Bu makale, üç bölümden oluşan bir serinin ilk bölümü olarak, geleneksel ödeme sistemlerinin peyzajını, tarihsel kökenlerinden modern dijital dönüşümlere kadar keşfediyor.

The ikinci kısımÖdemelerde blok zincir teknolojisinin benzersiz avantajlarını keşfedecek ve kripto ödemelerinin mevcut durumunu değerlendireceğiz. Son bölüm, gelecekte değer transfer etme şeklimizi yeniden şekillendirebilecek gelişen trendleri ve devrim niteliğindeki olasılıkları analiz edecek.

1. Giriş

Zamanla, değer transferinin yakın gelecekte blokzincir teknolojisi için hala en önemli ve ikna edici kullanım durumu olduğuna inanmaya başladım, bu da orijinal vizyonuyla uyumlu.

Endüstri daha fazla altyapı geliştirmeleri yerine pratik uygulamaları arzularken, geçtiğimiz birkaç ayı bu özel sektörü yoğun bir şekilde keşfetmeye adadım. Bu öğrenme notlarını umarım yardımcı olabilirler diye izleyicilerle paylaşmak istiyorum.

Kripto dünyasındaki destekleriniz için derin minnettarım: @niarbnotna, @YinghuanCui, @gizmothegizzer, @ryanberckmans, @JimsYoung_, ve @sui414.

Tüm arkadaşlara özel takdir@holyheld, @Fiat24Official, @WSPNpayment, @Kun_sight, @Qbit_Neobank, @RedotPay, @gnosispay, ve @Transak- görüşleriniz çok önemli oldu!

2. Ödeme Evrimi

2.1 Kart ödemeleri

2.1.1 Kredi kartının kökeni ve olanak sağlayıcıları

1949 yılında bir gece, New York City'li bir işadamı olan Frank X. McNamara, Major's Cabin Grill adlı bir restoranda yemek yemekteydi ve kısa sürede cüzdanını unuttuğunu fark etti. Sonuç olarak, karısını arayarak faturayı ödemek için nakit para getirmesini istedi. Bu utanç verici olay, onu çeşitli işletmelerde alışveriş yapmak için kullanılabilecek tek bir kart oluşturmaya ilham verdi.

1950'de McNamara, Diners Club'ı kurdu ve New York'ta 200 zengin işadamı ve tüccara ilk kredi kartını verdi. Kart sahipleri, Diners Club kartını katılan restoranlarda yemek ödemeleri için kullanabilir ve tüccarlar daha sonra Diners Club tarafından geri ödenecektir, bir hizmet ücreti düşüldükten sonra.

Erken Günlerde Diners Club Kredi Kartı

Diners Club kartı anında bir başarıydı ve kavram hızla diğer şirketlere ve endüstrilere yayıldı:

• 1958'de American Express, seyahat ve eğlence pazarında Diners Club ile rekabet etmek için kendi kredi kartı ürünlerini piyasaya sürdü.
• 1966 yılında, bir grup banka tarafından oluşturulan İnterstate Kredi Kartı sistemi, daha sonra Master Charge (şu anda Mastercard) adını alarak, çok sayıda satıcıda kullanılabilen evrensel bir kredi kartı sağlamak için kuruldu.
• Ayrıca 1966'da Bank of America, daha sonra çeşitli bankalar tarafından lisans verilen bir franchise olarak Visa haline gelen BankAmericard'ı başlattı.
• 1969 yılında, bölgesel banka kartı programlarının bir birliği olan Interbank Card Association kuruldu ve 1979 yılında Mastercard International oldu.

Bu banka tarafından verilen, her amaç için kullanılabilen kredi kartlarının tanıtılması 1960'ların ve 1970'lerin hızla kredi kartı pazarını genişletti. Bu şirketler ve bankalar, tüccarları ve tüketicileri kaydetmek için agresif pazarlamaya giriştikçe rekabet şiddetlendi. Zamanla ödül programları, yıllık ücretler, faiz oranları ve diğer özellikler geliştirildi. Kredi kartları, seyahat ve eğlence için bir üründen tüm tüketici alımlarının yaygın olarak kullanılan bir ödeme yöntemi haline ve giderek finansal sistemde ayrılmaz bir parça haline geldi.

