يستكشف هذا المقال، الأول في سلسلة مكونة من ثلاثة أجزاء، مشهد أنظمة الدفع التقليدية، من أصولها التاريخية إلى التحولات الرقمية الحديثة.

الـالجزء الثانيسيستكشف المزايا الفريدة لتكنولوجيا البلوكشين في المدفوعات وسيقيم الحالة الحالية للمدفوعات الرقمية. ستحل الدفعة النهائية بتحليل الاتجاهات الناشئة والإمكانيات الثورية التي يمكن أن تعيد تشكيل كيفية نقل القيمة في المستقبل.

1. مقدمة

مع مرور الوقت، توصلت إلى الاعتقاد بأن نقل القيمة يظل أكثر الحالات استدراكًا وإقناعًا لتكنولوجيا البلوكشين في المستقبل المتوقع، متوافقًا مع رؤيتها الأصلية.

حيثما يتوجه المجال نحو التطبيقات العملية بدلاً من تطويرات البنية التحتية الإضافية، لقد كرست الأشهر القليلة الماضية لاستكشاف مكثف في هذا القطاع بشكل خاص. أود مشاركة هذه الملاحظات التعليمية مع الجمهور، عسى أن تكون مفيدة.

أنا ممتن جدًا للدعم الثمين من: @niarbnotna, @YinghuanCui, @gizmothegizzer, @ryanberckmans،@JimsYoung_و@sui414.

تقدير خاص لجميع الأصدقاء في gate@holyheld, @Fiat24Official, @WSPNpayment, @Kun_sight, @Qbit_Neobank،@RedotPay, @gnosispay، و @Transak - لقد كانت رؤاك مهمة!

2. تطور الدفع

2.1 دفعات البطاقة

2.1.1 أصل بطاقة الائتمان والممكّنات

في ليلة واحدة في عام 1949، كان فرانك إكس. ماكنمارا، رجل أعمال من مدينة نيويورك، يتناول العشاء في مطعم يدعى ماجورز كابين جريل وسرعان ما أدرك أنه قد نسي محفظته. نتيجة لذلك، اضطر إلى الاتصال بزوجته لإحضار نقود للحساب. هذا الحادث المحرج ألهمه لإنشاء بطاقة واحدة يمكن استخدامها لشراء السلع في مختلف المؤسسات.

في عام 1950، أسس ماكنمارا نادي العشاق وأصدر أول بطاقة ائتمان لـ 200 رجل أعمال وتجار مزدهرين في نيويورك. يمكن لحاملي البطاقات استخدام بطاقة نادي العشاق لدفع تكاليف الوجبات في المطاعم المشاركة، وسوف يتم استرداد تكاليفها من قبل نادي العشاق، بخصم رسوم الخدمة.

بطاقة ائتمان داينرز كلوب في الأيام الأولى

كانت بطاقة Diners Club ناجحة على الفور، وانتشرت الفكرة بسرعة إلى شركات وصناعات أخرى:

• في عام 1958، قامت American Express بإطلاق منتج بطاقة الائتمان الخاص بها للتنافس مع Diners Club في سوق السفر والترفيه.
• في عام 1966 ، تم تشكيل نظام بطاقة الائتمان بين الولايات السريعة ، والذي تم إعادة تسميته في وقت لاحق إلى ماستر تشارج (الآن ماستركارد) من قبل مجموعة من البنوك لتمكين بطاقة ائتمان عالمية يمكن استخدامها في العديد من التجار.
• أيضًا في عام 1966، قام بنك أمريكا بإطلاق بطاقة بنك أمريكا، والتي أصبحت لاحقًا فيزا، كاممتياز مرخص صادر عن مصارف مختلفة.
• في عام 1969، شكل اتحاد برامج بطاقات البنوك الإقليمية جمعية البطاقات البنكية، التي أصبحت ماستركارد الدولية في عام 1979.

أدى إدخال بطاقات الائتمان لجميع الأغراض الصادرة عن البنوك إلى توسيع سوق بطاقات الائتمان بسرعة في ستينيات و سبعينيات القرن العشرين. نمت المنافسة شرسة حيث انخرطت هذه الشركات والبنوك في التسويق العدواني لتسجيل التجار والمستهلكين. تم تطوير برامج المكافآت والرسوم السنوية وأسعار الفائدة وغيرها من الميزات بمرور الوقت. تطورت بطاقات الائتمان من منتج للسفر والترفيه إلى طريقة دفع مستخدمة على نطاق واسع لجميع أنواع مشتريات المستهلك ، وأصبحت تدريجيا جزءا لا يتجزأ من النظام المالي.

