Предисловие

Биткойн, как первая появившаяся криптовалюта, изначально задумывался как децентрализованная платежная система. Однако из-за присущих ему особенностей Биткойн так и не стал основным способом оплаты. Благодаря инновациям в криптографических технологиях, в последнее десятилетие наблюдается взрывной рост криптовалют и их инфраструктурных проектов, включая множество высококачественных криптопроектов с концепцией платежей. Криптовалюта начала превращаться из "спекулятивного цифрового актива" в эффективное платежное средство.

В настоящее время криптовалютные платежи все еще не получили широкого распространения в секторе C2B (потребитель-бизнес). Хотя объем криптовалютных торговых платежей достиг 6 миллиардов долларов США в год, это лишь малая часть глобального рынка электронной коммерции C2B, который оценивается в 10 триллионов долларов США. По мере совершенствования криптовалютной инфраструктуры все больше потребителей и предприятий переходят на криптовалютные платежи. При поддержке таких платежных систем, как Visa и PayPal, появились такие понятия, как NFT, стейблкоины и цифровые валюты центрального банка (CBDC), что еще больше расширило возможности выбора для продавцов и потребителей. Платежи в криптовалюте предлагают ряд преимуществ, включая удобство, высокую скорость транзакций, умеренные комиссии и повышенную безопасность. Появление новых поставщиков криптовалютных платежей также делает систему более комплексной.

Традиционные способы оплаты

Существующие платежные каналы имеют зрелый и стабильный рынок и прекрасно справляются с обслуживанием большинства современных коммерческих форм. Традиционные способы оплаты, включая Visa и PayPal, имеют хорошо развитые платежные экосистемы, которые обеспечивают хороший пользовательский опыт. Они итерируют свои платежные системы и фокусируются на различных платежных процессах.

Индустрия платежей имеет широкие возможности для развития. Согласно отчету McKinsey Global Payments Report за 2022 год, в 2021 году доход мировой платежной индустрии достиг 2,1 триллиона долларов США. Если предположить, что ежегодные темпы роста составят 9%, то ожидается, что к 2026 году доход мировой индустрии платежей достигнет 3,3 триллиона долларов США.

Источник: Отчет Mckinsey 2022 Global Payments Report

Путь развития криптовалютных платежей

Биткойн заложил основу для криптовалютных платежей

Биткойн, как первая в мире криптовалюта, изначально был нацелен на создание одноранговой (P2P) децентрализованной платежной системы, которая могла бы работать без участия центральных банков или финансовых посредников. Однако благодаря децентрализованной и анонимной природе, которую обеспечивает блокчейн, P2P-платежи Биткойна быстро перешли от основных сценариев к более нерегулярному использованию. Это привело к длительной публичной критике Биткойна.

Ограничения биткойна в криптовалютных платежах

Со временем Биткойн все еще не добился значительных успехов в основной торговле из-за таких ограничений, как скорость и масштабируемость:

1. В зависимости от перегруженности сети, запросы на транзакцию Биткойна могут занимать от нескольких секунд до десяти минут.
2. Биткойн обрабатывает менее 10 транзакций в секунду, в то время как Visa может обрабатывать до 65 000 транзакций в секунду.
3. Процесс "добычи" Биткойна - это чрезвычайно энергоемкий процесс: каждая транзакция Биткойна в среднем потребляет 1 777,57 кВт/ч энергии, что эквивалентно питанию 1,2 миллиона транзакций Visa.
4. На протяжении всего развития Биткойна, из-за отсутствия регулирования и прозрачности, основной рынок сохранял выжидательную позицию в отношении его принятия и использования.

Появление новых методов оплаты криптовалютой

С 2017 года количество криптопроектов увеличилось в несколько раз, причем инновационных проектов становится все больше с каждым днем. По состоянию на 14 ноября 2023 года общая рыночная стоимость криптовалют достигла 1,38 триллиона долларов США, при этом рыночная стоимость Ethereum составила 250 миллиардов долларов США, что составляет 18% от общей рыночной стоимости криптовалют, демонстрируя поразительный рост.

Источник: https: //www.feixiaohaozh.info/data/ , 2013.11.14

Ethereum, запущенный в 2015 году, сейчас стал самой распространенной блокчейн-платформой в приложениях для финансовых услуг. Ethereum - это не просто средство обмена или хранения ценностей, но и средство участия в управлении экосистемой Ethereum. В настоящее время две самые горячие технологические новинки в области криптовалют, DeFi (децентрализованные финансы) и NFT (неиграбельные токены), в основном построены на сети Ethereum.