Yine de, yaygın benimsemenin, teknolojinin ilerlemesiyle iç içe geçmiş olduğunu belirtmek önemlidir. 1960'lı ve 1970'li yıllarda bilgisayar sistemlerinin ve telekomünikasyon ağlarının gelişimi, büyük ölçekte kart işlemlerinin verimli bir şekilde işlenmesini ve yetkilendirilmesini mümkün kılarak, tüm bunların mümkün olmasını sağladı.

Bilgisayar sistemlerinin ve telekomünikasyon ağlarının ortaya çıkmasından önce, kart işlemlerini işlemek manuel ve zahmetli bir süreçti. Bir müşteri kartla bir satın alma yaptığında, satıcı müşterinin kredi limitini doğrulamak ve işlem için yetki almak için kartı veren bankayı aramak zorundaydı. Bu süreç zaman alıcı, verimsizdi ve kart ödemelerinin ölçeklenebilirliğini sınırlıyordu.

Finansal sistemlerin bilgisayarlara dönüştürülmesi ve telekomünikasyon ağlarının geliştirilmesi, kart ödeme işlemlerinin otomatik hale gelmesini sağladı, buna şunlar dahil:

1. Satış noktalarında (POS) elektronik veri yakalama, manuel giriş ve hataları ortadan kaldırır.
2. Kiracı hatları ve internet gibi telekomünikasyon ağları üzerinden tüccarlar, bankalar ve kart çıkaranlar arasındaki işlem verilerinin verimli iletimi.
3. Bilgisayarla erişilebilen müşteri verilerine ve kredi limitlerine hızlıca erişebilen bilgisayarla yapılan işlemlerin otomatik ve neredeyse gerçek zamanlı olarak yetkilendirilmesi.
4. Finansal kurumlar arasında büyük işlem hacimlerinin toplu işlenmesi ve temizlenmesi.
5. Büyüyen bir tüccar ve tüketici tabanı üzerinde yaygın kart ödeme benimsemesini ele almak için gereken ölçeklenebilirlik, hız ve doğruluk.

Bu teknolojik ilerlemeler, modern elektronik ödeme altyapısı için temeli oluşturdu, kart ödemelerini manuel, yerelleşmiş bir süreçten yüksek verimli, otomatik ve küresel olarak entegre bir sisteme dönüştürerek, bunların perakende, çevrimiçi ve çeşitli diğer ticaret sektörlerinde yaygın olarak kullanılmasının yolunu açtı.

2.1.2 Şu anda nasıl çalışıyor

Günümüzde kart ödemeleri, müşteri, satıcı, satıcının bankası (edinme bankası) ve kart ağı ile müşterinin kart veren bankası arasında bir dizi adımı içeren bir dizi adımıyla çalışır.

👈 Kart ödemelerinin nasıl çalıştığını görmek için tıklayın

1. Yetkilendirme:
   • Müşteri, ödeme yapmak için kredi veya banka kartını satıcıya sunar.
   • Tüccar, kart bilgilerini ve işlem tutarını içeren bir ödeme işlemcisine veya ağ geçidene bir talep gönderir.
   • Ödeme işlemcisi isteği kart ağına (örneğin, Visa, Mastercard) iletiyor.
   • Kart ağı talebi, çıkaran bankaya (müşterinin bankası) yönlendirir.
   • İhraç eden banka kart bilgilerini doğrular, yeterli fon veya kredi kontrol eder ve işlemi onaylar veya reddeder.
   • Yanıt, kart ağı ve ödeme işlemcisi aracılığıyla satıcıya geri gönderilir.
2. Capture:
   • Eğer işlem onaylanırsa, satıcı bir yetkilendirme kodu alır.
   • Ticaretçi genellikle günün sonunda veya toplu işlemlerle satışı tamamlar ve işlemi yakalar.
   • Tüccar yakalanan işlemleri ödeme işlemcilerine gönderir.
3. Temizleme ve Hesaplaşma:
   • Ödeme işlemcisi yakalanan işlemleri kart ağına temizlemek için gönderir.
   • Kart ağı, ihraç eden banka ile edinim bankası (tüccarın bankası) arasında fonların ve işlem bilgilerinin değişimini kolaylaştırır.
   • İhraç eden banka, işlem tutarını müşterinin hesabından düşer.
   • Alıcı banka fonları alır ve uygulanabilir olan herhangi bir ücret düşüldükten sonra tüccarın hesabına krediler.
4. Finansman:
   • Tüccar, genellikle düzenlemeden sonra iş günleri içinde hesabına fon alır.