ومع ذلك، من المهم أن نلاحظ أن انتشار الاعتماد على نطاق واسع مرتبط بشكل جوهري بتقدم التكنولوجيا. فقد جعل تطوير أنظمة الحاسوب وشبكات الاتصالات في الستينيات والسبعينيات كل هذا ممكنًا، من خلال تمكين معالجة العمليات والتراخيص بكفاءة لعمليات البطاقات على نطاق واسع.

قبل ظهور أنظمة الكمبيوتر وشبكات الاتصالات السلكية واللاسلكية ، كانت معالجة معاملات البطاقات عملية يدوية ومرهقة. عندما يقوم العميل بعملية شراء باستخدام بطاقة ، كان على التاجر الاتصال بالبنك المصدر للتحقق من حد ائتمان العميل والحصول على إذن للمعاملة. كانت هذه العملية تستغرق وقتا طويلا وغير فعالة وتحد من قابلية التوسع في مدفوعات البطاقات.

تمكين الحاسوبة للأنظمة المالية وتطوير شبكات الاتصالات مكّنت التحكم التلقائي في معالجة الدفع بالبطاقات، بما في ذلك:

1. التقاط البيانات الإلكترونية في نقاط البيع (POS)، القضاء على الإدخال اليدوي والأخطاء.
2. نقل فعال لبيانات المعاملات بين التجار والبنوك ومصدري البطاقات عبر شبكات الاتصالات مثل الخطوط المؤجرة والإنترنت.
3. المصادقة التلقائية في الوقت الفعلي على المعاملات من خلال أنظمة الكمبيوتر التي يمكنها الوصول بسرعة إلى بيانات العملاء وحدود الائتمان.
4. معالجة دفعات وتسوية حجوم معاملات كبيرة بين المؤسسات المالية.
5. القدرة على التوسع، السرعة، والدقة المطلوبة للتعامل مع اعتماد الدفع بالبطاقة الواسع الانتشار عبر قاعدة تجارية متزايدة وجماهير المستهلكين.

قامت هذه التطورات التكنولوجية بوضع الأسس للبنية التحتية الحديثة للدفع الإلكتروني، مما حوّل عمليات الدفع بالبطاقة من عملية يدوية محلية إلى نظام فعال وآلي ومتصل عالميًا، مما فتح الطريق أمام استخدامها على نطاق واسع في قطاعات التجزئة والتجارة الإلكترونية وغيرها من قطاعات التجارة المختلفة.

2.1.2 كيف يعمل الآن

في الوقت الحالي، تعمل مدفوعات البطاقات من خلال سلسلة من الخطوات تشمل العميل، والتاجر، وبنك التاجر (البنك المستحوذ)، وشبكة البطاقات وبنك العميل الصادر للبطاقة.

👈انقر للاطلاع على تفاصيل كيفية عمل مدفوعات البطاقات

1. تفويض:
   • يقدم العميل بطاقته الائتمانية أو بطاقته الخصمية إلى التاجر للدفع.
   • يقوم التاجر بإرسال طلب إلى معالج الدفع أو البوابة الخاصة بهم، بما في ذلك تفاصيل البطاقة ومبلغ العملية التجارية.
   • يقوم معالج الدفع بإعادة توجيه الطلب إلى شبكة البطاقة (مثل فيزا، ماستركارد)
   • يوجه شبكة البطاقات الطلب إلى البنك المرسل (بنك العميل).
   • يقوم البنك المصدر بالتحقق من تفاصيل البطاقة، والتحقق من وجود أموال كافية أو رصيد ائتمان، والموافقة على العملية أو رفضها.
   • يتم إرسال الرد عبر شبكة البطاقات ومعالج الدفع إلى التاجر.
2. التقاط:
   • في حال تمت الموافقة على العملية، يحصل التاجر على رمز التفويض.
   • يكمل التاجر البيع ويقوم بالتسجيل للمعاملة، عادة في نهاية اليوم أو على دفعات.
   • يقوم التاجر بإرسال المعاملات التي تم التقاطها إلى معالج الدفع الخاص بهم.
3. التسوية والتسوية:
   • يقوم معالج الدفع بإرسال المعاملات المسجلة إلى شبكة البطاقات للتصفية.
   • يسهل شبكة البطاقات تبادل الأموال ومعلومات المعاملات بين البنك المصدر والبنك المكتسب (بنك التاجر).
   • يقوم البنك المصدر بخصم مبلغ العملية من حساب العميل.
   • يستلم البصري المستحوذ عليه الأموال ويحتسبها في حساب التاجر، بخلاف أية رسوم قابلة للتطبيق.
4. تمويل:
   • يستلم التاجر الأموال في حسابهم، عادةً خلال 1-3 أيام عمل بعد التسوية.

