مقدمة

تم تصميم بيتكوين، كأول عملة مشفرة تظهر، في البداية كنظام دفع لامركزي. ومع ذلك، نظرًا لخصائصها المتأصلة، لم تصبح بيتكوين طريقة دفع رئيسية. ومع الابتكار في تقنية التشفير، شهد العقد الماضي نموًا هائلاً في العملات المشفرة ومشاريع البنية التحتية الخاصة بها، بما في ذلك العديد من مشاريع التشفير ذات مفهوم الدفع عالي الجودة. بدأت العملة المشفرة في الانتقال من «الأصول الرقمية المضاربة» إلى وسيلة دفع فعالة

في الوقت الحالي، لا يزال الدفع بالعملات المشفرة غير مستخدم على نطاق واسع في قطاع C2B (المستهلك إلى الأعمال). على الرغم من أن حجم مدفوعات تجار العملات المشفرة قد وصل إلى 6 مليارات دولار أمريكي سنويًا، إلا أن هذا يمثل جزءًا صغيرًا من سوق التجارة الإلكترونية C2B العالمي، والذي تقدر قيمته بـ 10 تريليون دولار أمريكي. مع تحسن البنية التحتية للعملات المشفرة، يتبنى المزيد من المستهلكين والشركات مدفوعات العملة المشفرة. وبدعم من أنظمة الدفع مثل Visa و PayPal، ظهرت مفاهيم مثل NFTs والعملات المستقرة والعملات الرقمية للبنك المركزي (CBDCs)، مما أدى إلى توسيع الخيارات للتجار والمستهلكين. تقدم مدفوعات العملة المشفرة مجموعة من المزايا بما في ذلك الراحة وسرعات المعاملات السريعة والرسوم المعقولة والأمان العالي. كما أن ظهور المزيد من مزودي الدفع بالعملات المشفرة يجعل النظام أكثر شمولاً.

طرق الدفع التقليدية

تتمتع قنوات الدفع الحالية بسوق ناضجة ومستقرة وهي بارعة جدًا في خدمة معظم النماذج التجارية اليوم. تتمتع طرق الدفع التقليدية، بما في ذلك Visa و PayPal، بأنظمة دفع متطورة توفر تجربة مستخدم جيدة. لقد قاموا بتكرار أنظمة الدفع الخاصة بهم والتركيز على عمليات الدفع المختلفة.

تتمتع صناعة الدفع بنطاق واسع للتطوير. وفقًا لتقرير مدفوعات McKinsey العالمية لعام 2022، وصلت إيرادات صناعة الدفع العالمية إلى 2.1 تريليون دولار أمريكي في عام 2021. بافتراض معدل نمو سنوي قدره 9٪، من المتوقع أن تصل إيرادات صناعة الدفع العالمية إلى 3.3 تريليون دولار أمريكي بحلول عام 2026.

المصدر: تقرير المدفوعات العالمية لعام 2022 من McKinsey

مسار تطوير الدفع بالعملات المشفرة

وضعت Bitcoin الأساس لمدفوعات العملة المشفرة

كانت بيتكوين، باعتبارها أول عملة مشفرة في العالم، تهدف في الأصل إلى إنشاء نظام دفع لامركزي من نظير إلى نظير (P2P) يمكن أن يعمل دون مشاركة البنوك المركزية أو الوسطاء الماليين. ومع ذلك، نظرًا للطبيعة اللامركزية والمجهولة التي توفرها بلوكتشين، تحولت مدفوعات بيتكوين P2P بسرعة من السيناريوهات السائدة إلى المزيد من الاستخدامات غير المنتظمة. وقد أدى ذلك إلى انتقاد عام طويل الأمد لعملة البيتكوين.

قيود بيتكوين في مدفوعات العملة المشفرة

ومع مرور الوقت، لم تحرز بيتكوين تقدمًا كبيرًا في التجارة السائدة بسبب قيود مثل السرعة وقابلية التوسع:

1. اعتمادًا على ازدحام الشبكة، يمكن أن تستغرق طلبات معاملات بيتكوين من بضع ثوانٍ إلى عشر دقائق.
2. تعالج Bitcoin أقل من 10 معاملات في الثانية، بينما يمكن لـ Visa التعامل مع ما يصل إلى 65,000 معاملة في الثانية.
3. وتعد «عملية تعدين» بيتكوين عملية تستهلك الكثير من الطاقة، حيث يبلغ متوسط كل معاملة بيتكوين ١٧٧٧,٧٥ كيلووات ساعة من الطاقة، أي ما يعادل تشغيل ١.٢ مليون معاملة فيزا.
4. وطوال فترة تطوير بيتكوين، وبسبب الافتقار إلى التنظيم والشفافية، حافظ السوق الرئيسي على موقف الانتظار والترقب تجاه قبولها واستخدامها.