Bu süreçte, hassas kart bilgilerini korumak ve izinsiz veya yasa dışı işlemleri önlemek için birden fazla güvenlik önlemi de uygulanmaktadır. Bu önlemler arasında şifreleme, uyumluluk kontrolleri ve dolandırıcılık tespiti bulunur, vb.

Bu sürece dahil olan her katılımcının işlem üzerinden küçük bir kesinti yapması gerektiği söylenir. Bu ücretler, kartın türüne, satıcının sektörüne, işlem hacmine ve işlemin kişisel olarak mı yoksa çevrimiçi mi gerçekleştirildiğine bağlı olarak önemli ölçüde değişebilir. Ancak birleştirildiğinde, bu ücretler şaşırtıcı derecede yüksek olabilir. Genel süreç ve ayrıntılar aşağıdaki diyagramda gösterilmiştir.

Kart Ödemelerinin Tipik İş Akışı

Tüketici olarak, ödeme sağlayıcıların tüccarlara doğrudan müşterilere değil ücretlendirme yaptığı için, muhtemelen hiç fark etmezsiniz. Zamanla, bu sağlayıcılar güçlü bir ağ etkisi oluşturdular ve sonuç olarak çoğu müşteri (özellikle Amerika ve Avrupa'da) kredi veya banka kartlarını ödeme yapmanın ana biçimi olarak kullanmaktadır. Yüksek maliyetlere rağmen, tüccarların müşterilerine sorunsuz ve uygun bir ödeme deneyimi sunabilmek için bu ağlara katılmaktan başka pek seçeneği yoktur.

2.2 Kart ödemelerinden açık bankacılığa

2.2.1 Dijital ödemeler geldi

1990'ların sonlarından bu yana, internetin yaygın kullanımı ve e-ticaretin büyümesiyle birlikte çevrimiçi ödeme platformlarının ortaya çıkmasıyla bazı şeyler değişti. Bu platformlar, kullanıcıların internet bağlantısı olan herhangi bir yerden hızlı ve kolay ödeme yapmalarını sağlar, böylece nakit veya çek ihtiyacını ortadan kaldırır. 2000'lerde akıllı telefonların yaygınlaşması, bu platformların benimsenmesini daha da hızlandırmıştır, çünkü daha fazla müşteri sorunsuz dijital ödeme deneyiminin kolaylığına alışmıştır.

PayPal 1998 yılında piyasaya sürüldü, kısa sürede 2000'lerin başında hakim oyuncu haline geldi ve 2004 yılında Çin'de Alipay'in tanıtılması, o zamandan beri dünyanın en büyük mobil ve online ödeme platformu haline geldi. 2010 yılında Stripe, dünya genelinde işletmeler için ödeme işlemlerini basitleştirerek geldi. Mobil çağ, Apple Pay'in 2014'te ve Google Pay'in 2015'te akıllı telefonları dijital cüzdanlara dönüştürerek, milyonlarca kişinin çevrimiçi ve mağazalarda ödeme yapma şeklini değiştirdi.