خلال هذه العملية، يتم تنفيذ عدة إجراءات أمنية أيضًا لحماية معلومات البطاقة الحساسة ومنع المعاملات غير المصرح بها أو غير القانونية. وتشمل هذه الإجراءات التشفير وفحوص الامتثال وكشف الاحتيال وما إلى ذلك.

من الواضح أن كل مشارك في العملية يأخذ جزءًا صغيرًا من الصفقة. يمكن أن تختلف هذه الرسوم بشكل كبير اعتمادًا على عوامل مثل نوع البطاقة وصناعة التاجر وحجم الصفقات وما إذا كانت الصفقة تتم شخصيًا أم عبر الإنترنت، إلخ. ومع ذلك، يمكن أن تكون هذه الرسوم، عند الجمع، مرتفعة بشكل مدهش. يتم توضيح العملية العامة وتفكيكها في الرسم البياني أدناه.

سير العمل النموذجي للمدفوعات بالبطاقات

كمستهلك، من المحتمل ألا تلاحظ أبدا الرسوم الكثيرة المشاركة لأن مقدمي الدفع يفرضون رسوما على التجار بدلا من العملاء مباشرة. مع مرور الوقت، بنوا هذه المقدمون تأثير شبكة قوي، مما أدى إلى استخدام معظم العملاء (لا سيما في أمريكا وأوروبا) لبطاقات الائتمان أو الخصم كوسيلة رئيسية للدفع. على الرغم من التكاليف العالية، لدى التجار خيار محدود سوى المشاركة في هذه الشبكات لتوفير تجربة دفع سلسة ومريحة لعملائهم.

2.2 من الدفع بواسطة البطاقة إلى البنك المفتوح

2.2.1 جاءت المدفوعات الرقمية

لقد تغيرت الأمور منذ أواخر تسعينيات القرن العشرين عندما بدأت منصات الدفع عبر الإنترنت في الظهور مع الاستخدام الواسع النطاق للإنترنت ونمو التجارة الإلكترونية. تتيح هذه المنصات للمستخدمين إجراء المدفوعات بسرعة وسهولة من أي مكان متصل بالإنترنت ، مما يلغي الحاجة إلى النقد أو الشيكات. أدى انتشار الهواتف الذكية في عام 2000 إلى تسريع اعتماد هذه المنصات ، حيث اعتاد المزيد من العملاء على راحة تجارب الدفع الرقمية السلسة.

تم إطلاق PayPal في عام 1998، والتي سرعان ما أصبحت اللاعب السائد في أوائل العقد 2000، وإطلاق Alipay في الصين في عام 2004، والتي أصبحت منذ ذلك الحين أكبر منصة للدفع المحمول وعبر الإنترنت في العالم. في عام 2010، وصلت Stripe، مما يبسط معالجة الدفع للشركات في جميع أنحاء العالم. عصر الهاتف المحمول أحضر لاعبين جدد، مع Apple Pay في عام 2014 و Google Pay في عام 2015 يحولان الهواتف الذكية إلى محافظ رقمية، مغيرين كيف يدفع الملايين عبر الإنترنت وفي المتاجر.

