، القلق العام، والثقة.

التنظيم والامتثال:

في الوقت الحالي ، لا تزال معظم البلدان الأفريقية في المرحلة الاستكشافية فيما يتعلق بتنظيم العملات المشفرة ، وتفتقر إلى تعريفات قانونية وأصول واضحة. تهتم الحكومات في المقام الأول بمخاطر الاستقرار المالي، ولا سيما كيفية إدارة العلاقة بين العملات المستقرة غير المرتبطة بالعملة المحلية والعملات المحلية. على سبيل المثال ، يشعر البنك المركزي النيجيري بالقلق من أن اعتماد العملات المستقرة على نطاق واسع يمكن أن يقوض سيطرته على السياسة النقدية ، مما يؤدي إلى تدفقات رأس المال إلى الخارج وزيادة انخفاض قيمة النايرا. ترتبط بعض العملات المستقرة بأصول مثل الدولار الأمريكي ، وإذا لم تتم إدارة الاحتياطيات التي تدعم هذه العملات المستقرة بشكل صحيح ، فقد تؤدي إلى حالة من الذعر المالي المحتمل ، مما يؤدي إلى عدم الاستقرار في النظام المالي ، خاصة عندما تستخدم العملات المستقرة على نطاق واسع للمعاملات أو المدخرات. بالإضافة إلى ذلك ، يمكن أن يؤدي إخفاء الهوية المرتبط ببعض العملات المشفرة إلى تسهيل الأنشطة الإجرامية ، مثل غسل الأموال أو تمويل المعاملات غير القانونية ، مما يؤثر على الاستقرار المالي والأمن. من الواضح أن وجود إطار تنظيمي محدد جيدا وضمانات قانونية للعملات المستقرة أمر بالغ الأهمية لتطويرها.

الحالة التنظيمية للعملات المشفرة في الدول الإفريقية جنوب الصحراء (المصدر: برنامج الأمم المتحدة للتنمية)

البنية التحتية المحدودة:

تعتمد تطور الاقتصاد الرقمي بشكل كبير على شبكات الجوال (4G/5G) واتصال الإنترنت. حاليًا، تغطية شبكات 4G في أفريقيا تبلغ حوالي 50%، وهو ما يقل عن المتوسط العالمي، ولا تزال بعض المناطق تعتمد على شبكات 2G القديمة. في حين أن نسبة انتشار الإنترنت مرتفعة نسبيًا في الدول المتقدمة مثل جنوب أفريقيا، فإن معدل انتشار الإنترنت العام في أفريقيا يبلغ حوالي 30%. هذه البنية التحتية المحدودة تشكل تحديًا كبيرًا أمام نمو الاقتصاد الرقمي وتبني العملات المستقرة على نطاق واسع في القارة.

تغطية الشبكة المحمولة العالمية (المصدر: الاتحاد الدولي للاتصالات)

النسبة المئوية لمستخدمي الإنترنت كنسبة من السكان (المصدر: البنك الدولي)

القلق الاجتماعي والتعليم:

غالبا ما يثير إخفاء الهوية المرتبط بمعاملات العملة المشفرة مخاوف بشأن الأنشطة الإجرامية. يمكن أن تؤثر عمليات الاحتيال في الهندسة الاجتماعية وهجمات التصيد الاحتيالي ومخططات الاستثمار الاحتيالية التي تستهدف العملات المستقرة بشكل كبير على الوافدين الجدد. قد يكون الأفراد الذين يعيشون في المناطق الريفية أو أولئك الذين لديهم تعرض محدود للتكنولوجيا أقل دراية بالعملات المستقرة أو العملات المشفرة ، مما قد يعيق التبني على نطاق واسع ويجعلهم أكثر عرضة للاحتيال أو التضليل. يتطلب فهم كيفية عمل العملات المستقرة ، إلى جانب مخاطرها وفوائدها ، مستوى معينا من المعرفة المالية. وهذا يؤكد الحاجة إلى زيادة حملات التوعية والتثقيف المالي الأساسي المستهدف من قبل الحكومات أو المؤسسات ذات الصلة. بالإضافة إلى ذلك ، حتى العملات المستقرة المرتبطة بالعملات الورقية قد تواجه مستوى معينا من تقلب الأسعار ، مما قد يخلق مخاوف بين المستخدمين المحتملين ، خاصة أولئك الذين ليسوا على دراية بسوق العملات المشفرة أو بموارد مالية محدودة.

