這篇文章是三部曲的第一部分，探討了傳統支付系統的背景，從它們的歷史起源到現代的數字轉型。

第二部分將探討區塊鏈技術在支付中的獨特優勢，並評估加密貨幣支付的現狀。最後一部分將分析新興趨勢和可能改變我們將價值轉移的革命性可能性。

1. 簡介

隨著時間的推移，我逐漸相信價值轉移仍然是可預見的將來區塊鏈技術最重要和最引人注目的使用案例，與其最初的願景一致。

隨著整個行業共同渴望實際應用，而不是進一步的基礎設施發展，我過去幾個月專注於對這個特定領域的深入探索。我想與觀眾分享這些學習筆記，希望它們能夠有所幫助。

我对以下人士的宝贵支持深表感激：@niarbnotna, @YinghuanCui，@gizmothegizzer, @ryanberckmans, @JimsYoung_，和@sui414.

特別感謝所有在gate.io的朋友@holyheld，@Fiat24Official, @WSPNpayment, @Kun_sight，@Qbit_Neobank, @RedotPay，@gnosispay，和@Transak - 你的見解非常重要！

2. 付款的演變

2.1 信用卡付款

2.1.1 信用卡的起源和推動因素

1949年的一個晚上，紐約市商人弗蘭克·X·麥克納馬拉在一家名為Major's Cabin Grill的餐廳用餐時，突然意識到他忘記帶錢包了。因此，他不得不打電話給妻子帶現金來支付帳單。這一令人尷尬的事件激發了他創造一張可用於在各種場所購物的單一卡片的靈感。

1950年，麥克納馬拉成立了Diners Club，並向紐約的200名富商和商人發行了第一張信用卡。持卡人可以使用Diners Club卡在參與的餐廳付款，商人則會得到Diners Club的退款，減去服務費。

早期的餐廳會信用卡

Diners Club卡片取得了即時成功，這個概念很快地傳播到其他公司和行業：

• 1958年，美國運通推出了自己的信用卡產品，以在旅遊和娛樂市場與Diners Club競爭。
• 1966年，一群銀行組成的國際信用卡系統（後來更名為萬事達卡）啟動，旨在開發一張可在眾多商家使用的通用信用卡。
• 同樣在1966年，美國銀行推出了BankAmericard，後來成為Visa，作為各種銀行發行的特許加盟。
• 1969年，一家地區性銀行卡組織成立了銀聯卡協會，該協會於1979年成為萬事達卡國際公司。

這些由銀行發行的通用信用卡的推出在1960年代和1970年代迅速擴大了信用卡市場。隨著這些公司和銀行進行積極的營銷來吸引商家和消費者，競爭變得激烈。隨著時間的推移，出現了獎勵計劃、年費、利率和其他功能。信用卡從旅遊和娛樂產品演變為廣泛使用的各類消費支付方式，並逐漸成為金融體系的一個不可或缺的組成部分。

然而，重要的是要注意，广泛采用与技术的进步密不可分。20世纪60年代和70年代计算机系统和电信网络的发展使得这一切成为可能，通过大规模地实现高效的卡交易处理和授权。

在計算機系統和電信網絡出現之前，處理信用卡交易是一個手動且繁瑣的過程。當客戶使用信用卡購物時，商家必須致電發卡銀行以驗證客戶的信用額度並獲得交易授權。這個過程耗時、低效，並限制了信用卡支付的可擴展性。

金融系統的電腦化和電信網絡的發展使得卡片支付處理的自動化成為可能，包括：

1. 在銷售點進行電子數據捕獲（POS），消除手動輸入和錯誤。
2. 通過租用線路和互聯網等電信網絡，有效地在商家、銀行和信用卡發行機構之間傳輸交易數據。
3. 通過計算機系統自動、幾乎實時地授權交易，該系統可以快速訪問客戶數據和信用額度。
4. 金融機構之間大宗交易量的批處理和結算。
5. 需要處理不斷增長的商家和消費者基礎的廣泛信用卡支付採用所需的擴展性、速度和準確性。