👈انقر للاطلاع على تفاصيل عمل الدفع الرقمي

1. بدء الخروج: عندما يكون المستخدم جاهزًا لإجراء عملية شراء، يختار طريقة الدفع المفضلة لديه (عبر الإنترنت أو الجوال) ويبدأ عملية الخروج. إذا لم يكن المستخدم قد قام بتسجيل الدخول بالفعل، فقد يُطلب منه تسجيل الدخول أو إنشاء حساب.
2. اختيار طريقة الدفع: يختار المستخدم طريقة الدفع المفضلة لديه من الخيارات التي قام بإعدادها مسبقًا، مثل بطاقة الائتمان، بطاقة الخصم، أو المحفظة الجوالة.
3. المصادقة: يقوم المستخدم بالمصادقة على العملية باستخدام تدابير أمان مثل كلمات المرور، والأرقام السرية الشخصية، أو البيانات الحيوية (مثل البصمة الإصبعية أو التعرف على الوجه للدفع عبر الهاتف المحمول).
4. معالجة الدفع: يقوم مزود خدمة الدفع بمعالجة العملية بشكل آمن، سواء بالتحقق مما إذا كان لدى المستخدم أموال كافية في حسابه، أو بالتواصل مع بنك المستخدم أو مصدر بطاقته للتحقق والموافقة على الدفع. تُطبق إجراءات اكتشاف الاحتيال خلال هذه الخطوة.
5. تأكيد وإيصالات: بمجرد معالجة الدفعة ، يتلقى كل من المستخدم والتاجر تأكيدًا عن العملية. يمكن إرسال إيصالات رقمية عبر البريد الإلكتروني أو تخزينها داخل واجهة منصة الدفع.

تعمل المدفوعات الرقمية كشكل من أشكال عدم الوساطة بالنسبة لمدفوعات البطاقات التقليدية. تتراكم الأموال من كل من المستخدمين والتجار ببطء في المحفظة الإلكترونية ، مما يؤدي إلى إنشاء مجمع أموال. نادرا ما يتفاعلون مباشرة مع أنظمة الدفع التقليدية بعد الآن. بدلا من ذلك ، المعاملات هي ببساطة إدخالات مسك الدفاتر الداخلية ، وتحويل المبالغ من رصيد إلى آخر. هذا يتجاوز بعض الوسطاء السابقين ، وتتم معالجة المعاملات الآن بشكل أساسي على "دفعات". علاوة على ذلك ، تقدم هذه المنصات منتجات مالية وفرصا عائدة لعملائها ، وتستفيد من هذه الأموال أثناء أخذ عمولة.

سير العمل النموذجي للمدفوعات الرقمية

والأهم من ذلك، التحول نحو الدفع الرقمي، كما يوحي الاسم، هو عملية تمكين رقمية. العديد من فوائدها (مرة أخرى) ممكنة بفضل التكنولوجيات الناشئة:

1. سيطرة الأجهزة المحمولة والإنترنت -> الراحة واليسر
   انتشار الهواتف الذكية وتطبيقات سهلة الاستخدام وشبكات الإنترنت والهواتف المحمولة الواسعة تجعل عمليات الدفع الرقمية مريحة ومتاحة، مما يدفع إلى تحقيق الشمول المالي.
2. اعتماد ترميز الرموز والمصادقة البيومترية -> تعزيز الأمان
   تحسين عمليات تشفير الرموز والمصادقة البيومترية يحسن بشكل كبير أمان الدفع الرقمي مقارنة بالمدفوعات بالبطاقات التقليدية.
3. استخدام الحوسبة السحابية والبنية الرقمية -\u003e تكاليف منخفضة \
   تسخير الحوسبة السحابية والبنية التحتية الرقمية يسهل معالجة المعاملات، مما يقلل من الحاجة إلى البنية التحتية المادية ويقلل من تكاليف الاحتيال.
4. التقدم في قابلية التشغيل المشترك والتكامل -> تجربة مستخدم سلسة \
   تتيح واجهات برمجة التطبيقات وأدوات تطوير البرمجيات وخدمات الويب لمنصات الدفع الرقمية التكامل بسلاسة مع مختلف الخدمات الرقمية، مما يعزز تجربة المستخدم ويشجع على اعتماد واسع النطاق.
5. استغلال تحليلات البيانات الكبيرة والذكاء الاصطناعي -\u003e توسيع فرص العمل
   توظف شركات الدفع تحليلات البيانات الكبيرة والذكاء الاصطناعي للحصول على رؤى قيمة حول العملاء، وتطوير استراتيجيات مستهدفة، وتوسيع وجودها في السوق.

تنتشر التكنولوجيا المتطورة بشكل أسرع في المناطق الأقل تطورًا

من المثير للاهتمام أن تميل تكنولوجيات الدفع المتقدمة إلى الانتشار بشكل أسرع في البلدان النامية نسبياً.