4. دروس الحالة

OnAfriq (MFS Africa)

OnAfriq (المعروفة سابقًا باسم MFS Africa) هي أكبر منصة للمدفوعات العابرة للحدود في أفريقيا، تأسست في عام 2009، وتهدف إلى دفع الاقتصاد الرقمي في القارة من خلال حلول الدفع الرقمي والخدمات المالية. وتشمل فروعها في الاقتصادات الرئيسية مثل نيجيريا وجنوب أفريقيا وغانا، وتشمل عروضها الأساسية المحافظ الرقمية وحلول الدفع العابرة للحدود وخدمات العملات المستقرة ومنتجات التكنولوجيا المالية.

بحلول عام 2024، يخدم OnAfriq أكثر من 500 مليون مستخدم في أكثر من 40 دولة إفريقية. يستخدم المستخدمون الفرديون OnAfriq للمعاملات اليومية والتحويلات عبر الحدود والمدفوعات الصغيرة، بينما تستخدم الشركات حلول الدفع عبر الحدود وخدمات جمع التاجر الخاصة بها، وخاصة للمعاملات مع الموردين والعملاء الأجانب. تدعم المنصة عدة عملات مستقرة، بما في ذلك USDC و USDT و DAI و EURC، وقد أصدرت AfriqCoin، وهي عملة مستقرة تعادل الدولار الأمريكي خصيصًا للمدفوعات عبر الحدود، برسوم تحويل تبلغ 0.5٪ إلى 1٪.

تعاون OnAfriq مع المؤسسات المالية الدولية والبنوك المحلية، بما في ذلك Visa، Mastercard، Ecobank، وStanbic Bank، وشراكة مع مزود العملة المستقرة Circle للاستفادة من استقرار وقبول واسع للـ USDC لتوسيع عملياتها في أفريقيا. تدعم المنصة المدفوعات والتحويلات والتخزين بواسطة USDC، وتقدم منتجات DeFi مثل الودائع عالية العائد، والإقراض، وإدارة الأصول.

حققت OnAfriq تحسينًا كبيرًا في الإدماج المالي في أفريقيا، حيث يوجد أكثر من 500 مليون مستخدم للمحفظة الرقمية، ويعد معظمهم من غير المصرفيين سابقًا. قدمت المنصة تعليمًا ماليًا وتدريبًا لأكثر من مليون شخص، مما ساعد على تحسين الوعي المالي. من خلال استخدام منصتها للدفع الرقمي والعملات المستقرة مثل AfriqCoin، حسنت OnAfriq من كفاءة الدفع عبر الحدود وخفضت التكاليف وزادت التجارة داخل الإقليم وخارجه، مما قلص أوقات المعالجة إلى دقيقتين فقط. بالإضافة إلى ذلك، تقدم OnAfriq خدمات بوابة الدفع لمنصات التجارة الإلكترونية المحلية والتجار، وتدعم المعاملات عبر الإنترنت وتطوير الأسواق الرقمية. في المستقبل، تخطط OnAfriq لإطلاق منتجات مبتكرة أخرى، مثل التأمين الرقمي والقروض المالية غير المركزية، لمواصلة تعزيز التحول الاقتصادي الرقمي في أفريقيا.

AZA الشؤون المالية

تأسست AZA Finance في عام 2013 وهي شركة رائدة في مجال التكنولوجيا المالية في السوق الأفريقي، متخصصة في حلول الدفع وصرف العملات الأجنبية عبر الحدود. من خلال استغلال منصتها التكنولوجية المبتكرة، قامت الشركة بتحسين عمليات الدفع عبر الحدود، معززة سيولة التداول بين أفريقيا ومناطق أخرى حول العالم. حتى عام 2024، قامت منصة AZA Finance بمعالجة أكثر من 15 مليون عملية بقيمة 9 مليار دولار، وبها أكثر من 1.5 مليون مستخدم في 183 دولة.

حلول الدفع عبر الحدود لشركة AZA Finance قد دعمت تنفيذ منطقة التجارة الحرة القارية الأفريقية (AfCFTA). من خلال تبسيط عمليات الدفع عبر الحدود وتقليل تكاليف المعاملات، قدمت AZA Finance دعمًا قويًا لأنشطة التجارة بين دول أعضاء AfCFTA، وبالتالي تعزيز التكامل الاقتصادي الإقليمي في أفريقيا.