ظهور طرق دفع جديدة للعملات المشفرة

منذ عام 2017، تضاعف عدد مشاريع التشفير عدة مرات، مع زيادة المشاريع المبتكرة يوميًا. اعتبارًا من 14 نوفمبر 2023، وصلت القيمة السوقية الإجمالية للعملات المشفرة إلى 1.38 تريليون دولار أمريكي، وبلغت القيمة السوقية لإيثيريوم 250 مليار دولار أمريكي، وهو ما يمثل 18٪ من إجمالي القيمة السوقية للعملات المشفرة، مما يدل على نمو مذهل.

المصدر: https://www.feixiaohaozh.info/data/ ، 2013.11.14

أصبحت إيثريوم، التي تم إطلاقها في عام ٢٠١٥، الآن منصة بلوكتشين الأكثر استخدامًا في تطبيقات الخدمات المالية. إن إيثريوم ليست مجرد وسيلة للتبادل أو وسيلة لتخزين القيمة، ولكنها أيضًا وسيلة للمشاركة في إدارة النظام البيئي لإيثيريوم. حاليًا، تم بناء أهم الابتكارات التكنولوجية في مجال التشفير، DeFi (التمويل اللامركزي) و NFTs (الرموز غير القابلة للاستبدال)، بشكل أساسي على شبكة Ethereum.

لقد أرست الابتكارات الناشئة عن النظام البيئي لـ Ethereum أساسًا متينًا لبناء النظام البيئي للدفع بالعملات المشفرة. ومع تطور الجيل الجديد من أنظمة بلوكتشين البيئية، ظهرت منصات مثل ريبل وبولكادوت وسولانا، وتتناول حلول الدفع عبر الحدود وحلول الدفع من المستهلك إلى الشركة.

المصدر: NUVEI، مستقبل مدفوعات العملات المشفرة

مدفوعات العملة المشفرة على أساس العملات المستقرة والعملات الرقمية للبنك المركزي (CBDCs)

العملات المستقرة هي نوع من العملات المشفرة التي ترتبط قيمتها بالعملات الورقية أو الأصول المحددة. بالمقارنة مع العملات المشفرة الأخرى، توفر العملات المستقرة مزيدًا من الاستقرار. منذ تقديمها، تم استخدام العملات المستقرة بشكل أساسي من قبل المستخدمين لتخزين أرباحهم الاستثمارية في العملات المشفرة، لتجنب مخاطر التقلب، وهي فائدة تكافح العملات المشفرة التقليدية من أجل توفيرها.

ارتفع عدد العملات المستقرة بشكل مستمر في السنوات الأخيرة، مع أكثر من 100 عملة مستقرة مختلفة على مستوى العالم، وتفتخر بقيمة سوقية تتجاوز 120 مليار دولار أمريكي. على الرغم من أن معظم معاملات العملات المستقرة لا تزال تحدث داخل البورصات، حيث تمثل معاملات الدفع أقل من 5٪ من النشاط التجاري، إلا أن قبول العملات المستقرة في التجارة السائدة آخذ في الازدياد. أعلنت Visa عن دعمها لتسويات USDC على شبكتها، والتي ستدفع العملات المستقرة تدريجيًا إلى المنظور السائد

المصدر: https://www.theblock.co/data/decentralized-finance/stablecoins/total-stablecoin-supply

تمثل العملات الرقمية للبنك المركزي (CBDCs) ابتكارًا آخر مستوحى من تقنية blockchain. تعد عملات CBDCs شكلاً جديدًا من العملات الرقمية، يتم إصدارها مباشرة للمواطنين من قبل البنوك المركزية، ويمكن اعتبارها نسخة رقمية من العملات الورقية، يتم تداولها على سلاسل بلوكتشين المنظمة. على الرغم من أن CBDCs هي مفهوم جديد نسبيًا، إلا أن العديد من البلدان تخطط لها أو تنفذها بالفعل. وفقًا لمسح أجراه بنك التسويات الدولية عام 2021، بدأت 86٪ من البنوك المركزية في جميع أنحاء العالم في تطوير CBDCs. لا يزال حوالي 60٪ في مرحلة التحقق من المفهوم، بينما يقوم 14٪ بإجراء تجارب تجريبية. أطلقت أسواق مثل الصين والسويد بالفعل إصدارات أولية من CBDCs في برامجها التجريبية.