أساليب الدفع بواسطة POS حسب الحجم

مصدر البيانات: تقرير المدفوعات العالمية 2024، وورلدباي

تسليط تقرير وورلدباي الضوء على اتجاهين رئيسيين:

1. تتمتع المناطق المتقدمة عمومًا بمعدلات أعلى للمعاملات اللا نقدية بسبب الوصول الأفضل إلى التكنولوجيات المتقدمة والأسس الاقتصادية الأقوى، مما يمكن من اعتماد سريع لنماذج جديدة لتحسين الراحة والكفاءة.
2. تتبنى المناطق الأقل تطورًا بشكل متزايد الدفعات الرقمية. وهذا يتناقض مع أمريكا الشمالية وأوروبا، حيث تكون أسواق الدفع ناضجة والعملاء معتادون على دفعات البطاقات. في هذه الأسواق المتمرسة، يكاد يكون راحة الدفعات الرقمية ضئيلة بالكاد تتجاوز تكاليف التبديل. بالإضافة إلى ذلك، تستخدم الشركات المعتمدة تكتيكات مختلفة للحفاظ على حصتها السوقية، مما يظهر مدى مقاومة أنظمة الدفع بمقياس كبير للتغيير.

هذا يثير سؤالا مثيرا للاهتمام حول اعتماد الدفع بالعملات المشفرة: أين سيكون أكثر فعالية؟ في البلدان المتقدمة، وأماكن مثل الصين والهند، هناك بالفعل إمكانية الوصول إلى الإنترنت على نطاق واسع وأنظمة مالية متطورة. هنا ، تقدم العملات المشفرة مزايا تتعلق بالاستقلال المالي والخصوصية ، فضلا عن فرص الاستثمار ، ولكن ينظر إليها عموما على أنها ميزات لطيفة وليست أساسية. على الجانب الآخر ، في أجزاء أخرى كثيرة من آسيا وأمريكا اللاتينية وأفريقيا ، حيث يكون التضخم مرتفعا أو تفتقر شرائح كبيرة من السكان إلى الوصول إلى البنوك ومنصات الدفع ، يمكن للعملات المشفرة أن تعزز بشكل كبير راحة وكفاءة المعاملات المالية.

شراء العملات الرقمية اليومية باستخدام البيزو الأرجنتيني مقابل قيمة البيزو الأرجنتيني

المصدر: الفهرس العالمي لاعتماد العملات الرقمية لعام 2023، Chainalysis

والمثير للدهشة أن العملات المشفرة ، وخاصة العملات المستقرة ، تكتسب بالفعل زخما في مناطق مختلفة. في الأرجنتين وتركيا ، يستخدم الناس العملات المشفرة كتحوط ضد التضخم ، حيث يمتلك حوالي نصف شباب تركيا شكلا من أشكال العملات المشفرة. في الفلبين وفيتنام ، تسهل العملات المشفرة التحويلات ، مما يساعد العمال في الخارج على إرسال الأموال إلى الوطن بكفاءة. حتى أن البنك المركزي الفلبيني قدم عملة مستقرة مرتبطة بالبيزو لتعزيز الشمول المالي. في جميع أنحاء المدن الأفريقية ، من لاغوس إلى نيروبي ، تقبل الشركات الصغيرة والمتوسطة الحجم بشكل متزايد العملات المشفرة ، مما يقلل رسوم المعاملات عبر الحدود من 15٪ إلى ما بين 1٪ و 3٪.

8 من أفضل 10 دول تقود في الاعتماد على العملات الرقمية هي من المناطق النامية

Source: فهرس اعتماد العملات الرقمية العالمي 2023، Chainalysis

تنصل:

1. تم إعادة طبع هذه المقالة من[لاري007], جميع حقوق النسخ تنتمي إلى الكاتب الأصلي [المصدرلاري007]. إذا كان هناك اعتراضات على هذا النشر المكرر، يرجى التواصل مع مجال العملات الرقمية Learnالفريق، وسيتولون بالأمر على الفور.
2. تنصل المسؤولية: الآراء والآراء المعبر عنها في هذه المقالة هي فقط تلك المؤلف ولا تشكل أي نصيحة استثمارية.
3. تتم ترجمة المقال إلى لغات أخرى من قبل فريق gate Learn. ما لم يرد غير ذلك، فإن نسخ أو توزيع أو سرقة المقالات المترجمة ممنوع.