👈Dijital ödemenin nasıl çalıştığı hakkında ayrıntılı bilgi için tıklayın

1. Ödeme başlatma: Bir kullanıcı satın alma işlemi yapmaya hazır olduğunda, tercih ettikleri ödeme yöntemini (çevrimiçi veya mobil) seçer ve ödeme işlemini başlatır. Kullanıcı zaten giriş yapmamışsa, giriş yapmaları veya bir hesap oluşturmaları istenebilir.
2. Ödeme yöntemi seçimi: Kullanıcı, daha önceden ayarladıkları seçenekler arasından tercih ettikleri ödeme yöntemini seçer. Bu seçenekler arasında kredi kartı, banka kartı veya mobil cüzdan gibi seçenekler bulunabilir.
3. Kimlik doğrulama: Kullanıcı, şifreler, PIN'ler veya biyometrik veriler (örneğin, mobil ödemeler için parmak izi veya yüz tanıma) gibi güvenlik önlemlerini kullanarak işlemi kimlik doğrulayarak yapar.
4. Ödeme işlemi: Ödeme hizmet sağlayıcısı işlemi güvenli bir şekilde işler, kullanıcının hesabında yeterli fonun olup olmadığını doğrular veya kullanıcının bankasıyla veya kart çıkaranıyla iletişim kurarak ödemeyi doğrular ve yetkilendirir. Bu adımda dolandırıcılık tespit önlemleri uygulanmaktadır.
5. Onaylama ve makbuzlar: Ödeme işlemi tamamlandığında, hem kullanıcı hem de satıcı işlemin onayını alır. Dijital makbuzlar e-posta yoluyla gönderilebilir veya ödeme platformu arayüzü içinde saklanabilir.

Dijital ödemeler, geleneksel kart ödemelerine göre bir aracısızlaştırma biçimi olarak hareket eder. Hem kullanıcılardan hem de tüccarlardan gelen para, e-cüzdanda yavaş yavaş birikerek bir fon havuzu oluşturur. Artık geleneksel ödeme sistemleriyle nadiren doğrudan etkileşime giriyorlar. Bunun yerine, işlemler sadece dahili defter tutma girişleridir ve tutarları bir bakiyeden diğerine aktarır. Bu, önceki aracılardan bazılarını atlar ve işlemler artık esasen "toplu işler" halinde işlenir. Ayrıca bu platformlar, komisyon alırken bu fonlardan yararlanarak müşterilerine finansal ürünler ve getiri fırsatları sunar.

Dijital Ödemelerin Tipik İş Akışı

Daha da önemlisi, isminden de anlaşılacağı gibi dijital ödemelere doğru yapılan hareket, bir dijitalleşme sürecidir. Birçok faydası yine yeni teknolojiler sayesinde mümkün hale gelmektedir:

1. Mobil cihazların ve internetin yaygınlaşması -> Kolaylık ve Erişilebilirlik \
   Akıllı telefonların yaygınlığı, kullanıcı dostu uygulamalar ve geniş internet ve mobil ağlar, dijital ödemeleri pratik ve erişilebilir hale getirirken finansal dahil olmayı destekliyor.
2. Tokenizasyon ve biyometrik kimlik doğrulamanın benimsenmesi -> Gelişmiş Güvenlik \
   Tokenizasyonun uygulanması ve biyometrik kimlik doğrulama, geleneksel kart ödemelerine kıyasla dijital ödeme güvenliğini önemli ölçüde artırır.
3. Bulut bilişim ve dijital altyapının kullanımı -> Azaltılmış Maliyetler
   Bulut bilişim ve dijital altyapının kullanılması, işlem işleme sürecini optimize ederek fiziksel altyapı ihtiyacını en aza indirir ve dolandırıcılıkla ilgili maliyetleri azaltır.
4. Entegrasyon ve birlikte çalışabilirlikte ilerleme -> Sorunsuz Kullanıcı Deneyimi
   API'lar, SDK'lar ve web hizmetleri, dijital ödeme platformlarının çeşitli dijital hizmetlerle sorunsuz bir şekilde entegre olmasına olanak tanır, kullanıcı deneyimini artırır ve yaygın benimsenmeyi teşvik eder.
5. Büyük veri analitiği ve yapay zeka kullanarak iş fırsatlarını genişletme
   Ödeme şirketleri, değerli müşteri bilgileri elde etmek, hedefe yönelik stratejiler geliştirmek ve pazar varlıklarını genişletmek için büyük veri analitiği ve yapay zeka kullanmaktadır.

2.2.2 Keskin teknoloji, daha az gelişmiş bölgelerde daha hızlı yayılır

İlginçtir ki, en gelişmiş ödeme teknolojileri genellikle nispeten az gelişmiş ülkelerde daha hızlı yayılmaya eğilimlidir.