حالات استخدام الدفع بالعملات المشفرة

يتميز السوق بالفعل بالعديد من حالات استخدام الدفع بالعملات المشفرة، بما في ذلك مزودي الدفع الأصليين وشركات الدفع التقليدية. بعد ذلك، سنناقش بعض حالات استخدام الدفع بالعملات المشفرة ومقدمي الخدمات.

USDTالتداول مع

USDT هي عملة مستقرة صادرة عن Tether، حيث تعادل USDT الواحدة دولارًا أمريكيًا واحدًا. يتم إصدار USDT على العديد من سلاسل الكتل، بما في ذلك Tron و Ethereum و Solana وما إلى ذلك، واليوم، يتم استخدام USDT في معظم سيناريوهات الدفع العالمية للعملات المشفرة، مثل البطاقات الافتراضية للعملات المشفرة مثل Hyperpay و One Key و Gate Card وما إلى ذلك، لتصبح وسيلة لا غنى عنها ذات قيمة ثابتة في مدفوعات التشفير.

البطاقات الافتراضية للعملات المشفرة

تشارك العديد من شركات الدفع المشفرة في مجال البطاقات الافتراضية للعملات المشفرة، مثل Gate و One Key والعديد من تطبيقات DeFi التي تبدي اهتمامًا أيضًا. عادةً ما يمكن استخدام بطاقات الائتمان الافتراضية للعملات المشفرة التي تطلقها بورصات العملات المشفرة طالما أن هناك أصولًا مقابلة في حساب الصندوق. تتطلب بطاقات الائتمان الافتراضية لشركات الدفع المشفرة المستقلة عمليات إعادة تعبئة الحساب قبل التنشيط. في سيناريوهات الاستهلاك المختلفة، مثل تمرير البطاقات أو المدفوعات الإلكترونية، تفرض البورصات درجات متفاوتة من رسوم المعاملات.

كوين بيز

Coinbase Commerce، التي تم إطلاقها في فبراير 2018، هي خدمة الدفع الرقمي من Coinbase. تتيح هذه الخدمة للتجار قبول مدفوعات العملة المشفرة مباشرة في محافظ التشفير الخاصة بهم. يمكن للتجار دمج هذا الحل في عملية الدفع الخاصة بهم أو إضافته كخيار دفع على منصات التجارة الإلكترونية الخاصة بهم. يمكنهم أيضًا دمج هذا الحل مع متاجرهم من خلال منصات التجارة الإلكترونية المدعومة مثل Shopify و WooCommerce.

بيتباي

تُمكِّن BitPay التجار من قبول المدفوعات في 16 عملة مشفرة مختلفة من العملاء في 229 دولة ومنطقة. يمكن للتجار قبول المدفوعات مباشرة على مواقع الويب الخاصة بهم وإرسال الفواتير المضمنة مع مدفوعات العملة المشفرة إلى العملاء عبر البريد الإلكتروني. تسمح BitPay أيضًا للتجار بقبول المدفوعات وجهًا لوجه في المتاجر الفعلية باستخدام الهواتف الذكية والأجهزة اللوحية. مع خدمة BitPay Send، يمكن للتجار إجراء مدفوعات عالمية، بما في ذلك الرواتب واسترداد أموال العملاء والمكافآت ومدفوعات الموردين. منذ إنشائها في عام 2011، اعتبارًا من أكتوبر 2022، عالجت BitPay أكثر من 10 ملايين معاملة، بلغ مجموعها أكثر من 5 مليارات دولار أمريكي.

بنك العملات

CoinsBank هو مزود خدمة تشفير متكامل، يقدم خدمات تبادل العملات المشفرة وخدمات المحفظة وبطاقات الائتمان المشفرة وبوابات التجار. وهو يدعم أربع عملات مشفرة: BTC و LTC و ETH و XRP.