這些技術進步為現代電子支付基礎設施奠定了基礎，將卡片支付從手動的、本地化的過程轉變為高效、自動化且全球互聯的系統，為其在零售、線上和其他各種商業領域的廣泛使用鋪平了道路。

2.1.2 現在它是如何運作的

現今的信用卡支付是通過一系列步驟進行的，涉及到客戶、商家、商家的銀行（收單行）、卡網絡和客戶的發卡銀行。

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1. 授權:
   • 顧客將他們的信用卡或借記卡交給商家支付。
   • 商家向支付處理器或門戶發送請求，包括卡片詳情和交易金額。
   • 支付處理器將請求轉發到卡網絡（例如Visa、Mastercard）。
   • 卡網路將請求路由到發卡銀行（客戶的銀行）
   • 發卡銀行驗證卡細節，檢查是否有足夠的資金或信用，並批准或拒絕交易。
   • 回應是通過信用卡網絡和支付處理器發送回商戶。
2. Capture:
   • 如果交易得到批准，商家將收到一個授權碼。
   • 商家在一天結束或批次處理時完成銷售並捕獲交易。
   • 商家將捕獲的交易發送到其支付處理器。
3. 清算和結算：
   • 付款處理器將捕獲的交易發送到卡網絡進行結算。
   • 信用卡網絡促進了資金和交易信息在發卡銀行和收單銀行（商家的銀行）之間的交換。
   • 發卡銀行從客戶帳戶中扣除交易金額。
   • 收單行收到資金並將其存入商家帳戶，扣除任何適用費用。
4. 資金籌措：
   • 商家在結算後通常在1-3個工作日內收到資金存入他們的帳戶。

在此過程中，還將實施多項安全措施，以保護敏感的卡片信息，防止未經授權或非法交易。這些措施包括加密、合規檢查和欺詐檢測等。

毋庸置疑，參與過程的每個參與者都會從交易中抽取一小部分。這些費用可能會因信用卡類型、商戶所屬行業、交易量以及交易是線上還是線下等因素而有顯著差異。不過，綜合起來，這些費用可能相當高昂。一般過程和細分如下圖所示。

信用卡支付的典型工作流程

作為消費者，您可能從未注意到許多費用，因為支付提供者收取的是商家而不是直接收取客戶。隨著時間的推移，這些提供者已經建立了強大的網絡效應，導致大多數客戶（特別是在美國和歐洲）將信用卡或借記卡作為其主要支付方式。儘管成本高昂，但商家幾乎沒有選擇，只能參與這些網絡，為他們的客戶提供無縫便利的支付體驗。

2.2 從卡支付到開放銀行

2.2.1 數字支付來了

自從1990年代末以來，隨著互聯網的普及和電子商務的發展，網上支付平台的出現使情況發生了變化。這些平台允許用戶在任何有互聯網連接的地方快速輕鬆地進行支付，無需現金或支票。智能手機在2000年代的普及進一步加速了這些平台的采用，因為越來越多的客戶已經習慣了無縫數字支付體驗的便利性。

PayPal於1998年推出，很快在21世紀初成為主導者，2004年支付寶在中國推出，並成為全球最大的移動和網上支付平台。2010年，Stripe問世，為全球企業簡化了支付處理。移動時代帶來了新的參與者，蘋果支付於2014年問世，谷歌支付於2015年問世，將智能手機變成數字錢包，改變了數百萬人在線上和門店支付的方式。

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1. 結賬初始化：當用戶準備購買時，他們選擇他們偏愛的付款方式（網上或手機），並啟動結賬過程。如果用戶尚未登錄，可能需要提示他們登錄或創建帳戶。
2. 付款方式選擇：用戶從他們之前設定的選項中選擇他們喜歡的付款方式，例如信用卡、借記卡或移動錢包。
3. 驗證：用戶使用安全措施（如密碼、PIN碼或生物識別數據（例如指紋或面部識別））對交易進行驗證。
4. 支付處理：支付服務提供商安全處理交易，驗證用戶帳戶中是否有足夠的資金，或與用戶的銀行或卡發行機構通信以驗證並授權支付。在此步驟中應用反欺詐措施。
5. 確認和收據：一旦付款完成，用戶和商家都會收到交易確認。數字收據可能通過電子郵件發送或存儲在支付平台的界面內。

