Prefacio

Bitcoin, como primera criptomoneda que apareció, fue concebido inicialmente como un sistema de pago descentralizado. Sin embargo, debido a sus características inherentes, Bitcoin no se ha convertido en un método de pago convencional. Con la innovación en la tecnología criptográfica, la última década ha visto un crecimiento explosivo en las criptomonedas y sus proyectos de infraestructura, incluidos muchos proyectos criptográficos de conceptos de pago de alta calidad. La criptomoneda ha comenzado a pasar de un "activo digital especulativo" a un medio de pago eficaz.

Actualmente, el pago con criptomonedas todavía no se utiliza mucho en el sector C2B (consumidor a empresa). Aunque el volumen de pagos de comerciantes criptográficos ha alcanzado los 6 mil millones de dólares al año, se trata de una pequeña fracción del mercado mundial de comercio electrónico C2B, que está valorado en 10 billones de dólares. A medida que mejora la infraestructura criptográfica, más consumidores y empresas adoptan pagos con criptomonedas. Con el apoyo de sistemas de pago como Visa y PayPal, han surgido conceptos como NFT, monedas estables y monedas digitales del banco central (CBDC), ampliando aún más las opciones para comerciantes y consumidores. Los pagos con criptomonedas ofrecen una variedad de beneficios que incluyen conveniencia, velocidades de transacción rápidas, tarifas razonables y mayor seguridad. La aparición de más proveedores de pagos con criptomonedas también está haciendo que el sistema sea más completo.

Métodos de pago tradicionales

Los canales de pago actuales tienen un mercado maduro y estable y son muy hábiles para atender la mayoría de las formas comerciales actuales. Los métodos de pago tradicionales, incluidos Visa y PayPal, tienen ecosistemas de pago bien desarrollados que brindan una buena experiencia de usuario. Han estado iterando sus sistemas de pago y centrándose en diferentes procesos de pago.

La industria de pagos tiene un amplio margen de desarrollo. Según el Informe de pagos globales de McKinsey de 2022, los ingresos de la industria de pagos global alcanzaron los 2,1 billones de dólares en 2021. Suponiendo una tasa de crecimiento anual del 9%, se espera que los ingresos de la industria de pagos global alcancen los 3,3 billones de dólares en 2026.

Fuente: Informe de pagos globales de Mckinsey 2022

El camino del desarrollo del pago con criptomonedas

Bitcoin sentó las bases para los pagos con criptomonedas

Bitcoin, como primera criptomoneda del mundo, tenía como objetivo original crear un sistema de pago descentralizado entre pares (P2P) que pudiera operar sin la participación de bancos centrales o intermediarios financieros. Sin embargo, debido a la naturaleza descentralizada y anónima que ofrece blockchain, los pagos P2P de Bitcoin pasaron rápidamente de escenarios convencionales a usos más irregulares. Esto ha llevado a críticas públicas a largo plazo hacia Bitcoin.

Limitaciones de Bitcoin en pagos con criptomonedas

Con el tiempo, Bitcoin todavía no ha logrado avances significativos en el comercio convencional debido a limitaciones como la velocidad y la escalabilidad:

1. Dependiendo de la congestión de la red, las solicitudes de transacciones de Bitcoin pueden tardar desde unos segundos hasta diez minutos.
2. Bitcoin procesa menos de 10 transacciones por segundo, mientras que Visa puede manejar hasta 65.000 transacciones por segundo.
3. El “proceso de minería” de Bitcoin es un proceso que consume mucha energía, ya que cada transacción de Bitcoin tiene un promedio de 1.777,57 kWh de energía, lo que equivale a alimentar 1,2 millones de transacciones de Visa.
4. A lo largo del desarrollo de Bitcoin, debido a la falta de regulación y transparencia, el mercado principal ha mantenido una actitud de esperar y ver qué pasa con respecto a su aceptación y uso.

La aparición de nuevos métodos de pago con criptomonedas

Desde 2017, el número de proyectos criptográficos se ha multiplicado varias veces y los proyectos innovadores aumentan diariamente. Al 14 de noviembre de 2023, el valor de mercado total de las criptomonedas alcanzó los 1,38 billones de dólares, y el valor de mercado de Ethereum fue de 250 mil millones de dólares, lo que representa el 18% del valor total del mercado de las criptomonedas, lo que muestra un crecimiento asombroso.

Fuente: https://www.feixiaohaozh.info/data/ , 2013.11.14

Ethereum, lanzado en 2015, se ha convertido ahora en la plataforma blockchain más utilizada en aplicaciones de servicios financieros. Ethereum no es sólo un medio de intercambio o un medio para almacenar valor, sino también un medio para participar en la gobernanza del ecosistema Ethereum. Actualmente, las dos innovaciones tecnológicas más candentes en el campo de las criptomonedas, DeFi (Finanzas Descentralizadas) y NFT (Tokens No Fungibles), se basan principalmente en la red Ethereum.