Инновации, появившиеся в экосистеме Ethereum, заложили прочный фундамент для построения криптовалютной платежной экосистемы. С развитием нового поколения экосистем блокчейн появились такие платформы, как Ripple, Polkadot и Solana, которые решают проблемы трансграничных и C2B (потребитель-бизнес) платежей.

Источник: NUVEI, Будущее криптовалютных платежей

Криптовалютные платежи на основе стейблкоинов и цифровых валют центрального банка (CBDC)

Стабильные монеты - это тип криптовалюты, стоимость которой привязана к фиатным валютам или определенным активам. По сравнению с другими криптовалютами, стейблкоины предлагают большую стабильность. С момента своего появления стейблкоины в основном использовались пользователями для хранения своих криптовалютных инвестиций, чтобы избежать риска волатильности - преимущества, которые традиционные криптовалюты не могут обеспечить.

В последние годы количество стабильных монеток постоянно росло: в мире насчитывается более 100 различных стабильных монеток, рыночная стоимость которых превышает 120 миллиардов долларов США. Хотя большинство транзакций со стабильными монетами все еще происходит на биржах, а платежные операции составляют менее 5% торговой активности, принятие стабильных монеток в основной торговле растет. Visa объявила о поддержке расчетов в USDC в своей сети, что постепенно продвинет стабильные монеты в мейнстрим.

Источник: https://www.theblock.co/data/decentralized-finance/stablecoins/total-stablecoin-supply

Цифровые валюты центральных банков (CBDC) представляют собой еще одну инновацию, вдохновленную технологией блокчейн. CBDC - это новая форма цифровой валюты, выпускаемой непосредственно центральными банками для граждан, и ее можно рассматривать как цифровую версию фиатной валюты, обращающейся на регулируемых блокчейнах. Несмотря на то, что CBDC являются относительно новой концепцией, несколько стран уже планируют или реализуют их. По данным исследования, проведенного Банком международных расчетов в 2021 году, 86% центральных банков по всему миру приступили к созданию CBDC. Около 60% все еще находятся на стадии проверки концепции, а 14% проводят пилотные проекты. Такие рынки, как Китай и Швеция, уже запустили первые версии CBDC в пилотном режиме.

Примеры использования криптовалютных платежей

На рынке уже существует множество вариантов использования криптовалютных платежей, включая провайдеров крипто-нативных платежей и традиционные платежные компании. Далее мы обсудим некоторые случаи использования криптовалютных платежей и провайдеров.

USDT

USDT - это стейблкоин, выпущенный компанией Tether, где один USDT эквивалентен одному доллару США. USDT выпускается на нескольких блокчейнах, включая Tron, Ethereum, Solana и т.д. Сегодня USDT используется в большинстве глобальных криптовалютных платежных сценариев, таких как криптовалютные виртуальные карты Hyperpay, One Key, Gate Card и т.д., став незаменимым средством стабильной стоимости в криптоплатежах.

Криптовалютные виртуальные карты

Несколько компаний, занимающихся криптоплатежами, участвуют в сфере криптовалютных виртуальных карт, например, Gate, One Key, и многие приложения DeFi также проявляют интерес. Как правило, криптовалютные виртуальные кредитные карты, выпускаемые криптовалютными биржами, можно использовать до тех пор, пока на счету фонда есть соответствующие активы. Виртуальные кредитные карты независимых криптоплатежных компаний требуют пополнения счета перед активацией. При различных сценариях использования, например, при прокрутке карты или электронных платежах, биржи взимают различную комиссию за транзакцию.

Coinbase

Coinbase Commerce, запущенный в феврале 2018 года, - это сервис цифровых платежей Coinbase. Эта услуга позволяет торговцам принимать криптовалютные платежи непосредственно на свои криптокошельки. Торговцы могут интегрировать это решение в процесс оформления заказа или добавить его в качестве варианта оплаты на своих платформах электронной коммерции. Они также могут интегрировать это решение со своими магазинами с помощью поддерживаемых платформ электронной коммерции, таких как Shopify и WooCommerce.