數字支付作為相對於傳統信用卡支付的一種去中介化形式。用戶和商家的資金在電子錢包中逐漸累積，形成資金池。他們很少再直接與傳統支付系統互動。相反，交易只是內部簿記分錄，將金額從一個餘額轉移到另一個餘額。這樣可以繞過一些先前的中介，交易現在基本上是“批量”處理的。此外，這些平台為客戶提供金融產品和收益機會，利用這些資金同時收取佣金。

數字支付的典型工作流程

更重要的是，正如名字所暗示的，向數字支付的轉變是一個數字化的過程。它的許多好處（再次）都是由新興技術所可能帶來的：

1. 移动设备和互联网的普及 -> 方便性和可访问性 \
   智能手機的普及、易於使用的應用程式以及廣闊的互聯網和移動網絡使數字支付變得便利和易於接觸，推動了金融包容。
2. 採用代幣化和生物識別身份驗證-增強安全性 \
   實施代幣化和生物識別認證相對於傳統的卡支付，顯著提高了數字支付的安全性。
3. 雲計算和數字基礎設施的利用 -> 降低成本 \
   利用雲計算和數字基礎設施，可簡化交易處理，減少對實體基礎設施的需求，並降低與詐騙相關的成本。
4. 互操作性和整合的進步->無縫的用戶體驗 \
   API，SDK 和 Web 服務使數位支付平台能夠與各種數位服務無縫集成，提升用戶體驗並促進廣泛應用。
5. 利用大數據分析和人工智慧 -\u003e 擴大業務機會 \\
   支付公司利用大數據分析和人工智能獲取有價值的客戶洞察，制定有針對性的策略，擴大市場佔有率。

2.2.2 先進技術在較不發達地區傳播更迅速

有趣的是，大多數先進的支付技術往往在相對不發達的國家中更快地傳播。

按交易量計算的POS支付方式

數據來源：2024年全球支付報告，Worldpay

Worldpay的報告強調了兩個關鍵趨勢:

1. 更发达的地区通常具有更高的无现金交易率，这是由于更好的高级技术和更强大的经济基础，使其能够快速采用新的范式，以提高便利性和效率。
2. 發展中地區越來越多地採用數字支付。這與北美和歐洲形成對比，那裡的支付市場已經成熟，客戶習慣使用卡支付。在這些成熟市場中，數字支付的便利幾乎無法超過轉換的成本。此外，成熟的公司使用各種策略來保持其市場份額，這表明大型支付系統對變革的抵抗力有多大。

這引發了一個有趣的問題，關於加密貨幣支付的採用：哪裡會最有效？在發達國家，以及中國和印度等地，普及的互聯網訪問和複雜的金融體系已經到位。在這裡，加密貨幣提供有關財務獨立性和隱私的優勢，以及投資機會，但這些通常被認為是美好的特色，而不是必需品。另一方面，在亞洲、拉丁美洲和非洲的許多其他地區，通貨膨脹率高或大部分人口缺乏銀行和支付平台的接入，加密貨幣可以顯著提高財務交易的便利性和效率。

使用阿根廷比索（ARS）進行每日加密貨幣購買 vs. ARS 價值

來源：2023全球加密貨幣普及指數，Chainalysis

令人驚訝的是，尤其是穩定幣，加密貨幣已在各個地區開始受到關注。在阿根廷和土耳其，人們使用加密貨幣作為對抗通脹的避險工具，土耳其約有一半的年輕人擁有某種形式的加密貨幣。在菲律賓和越南，加密貨幣促進匯款，幫助海外勞工高效地將錢匯回家。菲律賓中央銀行甚至推出了一個與菲律賓比索掛鉤的穩定幣，以促進金融包容。從拉各斯到內羅比，非洲城市的中小型企業越來越多地接受加密貨幣，將跨境交易費用從高達15％降至1％至3％。

8 Of The Top 10 Countries Leading In Crypto Adoption Are From Less-developed Regions

來源：2023全球加密貨幣採用指數，Chainalysis

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