Las innovaciones que surgen del ecosistema Ethereum han sentado una base sólida para la construcción del ecosistema de pagos con criptomonedas. Con el desarrollo de la nueva generación de ecosistemas blockchain, han surgido plataformas como Ripple, Polkadot y Solana, que abordan soluciones de pago transfronterizas y C2B (consumidor a empresa).

Fuente: NUVEI, El futuro de los pagos criptográficos

Pagos en criptomonedas basados en monedas estables y monedas digitales del banco central (CBDC)

Las monedas estables son un tipo de criptomoneda cuyo valor está vinculado a monedas fiduciarias o activos específicos. En comparación con otras criptomonedas, las monedas estables ofrecen más estabilidad. Desde su introducción, las monedas estables han sido utilizadas principalmente por los usuarios para almacenar sus ganancias de inversiones en criptomonedas, para evitar riesgos de volatilidad, un beneficio que las criptomonedas tradicionales luchan por ofrecer.

La cantidad de monedas estables ha crecido continuamente en los últimos años, con más de 100 monedas estables diferentes en todo el mundo, con un valor de mercado que supera los 120 mil millones de dólares. Aunque la mayoría de las transacciones con monedas estables todavía ocurren dentro de los intercambios, y las transacciones de pago representan menos del 5% de la actividad comercial, la aceptación de las monedas estables en el comercio convencional está aumentando. Visa ha anunciado su apoyo a las liquidaciones del USDC en su red, lo que gradualmente impulsará a las monedas estables a la perspectiva general.

Fuente: https://www.theblock.co/data/decentralized-finance/stablecoins/total-stablecoin-supply

Las monedas digitales del banco central (CBDC) representan otra innovación inspirada en la tecnología blockchain. Las CBDC son una nueva forma de moneda digital, emitida directamente a los ciudadanos por los bancos centrales, y pueden verse como una versión digital de la moneda fiduciaria, que circula en cadenas de bloques reguladas. Aunque las CBDC son un concepto relativamente nuevo, varios países ya las están planificando o implementando. Según una encuesta de 2021 realizada por el Banco de Pagos Internacionales, el 86% de los bancos centrales de todo el mundo han comenzado a desarrollar CBDC. Alrededor del 60% todavía se encuentra en la etapa de verificación del concepto, mientras que el 14% está realizando pruebas piloto. Mercados como China y Suecia ya han lanzado versiones iniciales de CBDC en sus proyectos piloto.

Casos de uso de pagos con criptomonedas

El mercado ya presenta muchos casos de uso de pagos con criptomonedas, incluidos proveedores de pagos cripto-nativos y empresas de pagos tradicionales. A continuación, analizaremos algunos casos de uso y proveedores de pagos con criptomonedas.

USDT

USDT es una moneda estable emitida por Tether, donde un USDT equivale a un dólar estadounidense. USDT se emite en múltiples cadenas de bloques, incluidas Tron, Ethereum, Solana, etc. Hoy en día, USDT se utiliza en la mayoría de los escenarios de pago de criptomonedas globales, como tarjetas virtuales de criptomonedas como Hyperpay, One Key, Gate Card, etc., convirtiéndose en un medio indispensable de valor estable en pagos criptográficos.

Tarjetas virtuales de criptomonedas

Varias empresas de criptopagos están involucradas en el campo de las tarjetas virtuales de criptomonedas, como Gate, One Key y muchas aplicaciones DeFi también están mostrando interés. Por lo general, las tarjetas de crédito virtuales de criptomonedas lanzadas por los intercambios de criptomonedas se pueden utilizar siempre que existan los activos correspondientes en la cuenta del fondo. Las tarjetas de crédito virtuales de empresas independientes de criptopagos requieren recargas de cuenta antes de su activación. En diferentes escenarios de consumo, como el uso de tarjetas o pagos electrónicos, los intercambios cobran distintos grados de tarifas de transacción.

Coinbase

Coinbase Commerce, lanzado en febrero de 2018, es el servicio de pago digital de Coinbase. Este servicio permite a los comerciantes aceptar pagos en criptomonedas directamente en sus billeteras criptográficas. Los comerciantes pueden integrar esta solución en su proceso de pago o agregarla como opción de pago en sus plataformas de comercio electrónico. También pueden integrar esta solución con sus tiendas a través de plataformas de comercio electrónico compatibles, como Shopify y WooCommerce.