BitPay

BitPay позволяет продавцам принимать платежи в 16 различных криптовалютах от клиентов из 229 стран и территорий. Торговцы могут принимать платежи прямо на своих сайтах и отправлять счета, содержащие криптовалютные платежи, клиентам по электронной почте. BitPay также позволяет продавцам принимать платежи "лицом к лицу" в физических магазинах с помощью смартфонов и планшетов. С помощью сервиса BitPay Send торговцы могут осуществлять глобальные платежи, включая выплату заработной платы, возврат средств клиентам, вознаграждения и платежи поставщикам. С момента своего создания в 2011 году, по состоянию на октябрь 2022 года, BitPay обработал более 10 миллионов транзакций на общую сумму более 5 миллиардов долларов США.

CoinsBank

CoinsBank - это интегрированный поставщик криптовалютных услуг, предлагающий услуги обмена криптовалют, услуги кошельков, криптовалютные кредитные карты и торговые шлюзы. Он поддерживает четыре криптовалюты: BTC, LTC, ETH и XRP.

Оплата за вход

Gate Pay - это передовое криптовалютное платежное решение, разработанное для удовлетворения потребностей торговцев и индивидуальных пользователей в Web 3.0. Эта динамичная платформа обеспечивает гибкую отправку и получение платежей по всему миру, поддерживая транзакции в более чем 30 основных криптовалютах. Gate Pay обеспечивает конвертацию в реальном времени более чем 1 700 криптовалют, гарантируя бесшовные и эффективные транзакции.

Источник: www.blockdata.tech, Поставщики криптовалютных платежей по состоянию на ноябрь 2022 года

Проблемы, с которыми сталкиваются криптовалютные платежи

Портативные платежные кошельки

В настоящее время некоторые поставщики криптовалютных платежей представили на выбор пользователей кошельки MPC и кошельки AA. Они подходят для разных сценариев и потребностей, но оба имеют свои преимущества и ограничения, и на сегодняшний день не существует единого решения.

Кошельки MPC

Кошельки MPC являются решениями вне цепочки и позволяют выполнять операции без ключа. Они не требуют изменений в уровне консенсуса или контрактов Ethereum, что делает их более осуществимыми в краткосрочной перспективе.

Кошельки AA

Кошельки AA - это внутрицепочечные решения, которые зависят от обновлений Ethereum и развития предложения EIP-4337, что требует более длительного периода для реализации.

Высокая волатильность

Криптовалюты часто не подходят в качестве средства платежа из-за их чрезмерной волатильности, а никто не хочет использовать для платежей нестабильное средство обмена.

Несовершенный пользовательский опыт

Когда потребители совершают платежи с помощью криптовалют, по сравнению с традиционными способами оплаты, они часто требуют больше шагов, и на завершение транзакции может уйти несколько минут. Оплата товаров путем ввода адреса также не очень удобна для пользователя.

Ограниченные случаи использования

В настоящее время большинство компаний, занимающихся криптовалютными платежами, в основном ориентированы на коммерческий сектор, где криптовалюты не имеют преимуществ перед традиционными методами оплаты.

Неясное регулирование

Криптовалютные платежи, будучи относительно новой областью, в основном работают в децентрализованных экосистемах. Отсутствие четкого регулирования - основная причина, по которой торговцы не решаются принимать криптовалютные платежи.

Вопросы конфиденциальности и безопасности

Поскольку информация о транзакциях пользователей записывается в публичных блокчейнах, конфиденциальные данные и информация о транзакциях становятся доступными для потенциальных преступников. Кроме того, криптовалютные учреждения часто располагают большими пулами средств, что делает биржи, кошельки и другие криптоплатформы привлекательными целями для хакеров. В прошлом неоднократно происходили случаи краж с участием бирж, кошельков и других криптоплатформ, и проблемы безопасности являются одним из основных факторов, сдерживающих развитие криптовалютных платежей.

Заключение

С момента появления Биткойна криптовалюты всегда рассматривались как потенциальные переломные моменты в сфере основных форм оплаты. Однако на сегодняшний день криптовалютные платежи все еще занимают относительно нишевое положение. Несмотря на многие оптимистичные ожидания, все еще существует значительная неопределенность относительно темпов роста принятия и использования криптоплатежей. Конечно, существует множество положительных аспектов криптоплатежей, которые в настоящее время только разворачиваются. Благодаря участию и инновациям традиционных платежных гигантов, криптовалютные платежи, скорее всего, быстрее войдут в обиход.