POS Ödeme Yöntemleri Hacime Göre

Veri Kaynağı: Küresel Ödemeler Raporu 2024, Worldpay

Worldpay raporu iki önemli trendi vurguluyor:

1. Daha gelişmiş bölgeler genellikle daha ileri teknolojilere daha iyi erişim ve daha güçlü ekonomik temellere sahip olduklarından elektronik ödeme işlemlerinde daha yüksek oranlara sahiptir, bu da gelişmiş kolaylık ve verimlilik için yeni paradigmaların hızlı bir şekilde benimsenmesini sağlar.
2. Daha az gelişmiş bölgeler, dijital ödemeleri giderek daha fazla benimsemektedir. Bu, ödeme piyasalarının olgun olduğu ve müşterilerin kart ödemelerine alışkın olduğu Kuzey Amerika ve Avrupa ile karşılaştırıldığında ortaya çıkar. Bu olgun piyasalarda, dijital ödemelerin kolaylığı, değiştirmenin maliyetlerini neredeyse karşılamamaktadır. Ayrıca, kurumsal şirketler, pazar paylarını korumak için çeşitli taktikler kullanmaktadır, bu da büyük ölçekli ödeme sistemlerinin değişime dirençli olabileceğini göstermektedir.

Bu, kripto ödeme benimsenmesi hakkında ilginç bir soru ortaya çıkarıyor: En etkili olacağı yer neresi olurdu? Gelişmiş ülkelerde, Çin ve Hindistan gibi yerlerde, yaygın internet erişimi ve sofistike finansal sistemler zaten mevcuttur. Burada, kripto paralar mali bağımsızlık ve gizlilikle ilgili faydalar sunarken, yatırım fırsatları da sunar, ancak bunlar genellikle kaçınılması gereken özellikler olarak görülür. Öte yandan, Asya'nın birçok diğer bölgesinde, Latin Amerika ve Afrika'da, enflasyonun yüksek olduğu veya nüfusun büyük bir kısmının bankalara ve ödeme platformlarına erişemediği yerlerde, kripto finansal işlemlerin kolaylığını ve verimliliğini önemli ölçüde artırabilir.

Günlük kripto satın alma işlemleri ARS (Arjantin Pesosu) karşısında ARS değeri

Kaynak: 2023 Küresel Kripto Benimseme Endeksi, Chainalysis

Şaşırtıcı bir şekilde, özellikle sabit paralar, çeşitli bölgelerde zaten ilgi görmeye başlıyor. Arjantin ve Türkiye'de insanlar enflasyona karşı bir koruma olarak kripto paraları kullanıyor, Türkiye'nin gençlerinin yaklaşık yarısı kripto para şeklinde bir şeye sahip. Filipinler ve Vietnam'da kripto paralar, yurtdışındaki çalışanların evlerine para göndermesine yardımcı olarak havaleleri kolaylaştırıyor. Filipin merkez bankası hatta pezo'ya bağlı sabit bir kripto para birimi tanıttı ve finansal dahilimi teşvik etmek için. Lagos'tan Nairobi'ye Afrika şehirlerinde, küçük ve orta ölçekli işletmeler giderek kripto paraları kabul etmekte ve sınır ötesi işlem ücretlerini %15'e kadar düşürmektedir.

Kripto Benimseme Konusunda Lider Olan İlk 10 Ülkenin 8'i Az Gelişmiş Bölgelerden Geliyor

Kaynak: 2023 Küresel Kripto Benimseme Endeksi, Chainalysis

Feragatname:

1. Bu makale şuradan yeniden basıldı: [Larry007], Tüm telif hakları orijinal yazarına aittir [Larry007]. Eğer bu yeniden basım hakkında itirazlarınız varsa, lütfen iletişime geçin.Gate Öğrenekip ve onlar hızlı bir şekilde bununla ilgilenecekler.
2. Sorumluluk Feragatnamesi: Bu makalede yer alan görüşler yalnızca yazarın görüşleridir ve herhangi bir yatırım tavsiyesi oluşturmaz.
3. Makalenin diğer dillere çevirileri gate Learn ekibi tarafından yapılır. Belirtilmedikçe, çevrilmiş makaleleri kopyalamak, dağıtmak veya çalmak yasaktır.