BitPago

BitPay permite a los comerciantes aceptar pagos en 16 criptomonedas diferentes de clientes en 229 países y territorios. Los comerciantes pueden aceptar pagos directamente en sus sitios web y enviar facturas integradas con pagos en criptomonedas a los clientes por correo electrónico. BitPay también permite a los comerciantes aceptar pagos cara a cara en tiendas físicas utilizando teléfonos inteligentes y tabletas. Con el servicio BitPay Send, los comerciantes pueden realizar pagos globales, incluidos nóminas, reembolsos de clientes, recompensas y pagos a proveedores. Desde su creación en 2011, hasta octubre de 2022, BitPay ha procesado más de 10 millones de transacciones, por un total de más de 5 mil millones de dólares.

MonedasBanco

CoinsBank es un proveedor integrado de servicios criptográficos que ofrece servicios de intercambio criptográfico, servicios de billetera, tarjetas de crédito criptográficas y puertas de enlace comerciales. Admite cuatro criptomonedas: BTC, LTC, ETH y XRP.

Pago en puerta

Gate Pay es una solución avanzada de pago con criptomonedas diseñada para satisfacer las necesidades de los comerciantes y usuarios individuales de la Web 3.0. Esta plataforma dinámica facilita el envío y recepción flexibles de pagos en todo el mundo, admitiendo transacciones en más de 30 criptomonedas importantes. Gate Pay permite conversiones en tiempo real entre más de 1700 criptomonedas, lo que garantiza transacciones fluidas y eficientes.

Fuente: www.blockdata.tech, Proveedores de pagos con criptomonedas a noviembre de 2022

Desafíos que enfrentan los pagos con criptomonedas

Carteras de pago portátiles

Actualmente, algunos proveedores de pagos con criptomonedas han introducido carteras MPC y carteras AA para que los usuarios puedan elegir. Son adecuados para diferentes escenarios y necesidades, pero ambos tienen sus ventajas y limitaciones y actualmente no existe una solución unificada.

Carteras MPC

Las billeteras MPC son soluciones fuera de la cadena y logran operaciones sin llave. No implican cambios en la capa de consenso ni en la capa de contrato de Ethereum, lo que los hace más factibles en el corto plazo.

Carteras AA

Las billeteras AA son soluciones en cadena que dependen de las actualizaciones de Ethereum y del desarrollo de la propuesta EIP-4337, y requieren un período más largo para su implementación.

Alta volatilidad

Las criptomonedas suelen ser inadecuadas como medio de pago debido a su excesiva volatilidad y nadie quiere utilizar un medio de intercambio inestable para los pagos.

Experiencia de usuario deficiente

Cuando los consumidores realizan pagos con criptomonedas, en comparación con los métodos de pago tradicionales, a menudo requieren más pasos y una transacción puede tardar varios minutos en completarse. Pagar productos ingresando una dirección tampoco es una buena experiencia para el usuario.

Casos de uso limitado

Actualmente, la mayoría de las empresas de pago con criptomonedas se centran principalmente en el sector comercial, donde las criptomonedas no tienen ventaja sobre los métodos de pago tradicionales.

Regulación poco clara

Los pagos con criptomonedas, como campo relativamente nuevo, operan principalmente en ecosistemas descentralizados. La falta de una regulación clara es una de las principales razones por las que los comerciantes dudan en aceptar pagos con criptomonedas.

Problemas de privacidad y seguridad

Dado que la información de las transacciones del usuario se registra en cadenas de bloques públicas, los datos confidenciales y la información de las transacciones están expuestos a posibles delincuentes. Además, las instituciones de criptomonedas suelen tener grandes reservas de fondos, lo que hace que los intercambios, las billeteras y otras plataformas de criptomonedas sean objetivos atractivos para los piratas informáticos. En el pasado se han producido repetidamente incidentes de robo que involucran intercambios, billeteras y otras plataformas criptográficas, y los problemas de seguridad son uno de los principales factores que obstaculizan el desarrollo de los pagos con criptomonedas.

Conclusión

Desde el lanzamiento de Bitcoin, las criptomonedas siempre han sido vistas como posibles cambios en el ámbito de las principales formas de pago. Sin embargo, a día de hoy, los pagos criptográficos siguen ocupando una posición relativamente especializada. A pesar de muchas expectativas optimistas, todavía existe una incertidumbre significativa sobre el ritmo de crecimiento de la aceptación y el uso de criptopagos. Por supuesto, hay muchos aspectos positivos de los pagos criptográficos que se están desarrollando actualmente. Con la participación y la innovación de los gigantes de los pagos tradicionales, es probable que los pagos con criptomonedas entren en la visión general más rápidamente.