خدمة الدفع عبر البوابة

Gate Pay هو حل دفع متقدم للعملات المشفرة مصمم لتلبية احتياجات التجار والمستخدمين الفرديين لـ Web 3.0. تسهل هذه المنصة الديناميكية إرسال واستقبال المدفوعات بشكل مرن في جميع أنحاء العالم، وتدعم المعاملات في أكثر من 30 عملة مشفرة رئيسية. تتيح Gate Pay التحويلات في الوقت الفعلي بين أكثر من 1700 عملة مشفرة، مما يضمن معاملات سلسة وفعالة.

المصدر: www.blockdata.tech، مزودو الدفع بالعملات المشفرة اعتبارًا من نوفمبر 2022

التحديات التي تواجهها مدفوعات العملة المشفرة

محافظ الدفع المحمولة

حاليًا، قدم بعض مزودي الدفع بالعملات المشفرة محافظ MPC ومحافظ AA للمستخدمين للاختيار من بينها. إنها مناسبة لسيناريوهات واحتياجات مختلفة، ولكن لكل منها مزاياها وقيودها، ولا يوجد حل موحد في الوقت الحالي.

محافظ لجنة السياسة النقدية

محافظ MPC هي حلول خارج السلسلة وتحقق عمليات بدون مفتاح. وهي لا تنطوي على تغييرات في طبقة الإجماع أو طبقة العقد الخاصة بـ Ethereum، مما يجعلها أكثر جدوى على المدى القصير.

محافظ AA

تعد محافظ AA حلولًا على السلسلة تعتمد على ترقيات إيثريوم وتطوير اقتراح EIP-4337، مما يتطلب فترة أطول للتنفيذ.

تقلبات عالية

غالبًا ما تكون العملات المشفرة غير مناسبة كوسيلة للدفع بسبب تقلباتها المفرطة، ولا أحد يريد استخدام وسيلة غير مستقرة لتبادل المدفوعات.

تجربة مستخدم دون المستوى

عندما يقوم المستهلكون بالدفع باستخدام العملات المشفرة، مقارنة بطرق الدفع التقليدية، فإنهم غالبًا ما يحتاجون إلى المزيد من الخطوات، وقد تستغرق المعاملة عدة دقائق حتى تكتمل. إن الدفع مقابل البضائع عن طريق إدخال عنوان ليس أيضًا تجربة مستخدم رائعة.

حالات الاستخدام المحدود

في الوقت الحالي، تركز معظم شركات الدفع بالعملات المشفرة بشكل أساسي على القطاع التجاري، حيث لا تتمتع العملات المشفرة بميزة على طرق الدفع التقليدية.

لائحة غير واضحة

مدفوعات العملة المشفرة، كمجال جديد نسبيًا، تعمل في الغالب في النظم البيئية اللامركزية. يعد عدم وجود تنظيم واضح سببًا رئيسيًا لتردد التجار في قبول مدفوعات العملة المشفرة.

مشاكل الخصوصية والأمان

نظرًا لأن معلومات معاملات المستخدم يتم تسجيلها على سلاسل الكتل العامة، فإن البيانات الحساسة ومعلومات المعاملات تتعرض للمجرمين المحتملين. أيضًا، غالبًا ما تمتلك مؤسسات العملات المشفرة مجموعات كبيرة من الأموال، مما يجعل البورصات والمحافظ ومنصات التشفير الأخرى أهدافًا جذابة للقراصنة. لقد حدثت حوادث السرقة التي تشمل البورصات والمحافظ ومنصات التشفير الأخرى بشكل متكرر في الماضي، وتعد مشكلات الأمان أحد العوامل الرئيسية التي تعيق تطوير مدفوعات العملة المشفرة.

الاستنتاج

منذ إطلاق بيتكوين، كان يُنظر دائمًا إلى العملات المشفرة على أنها عوامل تغيير محتملة لقواعد اللعبة في عالم نماذج الدفع السائدة. ومع ذلك، اعتبارًا من اليوم، لا تزال مدفوعات العملات المشفرة تحتل موقعًا متخصصًا نسبيًا. على الرغم من العديد من التوقعات المتفائلة، لا يزال هناك قدر كبير من عدم اليقين بشأن وتيرة النمو في قبول واستخدام مدفوعات العملات المشفرة. بالطبع، هناك العديد من الجوانب الإيجابية لمدفوعات التشفير التي تتكشف حاليًا. ومع مشاركة وابتكار عمالقة الدفع التقليديين، من المرجح أن تدخل مدفوعات العملات المشفرة وجهة النظر السائدة بسرعة أكبر.