على منصتها للدفع، تدعم AZA Finance كل من USDC و USDT. في عام 2023، بلغت حصة العملات المستقرة 30% من إجمالي حجم المعاملات على المنصة، مما يعكس الطلب القوي وقبول العملات المستقرة في السوق.

WSPN

شركة WSPN (شبكة الدفع بالعملة المستقرة عالميًا) هي شركة عالمية للدفع الرقمي مكرسة لتعزيز مستقبل الدفع الرقمي والتضمين المالي من خلال توفير حلول دفع رقمية شفافة وسريعة وفعالة تعمل بقوة أحدث تقنية الدفتر الموزع (DLT). نجحت الشركة في جمع 30 مليون دولار في جولتها الأولى من التمويل، ومن بين المستثمرين البارزين الذين شاركوا في الجولة شركة Foresight Venture وشركة Folius Ventures.

في إطار المشهد العالمي للمدفوعات الرقمية، حققت WSPN إنجازًا كبيرًا في استراتيجيتها العالمية من خلال دخول السوق الأفريقية من خلال شراكة مبتكرة مع محفظة AA، StableWallet. هذا التعاون قد وضع أسسًا صلبة لاختراق سوق WSPN وأهداف الشمول المالي في أفريقيا.

من خلال أنشطة ترويجية متنوعة ، جذبت شراكة بين WSPN و StableWallet عددًا كبيرًا من المستخدمين الجدد للتسجيل واستخدام WUSD. هؤلاء المستخدمين لا يستفيدون فقط من وظائف الدفع المريحة لعملة WSPN المستقرة ، بل يتمتعون أيضًا بمكافآت سخية من WUSD.

بالإضافة إلى ذلك، تخطط WSPN لتعزيز تجربة المستخدم وتعزيز اعتماد WUSD في السوق الأفريقية من خلال التعاون مع المزيد من المشاريع وتقديم ميزات مبتكرة مثل مجتمعات تطبيق تيليجرام المصغرة. يجعل المحفظة، بتكنولوجيا التجريد المحاسبي، استخدام WUSD أسهل حتى ويقدم للمستخدمين تجربة سلسة للدفع عبر الشبكات المتقاطعة.

ثبتت هذه التعاون نجاح WSPN في السوق الأفريقية، كما يظهر ذلك ليس فقط من خلال النمو السريع في أعداد المستخدمين ولكن أيضًا من خلال قدرتها على تحقيق الشمول المالي في الأسواق المحلية من خلال تكنولوجيا العملات المستقرة. في المستقبل، ستستمر WSPN في دفع الابتكار في الدفع الرقمي في أفريقيا وغيرها من الأسواق العالمية من خلال العمل مع شركاء في جميع أنحاء العالم، وبناء بيئة دفع رقمية أكثر شفافية وكفاءة وسهولة استخدام للمستخدمين.

رؤية المستقبل:

نجاح OnAfriq، AZA Finance، و WSPN يظهر كيف يمكن للعملات المستقرة تحسين الخدمات المالية ودفع التنمية الاقتصادية في أفريقيا. بالنسبة للصناعات الأخرى وشركات التكنولوجيا في أفريقيا، نقاط الدخول الرئيسية تكمن في المجالات التالية:

1. تعزيز البنية التحتية المالية: يعد تطوير البنية التحتية المحلية ل blockchain لزيادة القدرة على معالجة المعاملات والأمان أمرا بالغ الأهمية لدعم معاملات العملات الأكثر استقرارا. بالإضافة إلى ذلك، فإن تعزيز قابلية التشغيل البيني بين المؤسسات المالية وتعزيز التعاون بين البنوك والمؤسسات المالية غير المصرفية سيساعد على إنشاء شبكة دفع أكثر شمولا. إن تشجيع اعتماد المحافظ الرقمية التي تدعم تخزين العملات المستقرة ونقلها ، مع إدخال DeFi تدريجيا والبنى التحتية المالية الأخرى على السلسلة ، يمكن أن يحسن الراحة وسهولة الاستخدام.
2. تعزيز الأطر السياسية والتنظيمية: على غرار AZA Finance، التي تدعم مدفوعات العملات المستقرة مع الالتزام باللوائح المالية الدولية والمحلية، من المهم تشجيع الحكومات على وضع إرشادات واضحة لاستخدام ومعاملات العملات المستقرة. سيضمن ذلك وجود مساحة تشغيلية قانونية ومنع الأنشطة غير القانونية. من المهم أيضًا تعزيز التعاون الإقليمي لتطوير معايير تنظيمية مشتركة لتشريع وتوحيد مدفوعات العملات المستقرة عبر الحدود.
3. زيادة الوعي العام والتجاري وقبول العملات المستقرة: أدت جهود OnAfriq التثقيفية والترويجية المكثفة للمستخدمين إلى زيادة الوعي العام وقبول العملات المستقرة. يمكن أن يساعد إجراء كل من الأنشطة التعليمية عبر الإنترنت وغير المتصلة بالإنترنت والحملات الإعلامية وبرامج محو الأمية المالية الجمهور على فهم فوائد واستخدام العملات المستقرة. سيؤدي التعاون مع الشركات المحلية لتشجيعهم على قبول العملات المستقرة كخيار دفع إلى زيادة استخدام العملات المستقرة في المعاملات التجارية. يمكن أن يؤدي الترويج لاستخدام العملات المستقرة في المعاملات اليومية ، مثل دفع الفواتير وشراء السلع والخدمات ، إلى زيادة اعتمادها في الحياة اليومية.
4. تعزيز التعاون وبناء شراكات قوية: تعاون OnAfriq مع Circle، الشركة العالمية المصدرة للعملات المستقرة، قد عزز تنافسيتها في سوق الدفع العالمي. يمكن أن يوسع التعاون مع مصدري العملات المستقرة مثل Circle و Tether لاقتراح مزيد من خيارات العملات المستقرة سيناريوهات التطبيق. من الضروري أيضًا التعاون مع شركات سلسلة الكتل والتكنولوجيا المالية لتحسين القدرات التقنية وتحسين أنظمة الدفع والمعاملات. سيساعد إقامة علاقات مع المؤسسات المالية الدولية على تعزيز استخدام العملات المستقرة وتوسيع الشبكة العالمية للدفع.

5. الإشارات المرجعية

تقول تقرير جديد من Endeavor Nigeria إن نظام التكنولوجيا في أفريقيا مستعد للنمو النموذجي

https://nigeria.endeavor.org/new-report-from-endeavor-nigeria-says-africas-technology-ecosystem-is-poised-for-exponential-growth/

التمكين الرقمي في أفريقيا

https://36kr.com/p/1725093740545

البحث: سوق الدفع الرقمي في أفريقيا متجاوز لـ 195 مليار دولار

https://m.mpaypass.com.cn/news/202408/09111348.html

تقرير حول حالة صناعة المال المتنقل - GSMA

https://www.gsma.com/sotir/wp-content/uploads/2024/03/GSMA-SOTIR-2024_Report.pdf

تقرير جغرافيا العملات المشفرة لعام 2023 - Chainalysis

https://go.chainalysis.com/geography-of-cryptocurrency-2023.html

العملات المشفرة في أفريقيا - البرنامج الإنمائي للأمم المتحدة

https://www.undp.org/africa/publications/cryptocurrency-africa-alternative-opportunities-advancing-sustainable-development-goals

العمق الثابت يجد حالة استخدام في أكثر الأسواق تقلبا في أفريقيا

https://restofworld.org/2021/stablecoins-find-a-use-case-in-africas-most-volatile-markets/

تكنولوجيا التمويل والأصول الرقمية في جمهورية أفريقيا الوسطى - صندوق النقد الدولي

https://www.elibrary.imf.org/downloadpdf/journals/002/2023/156/article-A001-en.xml

تنويه:

1. تمت إعادة طبع هذه المقالة من [WSPN]. جميع حقوق الطبع والنشر تنتمي إلى المؤلف الأصلي [WSPN]. إذا كان هناك اعتراضات على هذا الإعادة الطبع، يرجى الاتصال بـ بوابة تعلمالفريق، وسوف يتعاملون معه بسرعة.
2. تنصل المسؤولية: الآراء والآراء المعبر عنها في هذه المقالة هي فقط تلك الخاصة بالكاتب ولا تشكل أي نصيحة استثمارية.
3. تتم ترجمة المقالة إلى لغات أخرى بواسطة فريق تعلم غيت. يُحظر نسخ أو توزيع أو سرقة المقالات المترجمة ما لم يذكر.